№ 2-2111/2020

28RS0004-01-2020-001157-48

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

« 2 » июля 2020 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе: 

председательствующего судьи Гололобовой Т.В., 

при секретаре Лукичёвой Е.А.,

с участием представителя ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО2 о признании недействительным договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, в обоснование указав, что между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выдан электронный страховой полис ОСАГО серии XXX № 0088193592. Размер страховой премии составил 193 рубля 63 копейки. В заявлении о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ФИО2 указала заведомо ложные сведения, а именно в графе «адрес» указан адрес страхователя: ***, в графе «марка, модель, категория транспортного средства» для автомобиля «Toyota Aqua» указана категория «А».

При обращении в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по факту ДТП, произошедшего 13.12.2019 года, представителем ФИО2 – ФИО3 предъявлен паспорт гражданина РФ, в котором на странице 6 указано, что ФИО2 с 02.12.2009 года зарегистрирована по адресу: ***, а также свидетельство о регистрации транспортного средства, в котором указано, что автомобиль «Toyota Aqua», государственный регистрационный знак ***, кузов № NHP106085488, относится к категории транспортных средств «В». 

Предоставление страхователем недостоверных сведений об адресе местожительства и транспортном средстве привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии.

На основании изложенного, ссылаясь на пункт 3 статьи 944 ГК РФ, просит суд признать недействительным договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (электронный страховой полис ОСАГО серии XXX № 0088193592), заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2

Представитель истца ПАО СК «Росгосстрах» ФИО1 в судебном заседании поддержала доводы искового заявления, настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме. Дополнительно пояснила, что страхователем ФИО2 была произведена оплата страховой премии по договору ОСАГО в размере 193,70 рублей. При обращении в страховую компанию по поводу выплаты страхового возмещения по факту ДТП от 13.12.2019 года представителем ФИО2 был предъявлен страховой полис ОСАГО серии XXX № 0088193592, в котором указана достоверная информация об адресе регистрации собственника транспортного средства и категории транспортного средства, а также указанием на размер страховой премии по договору в сумме 7 160 рублей 71 копейка. Указала, что оформление электронного полиса происходило на сторонней площадке, такие данные хранятся три месяца, в связи с этим документы, на основании которых ФИО2 был заключен договор страхования в ПАО СК «Росгосстрах» отсутствуют. Кроме того, указала, что получение страхового полиса без предъявления в страховую компанию соответствующих документов, удостоверяющих личность страхователя и правоустанавливающих документов на автомобиль, невозможно. 

В судебное заседание не явилась ответчик ФИО2, извещавшаяся судом надлежащим образом посредством направления корреспонденции по адресу регистрации. Однако судебная корреспонденция, направленная в адрес ФИО2, возвращен в суд за истечением срока хранения. Учитывая, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, а, определив, реализует их по своему усмотрению, неполучение ФИО2 почтовой корреспонденции, следует расценивать как отказ от ее получения, в связи с чем, у суда имеются основания считать ФИО2 надлежаще извещенной о месте и времени рассмотрения дела. В силу ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22 июня 2019 года ФИО2 обратилась к страховщику с заявлением о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства в виде электронного документа в порядке, установленном Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Из заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, представленного страховщиком в судебное заседание, следует, что страхователем при заполнении формы указаны паспортные данные серия ***, место жительства ***, в графе «марка, модель, категория ТС» для транспортного средства «Toyota Aqua», государственный регистрационный знак *** указана категория А, мощность двигателя транспортного средства не указана. 

22 июня 2019 года между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и выдан электронный страховой полис серии XXX № 0088193592.

По условиям договора сумма страховой премии определена в размере 193 рубля 63 копейки. Срок страхования определен с 00:00 часов 26 июня 2019 года до 24:00 часов 25 июня 2020 года.

В последующем при обращении с заявлением о выплате страхового возмещения по факту ДТП от 13.12.2019 года представителем ФИО2 – ФИО3 в страховую компанию предоставлена копия паспорта ФИО2, согласно отметке в котором, ответчик со 2 декабря 2009 года зарегистрирована по адресу: ***, а также свидетельство о регистрации транспортного средства, в соответствии с которым транспортное средство «Toyota Aqua», государственный регистрационный знак *** имеет категорию «В», указана мощность двигателя – 54,4 кВт /74 лс.

Кроме того страхователем был представлен страховой полис из которого следовало, что страховая премия составила 7 160,71 рублей, в полисе был указан иной адрес страхователя, а также лицо, допущенное к праву управления – ФИО4 

В связи с изложенным истец полагает, что договор, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2, является недействительным с момента его подписания в связи с предоставлением страхователем заведомо ложных сведений.

Рассматривая заявленные требования по существу, суд исходит из следующего.

Согласно части 1 статьи 4 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи.

Согласно части 6 указанной статьи Федерального закона владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством. При этом вред, причиненный жизни или здоровью потерпевших, подлежит возмещению в размерах не менее чем размеры, определяемые в соответствии со статьей 12 настоящего Федерального закона, и по правилам указанной статьи.

В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Статья 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривает порядок осуществления обязательного страхования, согласно которого обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы: а) заявление о заключении договора обязательного страхования; б) паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если владельцем транспортного средства является физическое лицо); в) выписка из единого государственного реестра юридических лиц о государственной регистрации юридического лица (если владельцем транспортного средства является юридическое лицо); г) регистрационный документ, выданный органом, осуществляющим государственную регистрацию транспортного средства (свидетельство о государственной регистрации транспортного средства или свидетельство о регистрации машины), либо паспорт транспортного средства или паспорт самоходной машины и других видов техники при заключении договора обязательного страхования до государственной регистрации транспортного средства; д) водительское удостоверение или удостоверение тракториста-машиниста (тракториста), временное удостоверение на право управления самоходными машинами либо копия одного из указанных документов в отношении лиц, допущенных к управлению транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица); е) диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств (за исключением случаев, если в соответствии с законодательством в области технического осмотра транспортных средств транспортное средство не подлежит техническому осмотру или его проведение не требуется, либо порядок и периодичность проведения технического осмотра устанавливаются Правительством Российской Федерации, либо периодичность проведения технического осмотра такого транспортного средства составляет шесть месяцев, а также случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 10 настоящего Федерального закона), либо свидетельство о прохождении технического осмотра в отношении тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин (за исключением случаев, если нормативными правовыми актами в области технического осмотра тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин проведение технического осмотра таких машин не требуется); ж) документ, подтверждающий право собственности на транспортное средство (в случае, если договор обязательного страхования заключается в отношении незарегистрированного транспортного средства), либо документ, подтверждающий право владения транспортным средством (в случае, если договор обязательного страхования заключается в отношении арендованного транспортного средства).

В силу пункта 7.2 статьи 15 Закона договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом.

Страховщик обязан обеспечить возможность заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа с каждым лицом, обратившимся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Создание и направление страхователем страховщику заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа осуществляются с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». При этом указанный официальный сайт страховщика может использоваться в качестве информационной системы, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем, страховщиком, являющимся оператором этой информационной системы, и профессиональным объединением страховщиков, являющимся оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона. Перечень сведений, предоставляемых страхователем с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» при создании заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, определяется правилами обязательного страхования.

Доступ к официальному сайту страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» для совершения действий, предусмотренных настоящим пунктом, может осуществляться в том числе с использованием единой системы идентификации и аутентификации или официального сайта профессионального объединения страховщиков в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В случае, если предоставление страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа недостоверных сведений привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты к страхователю, предоставившему недостоверные сведения, при наступлении страхового случая, а также взыскать с него в установленном порядке денежные средства в размере суммы, неосновательно сбереженной в результате предоставления недостоверных сведений, вне зависимости от наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1.6 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Банком России 19.09.2014 № 431-П для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику документы, указанные в статье 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Страхователь вправе представить документы, необходимые для заключения договора обязательного страхования, в виде электронных копий документов, полученных в результате преобразования документов на бумажном носителе в их электронный образ с сохранением всех реквизитов, или электронных документов в предусмотренных законом следующих случаях.

Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.

В случае заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа предоставление страхователем документов, указанных в подпунктах «б» - «е» пункта 3 статьи 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», осуществляется посредством самостоятельного получения страховщиками доступа к сведениям, содержащимся в данных документах, с помощью автоматизированной информационной системы обязательного страхования и (или) путем обмена информацией в электронной форме с соответствующими органами и организациями, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия.

Согласно пункту 1.11 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Банком России 19.09.2014 № 431-П договор обязательного страхования по выбору страхователя может быть составлен в виде электронного документа.

Перечень сведений, передаваемых страхователем через официальный сайт страховщика в сети «Интернет» для формирования заявления о заключении договора страхования в электронной форме, включает в себя сведения, необходимые для предоставления страховщику при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования на бумажном носителе.

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, договор обязательного страхования гражданской ответственности заключается на основании письменного заявления страхователя по установленной форме с предоставлением необходимых для его заключения документов.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К существенным условиям договора страхования гражданской ответственности в соответствии со статьей 942 ГК РФ относятся: имущественные интересы, составляющие объект страхования (статья 4 Закона об ОСАГО); страховой случай (статья 1 Закона об ОСАГО); размер страховой суммы (статья 7 Закона об ОСАГО); срок действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из материалов дела, в момент заключения договора страхования от 22.06.2019 года ФИО2 (страхователь) сообщила ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) сведения, необходимость предоставления которых оговорена страховщиком в его заявлении.

В соответствии с пунктом 3 названной выше статьи ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным (и, как следствие, предъявления страховщиком регрессного требования) при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике. Такое толкование правовых норм согласуется с позицией Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 3 октября 2017 года № 34-КГ17-8.

Согласно пункту 2 статьи 944 ГК РФ, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Таким образом, в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не лишен был возможности при заключении договора выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (статья 60 ГПК РФ).

Документы, приложенные ФИО2 к заявлению о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, подтверждающие доводы истца о предоставлении страхователем недостоверных сведений, последним суду представлены не были. 

Между тем, вручение страхового полиса страховщиком, а также отсутствие претензий по существу представленных страхователем во время заключения договора сведений до наступления страхового случая с участием автомобиля ответчика - «Toyota Aqua», государственный регистрационный знак ***, фактически подтверждает согласие страховщика с достаточностью и достоверностью предоставленных ответчиком сведений, и достижение соглашения об отсутствии дополнительных факторов риска.

При этом страховщик в случае сомнений относительно содержания правоустанавливающих документов на автомобиль, а также паспортных данных заявителя при подготовке электронного полиса страхования не был лишен возможности обратиться в компетентные органы с целью проверки достоверности содержащейся в документах информации. Такая возможность предоставлена страховщику в силу статьи 30 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». 

Между тем, такой возможностью страховщик не воспользовался. 

Имеющееся в материалах дела заявление ФИО2 о заключении договора страхования от 22.06.2019 года, в отсутствие реквизитов лица, его заполнившего, а также в отсутствие документов приложенных к заявлению о заключении договора ОСАГО, в котором отражены некорректные паспортные данные, сведения о месте регистрации ФИО2, сведения о категории транспортного средства, не может являться бесспорным доказательством предоставления страхователем страховщику недостоверных сведений при заключении договора страхования. 

Таким образом, доказательств наличия в действиях ФИО2 прямого умысла по передаче страховщику ложных сведений о месте ее жительства, категории транспортного средства, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ истцом суду не представлено. 

При этом доводы представителя истца о том, что страховой полис был подготовлен не на официальном сайте страховщика, документы, приложенные к заявлению на заключение договора страхования, предусмотренные статьей 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при этом хранятся не более трех месяцев, что лишает страховщика в дальнейшем ссылаться на них, а также доводы о том, что при заключении договора страхования в электронном виде отсутствует лицо (представитель страховщика), который бы мог дать оценку представленным документам, судом не принимаются, поскольку электронный страховой полис приравнен к страховому полису, полученному в офисе страховщика на бумажном носителе, соответственно недостатки программного обеспечения в части сохранения информации, проверки необходимых данных, предусмотренных законом об ОСАГО, не могут неблагоприятно сказываться на страхователе и потерпевшей в ДТП стороне. 

В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Обращение в суд с требованием о признании сделки недействительной после наступления страхового случая и обращения ответчика как потерпевшего за выплатой страхового возмещения, суд расценивает как злоупотребление страховщиком своим правом на защиту, влекущее причинение вреда правам и законным интересам потерпевших, которые праве рассчитывать получение страхового возмещения на договору, условия которого были согласованы страховщиком и до наступления страхового случая им не оспаривались.

При этом страховщик не лишен возможности защитить свои права иным образом.

Так, исходя из правовой позиции, содержащейся в пункте 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», сообщение страхователем при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа недостоверных сведений, которое привело к необоснованному уменьшению размера страховой премии, не является основанием для признания такого договора незаключенным или для освобождения страховщика от страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Из системного толкования положений абзаца шестого пункта 7.2 статьи 15 и подпункта "к" пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО следует, что при наступлении страхового случая страховщик имеет право предъявить регрессное требование в размере произведенной страховой выплаты к страхователю, предоставившему недостоверные сведения, а также взыскать с него в установленном порядке денежные средства в размере суммы, неосновательно сбереженной в результате предоставления недостоверных сведений, вне зависимости от наступления страхового случая.

Принимая во внимание, что правовые последствия недействительности и незаключенности договора по своей природе близки, суд находит, что страховщик вправе защитить свои права с учетом указанной правовой позиции.

В связи с приведенными обстоятельствами в их совокупности суд не находит достаточных оснований для удовлетворения искового заявления о признании договора страхования, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 недействительным. В этой связи в удовлетворении исковых требований следует отказать. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО2 о признании недействительным договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств серии ХХХ № 0088193592 – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий Гололобова Т.В.

Решение в окончательной форме принято 9 июля 2020 года.