дело № 2-2214/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 18 июня 2018 года

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Легостаевой А.М., 

при секретаре Юсупове Я.А.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности № 03/80-н/03-208-1-689 от 21.02.2018 г.,

представителя ответчика ФИО2., действующей на основании доверенности № 52/52 от 15 декабря 2017 г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО5 к открытому акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности,

УСТАНОВИЛ:

ФИО5 обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Промсвязьбанк» о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности, в обоснование которого, указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО5, заключен договор потребительского кредита № по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 400 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 подписала договор об оказании услуг в рамках программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №-С. Исходя из договора №-С, Банк обязуется осуществлять действия в отношении ФИО5, а именно заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «СК Чартис» в соответствии с условиями настоящего договора и Правилами добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней и на случай потери работы, утвержденные Президентом ЗАО «Чартис» от ДД.ММ.ГГГГ по которому ФИО5 является застрахованным лицом. В выборе страховой организации самостоятельно ФИО5 не предлагалось. Согласна, пункта 3.1 Клиент при заключении Договора и далее ежемесячно уплачивает Комиссию Банку в размере 1560 руб. Пунктом 3.3. оплата комиссии производится путем списания без распоряжения клиента денежных средств с открытого в «Банке» счета клиента №. Комиссия за присоединение к Программе добровольного страхования представляют собой скрытые проценты, не отражённые в условиях кредитного договора, графике платежей, а также в расчете полной стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя на информацию о товарах (работах, услугах). О недействительности договора №-С ФИО5 узнала после консультации с юристом от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ клиент обращалась с претензией в банк, ответ от банка: «Комиссия удержана правомерно и у Банка отсутствуют основания для удовлетворения Вашего требования о ее возмещении». В феврале месяце 2018 г. придя к полной финансовой нестабильности, клиент обращается к юристу с вопросом, о законности и правомерности списании Комиссии в сумме 1 560 руб. ДД.ММ.ГГГГ в Банк подается повторная претензия и заявление по форме Банка. Претензия удовлетворена частично. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ФИО5 просит признать пункт 3.1. договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № недействительным; применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика в пользу истца 98 280 руб. в счет погашения основного долга; взыскать неустойку в размере 98 280 руб.; взыскать штраф в размере 50% от присужденных в пользу истца сумм; взыскать расхода по доверенности в сумме 1 300 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.; взыскать расходы по оказанию юридической помощи в сумме 20 000 руб.

Истец ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила.

Представитель истца – ФИО3 в судебном заседании просил исковые требования удовлетворить, в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась. Пояснила, что по условиям кредитного договора процентная ставка 22,9% годовых и п. 1.1 определены условия, позволяющие заемщику снижать процентную ставку через 12 месяцев ежемесячно, при условии уплаты комиссии по договору страхования. Процентная ставка снижается на 1% годовых. До заключения договора заемщиком предоставлена анкета. Там она подписалась под данными анкеты и на последнем листе выражено ее согласие на подключение программы страхования жизни заемщика. Представлены графики платежей, где указана история снижения процентной ставки по договору. По ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка снижалась на 1% годовых с 22,9 % до 19,9 % годовых. В связи с тем, что ей было выражено желание подключиться к программе страхования, был заключен договор оказания услуг в рамках договора страхования. Банк обязуется заключить договор от имени страховой компании, при этом страховая организация определена как ЗАО «СК Чартис». Условия предлагали 3 страховых организации на выбор. Поскольку по договору страхования страхователем является банк, он вправе сам выбирать страховую организацию, где будет заключен договор страхования в отношении лица. Договор предусматривает выплату 1560 рублей в момент заключения и ежемесячно. Сумма списывается только при наличии на счете денежных средств. Клиент должен обеспечивать наличие денег каждый месяц. При их отсутствии договор страхования в календарном месяце договор банк не заключает на месяц. Заемщик сам выбирает, оплачивать ему комиссию в данном месяце или нет. График платежей составлен таким образом, чтобы заемщик видел, какая сумма с учетом комиссии, а какая без учета комиссии. Заемщик вправе по своему выбору обеспечить наличие денег только по договору, или и по договору и по страхованию. В день заключения договора уплачивается только сумма комиссии, со следующего месяца идут деньги и по договору и по страхованию. У банка не было оснований полагать, что заемщик отказывается от услуги страхования и банк ежемесячно производил страхование со страховой организацией. Документы приложены, что страховая сменила название. 61 период, ежемесячно заключались договоры страхования и платежные поручения об оплате страховой премии. Банк действует в соответствии с законом. Права потребителя не нарушаются. Услуга не была навязана. Был выбор. Согласие было получено. Подпись есть. Заемщик ежемесячно мог не оплачивать комиссию. Договор об оказании услуг исполнялся надлежащим образом. Все действия банк осуществил. За указанный период были заключены договоры страхования в отношении лица. Согласно ст. 53 ГК РФ стороны не вправе требовать того, что было получено сторонами до момента расторжения договора. Заявление от ФИО5 было предоставлено ДД.ММ.ГГГГ с этого момента договор оказания услуг считается расторгнутым. 

С учетом надлежащего извещения истца, мнения явившихся лиц, на основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело без его участия.

Выслушав участников процесса, исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1); под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Как разъяснено в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено, и как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО5 обратилась в ОАО «Промсвязьбанк» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита в размере 400 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком, заключен договор потребительского кредита № по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 400 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком также заключен договор об оказании услуг в рамках программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №-С, по условиям которого банк обязуется заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО «СК Чартис» в соответствии с условиями настоящего договора и Правилами добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней и на случай потери работы, утвержденные Президентом ЗАО «Чартис» от ДД.ММ.ГГГГ по которому ФИО5 является застрахованным лицом.

По указанному договору п.3.1 страхования клиент ежемесячно уплачивает банку комиссию в размере 1 560 руб. 

Согласно условий программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков приложение № к приказу от ДД.ММ.ГГГГ № страхование осуществляется в ЗАО СК «Чартис», ООО СК «Альянс Росно Жизнь», ЗАО СК «Авива».

В анекете-заявлении истец также указала, что дает банку свое согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков на установленных программой страхования условиях. Заявитель проинформирован, что подключение к программе страхования производится на добровольной основе.

Согласно п. 3.2 договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков при заключении договора комиссия уплачивается единовременно путем списания со счета клиента в день предоставления кредита по кредитному договору, при этом клиент предоставляет банку право списать сумму комиссии в бесспорном порядке со счета без дополнительного распоряжения клиента после зачисления кредита на данный счет. 

В соответствии с п. 3.3 договора об оказании услуг в рамках программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора, до месяца, в котором оканчивается срок действия договора, комиссия производится путем списания без распоряжения клиента денежных средств с открытого в банке счета клиента.

В соответствии с п. 8.3 истец подтвердила, что до заключения договора ей доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых банком по настоящему договору, в том числе он ознакомлен с правилами и размером комиссии по настоящему договору, а также, что заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему, в том числе по предоставлению кредита. 

Согласно п. 6.2 клиент вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в банк письменного заявления, по форме банка.

Со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования, размером страховой премии заемщик была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в договоре об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Истец выразила намерение заключить договор страхования, у нее имелась возможность отказаться от заключения данного договора.

Собственноручная подпись в заявлении на заключение договора об оказании услуг подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате комиссии банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерацией "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, не установлено.

Также не установлено, что отказ истицы от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита.

Довод представителя истца, о том, что изначально была излишне списана сумма 1 560 руб., суд находит несостоятельным, поскольку договором предусмотрены ежемесячные платежи в размере 1 560 руб., в том числе и сразу после заключения договора.

Таким образом, поскольку истцом в ходе судебного разбирательства суду не представлено допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что она не имела возможности заключить с ответчиком кредитный договор без выполнения условий договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, то суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ФИО5 к ОАО «Промсвязьбанк» о признании недействительным условий договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в части присоединения к программе страхования, взыскании убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, следует отказать за необоснованностью. 

Отказ истцу в удовлетворении искового требования о признании недействительными условий кредитного договора в части присоединения к программе страхования, влечет и отказ в удовлетворении требований о взыскании неустойки и компенсации морального вреда, поскольку они являются производными от требования, в удовлетворении которого истцу отказано.

Ввиду отказа в удовлетворении иска, предусмотренных ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» оснований для взыскания с ответчика штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требования истца, также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО5 к открытому акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности отказать за необоснованностью.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан со дня его изготовления в окончательной форме – 20 июня 2018г.

Судья А.М. Легостаева