Дело №2-2214/19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 мая 2019 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе: 

председательствующего судьи Р.Р. Ягудиной,

при секретаре судебного заседания А.А. Сулеймановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование заявленных требований указав следующее.

--.--.---- г. между ООО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита.

В этот же день между ФИО1 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был оформлен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными». 

В соответствии с условиями полиса страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, смертью застрахованного, наступлением иных событий в жизни застрахованного. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1 000 000 рублей. Кроме того, страховая сумма изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредиту наличными, предоставленному застрахованному банком в рамках договора потребительского кредита от --.--.---- г.. При наступлении страхового случая, размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя по кредиту наличными на дату наступления страхового случая.

--.--.---- г. истец свои обязательства по погашению кредита исполнила в полном объеме.

Считает, что страховые отношения непосредственно связаны с возможностью наступления страхового случая и не могут существовать отдельно или при его отсутствии. Фактически следует, что при прекращении страхового риска, договор страхования также прекращается.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а именно 2 348 рублей 68 копеек. Остальная сумма страховой премии должна быть возвращена ФИО1

С учетом изложенного, истец просила взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 123 651 рубль 32 копейки, неустойку с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 48 224 рубля 01 копейка, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф.

Истец извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, обеспечил явку представителя.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, направил письменный отзыв, в котором исковые требования ФИО1 не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица- АО «Альфа-Банк» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, судом извещено, причина неявки не известна. 

Выслушав представителя истца и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В п. 1 ст. 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из материалов гражданского дела усматривается, что --.--.---- г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» №№-- (Вариант ФИО2), в подтверждение чего был выдан полис – оферта. Страховая премия составила 126 000 рубле, из которой страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» - 90 000 рублей и по риску «Потеря работы» - 36 000 рублей. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в настоящем Полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев. Выгодоприобретатели: в соответствии с законодательством РФ.

Договор страхования был заключен при заключении договора потребительского кредита между истцом и акционерным обществом «Альфа-Банк» от --.--.---- г. №№--. Кредит ФИО1 погашен досрочно – --.--.---- г..

--.--.---- г. истцом в адрес ответчика было направлено по почте заявление с требованием о частичном возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 123 651 рубль 32 копейки, --.--.---- г. страховщиком было отказано в удовлетворении заявления.

Досрочное погашение кредита не является согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельством для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на возврат страховой премии, в течение которого действовало страхование.

Из страхового полиса-оферты добровольного страхования клиента финансовых организаций №-- от --.--.---- г. следует, что страховыми случаями являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 или п.2 ст.81 Трудового кодекса РФ.

В п.п. 7.2, 7.2.5 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №--, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от --.--.---- г. №--, на которых был заключен договор страхования с истцом, предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 7.6. Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования (полисом - офертой), при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Пунктом 7.7. Условий страхования отражено, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Данное условие не противоречит нормам гражданского законодательства, а именно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вышеназванным договором страхования иной порядок возврата страховой премии, не предусмотрен, в том числе при досрочном возврате кредита.

Таким образом, уплаченная страховая премия не подлежала возврату истцу, так как её возврат не предусмотрен договором страхования.

Согласно условиям полиса-оферты добровольного страхования, выданного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу, страховая сумма по рискам «Потеря работы» не изменяется в течение срока действия договора страхования.

В связи с чем, вывод истца о том, что после погашения кредита страховая сумма по договору страхования стала равной нулю и при отсутствии задолженности заемщика отсутствует обязанность страховой компании произвести выплату, не основан ни на нормах закона, ни на условиях договора.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии подлежат оставлению без удовлетворения.

Поскольку остальные исковые требования истца о компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа производны от основных требований, то суд также оставляет их без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: (подпись) Р.Р.Ягудина