Дело № 2-1478/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 26 мая 2020 года

Ленинский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Пашковой А.Н.,

при секретаре Райс А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банк «ВТБ» (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы страховых премий, штрафа, компенсации морального вреда 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту Банк ВТБ (ПАО) о признании пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании суммы страховой премии в размере 43 234 рубля, штрафа, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

В обоснование иска истцом указано, что между ним и ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 300 234 рубля с процентной ставкой 11,7% годовых, сроком на 60 месяцев. При оформлении кредитного договора истцу было навязано оформление страхового полиса № со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 43 234 рубля. При обращении в банк за получением денежных средств у истца не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана истцу, а информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховой премии составила 43 234 рубля и была включена в сумму кредита без согласования с истцом. Данная денежная сумма оплачена истцом единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Считает, что включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя и является недействительным в силу закона, что влечет возврат истцу полной суммы страховой премии в размере 43 234 рубля. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращения за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, изначально при предъявлении иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 8 оборот).

ФИО1 о дне, времени и месте рассмотрения дела в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ извещался судом по адресу, указанному им в исковом заявлении: 

<

адрес>, однако, за получением судебного извещения, направленного заказной почтой истец не явился, конверт с судебным извещением, возвращен почтовым отделением в адрес суда ввиду истечения срока их хранения в почтовых отделений (л.д. 90).

В силу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Они несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В силу ст. ст. 9, 10, 113 Гражданского процессуального кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Действующее правовое регулирование (ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, подлежащая применению к судебным извещениям и вызовам в силу п. 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25), предусматривает, что сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу о надлежащем извещении истца о судебном заседании.

Представитель истца ФИО2 действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40, 41), в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 91). 

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен, что подтверждается почтовым уведомлением о получении судебной повестки (л.д. 88), предоставил письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 49-51), в котором просил отказать истцу в заявленных исковых требованиях. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и Банком заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 300 234 рубля сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,7% годовых. Заключенный кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, и считается заключенным в дату подписания заемщиком Индивидуальных условий. В соответствии с п. 14 кредитного договора заемщик согласился с Общими условиями договора, что также подтверждается его подписью. Также ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 путем подписания заявления поступило согласие на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по программе «Лайф+», с указанием срока страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составила 300 234 рубля, страховая премия составила 43 234 рубля. Заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования, что подтверждается собственноручной подписью истца в анкете-заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Банк в полной мере исполнил свои обязанности по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, а также по перечислению в соответствии с заявлением ФИО1 в пользу страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой премии в размере 43 234 рубля, что истцом не оспаривается. При заключении кредитного договора истец выражал желание подключиться к Программе страхования, у истца имелась свобода выбора как вариантов кредитования, условий кредитования, так и кредитного учреждения, имелось право, как присоединения к условиям Программы страхования, так и отказаться от нее, которое истец не реализовал. Услуга по страхованию предоставлена с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, не влияла на принятие банком решения о предоставлении кредита, оснований для признания оспариваемого пункта кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилась, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, а потому недействительным, не имеется. Как следует из документов, банк предложил истцу присоединиться к программе страхования, при этом как таковую услугу страхования банк ВТБ (ПАО) не оказывает, а выступает в качестве страхователя по договору со страховой организацией, в связи с чем действия банка считаются оконченными с момента, когда заемщик стал застрахованным лицом, иные уже отношения возникают в рамках страховой услуги, получателем которой является банк-страхователь, а ее исполнителем является страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование». По мнению ответчика оснований для возложения ответственности по возврату уплаченной страхователем суммы страховой премии на Банк ВТБ (ПАО) не имеется, поскольку страховая премия уплачивается страхователем на счет страховщика ООО СК «ВТБ Страхование». 

Третье лицо ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен, что подтверждается почтовым уведомлением о получении судебной повестки (л.д. 89).

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку представленным доказательствам, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность из правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

В п. 5 ст. 30 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрена обязанность субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям п. 18 ст. 5, а также п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Судом установлено, что между ФИО1, на основании анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58-59), и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 300 234 рубля, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов по ставке 11,7 % годовых (л.д. 53-55). 

Одновременно, в день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 изъявил свое согласие на оказание дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, что следует из п. 13 анкеты-заявления (л.д. 58оборот).

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила 11,7 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты - заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6,3 процента годовых.

В соответствии с п. 4.2 договора базовая процентная ставка составляет 18 % годовых.

Из п. 26 Индивидуальных условий договора следует, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Согласно п. 20 Индивидуальных условий договора, кредитный договор (договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком, настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий). 

Согласно п. 2.10 Правил кредитованная (Общие условия), в случае если индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование) (л.д. 75-78).

Заемщик согласился с Общими условиями договора, что подтверждается п. 14 кредитного договора (л.д. 54).

Согласно анкеты-заявления на получении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной истцом, следует, что ФИО1 добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования, о чем ФИО1 поставил отметку «да» в п. 13 указанной анкеты - заявлении. Заемщик подтвердил, что до него доведена следующая информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливаются в размере от 1 процентного пункта.

Также до заемщика доведена информация о том, что возможно получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования (л.д. 58 оборот).

В соответствии с полисом «Финансовый резерв» по программе «Лайф +» следует, что истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми рисками по которому являются - травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Срок с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составляет 300 234 рубля, страховая премия составляет 43 234 рубля (л.д. 57 оборот).

Таким образом, истцу ФИО1, как потребителю услуги при заключении кредитного договора предоставлена полная информация о стоимости кредита, размере процентной ставки за пользование кредитом, об условиях погашения кредита и процентов, а также представлена полная, необходимая и достоверная информация по договору страхования, доведена информация о размере страховой премии, страховых рисках, страховой сумме, также ему был выдан экземпляр Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». В свою очередь заемщик, согласился получить услугу на таких условиях.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил желание быть застрахованным вООО СК «ВТБ Страхование», при заключении договора страхования жизни и здоровья располагал полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, выбрал условия кредитования. 

Доводы истца о том, что услуга страхования была навязана ему банком при заключении кредитного договора, возможность выбора условий потребительского кредита была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, а именно увеличения процентной ставки по кредиту. Разница между предложенными ставками составляет 6,3% (при заключении договор личного страхования - 11,7% годовых, без заключения договора личного страхования - 18% годовых), что свидетельствует о том, что указанная разница не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования и вынудила истца приобрести услугу личного страхования. 

Указанные доводы истца материалами дела не подтверждены, поскольку из полиса страхования жизни и здоровья заемщика усматривается, что заемщик добровольно согласился на заключения договора страхования, при этом доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора с банком, являлось заключение договора страхования, в материалах дела не имеется. 

Исходя из того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует в рассматриваемой части о нарушении прав потребителей банковских услуг.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 Гражданского кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом ФИО1 в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о его принуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, а также доказательств наличия у заемщика намерений внести изменения в условия кредитного договора.

Волеизъявление на возникновение предусмотренных договором последствий было добровольным, истец имел возможность не заключать указанный договор, однако он принял условия банка и исполнил предложенные условия по кредитному договору.

В кредитном договоре не предусмотрено страхование в качестве обязательного условия для получения кредита, поскольку у истца при заключении данного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. При этом, предоставление заемщику кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части условий страхования, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства, препятствий в этом не установлено. Между тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, анкете, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Доказательств того, что истец обращался в банк с предложением заключить кредитный договор без договора страхования и получил отказ, в материалы дела не представлено.

Материалами дела вынужденный характер заключения кредитного договора ФИО1, обстоятельств нарушения или умаления его прав как потребителя, невозможности отказа от предлагаемых условий кредитования, своего подтверждения не нашли, оснований полагать о навязывании банком услуг по страхованию при заключении кредитного договора не имеется. 

С учетом изложенного, правовых оснований для удовлетворения требования ФИО1 о признании недействительным пункта 4 индивидуальных условий договора в части повышения процентной ставки, взыскании суммы страховой премии в размере 43 234 рубля не имеется.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к Банк «ВТБ» (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы страховых премий, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий А.Н. Пашкова 

Мотивированное решение составлено 02 июня 2020 года.