Дело № 2-1869/17 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 октября 2017 года

Заволжский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Русинова Д.М.,

при секретаре Слепцовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк России в лице филиала Ярославского отделения № 17, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования незаключенным, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском. В обоснование указала, что между ФИО2 и ОАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 177 680 руб. под 22 % годовых для приобретения транспортного средства. Сторонами были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. При подписании указанного документа заемщику было предложено подписать заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Специалист банка пояснил истцу, что без подписания настоящего документа в выдаче кредита будет отказано. Так как истец нуждалась в денежной сумме, она вынужденно подписала заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Р000701907 с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Далее истец заплатила в кассу банка сумму 17 679,16 руб. и ей выдали квитанцию от ОАО «Сбербанк России», в которой был указан вид платежа «Плата за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику». Истцу кроме указанного выше заявления и индивидуальных условий потребительского кредита иных документов не выдали, также истцу не разъяснены все существенные условия договора страхования. Истец считает, что подписанное ей заявление на страхование не имеет признаков договора, не содержит в себе существенных условий договора страхования, к тому же договор страхования и страховой полис истцу не выдавались. На основании изложенного истец просит признать договор страхования жизни незаключенным, взыскать с ПАО Сбербанк России 17 679,16 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 939,02 руб., компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб., возместить судебные расходы в размере 3 000 руб.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержала, просила иск удовлетворить. 

Ответчики в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ранее представленном отзыве просил в удовлетворении иска отказать. 

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО2 предоставлен кредит в размере 177 680 руб., процентная ставка 22 % годовых. Одновременно с заявлением на заключение кредитного договора ФИО2 подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

Согласно позиции истца, подписание указанного заявления не означает заключение договора страхования, поскольку ФИО1 не разъяснены все существенные условия договора, а также не выдан сам договор страхования и страховой полис.

Приведенные доводы истица суд признает несостоятельными ввиду следующего. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, а в силу п. 1, п. 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п2, п.3 ст. 434 ГК РФ). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья и иные документы, подписанные ФИО1, суд считает в достаточной степени подтверждающими направленность волеизъявления истца на оказание ему услуг по личному страхованию, в том числе относительно размера страховой премии, выбора страховщика, указывающими на добровольность его действий, понимание данных действий и согласие на их совершение, что опровергает доводы о неразъяснении существенных условий договора. 

Согласно п.2 Условий страхования участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита, участие осуществляется на основании письменного заявления клиента.

Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. Суд учитывает, что в соответствии со ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. 

При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальным и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. 

С учетом изложенного, оснований для признания договора страхования незаключенным, у суда не имеется, соответственно не имеется оснований и для взыскания с ответчика уплаченной платы за подключение к программе добровольного страхования, компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику; процентов за пользование чужими денежными средствами; компенсации морального вреда и судебных расходов.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд считает, что истцом не представлены доказательства в обоснование своих требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк в лице филиала Ярославского отделения № 17, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования незаключенным, взыскании денежных средств отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Заволжский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.М. Русинов

м.р. 09.10.2017