Дело № 2 – 265/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

Ульяновская область, р.п. Чердаклы 10 мая 2017 года

Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Гришина П.С., при секретаре Масаутовой А.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств, и встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств, указав следующее.

09.11.2012 между ФИО1 и ПАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета №..., в соответствии с которым истец предоставил должнику денежные средства в размере 99 043 руб. 54 коп., а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора должник принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в соответствии ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 13.02.2017 задолженность по договору составляет 179 460 руб. 63 коп. в том числе: 87 831 руб. 04 коп. – ссудная задолженность; 47 720 руб. 82 коп. – задолженность по процентам; 30 590 руб. – задолженность по неустойке, 13 318 руб. 77 коп. – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 06.08.2014 по 13.02.2017 года.

Ранее ПАО «Восточный Экспресс Банк» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако судом вынесено определение об отмене судебного приказа.

ПАО «Восточный Экспресс Банк» обращаясь в суд с иском, просит взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по договору №... от 09.11.2012 в размере 179 460 руб. 63 коп., государственную пошлину в размере 4789 руб. 21 коп.

ФИО1 обратился в суд со встречными исковыми требованиями о расторжении кредитного договора, о признании пунктов кредитного договора недействительными, снижении неустойки, взыскании начисленных и удержанных комиссий, штрафов, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами компенсации морального вреда. В обоснование требований заемщик указывает, что условия договора, противоречат нормам гражданского законодательства, нарушают законодательство о защите прав потребителей.

Представитель ПАО «Восточный Экспресс Банк» ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Согласно заявлению на первоначальных исковых требованиях настаивает по основаниям, изложенным в заявлении. Встречный иск не признает, указывая на законность условий договора и действий банка. Кроме того, заявил о пропуске ФИО1 срока исковой давности на предъявление требований о признании недействительными условий кредитного договора.

ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО «Восточный Экспресс Банк» о взыскании денежных средств не признал. Свои встречные исковые требования поддержал в полном объеме по доводам изложенным во встречном исковом заявлении.

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих исковых требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между ПАО «Восточный Банк» и ФИО1 09.11.2012 заключен кредитный договор №... который заключен в офертно-акцепной форме в соответствии со ст.ст. 428, 432, 434 и 438 ГК РФ.

09.11.2012 ФИО1 обратился с заявлением в ПАО «Восточный Банк» для получения указанного кредита, при этом собственноручно подписал заявление.

По договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета № от 09.11.2012 года ПАО «Восточный Экспресс Банк» предоставил заемщику ФИО1 денежные средства в размере 99 043 руб. 54 коп. на срок до востребования под 33 % годовых, а ФИО1 обязался осуществлять минимальный обязательный платеж в погашение кредита максимальный размер которого 13403 руб., срок льготного периода до 56 дней. Договор подписан сторонами.

В соответствии с данным Договором Банк выдал Заемщику кредит и открыл банковский счет к которому прикреплена банковская карта.

Как указано в заявлении о заключении кредитного договора, кредитный лимит 100 000 руб., процентная ставка по кредиту составила 33 % годовых, полная стоимость кредита 81%. Также приведены условия начисления неустойки в размере 3% в день за просрочку минимального обязательного платежа.

Погашение кредита должно производиться путем уплаты Клиентом минимального платежа, который составляет не более 13403 руб.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по указанному кредитному договору. 

Из п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По состоянию на 13.02.2017 задолженность по договору составила 179 460 руб. 63 коп., в том числе: 87 831 руб. 04 коп. – ссудная задолженность; 47 720 руб. 82 коп. – задолженность по процентам; 30 590 руб. – задолженность по неустойке, 13 318 руб. 77 коп. – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 06.08.2014 по 13.02.2017 года.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, признан верным.

Ответчик факт заключения договора и получения денежных средств в установленном порядке не оспорил, доказательств надлежащего исполнения кредитного договора не представил.

Оснований для освобождения ответчика от выполнения обязанностей заемщика не имеется. С условиями кредитного договора ответчик был ознакомлен, понимал значение заключенного договора. Таким образом, ответчик добровольно принял на себя обязательства заемщика.

Банком заявлено требование о взыскании с ФИО1 задолженности по неустойки в размере 30 590 руб. 00 коп. При этом суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки, поскольку начисление неустойки предусмотрено кредитным договором, и сумма неустойки соразмерна нарушению условий кредитного договора допущенному ответчиком. 

В связи с тем, что обязательства по договору заемщиком исполняются ненадлежащим образом, доказательств погашения задолженности суду не представлено, требования банка о досрочном взыскании суммы долга при ненадлежащем исполнении обязательств по кредиту вытекают из заключенного сторонами договора, то сумма задолженности подлежит взысканию с заемщика.

С учетом изложенного, исковые требования ПАО Восточный Экспресс Банк» о взыскании задолженности по договору законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Оценивая встречное исковое заявление, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

При этом, как установлено ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Разрешая требования истца о признании пунктов кредитного договора недействительными, а именно в части не доведения информации о полной стоимости кредита, начислении комиссий, страховых премий, неустоек, очередности погашения задолженности, суд исходит из следующего.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно ч. 1 статьи 19 Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц.

Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 2 ст. 819 ГК РФ положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа, об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях утраты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814), и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с частью второй статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая статьи 33 данного Федерального закона).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 425 Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Исходя из Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета №... в ПАО «Восточный Экспресс Банк» от 09.11.2012 года полная стоимость кредита составляет 81 %., неустойка за просрочку минимального обязательного платежа 3%.

Согласно анкете заявителя, в случае заключения договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему ФИО1 согласен на страхование жизни и трудоспособности. 

Указанные документы ФИО1 подписаны.

Анализ оспариваемого истцом кредитного договора позволяет сделать вывод о том, что при его заключении истцу была предоставлена необходимая информация об условиях кредитования, в том числе информация о полной стоимости кредита и о процентной ставке, размере неустоек в случае невыполнения обязательств по кредитному договору. 

Как следует из Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета №... в ПАО «Восточный Экспресс Банк» от 09.11.2012 года ФИО1 своей собственноручной подписью подтвердил, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитования в ПАО «Восточный Экспресс Банк».

Включение в условия договора положения о праве Банка потребовать уплаты неустойки в случае нарушения Заемщиком обязанностей по договору, в сроки и в размерах, установленных Договором, соответствует положениям действующего законодательства, в частности ст.ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также ст. 33 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», которыми предусмотрено право Банка на взыскание как основного долга, процентов за пользование кредитом, так и неустойки, штрафов, пени.

Оснований полагать, что со стороны ПАО «Восточный Экспресс Банк» имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора, и у ответчика не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Как установлено ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Договор заключен истцом на условиях Заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета ПАО «Восточный Экспресс Банк», которое подписано ФИО1, он был ознакомлен с условиями кредитного договора до заключения договора и согласился их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Изложенное свидетельствует, что необходимая информация о заключенном договоре истцу была предоставлена, что исключало возникновение каких-либо неясностей в ходе его исполнения.

Заключая кредитный договор, ФИО1 тем самым выразил согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Согласие ФИО1 с условиями кредитования и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными им по договору.

При изложенных обстоятельствах, поскольку истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что при заключении договора ему не была предоставлена информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, порядке начисления комиссий, страховых премий, неустоек, очередности погашения задолженности, требования ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора не могут быть признаны обоснованными.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела ПАО «Восточный Экспресс Банк» заявил о пропуске ФИО1 срока исковой давности на предъявление требований о признании недействительными условий кредитного договора.

Так, в соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ ничтожной является сделка, нарушающая требования закона, или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые интересы третьих лиц, если из закона не следует, что такая сделка оспорима и должны применяться другие последствия, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п, 2 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона иди иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Учитывая, что ФИО1 оспариваются конкретные условия конкретного договора, заключенного между Банком и Ответчиком, то сделка между названными сторонами не посягает на публичные интересы либо права и охраняемые интересы третьих лиц, в связи с чем не может являться ничтожной в силу ч. 2 ст. 168 ГК РФ и, следовательно, является оспоримой.

Ст. 181 ГК РФ регламентирует срок исковой давности по недействительным сделкам. Так, в соответствии с ч. 2 указанной нормы права, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности но указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признании сделки недействительной.

Договор заключен между ФИО1 и ПАО «Восточный Экспресс Банк» 09.11.2012 г. Таким образом, истек годичный срок исковой давности, в связи с чем, указанные требования о признании недействительными условий кредитного договора, заявлены ФИО1 за пределами установленного законодательством РФ срока.

Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Статья 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец не представил суду доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении кредитного договора банком или о существенных изменениях обстоятельств, при которых возможно расторжение договора.

Поскольку истцом не представлено доказательств тому, что банком допущены существенные нарушения кредитного договора, оснований для расторжения указанного кредитного договора суд не находит, и в удовлетворении иска в этой части надлежит отказать.

Поскольку материалами дела вынужденный характер заключения ФИО1 кредитного договора, обстоятельств нарушения или умаления его прав как потребителя, невозможности отказа от предлагаемых условий кредитования, как это предусмотрено п. 2 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, своего подтверждения не нашли, оснований для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда также не имеется.

Статьями 421, 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Участие клиента в Программе страхования осуществляется только по желанию самого клиента. 

Согласно материалам дела, ФИО1 сам выразил свое желание быть застрахованным.

Разрешая требование ФИО1 о компенсации морального вреда суд руководствуется следующим. 

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Как следует из смысла приведенной нормы, компенсация морального вреда является способом защиты лишь нематериальных благ. При нарушении имущественных прав компенсация морального вреда применяется лишь в случаях, специально предусмотренных законом.

В ст. 150 (п.1) ГК РФ законодатель дает понятие нематериальных благ и относит к ним: жизнь и здоровье, достоинство личности, личную неприкосновенность, честь и доброе имя, деловую репутацию, неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, право свободного передвижения, выбора места пребывания и жительства, право на имя, право авторства, иные личные неимущественные права и другие нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемые и непередаваемые иным способом.

Специфической чертой указанных в данной статье нематериальных благ является, прежде всего, отсутствие имущественного содержания.

В силу чего, требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. 

При установленных обстоятельствах исковые требования ПАО «Восточный Экспресс Банк» подлежат удовлетворению, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №... от 09.11.2012 года в размере 179 460 руб. 63 коп. Встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, то с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4789 руб. 81 коп.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества ««Восточный Экспресс Банк» задолженность по кредитному договору №... от 09.11.2012 года в размере 179 460 руб. 63 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4789 руб. 21 коп.

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд Ульяновской области в апелляционном порядке течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Судья: П.С. Гришин