Дело № 2-2616/2023

УИД № 34RS0007-01-2023-003315-06

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 октября 2023 года г. Волгоград 

Тракторозаводский районный суд г. Волгограда 

в составе председательствующего судьи Коцубняка А.Е.,

при секретаре Беркетовой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения № 8621 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения № 8621 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование требований указано, что 09 марта 2023 года ПАО Сбербанк было принято заявление о присоединении 

<

***> в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации от индивидуального предпринимателя ФИО1 к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» 

<

***>. Общие условия кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) размещены на официальном сайте банка в сети интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования. Согласно договора ответчику был предоставлен кредит на следующих условиях: размер лимита кредитования в валюте Российской Федерации – 1 000 000 рублей, срок действия (дата закрытия) лимита кредитования – 36 месяцев, процентная ставка 21%, размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа (суммы основного долга и процентов) в погашение задолженности по кредитному договору 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.

Также, 09 марта 2023 года между банком и заемщиком был заключен кредитный договор 

<

***> путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, размещенным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и имеющим обязательную для заемщика силу. Согласно п.п. 1, 3, 6 Кредитного договора банком был предоставлен заемщику кредит в сумме 1 000 000 рублей под переменную процентную ставку 17,5-19,5% годовых на срок 35 месяцев.

Банк свои обязательства по договорам выполнил, кредитные денежные средства предоставил ответчику, однако ответчик от исполнения обязательств уклоняется в связи с чем за ним образовалась задолженность.

По состоянию на 26 сентября 2023 года задолженность по договору 

<

***> от 09 марта 2023 года составляет 1 093 185 рублей 46 копеек, из которых: 954 177 рублей – просроченная ссудная задолженность, 121 701 рубль 07 копеек – просроченные проценты за кредит, 13 307 рублей 39 копеек – задолженность по неустойке.

Задолженность по договору 

<

***> от 09 марта 2023 года по состоянию на 26 сентября 2023 года составляет 1 033 758 рублей 79 копеек, из которых: 956 164 рубля 02 копейки – просроченная ссудная задолженность, 68 201 рубль 54 копейки – просроченные проценты за кредит, 9 393 рубля 23 копейки – задолженность по неустойке.

С 02 мая 2023 года ФИО1 прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.

На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения № 8621 ПАО Сбербанк задолженность по договору 

<

***> от 09 марта 2023 года в сумме 1 093 185 рублей 46 копеек, из которых: 954 177 рублей – просроченная ссудная задолженность, 121 701 рубль 07 копеек – просроченные проценты за кредит, 13 307 рублей 39 копеек – задолженность по неустойке; задолженность по договору 

<

***> от 09 марта 2023 года в размере 1 033 758 рублей 79 копеек, из которых: 956 164 рубля 02 копейки – просроченная ссудная задолженность, 68 201 рубль 54 копейки – просроченные проценты за кредит, 9 393 рубля 23 копейки – задолженность по неустойке. Кроме того, просит суд взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 834 рубля 72 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки суд не уведомил, возражений по существу дела не представил.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским Кодексом РФ для отношений, возникающих при займе.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, 09 марта 2023 года ПАО Сбербанк было принято заявление о присоединении 

<

***> в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации от индивидуального предпринимателя ФИО1 к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» 

<

***>.

Общие условия кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) размещены на официальном сайте банка в сети интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Согласно договора ответчику был предоставлен кредит на следующих условиях: размер лимита кредитования в валюте Российской Федерации – 1 000 000 рублей; срок действия (дата закрытия) лимита кредитования – 36 месяцев; процентная ставка 21%; размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа (суммы основного долга и процентов) в погашение задолженности по кредитному договору 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа; расчетный период погашения выбранного лимита кредитования – ежемесячно; срок погашения обязательного платежа – в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода.

Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Бизнес Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт в сети Интернет, а также мобильное приложение банка (Общие условия предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации).

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Онлайн» является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью, и в случае возникновения споров, является надлежащим доказательством в суде (п. 5 заявления № 1).

Условием пункта 4.5 Общих условий кредитования определено, что в случае если, в течение действия платежного периода заемщик не обеспечил наличие средств на счете, достаточных для погашения суммы начисленных процентов в размере обязательного платежа, то начиная со следующего рабочего дня на сумму просроченных процентов будет начислена неустойка в размере, установленном в заявлении за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате начисленных процентов.

Условием 5.4 Общих условий кредитования определено, что размер обязательного платежа в части оплаты основного долга формируется в соответствии с установленным расчетным периодом – 5% от суммы основного долга при действии ежемесячного расчетного периода.

Условием пункта 6.1 Общих условий кредитования определено, что в рамках кредитного договора заемщику предоставляется стандартный льготный период кредитования, в течение которого не осуществляется взимание процентов за пользование кредитными средствами банка, начинается в дату отражения первой операции по счету, за счет кредитных средств и заканчивается 50 календарных дней (включительно).

Условием приложения 1 к Заявлению № 1 и абзацем 4 пункта 7.7 Общих условий кредитования определено, при несвоевременном погашении основного долга (включая сумму долга, превышающую Лимит кредитования) и процентов в размере Обязательного платежа в течение Платежного периода и в дату окончания срока действия Кредитного договора\дату пролонгации срока действия Лимита кредитования, задолженность становиться просроченной. Со следующего дня после даты окончания Платежного периода или даты окончания действия Лимита кредитования на сумму просроченных обязательств начисляется неустойка за каждый день просрочки в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки платежа. 

Согласно пункту 9.5 и пункту 9.5.1 Общих условий кредитования Банк имеет право прекратить операции кредитования в рамках установленного Лимита кредитования и\или потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по договору. 

Если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

09 марта 2023 между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор 

<

***> путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, размещенным на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет и имеющим обязательную для Заемщика силу.

Согласно пунктам 1, 3, 6 Кредитного договора Банком был предоставлен Заемщику кредит в сумме 1 000 000 рублей 00 копеек под переменную процентную ставку 17,5-19,5% годовых на срок 35 месяцев. 

Банк свои обязательства перед ответчиком по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредитные средства, что подтверждается выпиской по операциям на счете № 40802……1433 заемщика за 09 марта 2023 года.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. 

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. 

Пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

В соответствии с пунктом 2.11 УДБО при подаче Заявления о присоединении и выборе канала «Сбербанк Бизнес Онлайн», Клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных: - c использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей, передаваемых посредством SMS-сообщений. 

При каждом подписании документа/сообщения в Системе, Система запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон посредством SMS-сообщения. SMS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые Клиент обязан проверять. - c использованием УНЭП/УКЭП (усиленной неквалифицированной электронной подписи/усиленной квалифицированной подписи), формируемой устройством «Электронный ключ». 

Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо Клиента осуществляет с помощью - ПЭП или УНЭП/УКЭП. 

Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в Системе Уполномоченных лиц Клиента является Аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей Сторон (пункт 3.5. УДБО). 

В соответствии с пунктом 3.24 (буллит 3) УДБО создание Корректной УНЭП/УКЭП электронного документа возможно исключительно с использованием ключа ЭП.

В силу пункта 3.24 (буллит 1) УДБО сторонами может использоваться усиленная неквалифицированная электронная подпись.

При подписании сторонами договора, входящего в состав Кредитной документации с использованием УНЭП, договор считается заключенным после его подписания УНЭП Клиента. 

Протокол подписания и передачи документа в электронном виде, содержащий информацию о результатах проверки УНЭП Сторон в договоре является документальным подтверждением факта подписания договора. 

При подписании сторонами Кредитной документации в Сервисе «Онлайн-кредит» для корпоративных клиентов проверка корректности УНЭП формата Банка осуществляется автоматически средствами Системы. 

Согласно пункту 12 Заявления № 2 Заемщик и Банк признают, что настоящее Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС КОНСАЛТИНГ СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. 

Наличие УНЭП на электронном кредитном договоре и принадлежность электронной подписи Ответчику подтверждается протоколами проверки электронной подписи под документом.

Заемщиком не были исполнены условия по возврату полученных кредитных средств и уплате процентов за пользование ими и других платежей в размере, сроки, установленных кредитных договорах.

По состоянию на 26 сентября 2023 года задолженность по договору 

<

***> от 09 марта 2023 года составляет 1 093 185 рублей 46 копеек, из которых: 954 177 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность, 121 701 рубль 07 копеек – просроченные проценты за кредит, 17 307 рублей 39 копеек – задолженность по неустойке.

По состоянию на 26 сентября 2023 года задолженность по договору 

<

***> от 09 марта 2023 года составляет 1 033 758 рублей 79 копеек, из которых: 956 164 рубля 02 копейки – просроченная ссудная задолженность, 68 201 рубль 54 копейки – просроченные проценты за кредит, 9 393 рубля 23 копейки – задолженность по неустойке.

Представленные истцом расчеты задолженности суд признает верными, поскольку они соответствуют условиям договора, периоды, за которые произведены расчеты, соответствуют сроку нарушенного обязательства, своего расчета стороной ответчика не представлено. 

С 02 мая 2023 года ФИО1 прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.

25 августа 2023 года банком в адрес ФИО1 были направлены требования о досрочном возврате суммы кредитов, которые остались без удовлетворения.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

***> от 09 марта 2023 года в размере 1 033 758 рублей 79 копеек и по кредитному договору 

<

***> от 09 марта 2023 года в размере 1 093 185 рублей 46 копеек.

По смыслу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований возражений.

В силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Разрешая заявленные требования суд, исследовав и оценив доказательства в их совокупности по правилам статей 55, 61, 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из отсутствия в материалах дела соответствующих требованиям относимости и допустимости доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по заключенным между сторонами кредитным договорам, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца вышеуказанной задолженности в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 18 834 рублей 72 копеек, что подтверждается платежным поручением № 331584 от 03 октября 2023 года.

Поскольку иск удовлетворен в полном объеме, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения № 8621 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, в пользу ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения № 8621 ПАО Сбербанк задолженность по договору 

<

***> от 09 марта 2023 года в сумме 1 093 185 рублей 46 копеек, в том числе: 954 177 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность; 121 701 рубль 07 копеек – просроченные проценты за кредит; 17 307 рублей 39 копеек – задолженность по неустойке.

Взыскать с ФИО1, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, в пользу ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения № 8621 ПАО Сбербанк задолженность по договору №344113486199-23-1 от 09.03.2023 в сумме 1 033 758 рублей 79 копеек, из них: 956 164 рубля 02 копейки – просроченная ссудная задолженность; 68 201 рубль 54 копейки – просроченные проценты за кредит; 9 393 рубля 23 копейки – задолженность по неустойке.

Взыскать с ФИО1, ДАТА ИЗЪЯТА года рождения, ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, в пользу ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения № 8621 ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 834 рубля 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Тракторозаводский районный суд г. Волгограда.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 07 ноября 2023 года.

Судья А.Е. Коцубняк