Дело №2-245/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пенза 18 февраля 2019 года

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе

председательствующего судьи Горлановой М.А., 

при секретаре Курчонковой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что 24.01.2014 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 396 000 рублей на срок до 24.01.2019 года включительно, с взиманием за пользование кредитом 34,00 % годовых, под залог транспортного средства В., Дата выпуска, цвет черный, двигатель №, идентификационный №, ПТС №

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении-анкете, индивидуальных условиях, графике платежей, условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил ему уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог транспортное средство В., Дата выпуска, цвет черный, двигатель №, идентификационный №, ПТС №, залоговой стоимостью 536 400 руб.

Согласно представленному расчету, задолженность ответчика перед банком по состоянию на 26.11.2018 года составляет 1 070 686, 53 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 264 619,59 рублей, задолженность по уплате процентов – 120 051,80 рублей, неустойка за несвоевременную оплату кредита – 401 318,80 рублей, неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 284 696,34 рублей.

На основании изложенного истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № от 24.01.2014 года задолженность по основному долгу – 264 619,59 рублей, задолженность по уплате процентов – 120 051,80 рублей, задолженность по уплате неустоек – 686 015,14 рублей, а всего общую сумму задолженности в размере 1 070 686,53 рублей, расходы по уплате госпошлины – 19 553,43 рублей и обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство В., Дата выпуска, цвет черный, двигатель №, идентификационный №, ПТС №. Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить, подлежащим установлению судебным приставом – исполнителем в порядке ст. 85 ФЗ от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании частично согласилась с исковыми требованиями, просила применить ст. 333 ГК РФ и снизить неустойку до 1 000 рублей, ссылаясь на затруднительное материальное положение. 

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Частью 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.ч. 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 24.01.2014 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 396 000 рублей на срок до 24.01.2019 года включительно, с взиманием за пользование кредитом 34,00 % годовых, под залог транспортного средства В., Дата выпуска, цвет черный, двигатель №, идентификационный №, ПТС №. (л.д. 24-27).

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении-анкете, индивидуальных условиях, графике платежей, условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту в размере 396 000 рублей были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. (л.д. 14-23).

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, зачислив сумму кредита на банковский счёт заемщика №, с последующим перечислением денежных средств в размере 396 000 рублей по договору купли - продажи № ЛН/167 от 24.01.2014 г. автомобиля В., Дата выпуска, цвет черный, двигатель №, идентификационный №, ПТС № и взноса за личное страхование на счет ООО «Капитал Консалтинг», согласно заявлению ФИО1 на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы (л.д. 28)

В соответствии с п.1.1.2.1 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (далее - Условия) банк обязан произвести выдачу кредита в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, указанными в Заявлении и Условиях, при условии предоставления заемщиком всех документов в соответствии с условиями настоящего договора.

Согласно п.1.1.12.1 Условий заемщик взял на себя обязательства возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях настоящего договора.

Заемщик осуществляет погашение задолженности по кредиту ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. (п.1.2.2 Условий)

В соответствии с п.1.4.7 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Тарифах. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. 

Со всеми необходимыми сведениями и условиями ООО «КБ «АйМаниБанк» по предоставлению кредита ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью, поставленной в Заявлении-анкете и Графике платежей.

В нарушение условий кредитного договора ответчиком нарушались обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем за ним перед банком образовалась задолженность.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности ФИО1 перед банком по состоянию на 26.11.2018 года составляет 1 070 686, 53 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 264 619,59 рублей, задолженность по уплате процентов – 120 051,80 рублей, неустойка за несвоевременную оплату кредита – 401 318,80 рублей, неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 284 696,34 рублей.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан соответствующим условиям обязательства.

При этом, в судебном заседании, ответчик на основании ст.333 ГК РФ просила суд уменьшить неустойку.

Положениями ст. 333 ГК РФ предусмотрено, что неустойка должна быть не просто несоразмерна последствиям нарушения обязательства, она должна быть явно несоразмерна им.

Согласно п.69 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года № 7 « О применении судами некоторых положений гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае, ее явной несоразмерности последствиям обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

В силу п. 73 указанного выше Постановления бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Учитывая то, что сумма задолженности по основному долгу по кредитному договору составляет 264 619,59 рублей, а задолженность по уплате неустоек 686 015,14 рублей, что в несколько раз превышает сумму основного долга, суд полагает необходимым применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки за несвоевременную оплату кредита и неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту до 5 000 рублей.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по основному долгу в размере 264 619,59 рублей, задолженность по уплате процентов – 120 051,80 рублей, задолженность по уплате неустоек в размере 5 000 рублей. 

Статьей 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии со ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п.4 Заявления-анкеты ФИО1 просила ООО «КБ «АйМаниБанк» заключить с нем договор о залоге на условиях настоящего Заявления и Условий, в рамках которого принять в залог автомобиль с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости автомобиля в размере 536 400 рублей в обеспечение надлежащего исполнения ею обязательств по погашению задолженности по договору, заключаемому с банком на основании настоящего Заявления, а также иным денежным обязательствам в соответствии с Условиями. Предмет залога в полном объеме обеспечивает выполнение обязательств, указанных в пунктах 2 и 3 настоящего заявления и Условий.

В соответствии с п.2.2.1 указанных выше Условий предмет залога обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы кредита, начисленных процентов, неустойки, а также возмещение убытков, причиненных банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком договора.

Пунктом 2.3.1 Условий предусмотрено, что предмет залога обеспечивает в размере залоговой стоимости, указанной в п.2 Заявления своевременное и полное исполнение заемщиком обязательств по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, предусмотренных условиями договора.

Согласно сообщению МРЭО УМВД России по Пензенской области от 06.02.2019 года транспортное средство В., Дата выпуска, цвет черный, двигатель №, идентификационный №, регистрационный № по состоянию на 20.01.2019 года зарегистрировано за ФИО1

Исходя из содержания статьи 334 ГК РФ, залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Согласно ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Статьей ст.340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

При решении вопроса об определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд исходит из того, что соглашения о стоимости предмета залога стороны в ходе рассмотрения дела не достигли, возражений относительно порядка определения начальной продажной стоимости, предложенного истцом в исковом заявлении ответчик не заявил, таким образом, суд полагает возможным требование истца в части порядка определения начальной продажной стоимости заложенного имущества определить по требованию истца, то есть в порядке ст. 85 ФЗ от 02.10.2007 года № 229-Фз «Об исполнительном производстве».

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

С учетом удовлетворения исковых требований истца в полном объеме, суд на основании ст.98 ГПК РФ считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд (платежное поручение № 29963 от 21.12.2018 года) в размере 19 553,43 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ :

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (Дата рождения, уроженка 

<

адрес>, зарегистрирована по 

<

адрес>) в пользу ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» (ИНН 

<

***>, дата постановки на учет в налоговом органе 27.07.1992, юр.адрес: 

<

...>) задолженность по кредитному договору № от 24.01.2014 года задолженность по основному долгу – 264 619 (двести шестьдесят четыре тысячи шестьсот девятнадцать) рублей 59 копеек, задолженность по уплате процентов - 120 051 (сто двадцать тысяч пятьдесят один) рубль 80 копеек, задолженность по уплате неустоек – 5 000 (пять тысяч) рублей, а всего 389 671 (триста восемьдесят девять тысяч шестьсот семьдесят один) рубль 39 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 19 553 (девятнадцать тысяч пятьсот пятьдесят три) рубля 43 копейки. 

Обратить взыскание на транспортное средство В., Дата выпуска, цвет черный, двигатель №, идентификационный №, ПТС №. 

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить, подлежащим установлению судебным приставом – исполнителем в порядке ст. 85 ФЗ от 02.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 19.02.2019 г.

Судья Горланова М.А.