Дело № 2-187/2020 Мотивированное 

решение

 изготовлено 22 июля 2020 года.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июля 2020 года село Ловозеро

Ловозерский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Кувшинова И.Л., 

при секретаре Хатанзей Е.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 75931 руб. 94 коп. и судебных издержек в сумме 2477 руб. 96 коп.,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ними заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 153750 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить по нему проценты в порядке и на условиях установленных договором, однако надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору ответчик не исполняет. В соответствии с условиями договора ежемесячно он уведомлялся банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков и смс-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 75931 руб. 94 коп., из которых сумма основного долга – 57119 руб. 14 коп., сумма процентов – 18812 руб. 80 коп. Поскольку до настоящего времени задолженность перед банком не погашена, просит взыскать с ответчика просроченную задолженность в размере 75931 руб. 94 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2477 руб. 96 коп.

Представитель истца о дате, месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требований.

Ответчик о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд письменные возражения, из которых следует, что исковые требования он не признает, указывает на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям и по этим основаниям просит отказать в удовлетворении иска в, а дело рассмотреть в свое отсутствие.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие сторон. 

Изучив исковое заявление и материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Кодекса).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем", если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

По смыслу абз. 2 ст. 30 указанного Закона в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Исходя из буквального толкования вышеприведенных положений закона, к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из представленных материалов следует, что ответчик обратился в ОАО "Восточный экспресс банк" с заявлением-анкетой о заключении с ним соглашения о кредитовании счета №.

Соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком произведено в рамках требований статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть в офертно-акцептной форме.

Так, в соответствии с пунктами 2.1, 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) настоящие Общие условия регулируют условия и порядок предоставления и погашения кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком. 

Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. 

Согласно п. 2.4 Общих условий документами составляющими договор кредитования, являются Общие условия и заявление-анкета, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита. 

Акцептом стали действия истца по выпуску и активации банковской карты.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что между сторонами был заключен кредитный договор, предусмотренный статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются в соответствии с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета и определены Общими Условиями потребительского кредита и банковского специального счета.

Из представленных доказательств следует, что истец свои обязательства по договору исполнил в полном объеме.

Согласно п.п. 4.3, 4.4 Общих Условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих в себя часть основного долга и начисленные проценты.

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке. 

Из заявления на заключение соглашения о кредитовании счета №, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что при заключении соглашения о кредитовании банк открывает заемщику текущий банковский счет с лимитом кредитования, выдает заемщику кредитную карту для осуществления операций по текущему банковскому счету. Лимит кредитования 155000 руб. 00 коп.; годовая ставка – 22,5 %; полная стоимость кредита – 38 %; срок кредита – 60 месяцев; дата платежа – согласно счет-выписке; окончательная дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно выписке из лицевого счета ответчик воспользовался кредитом, однако свои обязательства по внесению сумм в погашение предоставленного кредита и процентов по нему надлежащим образом не исполнял. Доказательств обратного суду, как того требуют положения статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено. 

В соответствии с указанным заявлением, размер минимального платежа в погашение кредита (при сумме кредита до 300 000 рублей) состоит из: 1,5 % от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода, суммы начисленных процентов, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, пени за превышение кредитного лимита, суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии; максимальный размер минимального обязательного платежа при сумме кредита до 300 000 рублей составляет 6217 рублей. 

Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность заемщика перед Банком по кредитному договору № по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 57119 руб. 14 коп., задолженность по уплате процентов, рассчитанных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 18812 руб. 80 коп.

Принимая во внимание, что заключение кредитного договора являлось добровольным волеизъявлением сторон, при заключении договора с одной стороны ответчик был ознакомлен и выразила согласие с Общими Условиями потребительского кредита и банковского специального счета, с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита, суд приходит к выводу об обоснованности и законности заявленных истцом требований, а с другой стороны именно истец предложил те условия, сроки возврата кредита с которыми согласился ответчик.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку в исследуемых кредитных отношениях возврат денежных средств осуществляется путем уплаты заемщиком равновеликих (аннуитетных) платежей, без указания конкретной даты их внесения, оснований для определения момента начала течения срока исковой давности отдельно по каждому просроченному платежу суд не усматривает.

При таких обстоятельствах течение срока давности для взыскания спорной задолженности по кредитному договору, в котором срок возврата суммы займа определен моментом востребования, начинается по окончании 30-дневного срока, предусмотренного п. 1 ст. 810 ГК РФ. 

В силу п. 2 ст. 200 ГК Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3 ст. 204 ГК Российской Федерации).

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из выписки из лицевого счета следует, что последняя операция по карте в виде погашения кредита на сумму 3500 рублей была произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. 

Как следует из заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № продолжительность платежного периода составляет 20 дней (раздел: Данные о кредитовании счета). 

В соответствии с п. 5.1.10 Общих Условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления клиенту письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № по Вахитовскому судебному району г. Казани судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" задолженности по кредитному договору отменен, в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Таким образом, обращение истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика кредитной задолженности фактически свидетельствует о выставлении им заключительного счета (требование об исполнении обязательства), срок уплаты по которому, учитывая обращение ответчика с возражениями и отменой судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, истекает не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, исковое заявление направлено Банком в суд, согласно оттиску почтового штемпеля на конверте, только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трехлетнего срока, установленного ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В ходе рассмотрения дела представителем истца доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не представлено.

Кроме того, по смыслу ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

При таких обстоятельствах, учитывая, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, с требованиями к ответчику Банк обратился с пропуском срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-197, 199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 931 руб. 94 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Ловозерский районный суд Мурманской области в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме. 

Председательствующий судья И.Л. Кувшинов