Дело № 2-553/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 19 февраля 2018 года

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе: 

председательствующей судьи Мозжериной Г.Ю.,

при секретаре Файрузовой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части суммы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, взыскании расходов на нотариуса, штрафа, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства, сумма кредита № руб., срок кредита № мес. В условия кредитного договора включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, банком списана сумма в размере № руб. в качестве оплаты страховой премии по программе страхования.

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, что противоречит норме ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. Банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил ее возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать осознанный правильный выбор.

01.12.2017г. истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, 01.12.2017г. истец отказалась от предоставления ей услуги по страхованию.

Расчет:

128235 руб./60мес.*8мес.=17098руб.

128235руб.-17098руб.=111137руб.

Просит суд взыскать с Ответчика в пользу часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования 111137 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, расходы на нотариуса 1300 руб.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенная о рассмотрении дела по существу, на судебное заседание не явилась, в заявлении просит о рассмотрении в ее отсутствии.

Представители ответчика и третьего лица, извещенные о судебном заседании, не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Исследовав материалы дела, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

02.03.2016 вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 13.03.2017г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере № руб., срок кредита № мес.

На основании личного заявления от 13.03.2017г. ФИО1 подключена к Программе № коллективного добровольного страхования жизни заемщиков сроком на 60 месяцев. Тариф за подключение к Программе страхования – 3,09% годовых или 128235 руб.

128235 руб. были списаны со счета в оплату страховой премии согласно заявлению истца.

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случаях: при отказе лица от страхования в случае подачи соответствующего заявления в банк в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий; при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (пп.5.1.1, пп.5.1.1). В случаях, указанных в подп.5.1.1 и 5.1.2 условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (п.п.5.3).

01.12.2017г. ФИО1 направлена претензия в ПАО «Сбербанк России», в которой указала, что она отказывается от договора страхования жизни и здоровья и просит вернуть страховую премию в размере № руб.

Ответчик требования истца не удовлетворил.

Согласно выписке со счета, задолженность ФИО1 по кредитному договору № по состоянию на 16.02.2018г. составила № руб.

При таких обстоятельствах, с учетом положений Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статей 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, а также учитывая, что кредит истцом не погашен, суд приходит к выводу о том, что требования ФИО1 о возврате части уплаченной ею по договору добровольного страхования страховой премии, в связи с ее отказом от предоставляемой ей ответчиком услуги по страхованию, являются не обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы истца, изложенные в иске о том, что сумма страхования была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита, не предоставлена полная информация о предоставляемой услуге, суд также находит необоснованными.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо казанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Таким образом, Заемщик вправе заключить договор страхования. Данная услуга предлагается заемщикам исключительно в качестве инструмента финансовой защиты при наступлении страхового случая.

При получении кредита Заемщик - ФИО1 собственноручно заполнила и подписал заявление на страхование. При этом заявление на страхование подписано ею не ранее даты выдачи кредита. 

Добровольность присоединения истца к Программе подтверждается также отсутствием в кредитном договоре, заключенном между Сбербанком и ФИО1 каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования Заемщиком жизни и здоровья.

Подключение к Программе страхования начинает действовать только при условии внесения платы за услугу. Такая плата внесена заемщиков путем безналичного перечисления не только после подписания кредитного договора, но и уже после получения кредитных средств на основании разового поручения владельца счета на перечисление денежных средств. Следовательно, заемщик имела дополнительную возможность отказаться от подключения к Программе страхования не оплатив данную услугу. 

Информация о размере такой платы доведена до истца: соответствующая информация содержится в Заявлении на страхование, подписанном ФИО1 собственноручно.

В соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» при подключении к Программе страхования Заемщиком подписано Заявление на страхование, содержащее информацию о размере платы за участие в Программе (единственном тарифе, предусмотренном к оплате в рамках реализации Программы), также истцу выданы Условия Программы страхования и памятка. Таким образом, информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги доведена до заемщика, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях.

Кроме того, условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п.2.1).

Таким образом, соглашение о подключении к программе добровольного страхования не противоречит нормам действующего законодательства РФ и представляет собой договор возмездного оказания услуг, по которому банк подключает заемщика к данной программе, а заемщик оплачивает банку плату за подключение к программе. 

На основании изложенного, оснований для удовлетворения искового заявления ФИО1 у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО5 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании части суммы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда. Взыскании расходов на нотариуса, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Уфимский районный суд Республики Башкортостан. 

Судья Г.Ю. Мозжерина 

Решение в окончательной форме принято 22.02.2018г.