Дело №2-380/2021

УИД 61RS0049-01-2021-000633-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2021 года с. Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Толмачевой Н.Р.,

при секретаре Черновой Н.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-380/2021 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 357184 рублей 68 копеек;

- расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 12771 рубль 85 копеек;

- обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство 

<

данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 240185 рублей 11 копеек, способ реализации – с публичных торгов.

В обоснование исковых требований истец указал следующее: 18.06.2019 между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 387879 рублей 04 копейки под 21,2 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог указанного транспортного средства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки (п.12 Индивидуальных условий). Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 19.01.2021, на 04.06.2021 суммарная продолжительность просрочки по ссуде и процентам составляет 137 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты частично на сумму 196200 рублей. По состоянию на 04.06.2021 общая задолженность ответчика перед банком составляет 357184 рубля 68 копеек, из них: просроченная задолженность – 357184 рубля 68 копеек, комиссия за ведение счета - 745 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 23700 рублей 17 копеек, просроченная ссудная задолженность – 310702 рубля 99 копеек, просроченные проценты на просроченные ссуду – 1000 рублей 68 копеек, неустойка на остаток основного долга – 20103 рубля 26 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 932 рубля 58 копеек. Согласно п.10 кредитного договора № от 18.06.2019, п.5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство – 

<

данные изъяты> Истец просит при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 43,35%; стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 240185 рублей 11 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погашена до настоящего времени.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом уведомленный о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что она признает иск о взыскании долга и обращении взыскания на автомобиль частично. Подтвердила, что получала кредит на приобретение автомобиля, производила ежемесячные платежи до тех пор, пока не попала в сложную жизненную ситуацию. 20.12.2019 года на автомобиле LADA Vesta ее муж – ФИО2 попал в ДТП, в результате которого погиб, а автомобиль получил повреждения, вследствие которых произошла его полная конструктивная гибель, он был утилизирован и снят с регистрационного учета в органах ГИБДД. В связи с этим считает, что иск об обращении взыскания на этот автомобиль не могут быть удовлетворены.

Заслушав ответчика, рассмотрев материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению в связи со следующим.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз.1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу ст.ст.809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ). 

Согласно анкете заемщика от 17.06.2019 (л.д.28-30), заявлению о предоставлении потребительского кредита от 18.06.2019 (л.д.31-33), ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с просьбой заключить с ней посредством акцепта договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 387879 рублей 04 копейки на 60 месяцев под 22,7% годовых на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: на оплату полной/части стоимости транспортного средства 

<

данные изъяты>; заемщик просила: заключить с нею договор банковского счета, договор банковского обслуживания на указанных условиях и условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк»; открыть ей банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями законодательства и на основании Общих условий договора потребительского кредита; заемщик дала согласие о том, что заявление (оферта) является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, подтвердила свое согласие с ними, обязуясь их выполнять; просила рассмотреть заявление как предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита; акцептом заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление банком уведомления о залоге ТС для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно законодательству, залоговая стоимость транспортного средства составляет 424000 рублей. 

Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 18.06.2019, заключенного истцом с ФИО1, сумма кредита – 387879 рублей 04 копейки, срок кредита – 60 месяцев, срок возврата кредита 18.06.2024, процентная ставка – 22,7% годовых, количество платежей – 60, размер платежа10870 рублей 44 копейки, срок платежа по 18 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 18.06.2024 в сумме 10869 рублей 87 копеек; обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства 

<

данные изъяты>; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки – 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите» (п.12); заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п.14).

Графиком платежей к договору потребительского кредита № от 18.06.2019 установлены даты внесения платежей, размер ежемесячного платежа (л.д.26-27).

ФИО1 воспользовалась предоставленным кредитом, что подтверждается совершенной расходной банковской операцией, отраженной в выписке по счету (л.д.19-20).

ФИО1 заключила с ПАО «Совкомбанк» договор на открытие банковского счета «Золотой ключ Автокарта Классика», получив банковскую карту 

<

данные изъяты> (заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета банковского счета «Золотой ключ Автокарта Классика» с банковской картой 

<

данные изъяты> от 18.06.2019) (л.д.51).

О приобретении ФИО1 автомобиля 

<

данные изъяты> за счет кредитных средств свидетельствуют: договор купли-продажи транспортного средства от 18.06.2019 (л.д.40), акт приема-передачи транспортного средства от 18.06.2019 (л.д.41), товарный чек «Авто-Лидер» от 18.06.2019 (л.д.42), счет на оплату №383 от 18.06.2019 (л.д.43), ПТС № (л.д.44-45), чек-заявка от 18.06.2019 (л.д.55), информационный сертификат (л.д.56). 

Согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита от 18.06.2019 (л.д.46-47), страховому сертификату № от 18.06.2019 (л.д. 52-53), согласию на страхование (л.д.54), имущественные интересы ФИО1, связные с риском возникновения непредвиденных расходов на оплату юридических услуг, застрахованы в ООО СК «ВТБ Страхование» по коллективному договору страхования имущественных интересов физических лиц №2 от 17.07.2017, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» от страховых случаев на страховую сумму в размере 10000 рублей. 

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Из материалов дела следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по внесению минимальных платежей в счет погашения задолженности, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору № от 18.06.2019, представленным истцом, задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составляет 357184 рубля 68 копеек, из них: просроченная задолженность – 357184 рубля 68 копеек, комиссия за ведение счета - 745 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 23700 рублей 17 копеек, просроченная ссудная задолженность – 310702 рубля 99 копеек, просроченные проценты на просроченные ссуду – 1000 рублей 68 копеек, неустойка на остаток основного долга – 20103 рубля 26 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 932 рубля 58 копеек (л.д.15-18).

Суд проверил данный расчет, считает его верным, соответствующим условиям договора.

Ответчик не представил суду иной расчет суммы долга, не представлено доказательств оплаты задолженности по кредитному договору. 

Оснований для уменьшения штрафных санкций суд не усматривает, данная сумма соразмерна размеру задолженности, периоду просрочки, последствиям ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств. 

Согласно досудебной претензии от 18.02.2021 №139, направленной в адрес ФИО1, истец предлагает погасить задолженность, образовавшуюся по состоянию на 18.02.2021, в размере 323127 рублей 41 копейки в течение 30 дней с момента отправления претензии; в случае невыполнения требования, банк оставляет за собой право расторгнуть договор (л.д.61-63).

Поскольку материалы дела свидетельствуют о неоднократном нарушении ответчиком срока, установленного для возврата очередной части займа, требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 357184 рублей 68 копеек являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Рассматривая исковые требования истца в части обращения взыскания на предмет залога – транспортное средство 

<

данные изъяты>, с установлением начальной продажной цены в размере 240185 рублей 11 копеек, путем реализации с публичных торгов суд учитывает следующее:

Согласно п.10 кредитного договора № от 18.06.2019 в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство 

<

данные изъяты>

Указанный автомобиль был приобретен ФИО1 с использованием кредитных средств, полученных от истца (договор купли-продажи транспортного средства от 18.06.2019, акт приема-передачи автомобиля от 18.06.2019, счет №383 от 18.06.2019 на сумму 324 000 рублей) (л.д. 40-43).

Согласно сведениям от 28.07.2021, представленным Отделением №3 МРЭО ГИБДД, на момент рассмотрения дела автомобиль 

<

данные изъяты> снят с регистрационного учета по заявлению ФИО1 в связи с утилизацией. 

Представленные ответчиком ФИО1 фотографии с места происшествия, свидетельствуют о том, что автомобиль имеет серьезные механические повреждения ( передняя часть автомобиля и крыша полностью деформированы).

Положениями п.1 ст.329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, залогом. 

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с подпунктом 3 пункта 1 статьи 352 Гражданского кодекса Российской Федерации залог прекращается в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 71 Правил государственной регистрации транспортных средств в регистрационных подразделениях государственной инспекции безопасности дорожного движения Министерства Внутренних дел РФ, утвержденных постановлением Правительства РФ от 21.12.2019 № 1764, снятие с государственного учета транспортного средства после утилизации по заявлению о совершении регистрационных действий владельца транспортного средства либо организации, уполномоченной на проведение утилизации транспортных средств, осуществляется регистрационным подразделением при предъявлении свидетельства (акта) об утилизации, подтверждающего факт уничтожения транспортного средства.

Как указано выше, регистрация спорного транспортного средства прекращена в связи с дальнейшей утилизацией. Таким образом, прекращение регистрации транспортного средства напрямую свидетельствует об его уничтожении, в связи с чем залог в отношении автомобиля 

<

данные изъяты> прекращается в силу п.п.3 п.1 ст. 352 ГК РФ.

На основании изложенного у суда не имеется оснований для удовлетворения требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенный автомобиль.

Руководствуясь ст.ст.310, 333, 807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. 12, 56, 98, 195-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 18.06.2019, в размере 357184 рубля 68 копеек, из них: просроченная задолженность – 357184 рубля 68 копеек, комиссия за ведение счета - 745 рублей 00 копеек, просроченные проценты – 23700 рублей 17 копеек, просроченная ссудная задолженность – 310702 рубля 99 копеек, просроченные проценты на просроченные ссуду – 1000 рублей 68 копеек, неустойка на остаток основного долга – 20103 рубля 26 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 932 рубля 58 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6771 рубля 85 копеек, а всего 363956 рублей 53 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Песчанокопский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 30 июля 2021 года

Судья Н.Р. Толмачева