№ 2-1232/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. ФИО1 28 сентября 2018 года

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Харисовой А.А., при секретаре Зариповой А.Р., с участием представителя истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 в лице представителя ФИО2 к ООО СК РГС-Жизнь о выплате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в связи с досрочным прекращением договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай,

у с т а н о в и л:

ФИО3 в лице представителя ФИО2 обратился в суд с иском к ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в обоснование заявленных требований указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику денежных средств в размере 2643024,49 руб. на приобретение автомобиля в кредит. Одним из условий предоставления кредита является заключение заемщиком договора личного страхования (пункт 22 Кредитного договора) Во исполнение указанного условия ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ на срок действия кредитного договора заключил договор страхования с ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" (полис №). Из суммы кредита 396453,67 руб. были перечислены ответчику в качестве страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед банком. Учитывая, что согласно условиям договора страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, при полном погашении задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Истец полагает, что в связи с прекращением действия кредитного договора, автоматически должен прекратить свое действие и договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая полностью отпала. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика заявление о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, однако претензия оставлена без ответа. 

С учетом изложенных обстоятельств истец просит взыскать с ООО СК РГС-Жизнь часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным прекращением индивидуальных условий договора потребительского кредита № AN-17|26445 по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в сумме 341400,67 руб., неустойку за просрочку исполнения его требования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (16 дней) в сумме 163872,32 руб., расходы по оплате юридических услуг 40000 руб., расходы по оплате услуг экспресс-доставки 800 и 960 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф за отказ в выплате части страхового возмещения в размере 170700,33 руб. (341400,67 руб.*50%).

Истец ФИО3 и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Представитель ООО СК РГС-Жизнь, будучи извещенным о времени и месте судебного разбирательства, на судебное заседание не явился, представил суду отзыв на исковое заявление, которым просил в удовлетворении исковых требований отказать, мотивируя тем, что довод истца об отпадении возможности наступления страхового случая ввиду полного погашения кредита не соответствует фактическим обстоятельствам по делу. Так согласно Приложению к договору в виде Таблицы страховых сумм – в каждый период страхования эта сумма является фиксируемой и не зависит от кредитной задолженности и погашения ее страхователем. Соответственно, при наступлении страхового случая истец имеет право получить выплату страхового возмещения и после погашения кредита. Действие спорного договора личного страхования в данном случае не поставлено в зависимость от действия кредитного договора и наличия или отсутствия у истца кредитной задолженности по нему. Кроме того срок страхования, который является существенным условием договора страхования, определен вышеуказанным договором с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом условия об окончании срока страхования либо его досрочного прекращения в связи с досрочным погашением кредита договор не содержит, что означает то, что в течение 6 лет застрахованное лицо будет обеспечено страховой защитой, то есть при наступлении в период страхования, равный 6 годам, страхового случае, страховщик обязуется произвести страховую выплату. Договор страхования в данном случае является дополнительным способом обеспечения кредитного обязательства. Выгодоприобретателем по данному договору является застрахованное лицо, то есть сам ФИО3, а не Банк, что само по себе является фактом, подтверждающим, что данный договор заключен не в целях обеспечения возврата кредита, а в целях обеспечения лица страховой защитой на случай наступления неблагоприятных последствий, в том числе и после погашения кредитной задолженности. Ответчик считает необоснованными также производные от основного требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов. 

Представитель АО Тойота Банк на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд, полагая возможным принятие решения при имеющейся явке, приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тойота Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлены заемные денежные средства в размере 2643024,49 руб. на приобретение транспортного средства под 7,8% годовых, сроком возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Также, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО СК РГС-Жизнь был заключен договор страхования в виде Полиса добровольного страхования жизни и здоровья №, в соответствии с которым ФИО3, являясь страхователем, застраховал страховые риски в соответствии с Программой страхования, страховыми случаями по которой являются - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица и установление застрахованному инвалидности I, II группы. Страховщиком является ООО СК РГС-Жизнь, выгодоприобретателем застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – его наследник (наследники) по закону. Страховая премия составила 396453,67 руб., уплатить которую страховщик обязался единовременно, не позднее 2(двух) рабочих дней с даты заключения договора страхования. Срок страхования предусмотрен в период с 00.00 час. ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 час. ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, при заключении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, истец был уведомлен о его праве досрочного прекращения договора страхования, путем подачи соответствующего письменного заявления страховщику, а также выразил свое согласие с тем, что при досрочном отказе истца от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомлении об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данной возможностью страхователь не воспользовался.

Согласно справке, выданной АО «Тойота Банк», ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ досрочно исполнил обязательства по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО СК РГС-Жизнь претензию с требованием о выплате части страховой премии в размере 341400,67 руб. пропорционально времени в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным прекращением договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай 

Указанная претензия адресатом оставлена без ответа.

Анализируя представленные документы, суд приходит к выводу о том, что в кредитном договоре не имеется условий, обязывающих клиента заключить договорстрахования. Так согласно пункту 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик для предоставления кредита обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору в виде залога автомобиля и страхования за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенного автомобиля на страховую сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования кредитора. Согласно п.9 договора для предоставления кредита заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор купли-продажи автомобиля, а также договор страхования автомобиля (страховой полис КАСКО). При этом оплата страховой премии по договору личного страхования является в соответствии с пунктом 11 договора лишь одной из целей использования заемщиком потребительского кредита. 

При заключении кредитного договора и договора страхованиябыли соблюдены все условия заключения договоров, установленные гражданским законодательством РФ. Заключая договор страхования, ФИО3 был ознакомлен со всеми условиями договора страхования, истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация одоговорестрахования, что удостоверено подписью заемщика в полисе страхования жизни и здоровья. 

Кроме того, суд считает необходимым отметить, что заключенным между сторонами договором страхования предусмотрены страховые риски - смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 и 2 группы, выгодоприобретателем по договору страхования является сам страхователь, то есть ФИО3 (в случае его смерти – наследники).

Таким образом, договор страхования был связан с личным страхованием ФИО3, а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика) отпала, и существование страховых рисков (рисков причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а, следовательно, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Также досрочное погашение кредита не указано по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Личноестрахованиежизнии здоровья не является обязанностью заемщика перед банком, при подписании кредитного договора заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги. 

Добровольностьстрахованияжизниподтверждается собственноручной подписью ФИО3 в договоре (полисе страхования).

Что касается довода представителя истца о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то необходимо учитывать следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из текста полиса страхования жизни и здоровья страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю, то есть самому ФИО3 либо его наследникам.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК «Росгосстрах Жизнь» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО3 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО3 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Доводы истца об отпадении возможности наступления страхового случая ввиду полного погашения кредита не соответствует фактическим обстоятельствам по делу. Согласно Приложению к договору в виде Таблицы страховых сумм – в каждый период страхования эта сумма является фиксируемой и не зависит от кредитной задолженности и погашения ее страхователем (хотя и является тождественной сумме задолженности, указанной в графике платежей по кредитному договору). Соответственно, при наступлении страхового случая истец имеет право получить выплату страхового возмещения и после погашения кредита. Действие спорного договора личного страхования в соответствии с условиями о сроке страхования не поставлено в зависимость от действия кредитного договора и наличия или отсутствия у истца кредитной задолженности по нему. Срок страхования, который является существенным условием договора страхования, определен вышеуказанным договором с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Условия об окончании срока страхования либо его досрочного прекращения в связи с досрочным погашением кредита договор не содержит.

Ссылка представителя истца на Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиям к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно пункту 7 которого страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, в данном случае основано на ошибочном толковании норм закона. Предусмотренная вышеуказанным Указанием ЦБ РФ обязательность условия договора страхования о прекращении договора страхования с даты получения заявления страхователя об отказе от договора и соответствующая обязанность страховщика возвратить страховую премию при поступлении соответствующего заявления применимы в том случае, если отказ от договора поступил в течение 14 календарных дней со дня заключения договора. Однако в рассматриваемом случае отказ Ф.И.О.2 от договора состоялся по истечении 10 месяцев с даты заключения договора страхования. 

Таким образом, в ходе судебного разбирательства не установлено нарушений ООО "СК "РГС-Жизнь" прав истца, как потребителя, соответственно, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о возврате страховой премии суд не усматривает.

Так как судом не было установлено нарушений прав истца действиями ответчика, суд также не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика неустойки и штрафа, поскольку они являются производными от основного требования.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований представителя ФИО3 – ФИО2 к ООО СК РГС-Жизнь о выплате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в связи с досрочным прекращением договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай – отказать за необоснованностью. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Учалинский районный суд РБ в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий Харисова А.А.