Дело № 2-3004/2020

74RS0028-01-2020-004992-89 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2020 года г. Копейск 

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Гончаровой М.И.,

при секретаре Гаяновой Т.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудиопротоколирования гражданское дело по иску публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «РОСБАНК» (далее - ПАО «РОСБАНК», банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь в его обоснование на следующие обстоятельства: 12.08.2015 года между ответчиками и АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» был заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым ответчики получили кредит в сумме 1 440 000 рублей на приобретение квартиры по адресу: АДРЕС. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика ФИО2 в согласованном с АО «КБ ДельтаКредит» банке. Ответчики за счет предоставленных им кредитных средств приобрели в собственность недвижимое имущество по договору купли-продажи от 12 августа 2015 года. В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 14 140 руб. 19 коп, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 182 календарных месяца с даты предоставления кредита по процентной ставке 15,50% годовых. Порядок и сроки внесения ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п.4 кредитного договора. Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п.6.3 кредитного договора ответчики обязаны уплатить ПАО «РОСБАНК» пени в размере 2% от просроченного остатка ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начиная с февраля 2020 года ответчики прекратили исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 133 дней. Решением единственного акционера НОМЕР от 19.03.2019 года АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «РОСБАНК» с 01 июня 2019 года. Просят расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 12 августа 2015 года; обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: АДРЕС с кадастровым номером НОМЕР, установив начальную продажную цену в размере 717 350 руб. 40 коп.; взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от 12 августа 2015 года по состоянию на 23.06.2020 года в размере 961 924 руб. 80 коп., в том числе: сумма невозвращенного кредита – 884 047 руб. 40 коп., сумма начисленных и неуплаченных процентов 56 914 руб. 17 коп., сумма пени – 20 963 руб. 23 коп.; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 819 руб. 25 коп. 

Представитель истца ПАО «РОСБАНК» ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражений по заявленным требованиям не представил, пояснил, что погасить задолженность не имеет возможности в связи с возникшими материальными трудностями. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. 

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться своевременно, надлежащим образом, односторонний отказ, уклонение от выполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

01.06.2019 года в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений, в соответствии с которыми АО «КБ ДельтаКредит» прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к публичному акционерному обществу «РОСБАНК».

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 12 августа 2015 года между АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО2, ФИО3 заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщикам денежные средства в размере 1 440 000 рублей сроком на 182 месяца, считая с даты предоставления кредита, под 15,50% годовых, а заемщики обязались осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты, начисленные на кредит, в порядке, установленном договором (л.д.70-81).

В соответствии с кредитным договором НОМЕР от 12 августа 2015 года установлено, что кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретение квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств, который заключили между собой ФИО2, ФИО3 и П.Л.Н., в общую совместную собственность ФИО2 и ФИО3.

Согласно выписке из банковского счета ФИО2 произведена выдача кредита по договору НОМЕР в размере 1 440 000 руб. согласно внутреннему распоряжению на предоставление кредита 1461 от 12.08.2015 года (л.д.19-27). 

Порядок и сроки внесения ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены в разделе 4 кредитного договора.

В соответствии с п.4.4. кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита. 

При нарушении сроков возврата кредита заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 2% от просроченного остатка ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 6.3. договора). 

31 января 2020 года банком в адрес ответчиков направлялись требования о досрочном возврате кредита, однако, в добровольном порядке требования ФИО3, ФИО2 не исполнены (л.д.64,65).

Из представленного истцом расчета задолженности основного долга и процентов по договору, судом установлено, что со стороны заемщиков имеет место неоднократное нарушение условий кредитного договора о своевременном и полном внесении ежемесячных платежей, что является основанием для предъявления кредитором требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Задолженность по кредитному договору НОМЕР от 12 августа 2015 года по состоянию на 23 июня 2020 года составляет 961 924 руб. 80 коп., в том числе: основной долг – 884 047 руб. 40 коп., проценты – 56 914 руб. 17 коп., пени – 20 963 руб. 23 коп. (л.д.59).

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчики доказательств отсутствия задолженности по данному кредитному договору, или доказательства наличия иной суммы задолженности, суду не представили. 

На основании изложенного, суд пришел к выводу, что следует взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору НОМЕР от 12 августа 2015 года по состоянию на 23 июня 2020 года в размере 961 924 руб. 80 коп., в том числе: основной долг – 884 047 руб. 40 коп., проценты – 56 914 руб. 17 коп., пени – 20 963 руб. 23 коп. 

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Поскольку со стороны ответчиков имеет место неоднократное нарушение графика погашения кредита, то требование банка о расторжении кредитного договора досрочно, является обоснованным и подлежит удовлетворению. 

Следует расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 12 августа 2015 года, заключенный между ПАО «КБ ДельтаКредит» и ФИО2, ФИО3

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с кредитным договором НОМЕР от 12 августа 2015 года обеспечением исполнения обязательства заемщиков по договору является залог квартиры, возникающий на основании ст.77 Федерального закона РФ «Об ипотеке», с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, осуществляемой одновременно с государственной регистрацией права общей совместной собственности ФИО2, ФИО3 на квартиру (л.д.70). Права залогодержателя по кредитному договору НОМЕР от 12 августа 2015 года были удостоверены закладной (л.д.66-69).

В связи с изложенным, на основании представленной закладной, истец вправе требовать от ответчиков исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.ст.334 и 811 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), условиями п.4.4.5 указанного договора банк вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения заемщиками требования кредитора о досрочном исполнении обязательств.

В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно выписке из ЕГРН от 02 октября 2020 года квартира с кадастровым номером НОМЕР, площадью 47,9 кв.м., расположенная по адресу: АДРЕС на праве общей совместной собственности принадлежит ФИО2, ФИО3 на основании договора купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств НОМЕР, установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости в виде ипотеки в пользу АО «Коммерческий банк ДельтаКредит». 

Факт нахождения в залоге указанной квартиры сторонами не оспаривается. 

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение обязательств ответчиками по кредитному договору НОМЕР от 12 августа 2015года, с учетом наличия оснований, предусмотренных ст.348 ГК РФ и отсутствия оснований для отказа в обращении взыскания, суд приходит к выводу, что следует обратить взыскание на заложенную квартиру по адресу: АДРЕС, принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО2, ФИО3

В п.1 ст.349 ГК РФ указано, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзpацами 2 и 3 настоящего Кодекса.

В силу п.п.3,4 ч.2 ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Из содержания ст.ст.56,57 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 

В соответствии со ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются ч.9 ст.77.1 настоящего Федерального закона.

В силу ч.9 ст.77.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, указанного в п.8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со ст.ст.57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Из указанных норм следует, что если начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, то она равна согласованной стоимости, если на основании отчета оценщика, то равной 80% рыночной стоимости.

Согласно отчету НОМЕР от 23 июня 2020 года об оценке рыночной стоимости недвижимости имущества (квартиры), расположенной по адресу: АДРЕС, выполненному ООО «Оценочная Компания «Аппрайзер», рыночная стоимость квартиры составляет 896 688 рублей (т.1 л.д.28-54).

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составит 717 350 руб. 40 коп. (896 688 руб. х 80%).

Иной оценки стоимости имущества для определения начальной продажной цены ответчиками суду не представлено.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по кредитному договору НОМЕР от 12 августа 2015 года, с учетом упомянутых выше правовых норм, суд пришел к выводу, что следует обратить взыскание на предмет залога объект недвижимости - квартиру площадью 47,9 кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС, с кадастровым номером НОМЕР, принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО2, ФИО3, на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств НОМЕР от 12 августа 2015 года, установив начальную продажную цену в размере 717 350 руб. 40 коп., путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителя.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.98 ГПК РФ. 

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 18 819 руб. 25 коп. (л.д.18). 

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 819 руб. 25 коп., по 9 409 руб. 62 коп. с каждого.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд - 

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «РОСБАНК» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор НОМЕР от 12 августа 2015 года, заключенный между акционерным обществом «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО2, ФИО3.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору НОМЕР от 12 августа 2015 года по состоянию 23 июня 2020 года в размере 961 924 руб. 80 коп., в том числе: основной долг – 884 047 руб. 40 коп., проценты – 56 914 руб. 17 коп., пени – 20 963 руб. 23 коп. 

Обратить взыскание на предмет залога объект недвижимости - квартиру площадью 47,9 кв.м., расположенную по адресу: АДРЕС, с кадастровым номером НОМЕР, принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО2, ФИО3, на основании договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств НОМЕР от 12 августа 2015 года, установив начальную продажную цену в размере 717 350 руб. 40 коп., путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «РОСБАНК» расходы по оплате государственной пошлины по 9 409 руб. 62 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий: Гончарова М.И.