Дело № 2-542/2017г.

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

пгт. Алексеевское 25 декабря 2017 года

Республика Татарстан

Алексеевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Н.Ю. Мишаниной, при секретаре А.А. Зверевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЮниКредит Банк» к И.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «ЮниКредит Банк» (далее Кредитор) и И.М. (далее Заемщик) ... заключили договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге, в соответствии с которым Банк предоставил И.М. кредит в сумме 445104, 57 рублей на срок до ... включительно, под 13,5% годовых, полная стоимость кредита составила 24,08% годовых. Кредит предоставлен на следующие цели: на оплату 79,38% стоимости приобретаемого им в ООО «Автосалон-Н» транспортного средства «Nissan Almera G15», 2014 года выпуска, цвет: белый, VIN ..., двигатель № ..., кузов № ..., имеющий ПТС серии ...; на оплату страховой премии по договору имущественного страхования ТС (за 1 год) страхования в сумме 40485 рубля; для оплаты страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности заемщика в сумме 19767,57 рублей. Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях Договора. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно, аннуитетными платежами в сумме по 10242 рублей, в соответствии с Графиком платежей, содержащимся в приложении к кредитному договору и являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, до 15 числа каждого месяца. 

В обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по данному кредитному договору И.М. передал в залог банку приобретаемый автомобиль марки «Nissan Almera G15», 2014 года выпуска, цвет: белый, VIN ..., двигатель № ..., кузов № ..., имеющий ПТС серии ..., с установлением согласованной стоимости ТС в размере 484852 рублей.

АО «ЮниКредит Банк» обратилось в суд с иском к И.М., требуя взыскать с него задолженность по вышеуказанному кредитному договору в сумме 324558,10 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 261272,08 рублей, просроченные проценты, начисленные по текущей ставке – 6888,15 рублей, текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, – 2454,58 рублей, штрафные проценты – 53943,29 рублей. Также истец просил взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6446 рублей.

Иск мотивирован тем, что Кредитор исполнил своё обязательство надлежащим образом, перечислив сумму кредита на счет Заемщика, в то время как последний, в нарушение кредитного Договора, не исполняет свои обязательства по своевременному погашению задолженности и уплате процентов, в результате чего на момент подачи искового заявления у Заемщика возникла просроченная задолженность по основному долгу и процентам за пользование заемными средствами. В связи с этим на основании ст.811 ГК РФ Истец требует обязать Ответчика исполнить обязанность по досрочному возврату оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. В обоснование требуемых сумм истец представил расчеты.

В судебное заседание представитель истца А.В. не явился, в исковом заявлении содержится просьбы о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддерживает и просит рассмотреть дело по имеющимся в нем материалам. 

Ответчик И.М. И.М. в судебном заседании, не оспаривая обстоятельства, указанные истцом в заявлении, иск не признал, указав, что нарушения условий договора и пропуски сроков платежей возникли из-за потери им работы. Также не согласен с суммой основного долга и процентов, насчитанных истцом, считает, что остаток задолженности должен быть гораздо меньше, так как он всегда погашал кредит большими суммами. Также не согласен с размером штрафа, считает его слишком завышенным, не согласен, что размер неустойки и её сумма превышает размер и сумму процентов за пользование кредитом, просил уменьшить неустойку. Подтвердил, что в настоящее время автомашина «Nissan Almera G15», 2014 года выпуска, цвет: белый, VIN ..., двигатель № ..., кузов № ..., имеющий ПТС серии ..., находится в его владении и пользовании, зарегистрирована за ним.

Выслушав и изучив доводы сторон, исследовав письменные доказательства, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (Кредит) той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договора займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ... между ЗАО «ЮниКредит Банк» и И.М. заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым Банк предоставил И.М. кредит в сумме 445104, 57 рублей на срок до ... включительно, под 13,5% годовых, полная стоимость кредита составила 24,08% годовых. Кредит предоставлен на следующие цели: на оплату 79,38% стоимости приобретаемого им в ООО «Автосалон-Н» транспортного средства «Nissan Almera G15», 2014 года выпуска, цвет: белый, VIN ..., двигатель № ... кузов № ..., имеющий ПТС серии .... Дополнительными целями кредита являются: оплата страховой премии по договору имущественного страхования ТС (за 1 год) страхования в сумме 40485 рубля; оплата страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности заемщика в сумме 19767,57 рублей.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме путем подачи заемщиком Заявления на получение кредита на приобретение автомобиля, Анкеты клиента физического лица (Автокредит), Заявления на комплексное банковское обслуживание. Договор является смешанным по смыслу ст.421 ГК РФ и включает в себя Договор о предоставлении кредита и Договор о залоге. «Общие условия ЗАО ЮниКредит Банк к договору о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге» являются неотъемлемой частью Договора, вручены Заемщику, разъяснены и понятны ему. По условиям Договора Заемщик И.М. И.М. передал в залог Банку транспортное средство, приобретенное за счет кредитных средств, с установлением согласованной стоимости автомобиля в размере 484852 рублей, в качестве обеспечения надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (л.д.10-12, 13-14, 15-17). 

Заемщик обязался осуществлять погашение основного долга, уплату процентов и иных платежей по Договору в размере, порядке и сроки, установленные Договором, включая Общие условия. Размер ежемесячного платежа по кредиту и процентов за его пользование указан 10242 рублей (аннуитетный платеж). Даты погашения кредита и уплаты процентов – 15 число каждого месяца. 

В Заявлении на получение кредита на приобретение автомобиля И.М. просил заключить с ним договор о предоставлении кредита, целью которого является оплата стоимости автомобиля, приобретаемого на основании договора купли-продажи, а также оплат страховых премий (страхование ТС, страхование жизни и здоровья) (л.д. 13-14).

Также Заемщиком оформлено Заявление на комплексное банковское обслуживание, согласно которому Заемщик полностью принимает «Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц ЗАО «ЮниКредит Банк» и присоединяется к Договору банковского обслуживания в целом. С момента подачи им такого заявления в Банк Договор комплексного банковского обслуживания считается заключенным (л.д. 15). 

Согласно договору купли-продажи автомобиля ...N от ... И.М. приобрел в ООО «АВТОСАЛОН-Н» автомобиль марки «Nissan Almera G15», 2014 года выпуска, цвет: белый, VIN ..., двигатель № ..., кузов № ..., имеющий ПТС серии .... Стоимость автомобиля составляет 484852 рублей. Первоначальный взнос составляет 100000 руб. (л.д.19-24).

По условиям кредитного договора заемщику открывается счет для зачисления/погашения кредита ... (л.д. 16). 

Согласно выписке по счету ..., принадлежащему И.М., ... Банк зачислил деньги в сумме 445104,57 рублей на счет И.М. (выдача кредита), из которых: 384852 рублей перечислено по распоряжению владельца счета в пользу ООО «АВТОСАЛОН-Н» в счет оплаты по договору купли-продажи ТС ...N от ... за автомашину «Nissan Almera G15», 2014 года выпуска, цвет: белый; 40485 руб. перечислено на оплату страховой премии за страхование автомашины по программе КАСКО по полису ... от 17.04.2014г.; 19767,57 руб. по программе страховании жизни и трудоспособности по договору страхования № ... от .... Указанные перечисления произведены на основании заявления Заемщик И.М. И.М. (л.д. 26-72). 

Из изложенного следует, что свои обязательства перед Заемщиком Банк исполнил в полном объеме.

Заемщик И.М. И.М. обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях, предусмотренных Договором. 

Между тем, Заемщик И.М. И.М. своих обязательств по кредитному договору должным образом не исполняет: неоднократно допускал просрочку платежей: не своевременно погашал основной долг пот кредиту и не уплачивал проценты за пользование кредитом, нарушал сроки внесения платежей и суммы, предусмотренные графиком платежей (в июне 2015, феврале 2016, ноябрь, декабрь 2016, с января по апрель 2017г. платежи от него не поступали) (л.д. 26-72). 

Пунктом 1.8 Договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение Задолженности по кредиту в размере 0,50% за каждый день просрочки. 

Согласно п.2.5.2 «Общих условий ЗАО ЮниКредит Банк к договору о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге» Банк вправе досрочно истребовать с Заемщика всю сумму задолженности по кредиту в случае, если Заемщик не осуществил погашение Основного долга по кредиту и (или) уплату процентов в размере и сроки, установленные Договором (л.д. 141-142). 

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 24.08.2017 года общая сумма задолженности ответчика составила 324558,10 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 261272,08 рублей, просроченные проценты, начисленные по текущей ставке – 6888,15 рублей, текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, – 2454,58 рублей, штрафные проценты – 53943,29 рублей. При этом начисление штрафных процентов приостановлено с 11.08.2017, в связи с объявлением Заемщику случая досрочного истребования, текущая задолженность переоформлена в просроченную (л.д.74-81).

Расчеты сумм, подлежащих взысканию, выполнены истцом с учетом условий, содержащихся в договоре (Общих условиях). Доводы ответчика, что по его расчетам сумма задолженности должна быть меньше, суд находит несостоятельными, поскольку каждый аннуитетный платеж включает в себя как погашение основного долга, так и процентов за пользование кредитом. Со всеми условиями, размером процентной ставки, графиком платежей ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписями во всех документах при оформлении кредита. В выписке по счету подробно указаны все поступившие от заемщика платежи, и их распределение на погашение основного долга, процентов, просрочек. Все даты и суммы платежей, указанные в выписке по счету, полностью совпали с квитанциями, представленными ответчиком в судебное заседание. 

... в адрес И.М. направлялось требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое в добровольном порядке ответчиком удовлетворено не было (л.д. 25). 

С учетом изложенного, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование Истца о досрочном взыскании с Ответчика задолженности по кредиту. 

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Статья 333 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции ст.333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Ответчиком такое ходатайство заявлено. 

Принимая во внимание ходатайство ответчика об уменьшении начисленной неустойки и её компенсационную природу, учитывая, что кредит был выдан с условием уплаты процентов за пользование им в размере 13,5% годовых, в то время как пеня за просрочку возврата кредита и за просрочку уплаты процентов была установлена договором в размере 0,5% за каждый день просрочки платежа, что составляет 182,5% годовых, тем самым более чем в 10 раз превышает размер процентов за пользование кредитом и размер установленной ставки рефинансирования (ставки банковского процента), такой размер пени не может быть признан соразмерным последствиям нарушения заемщиком кредитного обязательства. Оценив размер неустойки и размер задолженности по договору, размер процентов за пользование кредитом, период просрочки, дату обращения банка в суд с настоящим иском, дату выставления требования банком, суд полагает возможным, на основании ст.333 ГК РФ уменьшить размер неустойки до 20 000 рублей.

Таким образом, с Ответчика в пользу истца подлежит взысканию: просроченная задолженность по основному долгу – 261272,08 рублей, просроченные проценты, начисленные по текущей ставке – 6888,15 рублей, текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, – 2454,58 рублей, штрафные проценты – 20 000 рублей. Всего подлежит взысканию 290615 рублей. 

Требование об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль, истцом не заявлено. Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами. Государственная пошлина при подаче иска истцом была уплачена тоже только исходя из требований о взыскании задолженности, от суммы иска 324558,10 руб. 

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Следовательно, с ответчика следует присудить в пользу истца судебные расходы (государственную пошлину) в сумме 6446 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «ЮниКредит Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с И.М. в пользу АО «ЮниКредит Банк» задолженность по кредитному договору № ... от ... в сумме 290615 (Двести девяносто тысяч шестьсот пятнадцать) рублей.

Взыскать с И.М. в пользу АО «ЮниКредит Банк» судебные расходы (за государственную пошлину) в сумме 6 446 (Шесть тысяч четыреста сорок шесть) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан с подачей жалобы в Алексеевский районный суд, в течение месяца со следующего дня после составления мотивированного решения. 

Председательствующий Н.Ю. Мишанина