№ 2-304/2024

УИД 74RS0036-01-2024-000226-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2024 года г. Пласт 

Пластский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Петрова А.С.,

при секретаре Петровой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ЗНВ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ЗНВ о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 432487,68 руб., возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 13524,88 руб., а также о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму остатка основного долга по ставке 31,15 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисляемой на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу; об обращении взыскания на заложенное имущество: помещение, общей площадью 52,6 кв.м., расположенное по адресу: 

<

адрес> городок 24, 

<

адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 600000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ЗНВ заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 419911,99 руб., по ставке 28,4% годовых, сроком на 60 месяцев на неотделимые улучшения помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес> городок 24, 

<

адрес>. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог вышеупомянутого недвижимого имущества. Ответчик не исполняет надлежащим образом обязательств по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ЗНВ в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом.

Представитель третьего лица Межмуниципального отдела по Увельскому, Пластовскому муниципальным районам и Южноуральскому городскому округу Управления Росреестра по 

<

адрес> в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом. 

Согласно статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца, извещенного надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, принимая во внимание все фактические обстоятельства по делу, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ЗНВ заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 419911,99 руб., по ставке 28,4% годовых на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 45-47).

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по договору составляет 28,4%. Настоящая процентная ставка действует в случае если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к комплексу программы страхования в рамках личного страхования. Процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пунктов при условии, что заемщик воспользуется своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний, в рамках комплекса программ страхования. Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора на соответствующих условиях кредита, а именно на 2,75 процентных пункта, при наступлении каждого из следующих событий: заемщик не подключился к личному страхованию; неоплата/неполная оплата договора, указанного в данном пункте, заключенного и оплаченного банком от имени и по распоряжению заемщика.

Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного договора, графика платежей, погашение должно производиться 23 числа каждого месяца, аннуитетными платежами по 13319,32 руб., за исключением последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 13318,13 руб.

Согласно п. 10 индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору являются: залог предмета ипотеки; имущественное страхование по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор; личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Согласно п. 13 индивидуальных условий кредитного договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

В заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ ЗНВ выразила согласие на участие в программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ЗНВ заключен договор залога (ипотеки) №, по условиям которого предметом залога (ипотеки) является: помещение, общей площадью 52,6 кв.м., расположенное по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №. По соглашению сторон определена стоимость предмета залога в размере 600000 руб. (л.д. 49-52, 53).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривалось (л.д. 15-16).

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» направил в адрес заемщика досудебное уведомление о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Также банк уведомлял о намерении расторгнуть кредитный договор, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество (л.д. 38).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 432487,68 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 379582,13 руб., просроченные проценты – 39013,04 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3894,15 руб., неустойка на просроченную ссуду – 937,95 руб., неустойка на просроченные проценты – 448,64 руб., комиссия за СМС-информирование – 596 руб., иные комиссии - 8015,77 руб. (л.д. 13-14).

Суд, проверяя правильность представленного расчета, соглашается с ним, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств. Контррасчет задолженности ответчиком не оспорен.

Направленное истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика требование о досрочном погашении исполнении обязательства по данному кредитному договору, осталось без ответа.

Поскольку в судебном заседании установлено, что до настоящего времени ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату кредита и уплате процентов, имеет задолженность по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскания образовавшейся задолженности в пользу банка с заемщика ЗНВ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 432487,68 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 379582,13 руб., просроченные проценты – 39013,04 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3894,15 руб., неустойка на просроченную ссуду – 937,95 руб., неустойка на просроченные проценты – 448,64 руб., комиссия за СМС-информирование – 596 руб., иные комиссии - 8015,77 руб.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемые на сумму остатка основного долга в размере 379582,13 руб. по ставке 31,15 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по дату вступления решения суда в законную силу.

Как указано выше, согласно ст. ст. 309, 807, п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Проценты по договору займа являются элементом главного обязательства по договору займа. По окончании срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов, в связи с чем, проценты подлежат выплате до дня возврата суммы займа.

Проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п. 1 ст. 395 ГК РФ, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Поэтому суд считает необходимым взыскать с ЗНА в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга в размере 379582,13 руб. по ставке 31,15 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня вступления решения суда в законную силу.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Разрешая указанное требование истца, суд исходит из следующего.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ, ст. 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты неустойки, включается в период расчета неустойки.

А потому суд считает необходимым удовлетворить требование о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму просроченной задолженности в размере 418595,17 руб., за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня вступления решения суда в законную силу.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями установленными законом.

В соответствии с ч. 3 ст. 334 ГК РФ, залог возникает в силу договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 335 ГК РФ, залогодателем вещи может быть ее собственник. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, в порядке ч. 1 ст. 341 ГК РФ.

Таким образом, суд считает, что между ПАО «Совкомбанк» и ЗНА ДД.ММ.ГГГГ возникли правоотношения, основанные на договоре залога (ипотеки) имущества – помещение, общей площадью 52,6 кв.м., расположенное по адресу: 

<

адрес> городок 24, 

<

адрес>, кадастровый №.

В силу ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Принимая во внимание, наличие факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по вышеуказанному кредитному соглашению, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество.

Исходя из требований ч. ч. 1, 3 ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В п. 2 ст. 11 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указано, что ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, возникает с момента заключения этого договора. При ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Предмет залога, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, что следует из содержания п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Поскольку ответчик нарушал сроки внесения ежемесячных платежей, имеется задолженность по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии условий для обращения взыскания на предмет ипотеки.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составила 600000 руб.

Как следует из ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств иной стоимости залогового недвижимого имущества ответчиком не представлено.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества подлежит установлению в размере 600000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возмещение расходов по уплате госпошлины, уплаченной при подаче искового заявления в размере 13524,88 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 29).

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ЗНВ о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ЗНВ.

Взыскать с ЗНВ в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 432487,68 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 379582,13 руб., просроченные проценты – 39013,04 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 3894,15 руб., неустойка на просроченную ссуду – 937,95 руб., неустойка на просроченные проценты – 448,64 руб., комиссия за СМС-информирование – 596 руб., иные комиссии - 8015,77 руб., а также возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 13524,88 руб.

Взыскать с ЗНВ в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму остатка основного долга в размере 379582,13 руб. по ставке 31,15 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ЗНВ в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисляемую на сумму просроченной задолженности в размере 418595,17 руб., за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество помещение, общей площадью 52,6 кв.м., расположенное по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 600000 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий Петров А.С.

Мотивированное решение суда изготовлено 27 июня 2024 года.