Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018 года село ФИО1

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Кожевникова Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Липиной М.Н.,

с участием:

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 Н,Р. о взыскании денежной суммы задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось с указанным иском к ФИО2, просило суд взыскать с ответчика задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 441526 руб. 79 коп., в том числе: основной долг в размере 178901 руб. 26 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 192425 руб. 53 коп.; задолженность по неустойке 70200 руб. 00 коп., а также судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 7615 руб. 27 коп. Определить подлежащими взысканию с ФИО2 Н,Р. в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 

<

данные изъяты> % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 441526,79 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

Исковые требования мотивированы следующим.

Между ПАО КБ «Восточный» (Банк) и ФИО2 (Заемщик) заключен кредитный договор. Банк исполнил свои обязательства по договору. Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполнял, у него образовалась задолженность, на которую начислены штрафные санкции. 

С учетом указанного и в соответствии со статьями 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просил суд удовлетворить заявленные требования.

Истец ПАО КБ «Восточный» о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на добросовестное исполнение обязательств со своей стороны, злоупотребление правом со стороны банка, не предоставившего ответчику при заключении кредитного договора Общих и Индивидуальных условий кредитования, закрывшего в октябре 2014 года филиал в г. Ижевске и не предоставившего ответчику реквизитов для внесения платежей, пропуск истцом срока исковой давности.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (Банк) и ФИО2 (Заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит «Пенсионный льготный», сумма кредита 195000 руб., срок возврата кредита: 

<

данные изъяты> месяцев, проценты за пользование кредитом: 

<

данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита: 

<

данные изъяты> % годовых, дата выдачи кредита: ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения: ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа: 30 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса: 8987 руб.

Договор был заключен в офертно-акцептной форме: ответчиком были оформлены заявление о заключении договора кредитования, содержащее в себе, в том числе, график платежей, а также анкета заявителя.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования также указано, что, подписывая его, клиент ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут взиматься с клиента в случае заключения договора кредитования и являются неотъемлемой частью данной оферты. Также указано, что Типовые условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех, филиалах, дополнительных офисах и других структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.express-bank.ru.

Данное заявление подписано ФИО2 лично.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Во исполнение указанного кредитного договора банк предоставил ответчику 195000 руб., что подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспаривается.

Обязательства ответчика перед истцом по возврату кредита и начисленных на него процентов за пользование кредитными средствами исполнялись до ДД.ММ.ГГГГ, что следует из представленной выписки по счету.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Подписи заемщика на договоре подтверждают заключение кредитного договора, а также то, что заемщик до заключения данного договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая информацию о тарифах банка и расходах, связанных с оплатой процентов; заемщик также согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнять.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исполнял свои обязательства по кредитному договору, допуская разовые просрочки платежей. После ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратил исполнять свои обязательства по оплате суммы кредита и процентов. В связи с этим у истца возникло право требовать взыскания с ответчика суммы задолженности по кредиту и начисленных процентов за пользование кредитом.

В свою очередь судом отклоняются как необоснованные доводы ответчика о злоупотреблении истцом своим правом, выразившемся в закрытии офиса в г. Ижевске, что повлекло невозможность внесения ответчиком платежей по договору.

Данные доводы противоречат положениям статей 10, 309, 310, 316, 327 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом исковых требований, так как он соответствует положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

При этом судом отклоняются возражения ответчика в части внесения им платежей банку ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 руб., поскольку: в подтверждение платежа от ДД.ММ.ГГГГ суду не представлено надлежащих его доказательств, по платежам от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ денежные средства вносились не в счет погашения задолженности по кредиту, а в погашение задолженности по кредитной карте.

Также, оценивая представленные ответчиком возражения, суд отмечает, что надлежащих доказательств оплаты ответчиком истцу ДД.ММ.ГГГГ 10000 руб. суду не представлено. При этом на указанную сумму истцом учтена оплата, произведенная ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

На основании пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (статья 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

По материалам дела судом не усматривается оснований, установленных статьями 202, 203 Гражданского кодекса Российской Федерации для приостановления и перерыва срока исковой давности по требованиям ПАО КБ «Восточный» к ФИО2

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов производится заемщиком равными по сумме ежемесячными платежами, в соответствии с графиком платежей, то соответственно, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При этом, согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» почтовым отправлением направило заявление о выдаче судебного приказа по требованиям к ФИО2, основанным на спорном кредитном договоре, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 3 Завьяловского района Удмуртской Республики вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 308113 руб. 54 коп.

ДД.ММ.ГГГГ определением мировым судьей судебного участка № 3 Завьяловского района Удмуртской Республики судебный приказ был отменен в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.

Настоящее исковое заявление направлено ПАО КБ «Восточный» в адрес суда ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из этого, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям, возникшим до ДД.ММ.ГГГГ.

Иное понимание ответчиком порядка исчисления сроков исковой давности по заявленным требованиям не соответствует указанным положениям закона.

Таким образом, обоснованными являются требования истца в части суммы основного долга в размере 168641 руб. 15 коп., процентов за пользование кредитом в размере 148052 руб. 37 коп. (в том числе, 142202 руб. 37 коп. – проценты, 5850 руб. – убытки банка), неустойки в размере 59400 руб.

При этом, учитывая фактические обстоятельства дела, длительность неисполнения ответчиком обязательства, исходя из принципов разумности, соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, в соответствии с положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд полагает необходимым снизить размер начисленной неустойки до 25000 руб.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

С учетом этого требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом до дня вступления в силу решения суда являются только частично обоснованными.

При изложенных обстоятельствах заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 Н,Р. о взыскании денежной суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 Н,Р. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» 341693 руб. 52 коп. задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), в том числе: 168641 руб. 15 коп. основной долг; 148052 руб. 37 коп. проценты за пользование кредитными средствами; 25000 руб. 00 коп. неустойка.

Взыскать с ФИО2 Н,Р. в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 

<

данные изъяты> % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 168641 руб. 15 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня вступления в силу решения суда, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО2 Н,Р. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 6616 руб. 94 коп в возмещение расходов на оплату государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его вынесения путём подачи апелляционной жалобы через Завьяловский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Ю.А. Кожевников