Дело № 2-1063/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11.07.2017 Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Желтковской Я.В.

при секретаре Гоголинской С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске с участием ответчика ФИО1 гражданское дело № 2-1063/2017 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указало, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», являющегося правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам кредиторов и должников. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как ПАО «Совкомбанк».

17.02.2012 между банком и ответчиком заключен кредитный договор /________/, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере /________/ руб., процентная ставка составила /________/ годовых, на срок 36 месяцев. Ответчик обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитом, вследствие чего задолженность по состоянию на 12.05.2017 составила /________/ руб., из которой задолженность по уплате основного долга за период с 18.07.2012 по 12.05.2017 - /________/ руб., просроченные проценты - /________/ руб., неустойка за просрочку уплаты кредита /________/ руб., неустойка за просрочку уплаты процентов /________/., страховая премия /________/ руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты /________/ руб.

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору перед банком не исполняются, просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб. 

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, суд согласно ч.5 ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело без его участия.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала. Указала, что погасила кредит в размере /________/ руб., полагала, что указанная сумма должна быть зачтена в сумму основного долга. Не отрицала, что нарушала сроки внесения кредитных платежей. Просила уменьшить размер неустойки, процентов. 

Выслушав ответчика, изучив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. 

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п.1 ст.807 ГК РФ). 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п.1 ст.435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п.1 ст.438 ГК РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Судом установлено, что 17.02.2012 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на условиях, указанных в разделе «Б» заявления. 

При этом, подписав условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – условия кредитования), ФИО1 выразила согласие с указанными условиями.

Как следует из заявления-оферты, ФИО1 ознакомилась с условиями кредитования, осознала их и поняла, согласилась с ними и обязалась их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Условия кредитования, с которыми ФИО1 предварительно ознакомилась, являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты. 

Согласно разделу Б заявления-оферты сумма кредита установлена в размере /________/ руб., процентная ставка по кредиту составила /________/ годовых, срок кредита 36 месяцев. 

В соответствии с п.3.3 условий кредитования акцепт заявления-оферты осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством Российской Федерации, если иное не предусмотрено заявлением-офертой; открытия лимита задолженности в соответствии с условиями заявления–оферты, выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом. Кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты (п. 3.4 условий). 

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с положениями п.2 ст.432 ГК РФ 17.02.2012 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты на условиях, изложенных в условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты.

Как установлено судом, ПАО «Совкомбанк» во исполнение условий договора предоставило заемщику кредит в размере /________/ руб., процентная ставка составила /________/ годовых, на срок 36 месяцев, путем зачисления на банковский счет ответчика, что подтверждается разделом «В» заявления, выпиской по счету, следовательно, истцом обязательства по кредитному договору исполнены. 

ФИО1 обязалась возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные проценты, предусмотренные договором о потребительском кредитовании (п.4.1 условий кредитования).

Указанная в договоре сумма получена ответчиком, что подтверждается выпиской по счету. Следовательно, у ответчика возникла обязанность по возращению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным соглашением от 17.02.2012.

Согласно п. 2 Изменений № 1, вносимых в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», решением единственного участника от 23.05.2014 (решение /________/) банк преобразован в открытое акционерное общество с наименованием ОАО ИКБ «Совкомбанк». Банк является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

В соответствии с решением единственного акционера от 08.10.2014 (решение № 8) наименования банка приведены в соответствие с действующим законодательством и изменены на ПАО «Совкомбанк».

ПАО «Совкомбанк» в адрес ответчика направлялось требование, в котором ФИО1 предложено уплатить полную сумму остатка задолженности по кредиту в размере /________/ 

Согласно п. 5.2 условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 условий кредитования). 

Исходя из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательства по возврату заемных денежных средств ФИО1, начиная с 18.07.2012, надлежащим образом не исполнялись, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету, вследствие чего, сумма основного долга по кредитному договору составила /________/ руб. 

Ответчик не согласилась с требованиями банка, однако расчет задолженности по основному долгу в указанном размере, процентам в размере /________/ руб. за период с 18.07.2012 по 12.05.2017, исходя из ставки /________/ годовых, не оспорила. Полагала, что внесенные ею суммы должны были погашать основной долг, что противоречит п.3.14 условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного соглашения от 17.02.2012. 

Указанный расчет основного долга и процентов проверен судом и признан правильным. 

Поскольку обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено, требование о взыскании с ответчика по кредитному договору /________/ от 17.02.2012 задолженности по уплате основного долга в размере /________/ руб., просроченных процентов за период с 18.07.2012 по 12.05.2017 в размере /________/ руб. подлежит удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с заемщика неустойки на основной долг за период с 18.07.2012 по 12.05.2017 в размере /________/., неустойки на просрочку уплаты процентов за период с 18.07.2012 по 12.05.2017 в сумме /________/ руб. 

При нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки (раздел Б заявления-оферты). 

Ответчиком в судебном заседании заявлено о необходимости снижения размера неустоек.

Согласно п.п.69, 71, 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

Из разъяснений, данных в п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

С учетом фактических обстоятельств дела, периода просрочки, отсутствия сведений о негативных последствиях нарушения обязательства для истца, а также исходя из принципа соразмерности ответственности и соблюдения баланса интересов сторон, суд полагает, что размер неустойки, установленный соглашением о кредитовании в размере 120% в год, превышает ставку по кредиту (30%), является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств и подлежит уменьшению в 4 раза.

При этом суд исходит из Положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев – дифференцированности, соразмерности, справедливости, учитывает что ФИО1 предпринимались меры к погашению задолженности по кредитному договору, реструктуризации кредитной задолженности, что подтверждается квитанциями ПАО «Совкомбанк» о внесении денежных средств на счет, заявлением от 07.07.2017 в ПАО «Совкомбанк».

С учетом снижения размера неустойки с ответчика ФИО1 подлежит взысканию неустойка за просрочку уплаты кредита в размере /________/., неустойка за просрочку уплаты процентов в размере /________/ руб. за период с 18.07.2012 по 12.05.2017.

Требования банка о взыскании страховой премии в размере /________/ руб., комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере /________/ руб. подлежат удовлетворению, поскольку условие о выплате комиссии и платы за включение в программу страховой защиты заемщиков согласовано сторонами при заключении договора. 

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору составляет /________/ руб., из которой задолженность по уплате основного долга /________/ руб., просроченные проценты за пользование кредитом за период с 18.07.2012 по 12.05.2017 в размере /________/ руб., неустойка на основной долг за период с 18.07.2012 по 12.05.2017 в размере /________/., неустойка за просрочку уплаты процентов за период с 18.07.2012 по 12.05.2017 в размере /________/ руб. страховая премия /________/ руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты /________/ руб. 

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. 

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ, в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Как следует из разъяснений, данных в п. 20, 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ). Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере /________/., что подтверждается платежным поручением /________/ от 12.05.2017, /________/ руб., согласно платежному поручению /________/ от 11.01.2017, всего уплачено /________/ руб.

Указанные расходы по уплате государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору /________/ от 17.02.2012 в размере 75 356,61 руб., из которой задолженность по уплате основного долга в размере 43 949,41 руб., просроченные проценты за пользование кредитом за период с 18.07.2012 по 12.05.2017 в размере 9 775,90 руб., неустойка на основной долг за период с 18.07.2012 по 12.05.2017 в размере 10 212,19 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов за период с 18.07.2012 по 12.05.2017 в размере 7 519,11 руб., страховая премия 2 900 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 1 000 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 771, 01 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья