Дело № 2-688/2020

16RS0011-01-2020-001347-86

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 сентября 2020 года г. Буинск

Буинский городской суд РТ в составе: председательствующего судьи П.В. Романчука, при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, в обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ООО "Русфинанс Банк" кредитный договор. Параллельно с кредитным договором, истцом было подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования банка. Истцом была оплачена компенсация банку на оплату страховой премии страховщику (ООО Сосьете Женераль Страхование Жизни).

ДД.ММ.ГГГГ, истец написал заявление об отказе от страхования в банк и в страховую компанию, с требованием вернуть ему плату за страхование, основываясь, в том числе и на Указание Банка России №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Денежные средства не возвращены.

После направления досудебных претензий требования не исполнены, денежные средства так и не возвращены.

Истец полагает такую позицию банка полностью неправомерной, и ущемляющей его права, как потребителя, по следующим основаниям:

Как указал Верховный Суд РФ, в своем Определении № от ДД.ММ.ГГГГ, вследствие присоединения к Программе коллективного страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него соответственно распространяется Указание Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Как указал Верховный Суд РФ, в своем Определении от ДД.ММ.ГГГГ по делу № все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения пяти рабочих дней (в настоящее время - в течение 14 календарных дней) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Просит признать недействительным(ничтожным) условие заявления на подключение к программе страхования ООО "Русфинанс Банк" о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах, как противоречащее обязательным императивным требованиям закона, взыскать с ООО "Русфинанс Банк" компенсацию за оплату страховой премии в размере 84884 рублей 21 копейка, неустойку в размере 84884 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от присужденных сумм.

Истец на судебное заседание не явился, предоставил ходатайство о рассмотрении дела без его участия. Иск поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, направил в суд возражение, в котором с иском не согласен, так как получателем страховой премии является страховая компания, то страховую премию необходимо выплачивать страховой компании. Просили рассмотреть иск без их участия. 

Представитель третьего лица ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» на судебное заседание не явился.

Исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Представленными доказательствами подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ на основании договора потребительского кредита №-Ф ООО «Русфинанс Банк» предоставило ФИО1 кредит в размере 673684 рублей 21 копейка в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,90% годовых на условиях, определенных в договоре.

В этот же день ФИО1 подписано заявление о согласии банку на заключение с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" договора страхования, по которому будут застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности как застрахованного лица, на условиях действующих у страховщика Правил личного страхования.

Условия страхования оговорены в указанном заявлении: страховая сумма равна сумме текущего основного долга и составляет на момент заключения договора 673684 рублей 21 копейка; страховая премия - 84884 рублей 21 копейка; срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ года в течение 36 месяцев, оговорены страховые риски, назначен выгодоприобретатель.

Сумма страховой премии включена в общую сумму кредита, перечислена банком страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ООО "Русфинанс Банк" и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направлены заявления об отказе от коллективного договора и возврате страховой премии.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа)..

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Изложенные нормы предоставляют страхователю право на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней.

В качестве доказательства направления уведомления об отказе от услуги истцом были приложены копии кассового чека оператора связи о принятии корреспонденции к отправлению от ДД.ММ.ГГГГ и сведения о получении заявлений ответчиком ООО "Русфинанс Банк" и третьим лицом ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Из ответа ответчика ООО "Русфинанс Банк" на заявление ФИО1 об отказе от договора страхования следует, что он является застрахованным лицом в соответствии с Дополнительным соглашением к Договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО "Русфинанс Банк" и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». В связи с тем, что решение о расторжении договора страхования и возврате страховой премии принимает страховая компания, то ФИО1 необходимо обратиться к страховой компании.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ФИО1 в выплате страховой премии отказала.

Таким образом, учитывая, что ФИО1 обратился с заявлением об отказе от договора страхования в истечении 14 дней с даты его заключения, а страховая компания ему в выплате отказала, то ему надлежало обратиться с требованиями непосредственно к страховой компании.

В данном случае ООО "Русфинанс Банк" является ненадлежащим ответчиком, поскольку прав истца не нарушал, страховщиком нее является. Из материалов дела следует, что страховая премия перечислена ответчиком в страховую компанию полностью.

Так как истец обратился с иском к ООО "Русфинанс Банк" и суд не может выйти за пределы исковых требований, то в иске необходимо отказать. Суд по своей инициативе не может привлечь в качестве соответчика страховую компанию, так как в деле не имеется обстоятельств, которые бы не позволяли рассмотреть дело без привлечения страховой компании в качестве соответчика. Согласие истца на привлечение страховой компании в качестве соответчика в исковом заявлении не является предъявлением иска к страховой компании.

Руководствуясь ст.ст. 194, 197, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В иске ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в течение месяца через Буинский городской суд РТ со дня изготовления мотивированного решения.

В окончательной форме решение изготовлено 15 сентября 2020 года.

Судья П.В. Романчук

Копия верна.

Судья П.В. Романчук