Дело № 2-1180/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего Дягилевой И.Н.

при секретаре Стучилиной Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Киселевске

28 сентября 2018 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

установил:

Истец Публичное акционерное общество «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» (далее – ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ»),в лице своего представителя ФИО3, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком до ДД.ММ.ГГГГ со всеми правами стороны в процессе без права передоверия, обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования. 

Свои требования мотивирует тем, что 28августа 2014 года между ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», кредитором, и ФИО1, заемщиком, был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 99 981 руб. сроком на 36 месяцев. В свою очередь, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. 

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии),которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Банк принятые на себя обязательства по договору выполнил, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

Заемщик обязательства по кредитному договору не исполняет. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. 

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

На основании условий договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс-сообщений с указанием и обоснованием причины образования просроченной задолженности. 

По состоянию на 04 июня 2018 года задолженность по договору составляет 246 572,67 руб., из них: задолженность по основному долгу – 97 116,63 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 149 456,04 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 29октября 2014 года по 04 июня 2018 года. 

В связи с чем, просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» задолженность по договору № 28.08.2014 года в сумме 246 572,67 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 97 116,63 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 149 456,04 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 665,73 руб.

Представитель истца ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в ходатайстве просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2, участвующая в деле по устному ходатайству, в судебном заседании заявленные исковые требований не признали, ответчик представил суду письменные возражения, в которых указал на то, что истец просит взыскать помимо суммы основного долга, проценты за пользование кредитом в размере 72 370,46 руб., а также просроченные проценты в размере 77 085,58 руб. Считает, что сумма просроченных процентов является сложными процентами по следующим основаниям. Согласно кредитному договору, за период пользования кредитом выплате подлежат проценты в размере 72 370,46 руб. Условия начисления процентов на просроченный основной долг в договоре отсутствуют. Проценты за пользование кредитом подразумевают под собой проценты в порядке ст. 809 ГКРФ, в соответствии с которой кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и порядке, предусмотренных договором.В исковом заявлении истца отсутствует обоснование взыскания и расчета просроченных (дополнительных) процентов. При этом, из расчета истца следует, что просроченные проценты он исчисляет из расчета 42,5% годовых, исходя из размера установленных договором процентов.Кроме того, проценты за пользование кредитом определяются периодом с 29.10.2014 г. по 29.06.2017 г., а просроченные проценты - с 29.10.2014 г. по 01.06.2018 г. Соответственно, период взыскания процентов на кредит и просроченных процентов совпадает. Тем самым в данном случае истец начисляет сложные проценты по кредитному договору, что противоречит действующему законодательству в сфере регулирования потребительского кредита.Таким образом, исковые требования истца в части взыскания доначисленных (дополнительных) процентов за пользование кредитом являются незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания заявленных просроченных процентов в размере 77 085,58 рублей.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. ст. 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, исходя из п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, 28августа 2014 года ФИО1 обратился в ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» с заявлением клиента о заключении договора кредитования №, указав в нем, что настоящее заявление следует рассматривать, как его предложение (оферту) банку заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка.

В заявлении ФИО1 просил установить ему следующие индивидуальные условия кредитования: срок возврата кредита - 36 месяцев, сумма кредита – 99981 руб., годовая процентная ставка – 42,5%; дата выдача кредита - 28августа 2014 года, дата возврата кредита – 28 августа 2017 года; дата платежа – 28 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса, включающего в себя часть основного долга и начисленные проценты – 4962 руб. 

Подписав заявление, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующим Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования и просил признать их неотъемлемой частью настоящей оферты (л.д.9-10). 

В соответствии с п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) (л.д.21-22) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условий, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета и зачисления на открытый клиенту счет суммы кредита. 

Согласно п. 4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. 

В свою очередь, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Начисление процентов прекращается со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда (п. 4.2 Общих условий). 

В силу п. п. 4.3, 4.4 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом обстоятельств, перечисленных в подп. 4.4.1-4.4.6 Общих условий. 

Во исполнение договора кредитования, 28 августа 2014 года истец перечислил на счет ФИО1 денежные средства в сумме 99981 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.16-17) и ответчиком в судебном заседании не оспаривалось. 

Как следует из Графика гашения кредита, ФИО1 должен был ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца, начиная с 29сентября 2014 года, вносить на банковский специальный счет денежные средства в счет погашения суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом в общей сумме 4962 руб. (л.д.9). 

Всего, начиная с 29 сентября 2014 года по 28 августа 2017 года, ФИО1 должен был внести на банковский специальный счет в счет погашения основного долга по кредиту и процентов за пользование им 178 567,14 рублей. В то время как он внес 9138 руб., что свидетельствует о том, что он ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору кредитования. 

Данный факт подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности (л.д.16-20).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 04 июня 2018 года задолженность по договору составляет 246 572,67 руб., из них: задолженность по основному долгу – 97 116,63 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 149 456,04 руб. (л.д.18-20).

Истцом также заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 72 370,46 руб., а также просроченные проценты в размере 77 085,58 руб.

Согласно кредитному договору, за период пользования кредитом выплате подлежат проценты в размере 72 370,46 руб. Условия начисления процентов на просроченный основной долг в договоре отсутствуют.

Проценты за пользование кредитом подразумевают под собой проценты в порядке ст. 809 ГКРФ, в соответствии с которой кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и порядке, предусмотренных договором.

В исковом заявлении отсутствует обоснование взыскания и расчета просроченных (дополнительных) процентов.

При этом, из расчета истца следует, что просроченные проценты исчисляются из расчета 42,5% годовых, исходя из размера установленных договором процентов.

Кроме того, проценты за пользование кредитом определяются периодом с 29.10.2014 г. по 29.06.2017 г., а просроченные проценты - с 29.10.2014 г. по 01.06.2018 г. Соответственно, период взыскания процентов на кредит и просроченных процентов совпадает. Тем самым в данном случае истец начисляет сложные проценты по кредитному договору, что противоречит действующему законодательству в сфере регулирования потребительского кредита.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты, предусмотренные условиями кредитного договора, исходя из следующего расчёта.

Период начисления процентов 

Сумма остатка основного долга по графику гашения нарастающим итогом, руб. 

Формула расчета начисления процентов 

Начислено процентов, руб. 

29.09.2014 

99981 

(99981* 42,5% * 32/365) 

3725,32 

28.10.2014 

98744,32 

(98744,32* 42,5% * 29/365) 

3334,31 

28.11.2014 

97116,63 

(97116,63* 42,5% * 31/365) 

3505,51 

29.12.2014 

95660,14 

(95660,14* 42,5% * 31/365) 

3452,94 

31.12.2014 

94151,08 

(94151,08* 42,5% * 2/365) 

219,26 

28.01.2015 

94151,08 

(94151,08* 42,5% * 28/365) 

3069,58 

02.03.2015 

92477,92 

(92477,92* 42,5% * 33/365) 

3553,43 

30.03.2015 

91069,35 

(91069,35* 42,5% * 28/365) 

2969,11 

28.04.2015 

89076,46 

(89076,46* 42,5% * 29/365) 

3007,86 

28.05.2015 

87122,32 

(87122,32* 42,5% * 30/365) 

3043,31 

01.07.2015 

85203,63 

(85203,63* 42,5% * 34/365) 

3373,13 

28.07.2015 

83416,34 

(83416,34* 42,5% * 27/365) 

2622,47 

28.08.2015 

81275,23 

(81275,23* 42,5% * 31/365) 

2933,71 

28.09.2015 

79246,94 

(79246,94* 42,5% * 31/365) 

2860,49 

28.10.2015 

77145,43 

(77145,43* 42,5% * 30/365) 

2694,80 

01.12.2015 

74878,23 

(74878,23* 42,5% * 34/365) 

2964,36 

28.12.2015 

72793,40 

(72793,40* 42,5% * 27/365) 

2288,50 

31.12.2015 

70207,09 

(70207,09* 42,5% * 3/365) 

245,25 

28.01.2016 

70207,09 

(70207,09* 42,5% * 28/366) 

2282,69 

01.03.2016 

67773,03 

(67773,03* 42,5% * 33/366) 

2597,04 

28.03.2016 

65329,37 

(65329,37* 42,5% * 27/366) 

2048,23 

28.04.2016 

62494,30 

(62494,30* 42,5% * 31/366) 

2249,63 

30.05.2016 

59781,93 

(59781,93* 42,5% * 32/366) 

2221,40 

28.06.2016 

57041,33 

(57041,33* 42,5% * 29/366) 

1920,86 

28.07.2016 

54000,19 

(54000,19* 42,5% * 30/366) 

1881,16 

29.08.2016 

50919,35 

(50919,35* 42,5% * 32/366) 

1892,08 

28.09.2016 

47849,43 

(47849,43* 42,5% * 30/366) 

1666,89 

28.10.2016 

44554,32 

(44554,32* 42,5% * 30/366) 

1552,09 

28.11.2016 

41144,41 

(41144,41* 42,5% * 31/366) 

1481,09 

28.12.2016 

37663,50 

(37663,50* 42,5% * 30/366) 

1312,05 

31.12.2016 

34013,55 

(34013,55* 42,5% * 3/366) 

118,49 

30.01.2017 

34013,55 

(34013,55* 42,5% * 30/365) 

1188,14 

28.02.2017 

30358,18 

(30358,18* 42,5% * 29/365) 

1025,11 

28.03.2017 

26421,29 

(26421,29* 42,5% * 28/365) 

861,41 

28.04.2017 

22320,70 

(22320,70* 42,5% * 31/365) 

805,68 

29.05.2017 

18164,38 

(18164,38* 42,5% * 31/365) 

655,66 

28.06.2017 

13858,04 

(13858,04* 42,5% * 30/365) 

484,08 

28.07.2017 

9380,12 

(9380,12* 42,5% * 30/365) 

327,67 

28.08.2017 

4745,79 

(4745,79* 42,5% * 31/365) 

-2201,01 

72 370,46 

При таких обстоятельствах, а также учитывая положения п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ и п. 4.2 Общих условий, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по основному долгу в сумме 97 116,63 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 72 370,46 руб. 

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В связи с чем, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, понесенная по платежному поручению № от 21.06.2018 года (л.д.3) в сумме 5665,73 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от 28.08.2014г. в сумме 169 487 (сто шестьдесят девять тысяч четыреста восемьдесят семь) рублей 09 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 97 116 рублей 63 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 72 370 рублей 46 коп.

Взыскать сФИО1 пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 340 (три тысячи триста сорок) рублей 66 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 77 085 рублей 58 коп.и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 771 рубль 27 коп. Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца. 

Мотивированное решение изготовлено 03.10.2018г.

Судья И.Н. Дягилева

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.