Дело № 2-123/2020 

27RS0020-01-2020-000085-16

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Николаевск-на-Амуре 26 февраля 2020 года 

Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края в составе: 

председательствующего судьи А.С. Новосёлова,

при секретаре Ковцур И.В., 

с участием: 

ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению 

Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Инвесткредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте. 

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1, о взыскании долга по кредитной карте, в обоснование заявленных требований, ссылаясь на то, что 23.09.011 года АО «СВЯЗНОЙ БАНК» и Ответчиком в порядке, установленном п. 3, ст. 434 ГК РФ, на основании Заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключен кредитный договор. Договор, заключенный между Банком и Ответчиком, включает в себя в совокупности Заявление Заемщика и «Общие Условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО)» в Банке. Заключение Договора означает, что Ответчик полностью согласен с Общими условиями и обязуется их неукоснительно исполнять. Во исполнение Договора от 23.09.2011 года Банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта, с установленным лимитом кредитования 20000,00 рублей на которую Ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом 36,00 % годовых с минимальным платежом 3000,00 рублей в месяц в установленную Договором дату. Таким образом договор между Банком и Ответчиком заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Согласно условиям Договора Заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления Кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате Заемщиком Банку в соответствии с Кредитным договором. За несвоевременное погашение Банк вправе взимать неустойку. С момента заключения Договора Ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. Согласно действующим на дату заключения Договора Общим Условиям банк вправе изменять Общие Условия и Тарифы, предварительно уведомив об этом клиентов в т.ч. посредством размещения соответствующей информации в подразделениях банка, точках присутствия агента/платежного агента, на web-странице банка в сети Интернет по адресу: www.svyaznoybank.ru. При несогласии с изменениями клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. В случае неполучения письменного уведомления клиента о расторжении договора, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями Общих условий. Ответчик не обращался в банк с заявлением о расторжении Договора, в связи с чем на Ответчика распространяются Общие условия в последней действующей редакции. Пунктом п. 2.6. Общих Условий, предусмотрено право Банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. На основании договора цессии № 2017-2725/48-03 от 11.12.2017 года Банк переуступил право требования задолженности ООО «T-Капитал», а на основании договора цессии № 12/12-2017 года от 12.12.2017 года. ООО «T-Капитал» переуступил право требование задолженности в ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования. В соответствии с вышеуказанными договорами Истец получил права требования к Ответчику в размере 58671 рубль 52 копейки, из которых: задолженность по основному долгу - 0 рублей 00 копеек; задолженность по просроченному основному долгу - 41564 рубля 87 копеек; задолженность по процентам - 0 рублей 00 копеек; задолженность по просроченным процентам - 10456 рублей 65 копеек; задолженность по комиссиям - 1150 рублей 00 копеек; - задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 5500 рублей 00 копеек; - задолженность по иным обязательствам - 0 рублей 00 копеек. Уступка Банком прав требований к Ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имущества Банка в связи с признанием Связной Банк (АО) банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства (решение Арбитражного суда г. Москвы о признании банкротом от 22.01.2016 года № А40-231488/15). Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) Связной Банк (АО) в силу п. 4 ст. 15 ФЗ от 23.12.2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ» осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Сведения о заключении договора, направленного на реализацию имущества финансовой организации Связной Банк (АО), размещены на сайте Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» https://www.asv.org.ru/liquidation/news/505272/. В целях соблюдения требований закона о банковской тайне при заключении договора уступки прав требований по кредитному портфелю Связной Банк (АО) размер задолженности физических лиц подтверждался Банком (в лице Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов») посредством: фиксации суммы задолженности в подробном реестре прав требований, являющимся приложением № 1 к договору, предоставления электронного реестра должников, который стороны договорились считать равнозначным документам на бумажном носителе, подписанным сторонами (п. 1.1 договора цессии от 11.12.2017№ 2017-2725/48-03). Таким образом, факт выдачи Банком кредита и наличие у Ответчика задолженности по кредитному обязательству подтверждено созданной непосредственно Российской Федерацией Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». Основания усомниться в действительности задолженности Ответчика по кредитному обязательству у Истца отсутствуют. При этом установленный в ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» режим банковской тайны в отношении операций и счетов физических лиц, а также строго ограниченный круг лиц, имеющих к ней доступ, не позволяют Истцу получить справки (выписки) по счетам физических лиц. В соответствии со ст. 384 ГК РФ в результате сделок по переуступке прав требования новым кредитором для Ответчика является ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к Истцу переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. В адрес Ответчика от Истца, как нового кредитора, было направлено Уведомление об уступке права требования по Договору в пользу Истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности в адрес Истца. Ответчик требование о полном погашении не исполнил. В связи с тем, что задолженность до настоящего момента не погашена, Истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности. Общая сумма задолженности составляет 58671 рубль 52 копейки, из которых: задолженность по основному долгу - 0 рублей 00 копеек; - задолженность по просроченному основному долгу - 41564 рубля 87 копеек; - задолженность по процентам - 0 рублей 00 копеек; - задолженность по просроченным процентам - 10456 рублей 65 копеек; - задолженность по комиссиям - 1150 рублей 00 копеек; - задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 5500 рублей 00 копеек; - задолженность по иным обязательствам - 0 рублей 00 копеек. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность, составляет с 12.07.2015 года (дата возникновения просрочки) по 19.12.2018 года. Размер задолженности подтверждается расчетом, в котором отражено движение денежных средств, включая выдачу, начисления и поступления в счет погашения. В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процент пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к обязательствам по кредитному договору применяются положения о договоре займа. Также с Ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная Истцом за подачу настоящего искового заявления. Ранее мировым судом был отменен вынесенный в отношении Ответчика судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному обязательству. При отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении искового заявления (заявления о выдаче судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государстве пошлины (подп. 7 п. 1 ст. 333.22 НК РФ, п. 36 Постановления Пленума ВС РФ от 27.12.2016 года «О некоторых вопросах применения судами положений ГПК РФ и АПК РФ о приказном производстве»). На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1, в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» денежные средства в размере 5871 рубль 52 копейки, из которых: задолженность по просроченному основному долгу - 41564 рубля 87 копеек; - задолженность по просроченным процентам - 10456 рублей 65 копеек; задолженность по комиссиям - 1150 рублей 00 копеек; задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 5500 рублей 00 копеек. Так же просят взыскать с ФИО1, в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» расходы по оплате госпошлины в размере 1960 рублей 15 копеек. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик в судебном заседании с иском не согласился, ссылаясь на предоставленные возражения по заявленным требованиям, из которых следует, что в обоснование своих требований Истец ссылается на заключенный договор № от 23.09.2011 года заключенного между Ответчиком и «Связной Банк» (АО)». Однако в нарушение норм ГПК как в обоснование своих требований данный договор не прикладывает, что нарушает ст. 56 и 131 ГПК РФ. Кроме того в заявлении клиента было указанно на сумму 20000 рублей с минимальным платежом 3000 рублей. Была заполнена и анкета клиента то есть Ответчика. Вместе с тем он (Ответчик) получил карту, о чем имеется соответствующая расписка. Согласно расписки получения срок действия полученной карты действует до 02.2013 года. За данный период с момента подачи заявления и получения карты он (Ответчик) исполнял свои обязательства в полном объеме. Срок действия карты прекратился 02.2013 года. Вместе с тем он не подписывал вышеуказанный договор. Однако после прекращения срока действия полученный карты он исполнил все свои обязательства. С 02.2013 года Банк не обращался с какими-либо претензиями по возврату долгов или иных обязательств. Полагает, что действия распространения полученной карты не прекратилось бы, если с его стороны не были бы исполнены взятые обязательства. В период с 2013 года по настоящее время, а именно до подачи заявления Истцом в судебные органы исковые требования к нему не направлялись требования об уплате каких-либо имеющихся задолженностей. Просит суд обратить особое внимание, что согласно предоставленных документов уступка права требований происходит дважды. Таким образом, первая компания получившая право уступки требования почему то не обращается в суд о взыскании задолженности. Также просит обратить внимание суда, на тот факт, что уступка право требования первому юридическому лицу, а потом впоследствии от него передано второму юридическому лицу уступки право требования имеет факт коррупции. Потому что первое юридическое лицо является учредителем второго, в данном случае Истца. Кроме того считает, что со стороны Истца нарушены сроки исковой давности предусмотренные действующим законодательством. На основании вышеизложенного и руководствуясь нормами ГПК РФ просит суд в заявленных требованиях о взыскании с него денежных средств в размере 58671,52 рубля отказать как необоснованно заявленными и не подлежащими удовлетворению, а также в нарушение норм исковой давности.

Выслушав мнение ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что 23.09.011 года между АО «СВЯЗНОЙ БАНК» и Ответчиком в порядке, установленном п. 3, ст. 434 ГК РФ, на основании Заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключен кредитный договор.

Договор, заключенный между Банком и Ответчиком, включает в себя в совокупности Заявление Заемщика и «Общие Условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО)» в Банке. 

Заключение Договора означает, что Ответчик полностью согласен с Общими условиями и обязуется их неукоснительно исполнять.

Во исполнение Договора от 23.09.2011 года Банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта, с установленным лимитом кредитования 20000,00 рублей на которую Ответчику перечислялись денежные средства. 

Процентная ставка за пользование кредитом 36,00 % годовых с минимальным платежом 3000,00 рублей в месяц в установленную Договором дату. 

Таким образом, договор между Банком и Ответчиком заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Срок действия карты указан 02/2013 год. 

Согласно расчета задолженности предоставленной истцом сумма задолженности составляет 58671 рубль 52 копейки, из которых: - задолженность по просроченному основному долгу - 41564 рубля 87 копеек; - задолженность по просроченным процентам - 10456 рублей 65 копеек; - задолженность по комиссиям - 1150 рублей 00 копеек; - задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 5500 рублей 00 копеек. 

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность, составляет с 12.07.2015 года (дата возникновения просрочки) по 19.12.2018 года.

На основании договора цессии № 2017-2725/48-03 от 11.12.2017 года Банк переуступил право требования задолженности ООО «T-Капитал», а на основании договора цессии № 12/12-2017 года от 12.12.2017 года. 

ООО «T-Капитал» переуступил право требование задолженности в ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». 

Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования.

Уступка Банком прав требований к Ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имущества Банка в связи с признанием Связной Банк (АО) банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства (решение Арбитражного суда г. Москвы о признании банкротом от 22.01.2016 года № А40-231488/15).

В соответствии со ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

Согласно ст. 382 ГПК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В адрес Ответчика от Истца, как нового кредитора, было направлено Уведомление об уступке права требования по Договору в пользу Истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности в адрес Истца.

Основываясь на вышеуказанных нормах закона и обстоятельствах дела, суд приходит к выводу, о том, что истец правомерно обратился в суд с настоящими материальными требованиями к ФИО1 

Вместе с тем, шаговым Р.В., было заявлено ходатайство о применении срока давности относительно заявленных требований.

Рассматривая данное ходатайство, суд исходит из следующего. 

По общему правилу, установленному ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При заключении кредитного договора ФИО1, подписано заявление для оформления банковской карты от 23.09.2011 года, в котором указана сумма кредитного лимита – 20000,00 рублей, процентная ставка по кредиту в размере 36% годовых и полная стоимость кредита – 55.699658% годовых, минимальный платеж - 3000 рублей, дата платежа 15-е число каждого месяца. 

С указанными параметрами кредита заемщик ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью.

Кроме того, подписав заявление для оформления банковской карты, истец подтвердил присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц и тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк, согласился с ними и обязался исполнять. 

Также подтвердил, что с информацией о полной стоимости кредита ознакомлен.

В заявлении для оформления банковской карты имеется уведомление о полной стоимости кредита и перечень платежей клиента, включенных в полную стоимость кредита, связанных с заключением и исполнением договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора, а именно: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссия за выпуск и ежегодное обслуживание основной карты, комиссии за выпуск и ежегодное обслуживание дополнительной карты.

Таким образом, условия кредитного договора о предоставлении возможности клиенту пользоваться кредитными средствами в пределах установленного лимита неограниченное количество времени следует применять в совокупности с условием об исполнении обязанности внесения ежемесячных платежей в его погашение, так как только в случае уплаты таких платежей заемщик вправе вновь расходовать кредитные средства.

Предусмотренная договором обязанность заемщика по внесению ежемесячного платежа как раз и является условием о погашении кредита по частям.

Пунктом 24, 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 1, ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу указанной нормы права начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2, ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1, ст. 6, п. 3, ст. 204 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, истец обращался за выдачей судебного приказа и 07.02.2019 года, судебный приказ о взыскании в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» 

с ФИО1, задолженности по кредитному договору № от 23.09.2011 года за период с 23.09.2011 года по 18.12.2018 года в размере 58671 рубль 52 копейки мировым судьей был выдан 07.02.2019 года, а 20.02.21019 года - отменен.

Согласно представленного истцом расчета задолженности и выписки по счету ответчика, последнее внесение денежных средств, в счет погашения задолженности было осуществлено ответчиком 28.05.2015 года. 

Таким образом, истец должен был узнать о нарушении своего права 29.05.2015 года, поскольку именно с этой даты ответчик перестал вносить минимальные платежи в счет погашения задолженности.

Таким образом, к моменту вынесения судебного приказа 07.02.2019 года, срок давности о взыскании с ФИО1, по кредитному договору S№ от 23.09.2011 года истек, так как конец указанного периода приходится на 29.05.2018 года. 

Поскольку срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств, 29.05.2015 года суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23.09.2011 года надлежит отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Инвесткредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через данный суд в течение месяца, со дня изготовления мотивированного решения суда. 

Мотивированное решение суда по делу изготовлено 26.02.2020 года. 

Судья А.С. Новосёлов