Дело № 2-1240/2020

55RS0005-01-2020-001366-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2020 года город Омск

Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Кирилюк З.Л. при секретаре судебного заседания Казарян Д.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к МСА о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и МСА (заемщик) заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 174 812,41 руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> % годовых. Банк выполнил свое обязательство по кредитному договору и предоставил ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету клиента. Ответчик в период пользования кредитом надлежаще не исполнял свои обязанности, чем нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей.

При нарушении срока оплаты (возврата) кредита, процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени, предусмотренные в п. 6.1 Условий кредитования (л.д. 19).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № составляет 289 174, 43 руб., из которых: 147 050, 36 руб. – просроченная ссуда; 4 919, 04 руб. – просроченные проценты; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 36 381, 47 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 56523, 56 руб.

Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредитования, которое оставлено заемщиком без удовлетворения, задолженность не погашена (л.д. 20).

Просят взыскать с МСА задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 289 174, 43 руб., из которых: 147 050, 36 руб. – просроченная ссуда; 4 919, 04 руб. – просроченные проценты; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 36 381, 47 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 56523, 56 руб., комиссия за смс-информирование – 0 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 091, 74 руб. 

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» участия не принимал, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрении дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик МСА в судебном заседании факт заключения кредитного договора отрицал, заявил о пропуске срока исковой давности, указал на предоставление банком ненадлежащим образом заверенных копий документов. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно ст.ст. 420, 422 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК Российской Федерации заемщик по договору займа обязан возвратить в срок полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование кредитом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и МСА был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 174 812, 41 руб. на срок 

<

данные изъяты> месяцев, под 

<

данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита 

<

данные изъяты> % годовых, с правом досрочного возврата. 

В соответствии с содержанием кредитного договора заемщик ознакомлен с условиями данного продукта полностью, с Условиями кредитования, экземпляр условий и заявление-оферту на руки получил. Также своей подписью под заявлением-офертой подтвердил, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящего заявления-оферты был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними (л.д. 11, 15).

В соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», заемщик ознакомлен с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Кроме того, он осознает, что Условиями кредитования являются неотъемлемой частью настоящего Заявления-оферты (л.д. 13). 

Согласно п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК Российской Федерации).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст. 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК Российской Федерации установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации).

Таким образом, суд находит вышеуказанный кредитный договор заключенным.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету МСА с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-9).

Пунктами 3.4-3.6 Условий кредитования предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365/366). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Графиком оплаты. Погашение части кредита, а также процентов, происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет Заемщика, вне зависимости от даты, предусмотренной Графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета Заемщика на основании акцепта в соответствии с Заявлением-офертой.

Судом установлено и подтверждается выпиской по счету, что заемщик в период пользования кредитом неоднократно допускал просрочки платежей, тем самым не надлежаще исполнял обязательства по кредитному договору (л.д. 5-7).

Пунктом 5.2 Условий кредитования предусмотрено право Банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 календарных дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей Заемщика в счет исполнения обязательств по Договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место быть два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней (л.д. 19).

Исходя из положений п. 5.3 Условий кредитования в случае принятия решения о досрочном с заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического местожительства, указанному заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического местожительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического местожительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку

В соответствии с названными Условиями, в связи с систематическим нарушением заемщиком порядка уплаты ежемесячных платежей, МСА банком ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д. 20-23). Однако требование заемщиком не было исполнено, обязательства по договору до настоящего времени заемщиком не исполнены. 

В силу п. 6.1. Условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и нарушения срока уплаты начисленных процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты

Согласно содержания Заявления-оферты неустойка за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов установлена в размере 120% годовых (л.д. 10).

В соответствии со ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений. 

В нарушение условий кредитования ответчик не исполняет свои обязательства по ежемесячной уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные графиком осуществления платежей, своевременно не размещал на счете денежные средства для уплаты очередных ежемесячных платежей, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

Ссылаясь на то, что ответчик не произвел возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, истец обратился в суд с указанными требованиями.

Из предоставленного банком расчета следует, что задолженность МСА. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 289 174,43 руб. (л.д. 5-7).

Доводы ответчика о том, что представленные в материалы дела представителем банка копии документов заверены ненадлежащим образом, не могут быть приняты во внимание, поскольку все представленные документы заверены представителем банка, действующим от имени банка по доверенности. В доверенности имеются полномочия представителя на заверение копий документов.

В соответствии с ч. 1 ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ч. 1 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Согласно ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

В силу ч. 5, 6 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств. 

Из указанных требований Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что обстоятельства, подлежащие установлению по делу, могут быть подтверждены копиями документов. 

Более того, в материалы гражданского дела № о вынесении судебного приказа о взыскании с МСА задолженности по кредитному договору, затребованному судом, представленный мировому суду комплект документов, включая кредитный договор, имеет аналогичное содержание, с подписью уполномоченного сотрудника, что исключает какие-либо сомнения в указанной части.

Кроме того, в силу ч. 6 ст. 67 ГПК РФ при оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств (ч. 7 ст. 67 ГПК РФ).

Представление доказательства в копии не влечет безусловного признания его недопустимым. Указывая на ненадлежащее удостоверение копий документов, ответчик не предоставляет своих экземпляров договоров и приложений к ним, не ссылается на наличие иных доказательств, из которых можно было бы прийти к выводу о недостоверности и противоречивости представленных банком документов.

От проведения почерковедческой экспертизы по установлению подлинности подписи МСА в представленном кредитном договоре ответчик отказался. 

При этом копия указанного кредитного договора, равно как и доверенности на ХРМ за чьей подписью был направлен иск в суд, была также направлена в суд по электронной почте, при этом все направленные электронные образы документов подписаны простой электронной подписью представителя ХРМ в соответствии с Порядком подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, утв. Приказом Судебного департамента при Верховном Суде РФ от ДД.ММ.ГГГГ №.

Таким образом, суд полагает, что представленные в материалы дела копии документов, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, являются надлежащим образом заверенными, в связи с чем отвечают требованиям допустимости доказательств.

Также подлежат отклонению и доводы ответчика об отсутствии у представителя истца ХРМ полномочий на обращение в суд, поскольку полномочия ХРМ подтверждены доверенностью от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 

<

данные изъяты> лет, выданной ПАО «Совкомбанк» в лице председателя Правления ПАО «Совкомбанк», в которой содержаться полномочия на подписание и подачу искового заявления в суд (л.д. 24).

В ходе рассмотрения дела МСА заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Статьей 196 ГК Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года. В соответствии со статьей 199 ГК Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК Российской Федерации, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. 

В силу абз. 1 п. 2 указанной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как разъяснено в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43, в силу п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Согласно п. 18 названного постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК Российской Федерации). 

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования кредит от ДД.ММ.ГГГГ предоставлен заемщику сроком на 60 месяцев.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик МСА обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по согласованному сторонами графику, представленному по запросу суда истцом. Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Как следует из материалов дела, первоначально истец в ДД.ММ.ГГГГ году направил в мировой суд заявление о вынесении судебного приказа, которое поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ мировым судьей судебного участка № в 

<

данные изъяты> судебном районе в городе Омске на взыскание суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (ссудная задолженность) и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (задолженность по процентам) в общем размере 289 181, 45 руб., а также судебные издержки в виде уплаты государственной пошлины в размере 3 045, 91 руб. (гражданское дело №, л.д. №)

Определением мирового судьи судебного участка № в 

<

данные изъяты> судебном районе в городе Омске от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен (гражданское дело №, л.д. №).

В Первомайский районный суд г. Омска иск ПАО «Совкомбанк» к ответчику поступил ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26).

Учитывая дату отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) и дату обращения с исковым заявлением по настоящему делу (ДД.ММ.ГГГГ), принимая во внимание, что до обращения в суд прошло более 6 месяцев со дня отмены приказа, суд приходит к выводу о неприменимости приминения к сложившимся правоотношениям положений п. 3 ст. 204 ГК Российской Федерации и необходимости исчисления срока исковой давности со дня подачи ПАО «Совкомбанк» настоящего иска – ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности в отношении платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно пропущен банком. Ходатайство о восстановлении пропущенного процессуального срока истцом не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено. Со стороны банка с учетом заявленного стороной ответчика (потребителя) ходатайства о применении последствий пропуска срока исковой давности контррасчёта исковых требований суду в соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ представлено не было, указанным правом банк не воспользовался.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ПАО «Совкомбанк» пропущен срок исковой давности для предъявления требований в отношении платежей до ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно графику платежей. 

Принимая во внимание график платежей по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, пропуск срока исковой давности по части заявленных требований за период до ДД.ММ.ГГГГ, руководствуясь ст. ст. 807, 810, 811 ГК Российской Федерации, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по договору кредитования в размере 43 946, 57 руб., из которых просроченная ссуда – 31 982, 39 руб. (5003, 17 + 5139, 15 + 5297,97 + 5437, 31 + 5570, 58 + 5534, 21), просроченные проценты – 3 064, 18 руб. (869, 22 + 733, 24 + 574, 42 + 435, 08 + 301, 81 + 150, 41).

Согласно расчету, представленному банком, сумма штрафных санкций за просрочку уплаты кредита составляет 36 381,47 руб.; за просрочку уплаты процентов – 56 523,56 руб.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Исходя из правовой природы неустойки, установленной законом или договором, как компенсационной меры гражданско-правовой ответственности, законодатель допускает ее уменьшение в судебном порядке в случае явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

По смыслу разъяснений, указанных в абз. 3 п. 72 вышеуказанного Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Аналогичное положение указано в п. 6 ст. 395 ГК РФ, в соответствии с которой если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 настоящей статьи.

Следовательно, при оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд должен исходить из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2.2 определения от 15 января 2015 г. № 7-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. Бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении; недопустимо снижение неустойки ниже определенных пределов, определяемых соразмерно величине учетной ставки Банка России, поскольку иное фактически означало бы поощрение должника, уклоняющегося от исполнения своих обязательств.

Таким образом, законодатель, устанавливая возможность взыскания неустойки за нарушение обязательств, тем самым обеспечивает баланс интереса участников правоотношений, поскольку ставка рефинансирования представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Данная позиция согласуется с основополагающими принципами гражданского законодательства, изложенными в пунктах 3, 4 статьи 1 ГК РФ, согласно которым никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Таким образом, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, учитывая размер основного долга по договору займа (с учетом заявленного ответчиком срока исковой давности), заемщиком по которому является физическое лицо, период нарушения обязательств, учитывая также принцип разумности и справедливости, суд полагает необходимым уменьшить размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредита с 36 381,47 руб. до 8 000 руб. (наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение денежного обязательства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ); за просрочку уплаты процентов – с 56 523,56 руб. до 900 руб. (наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение денежного обязательства, начиная с ДД.ММ.ГГГГ)

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 43 946,57 руб.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с этим, поскольку исковые требования удовлетворены частично, государственная пошлина с ответчика подлежит взысканию в размере 913,76 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с МСА в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 143 946 рублей 57 копеек, в том числе: 31 982 рубля 39 копеек – просроченная ссуда; 3064 рубля 18 копеек – просроченные проценты; 8 000 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 900 рублей – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Взыскать с МСА в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 913 рубля 76 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца с момента изготовления в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд города Омска.

Мотивированное решение составлено 3 августа 2020 года

Судья Решение суда не вступило в законную силу