Дело № 2-1238/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

8 августа 2025 г. г. Вязьма Смоленской области

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Воронкова Р.Е.,

при секретаре Ермаковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита ХХХ в размере 68 169 рублей 82 копейки, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 4000 рублей. 

В обоснование заявленных требований указало, что 5 декабря 2006 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и должником был заключен кредитный договор ХХХ в порядке, предусмотренном ст. ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении, и основанного на условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. 

В заявлении клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, и предоставить ему кредит в размере 81 748 рублей 69 копеек сроком на 1097 дней под 29 % годовых.

В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия Банка по открытию счета клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: заявление, условия и график платежей.

Согласно договору кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. 

Во исполнение договорных обязательств Банк открыл клиенту банковский счет ХХХ и предоставил сумму кредита в размере 81 748 рублей 69 копеек, зачислив их на указанный счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента. 

В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, что подтверждается выпиской из лицевого счета ХХХ.

9 августа 2007 г. Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 79 024 рубля 64 копейки не позднее 8 сентября 2007 г., однако требование банка клиентом не исполнено.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 10 июня 2025 г. составляет 68 169 рублей 82 копейки. 

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность за период с 5 декабря 2006 г. по 10 июня 2025 г. по договору ХХХ от 5 декабря 2006 г. в размере 68 169 рублей 82 копейки, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины – 4000 рублей. 

В судебное заседание представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном заявлении указал, что с заявленными требованиями не согласен, просил применить последствия пропуска срока исковой давности. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Исходя из пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Как указано в пункте 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 3 статьи 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Из пунктов 1, 2 статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Согласно абзацу 1 пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено пунктом 1 статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Судом установлено и следует из письменных материалов дела, что 5 декабря 2006 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 на основании заявления последнего заключен кредитный договор ХХХ на сумму 81 748 рублей 69 копеек сроком на 1096 дней под 29 % годовых с установлением ежемесячного регулярного платежа 8 числа каждого месяца в размере 4980 рублей (л.д. 10-11, 15).

В пункте 2 заявления ХХХ от 5 декабря 2006 г. ФИО1 просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого: открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, ХХХ; предоставить ему для погашения задолженности по первоначальному кредитному договору кредит в сумме, указанной в графе «сумма кредита» раздела «кредитный договор» информационного блока путем зачисления суммы кредита на счет клиента (л.д. 10).

В заявлении заемщик своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию счета клиента. Обязуется в рамках кредитного договора неукоснительно соблюдать следующие документы, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен: условия предоставления и обслуживания реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт»; тарифы ЗАО «Банк Русский стандарт» по кредитам «Русский Стандарт»; которые в случае акцепта Банком оферты, указанной в п. 2 настоящего заявления, будут являться составными неотъемлемыми частями кредитного договора. 

Согласно п. 2.1 условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента (л.д. 12-14).

Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. 2.2 условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт»). 

В соответствии с п. 2.3 условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» кредит предоставляется Банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. 

Как указано в п. 2.6 условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного счета – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия договора. 

Пунктом 8.1 условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» предусмотрено, что клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженность перед банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать Банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка. 

Из п. 9.3 условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» следует, что Банк вправе требовать от клиента возврата кредита (погашения основного долга), взимать с клиента проценты за пользование кредитом, платы за пропуск очередного платежа, неустойку, издержки. По своему усмотрению принимать решение о взимании/невзимании с клиента плат за пропуск очередного платежа, неустойки, издержек. 

Во исполнение договорных обязательств Банк открыл клиенту банковский счет ХХХ и предоставил 8 декабря 2006 г. сумму кредита в размере 81 748 рублей 69 копеек, зачислив их на указанный счет, что подтверждено выпиской из лицевого счета ХХХ и информацией о движении денежных средств по договору за период с 8 декабря 2006 г. по 10 июня 2025 г. (л.д. 16).

В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, в связи с чем 8 августа 2007 г. Банком направлено в адрес ответчика требование (заключительное) об оплате обязательств по договору ХХХ в полном объеме в срок до 8 сентября 2007 г. в размере 122 587 рублей 75 копеек (л.д. 17). 

Требование Банка об оплате задолженности до настоящего момента в полном объеме исполнено не было, что сторонами не оспаривается. 

10 августа 2022 г. Банк обратился к мировому судье судебного участка № 16 в муниципальном образовании «Вяземский район» Смоленской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 73 524 рубля 63 копейки (л.д. 1-2 приказного производства № 2-2905/2022-16). 

23 августа 2022 г. мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору потребительского кредита ХХХ от 5 декабря 2006 г. за период с 5 декабря 2006 г. по 4 августа 2022 г. в размере 73 524 рубля 63 копейки, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины – 1202 рубля 87 копеек (л.д. 17 приказного производства № 2-2905/2022-16), однако в связи с поступившими возражениями должника определением мирового судьи от 30 мая 2023 г. судебный приказ № 2-2905/2022-16 от 23 августа 2022 г. отменен и отозван без дальнейшего исполнения (л.д. 22, 23 приказного производства № 2-2905/2022-16). 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность за пользование кредитом ХХХ от 5 декабря 2006 г. за период с 5 декабря 2006 г. по 10 июня 2025 г. составляет 68 169 рублей 82 копейки, из которых: 65 672 рубля 13 копеек – задолженность по основному долгу, 2497 рублей 69 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 6-7). 

Указанный расчет проверен судом, признан арифметически верным и сомнения не вызывает, поскольку он основан на заключенном договоре, не противоречащем действующему законодательству, и согласуется с установленными судом обстоятельствами. Данный расчет ответчиком не оспорен, контррасчета не представлено, доказательств, подтверждающих погашение задолженности, суду также не представлено.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

Рассматривая заявленное ходатайство, суд исходит из следующего. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснению, изложенному в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43).

В соответствии с п. 3 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда РФ течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ). 

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск (п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года). 

Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника.

В пунктах 17, 18 вышеуказанного постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 Верховный Суд Российской Федерации разъяснил, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Как указано выше, в порядке приказного производства АО «Банк Русский Стандарт» 10 августа 2022 г. обращалось к мировому судье судебного участка № 16 в муниципальном образовании «Вяземский район» Смоленской области с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 73 524 рубля 63 копейки, 23 августа 2022 г. мировым судьей вынесен судебный приказ № 2-2905/2022-16, который определением мирового судьи от 30 мая 2023 г. отменен. 

Настоящее исковое заявление подано в суд посредством почтового отправления 16 июня 2025 г. (л.д. 22). Последний платеж по кредитному договору осуществлен заемщиком 11 сентября 2008 г. (л.д. 16). 

Таким образом, как на момент подачи АО «Банк Русский Стандарт» заявления о вынесении судебного приказа – 10 августа 2022 г., так и на дату подачи настоящего иска в суд – 16 июня 2025 г., трехлетний срок исковой давности истек, поскольку о нарушении своего права на получение денежных средств с ФИО1 по кредитному договору ХХХ от 5 декабря 2006 г. кредитор знал, начиная с 8 сентября 2007 г., когда истекал срок выполнения требований Банка о полном возврате кредита. 

Также суд отмечает, что кредитный договор заключался на срок 1096 дней, с 8 декабря 2006 г. по 8 декабря 2009 г. С учетом данных обстоятельств кредитор узнал о нарушении своих прав после января 2010 года, однако с требованиями о взыскании задолженности в порядке приказного производства обратился лишь 10 августа 2022 г.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Принимая во внимание вышеназванные обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований в связи с пропуском трехлетнего срока исковой давности, который применяется судом по заявлению ответчика. 

Поскольку суд отказывает в удовлетворении иска, то отсутствуют основания и для взыскания в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области в течение месяца. 

Судья Р.Е. Воронков

09.09.2025 вступает в законную силу.