Дело №2-2876/2021 УИД 31RS0016-01-2021-003127-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2021 года г. Белгород

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи А.В. Семенова,

при секретаре Бакуменко С.Д.,

с участием ответчиков ФИО1, К.Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Росгосстрах Банк» к ФИО1 и К.Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с К.В.И.,

УСТАНОВИЛ:

22.02.2014 года между К.В.И. и ОАО «Росгосстрах Банк»(в дальнейшем ПАО «Росгосстрах Банк») был заключен кредитный договор № «номер», согласно которому банк предоставил и активировал заемщику международную банковскую карту с лимитом 75000 рублей с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 26% годовых.

До момента смерти «дата» года К.В.И. пользовался кредитной картой для покупок и снятия наличных денежных средств, с сентября 2020 года условия кредитного договора заемщик не выполнял, платежи по кредиту не вносил. В результате неисполнения обязательств по договору согласно расчетам Банка на 12.03.2021 года образовалась задолженность по кредиту в сумме 82968 рублей 32 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 73816 рублей 22 копейки, по процентам в сумме 8152 рубля 10 копеек, пеня в сумме 1000 рублей.

Дело инициировано иском ПАО «Росгосстрах Банк» к наследственному имуществу К.В.И., в котором истец, просит взыскать с наследников заемщика ФИО1 и К.Е.В. задолженность в указанном размере, а также судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в сумме 2689 рублей 05 копеек. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом путем направления смс-извещений представителю и извещений по электронной почте. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела без участия представителя Банка.

В уточненном исковом заявлении представитель истца указал, что при заключении кредитного договора с заемщиком был заключен договор страхования жизни с ОАО СК «РГС Жизнь», страховым риском по которому является смерть заемщика. Для получения страхового возмещения в пределах остатка ссудной задолженности наследникам необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением и предоставить необходимые документы, указанные в Программе добровольного коллективного страхования.

Одновременно истцом представлены письменное заявление К.В.И. на присоединения Программе коллективного страхования жизни и здоровья держателей кредитной карты «Финансовая защита» и Программа добровольного коллективного страхования ООО СК «РГС Жизнь», на которые сделана ссылка в уточненном исковом заявлении. 

Ответчики ФИО1 и К.Е.В. просят в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском Банком срока исковой давности, а также в связи с тем, что при заключении кредитного договора К.В.И. застраховал свою жизнь и смерть заемщика является страховым случаем.

Поскольку истцом не предоставлены полные и точные сведения о Страховой компании, с которой был заключен договор страхования жизни заемщика К.В.И. «дата» года, а в обоснование своих аргументов в уточненном исковом заявлении предоставлена Программа добровольного коллективного страхования ООО СК «РГС-Жизнь» и ссылка именно на эту Программу, учитывая, что на официальном интернет-сайте ПАО «Росгосстрах-Банк» официально аккредитованной страховой компанией является ООО СК «Росгосстрах Жизнь», а на официальном интернет-сайте https://egrul.nalog.ru/ не представилось возможным найти страховую компанию с названием ОАО СК «РГС Жизнь», судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Росгосстрах Жизнь»(аккредитованная страховая компания Банка).

Представитель ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом путем направления извещения по электронной почте. В суд поступил отзыв представителя третьего лица, в котором он просит рассмотреть дело без его участия, сведений о заключении с К.В.И. договора страхования жизни не имеется.

Выслушав объяснения явившихся сторон, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

Факт возникновения между К.В.И. и ПАО «Росгосстрах Банк» кредитных отношений, согласно которым Банк предоставил и активировал заемщику международную банковскую карту с лимитом 75 000 рублей с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 26% годовых, подтверждается анкетой-заявлением К.В.И. на получение кредитной карты «Кредит доверия» и распиской заемщика о получении кредитной карты от 22.02.2014 года, выпиской по лицевому счету, из которого видно, что с момента получения кредитной карты до 09.10.2020 года заемщик активно пользовался кредитной картой для совершения безналичных операций и снятия наличных денежных средств.

Права и обязанности сторон кредитного договора определены в Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «РГС Банк», а также Условиями кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования.

Согласно расчетам Банка на 12.03.2021 года образовалась задолженность по кредитному договору с К.В.И. в сумме 82 968 рублей 32 копейки, в том числе задолженность по основному долгу в сумме 73 816 рублей 22 копейки, по процентам в сумме 8 152 рубля 10 копеек, пеня в сумме 1000 рублей.

«дата» года К.В.И. умер, что подтверждается свидетельством о смерти «серия» № «номер» от «дата» года.

После смерти заемщика, наследство, состоящее из автомобиля марки «НАРКА», 2007 года выпуска и квартиры по адресу: «адрес», приняли его супруга ФИО1 и сын К.Е.В., о чем свидетельствуют их заявления о принятии наследства на имя нотариуса Белгородского нотариального округа от 10.12.2020 года в исследованных материалах наследственного дела

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4).

Статья 1112 ГК РФ, определяя состав наследственного имущества, предусматривает, что в него входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (часть 1 этой статьи).

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным кодексом или другими законами (часть 2 статьи 1112 ГК РФ).

Как разъяснено в пунктах 14, 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Таким образом, исходя из указанных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, к наследникам после смерти К.В.И. -ФИО1 и К.Е.В. формально перешли все права и обязанности по кредитному договору после смерти наследодателя с 31.10.2020 года.

Вместе с тем, исковые требования ПАО «Росгосстрах Банк» удовлетворены быть не могут по следующим основаниям.

Банком представлены в суд документы(с пояснениями в уточненном иске), из которых следует, что при заключении кредитного договора 22.02.2014 года К.В.И. был заключен договор страхования жизни в ОАО СК «РГС-Жизнь», что подтверждается его заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования держателей кредитных карт(ООО СК «РГС-Жизнь»). 

Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «РГС Банк» по Договору страхования, заключенному между Банком и страховщиком, на сумму фактической задолженности перед Банком на дату наступления страхового случая, о чем указано в представленной банком Программе коллективного страхования держателей кредитных карт(ООО СК «РГС-Жизнь»).

При подписании заявления заемщик К.В.И. согласился принять на себя условия Правил присоединения к Программе коллективного страхования жизни и здоровья Банка в страховой компании ООО СК «РГС- Жизнь», а также обязался уплатить Банку вознаграждение за присоединение к указанной программе страхования и компенсацию страховой премии, что в общем размере составляет 0, 25 процента от суммы установленного кредитного лимита по кредитной карте за каждый период страхования.

Согласно Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «Росгосстрах Банк» Страховщик ООО «СК «РГС-Жизнь» и Страхователь ОАО «Росгосстрах Банк» предусмотрели перечень страховых случаем(рисков) с застрахованными лицами(держателями банковских кредитных карт), за которые Страхователем уплачена страховая премия Страховщику в срок, установленный договором страхования.

В числе таких рисков предусмотрена смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования как «Исключения».

В число «Исключений» из страховых случаев включены события, которые наступили в результате: 

-алкогольного отравления Застрахованного лица, либо токсического или наркотического опьянения и(или) отравления Застрахованного лица в результате употребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, за исключением случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; 

-управления Застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление, либо в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, либо передача Застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством, либо находившемуся в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения, кроме нахождения Застрахованного лица в состоянии опьянения, когда Застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц,

-заболевания Застрахованного лица СПИДом или ВИЧ-инфекцией, если к моменту наступления страхового события договор страхования в отношении Застрахованного лица действовал менее I года;

-психического заболевания, паралича, эпилептических припадков у Застрахованного лица, если они не явились следствием несчастного случая,

-беременности, родов и/или их осложнений у Застрахованного лица (к кому это применимо) в течение первых 12 месяцев действия договора страхования в отношении него;

-преднамеренного нанесения или попыток нанесения Застрахованным лицом себе увечий, вне зависимости от его психического состояния;

-преднамеренного нанесения Застрахованному лицу увечий каким-либо лицом с его согласия вне зависимости от психического состояния Застрахованного лица;

-заболевания крови, онкологического заболевания, цирроза печени, если к моменту наступления страхового события договор страхования в отношении Застрахованного лица действовал менее 1 года;

-косметических операций, если они осуществлялись по показаниям иным, нежели жизненно- необходимые,

-заболеваний, о которых Застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации в течение 12 месяцев, непрерывно предшествующих дате распространения на него действия договора страхования.

Страховщик освобождается от страховой выплаты по событиям, указанным в разделе Страховые случаи/риски ”Программы страхования, если такое событие наступило в результате: 

-Совершения Застрахованным лицом умышленного преступления;

-Самоубийства или попытки самоубийства Застрахованного Лица, за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено до самоубийства противоправными действиям третьих лиц. 

Страховщик не освобождается от выплат в случае смерти Застрахованного лица, если смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования в отношении застрахованного лица действовал не менее 2-х лет.

Согласно Справки о смерти «номер» от «дата» года К.В.И., «дата» года рождения, умер «дата» года в «время», причиной смерти указан «…». 

ФИО1 сообщила, что муж умер дома и внезапно, до момента смерти он хроническими болезнями не страдал, заболевания СПИДом и ВИЧ-инфекции у него не было, был полностью трезв, наркотики и другие запрещенные вещества не употреблял.

Таким образом, данных о том, что смерть К.В.И. относится к перечню «Исключения» Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «Росгосстрах Банк» не имеется.

Согласно п. 8 заявления К.В.И. на присоединение к Программе коллективного страхования держателей кредитных карт он в соответствии с п. 3 ст. 13 Федерального закона от 21.11.2011 года N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" дал согласие любому врачу, любым организациям, оказывающим ему медицинскую помощь и исследовавшим его состояние здоровья, предоставлять Страховщику по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

В исследованных документах предусмотрено, что получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) является ОАО «Росгосстрах Банк».

Он же(Банк) обязан представить в Страховщику:

-заявление на страховую выплату с указанием суммы задолженности Застрахованного лица по его кредитной карте на день наступления с ним страхового случая,

-выписку из карты амбулаторного и/или стационарного больного(за 12 месяцев, предшествующих дате заключения договора страхования), содержащую информацию об имевшихся у застрахованного лица до заключения Договора о выпуске и обслуживании кредитной карты травмах, профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови, медицинские документы, указывающие на факт получения Застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы, случайного острого отравления или диагностирования заболевания, послуживших причиной его смерти,

-документы компетентных органов о расследовании обстоятельств получения Застрахованным лицом травмы или острого отравления, если эти обстоятельства подлежали расследованию в соответствии с законодательством Российской Федерации,

-заявление на присоединение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт,

-заверенная страхователем копия договора обслуживания карт, подписанного застрахованным лицом.

В связи со смертью Застрахованного лица:

-свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально удостоверенная копия,

-копия медицинского свидетельства о смерти Застрахованного лица(справка о смерти),

-копия протокола судебно-медицинского вскрытия(если вскрытие производилось),

-при необходимости иные документы, подтверждающие факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, по требованию Страховщика.

Суду не представлено доказательств, что Банк обращался в уполномоченные организации с просьбой о предоставлении документов, необходимых для получения страховой выплаты. Также Банк, как Выгодоприобретатель по договору страхования, не обращался в судебном порядке к Страховой компании с целью взысканию страхового возмещения для погашения кредита.

Также не представлено доказательств отказа уполномоченных органов в выдачи необходимых документов, как и отказа от Страховой компании, с которой Банк заключил договор коллективного страхования (ООО СК «Росгосстрах-Жизнь») в признании случая страховым и в выплате страхового возмещения.

О факте смерти застрахованного заемщика банк проинформирован, о чем указано в тексте искового заявления.

Как следует из представленной выписки из лицевого счета Заемщика К.В.И. Банк ежемесячно, начиная с момента выдачи и активации кредитной карты Заемщика и вплоть до 30.10.2020 года(списание страховой премии в последний день жизни Заемщика) списывал с его счета страховую премию для перечисления в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь».

Наследники заемщика –ответчики по делу ФИО1 и К.Е.В. предприняли все возможные меры для погашения задолженности наследодателя перед Банком, обратившись с письменным заявлением в ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о выплате страхового возмещения и погашении задолженности К.В.И. перед Банком, хотя такая обязанность на них не возложена. При этом они направили страховщику имевшиеся у них свидетельство и справку о смерти К.В.И., копию его паспорта.

Вины наследников в том, что страховое возмещение не было выплачено Выгодоприобретателю, не имеется. 

Выгодоприобретатель-Банк не лишен возможности реализовать свои правомочия по получению страхового возмещения, которое гарантировалось ежемесячным списанием страховой премии со счета заемщика. 

В соответствии со ст. 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Как было указано, выше статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Применительно к пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации в подписанном ФИО2 заявлении на присоединение к программе коллективного страхования назван конкретный и единственный Выгодоприобретатель, не являющийся застрахованным лицом, – ОАО «Росгосстрах Банк». 

Таким образом, наследники застрахованного лица выгодоприобретателями по договору страхования не являются.

На основании п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая обязанность лежит на Выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могли сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемые договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу вышеприведенных норм в их взаимосвязи, наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, чего по настоящему делу не установлено.

Кроме того, следует учесть, что ответчики, не являясь в спорных правоотношениях выгодоприобретателями, полагаясь на законный интерес и добросовестность Банка в получении страхового возмещения в счет погашения кредита, предприняли все меры для прекращения кредитных правоотношений за счет страхового возмещения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от них требовалась по характеру обязательства и условиям оборота (заявили о смерти заемщика, представили свидетельство о смерти, справку о смерти, копию паспорта, то есть со своей стороны они предприняли все меры для сбора документов с целью оказания содействия Банку в реализации прав на получение возмещения), и в соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации они не могут быть признаны виновными в несвоевременном исполнении обязательств.

В соответствии с пп. 3 и 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей в том числе в получении необходимой информации.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 ГПК РФ).

Достоверно зная о смерти Заемщика и о наличии договора страхования его жизни, в котором страховым случаем предусмотрена смерть застрахованного Заемщика, Банк не предпринял никаких мер погашению задолженности Заемщика путем обращения в аккредитованную им же Страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, что позволяло бы ответчикам, как наследникам Заемщика Страхователя полагаться на прекращение обязательств с позиции поведения самого Банка, учитывающего права и законные интересы ответчиков.

Вместо этого Банк предъявил иск к наследственному имуществу заемщика, что явно не свидетельствует о его добросовестном поведении.

Суд приходит к выводу, что наследники заемщика не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие в результате недобросовестного поведения Банка-Выгодоприобретателя, который не совершил необходимых действий для получения страхового возмещения после смерти заемщика, поскольку по кредитному договору ответственность была застрахована заемщиком на случай его смерти, что следует рассматривать как обеспечение исполнения обязательства. 

Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ПАО «Росгосстрах Банк» к ФИО1 и К.Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору с К.В.И. отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Мотивированное решение изготовлено 20.07.2021 года.

Судья Октябрьского районного 

суда города Белгорода А.В. Семенов

Решение04.08.2021