Гр. дело __

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2018г. г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска 

в с о с т а в е:

Судьи Пащенко Т.А.

при секретаре Дурасовой Я.А. 

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по иску Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ГПБ (АО) обратился с иском в суд к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, с учетом уточнений требований (л.д. 138) на дату рассмотрения дела просит взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу Банка ГПБ (АО) задолженность по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx. по состоянию на xx.xx.xxxx. в размере 608 457,85 руб., в том числе: 485 705,56 руб. – задолженность по основному долгу; 3 659,40 руб. – задолженность по процентам начисленным за пользование кредитом; 119 092,89 руб. – неустойка в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты, обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ... площадью 51 кв. м, кадастровый __ путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 959 200 руб., взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу истца денежные средства в счет уплаты процентов за пользование кредитом с суммы непогашенного кредита с xx.xx.xxxx. по день их фактического исполнения (уплаты) по ставке 11% годовых, взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу истца денежные средства в счет уплаты пени в размере 0,2 % от суммы задолженности по погашению основного долга и уплате суммы процентов за каждый календарный день просрочки платежа, начисляемой с xx.xx.xxxx. по день фактического исполнения (уплаты), взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 14 624,13 руб.

В обоснование требований ссылается на то, что xx.xx.xxxx. между Банком ГПБ (АО) и ответчиками ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор __ на покупку недвижимости. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчикам целевой кредит в размере 1 300 000 рублей на срок по xx.xx.xxxx. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ....

Ответчики по условиям кредитного договора обязались возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых (11% после предоставления кредитору выписки из ЕГРН о зарегистрированном обременении в его пользу) ежемесячными платежами в размере 14 314,28 руб.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом (ипотекой) квартиры приобретенной с использованием кредитных средств, солидарным поручительством ФИО2

Также за неисполнение заемщиками обязательств по соблюдению порядка возврата кредита, предусмотрена уплата пеней в размере 0,2% от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (п.5.2 кредитного договора).

Истец выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме.

Заемщики существенно нарушили взятые на себя обязательства по кредитному договоры, допустив длительную просрочку ежемесячных платежей по кредиту, с xx.xx.xxxx. по настоящее время.

В соответствии со ст.ст.330, 331, 809 ГК РФ, разделом 3 и п.5.2 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, банк вправе потребовать уплаты пени.

В соответствии со ст.ст.819, 811 ГК РФ, п.3.3.1 кредитного договора, истец вправе требовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки в случае невыполнения заемщиком полностью и (или) частично одного из условий кредитного договора.

Истцом в адрес ответчиков направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок до 25.06.2018г., которое не исполнено.

На основании п.1 ст.348 ГК РФ, п.1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец просит удовлетворить его требования о взыскании задолженности по договору путем обращения взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований истец ссылается на ст. ст. 334, 337, 348-350,807,809,810, 819 ГК РФ, ст. 5,50-54.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В судебном заседании представитель истца ФИО3 поддержал доводы и требования иска с учетом уточнений в полном объеме.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, просили уменьшить размер неустойки.

Суд, выслушав представителя истца, ответчиков ФИО1, ФИО2, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требований закона.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.п. 1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом, поручительством.

В соответствии со ст.330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом установлено следующее:

xx.xx.xxxx. между Банком ГПБ (АО) (банк) и ответчиками ФИО1, ФИО2 (солидарные заемщики) заключен кредитный договор __ на покупку недвижимости (л.д. 16, 17-23,24-40).

По условиям которого, ответчикам предоставлен целевой кредит в размере 

1 300 000,00 руб. на срок по xx.xx.xxxx. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ..., ..., а ответчики обязались возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12% годовых до внесения записи об ипотеке в ЕГРП, 11% годовых после внесения записи об ипотеке в ЕГРП и предоставления кредитору выписки из ЕГРП о зарегистрированном обременении с указанием кредитора в качестве залогодержателя квартиры, указанной в п. 2.2. настоящего договора.

Как следует из п. 4.2. кредитного договора, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 20-го числа каждого текущего календарного месяца (дата аннуитетного платежа) за период считая с 21-го числа предыдущего календарного месяца по 20-е число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно (процентный период). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле согласно пункту 4.2.3. кредитного договора, составил 14 314,28 руб.

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставил ответчику кредит в указанной сумме (л.д. 41,42).

Ответчиками по договору купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств приобретена в совместную собственность квартира по адресу: ..., ... (л.д. 43,142,147).

Право совместной собственности ответчиков на указанную квартиру зарегистрировано xx.xx.xxxx., также зарегистрировано ограничение (обременение) права – в силу закона, весь объект в пользу Банка ГПБ (АО) (л.д. 43, 142-147).

В обеспечение обязательств по данному кредитному договору xx.xx.xxxx. между Банком ГПБ (АО) и ФИО2 заключен договор поручительства __, по условиям которого при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору поручитель отвечает солидарно с заемщиком (л.д. 56-57).

Ответчики обязательства по кредитному договору исполняли ненадлежащим образом, нарушали порядок и суммы гашения основного долга и процентов, что следует из доводов иска, справки о состоянии задолженности, выписки из лицевого счета (л.д. 58-60, 61-65) и в ходе рассмотрения дела не оспорено.

xx.xx.xxxx. истец потребовал от ответчиков в срок до xx.xx.xxxx. возвратить всю сумму задолженности по кредиту, в размере 545 003,60 руб., включая остаток по кредиту, проценты, неустойку и просроченную задолженность (л.д. 44-45, 46-47, 48-49, 50-51, 52-53, 54-55). Однако, кредит с причитающимися процентами банку ответчиками в надлежащем объеме не возвращен.

В соответствии с п.5.2 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком обязательств, указанных в разделе 3 договора, кредитор вправе потребовать уплаты пени в размере 0,2% от суммы задолженности по возврату кредита и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

В соответствии с расчетом задолженности (л.д. 58-60, 139-141), который судом проверен, ответчиками не оспорен, свой контррасчет не представлен, по состоянию на xx.xx.xxxx. задолженность ответчиков составила по основному долгу – 485 705,56 руб., по процентам за пользование кредитом – 3 659,40 руб., по уплате неустойки в виде пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты – 119 092,89 руб.

На основании указанных норм закона, условий кредитного договора, подлежат удовлетворению требования банка о взыскании в солидарном порядке с ответчиков ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному договору от 06.08.2012г. по основному долгу в сумме 485 705,56 руб., по процентам за пользование кредитом в сумме 3 659,40 руб., а также по ставке 11 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по кредиту за период с xx.xx.xxxx. по дату фактической уплаты задолженности по основному долгу по кредиту.

На основании ст.330 ГК РФ, условий кредитного договора, п.65 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 г. __, требования банка о взыскании с ответчиков пени по дату фактической уплаты задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом является обоснованным.

Однако, оценивая размер неустойки в виде пени, установленной в 0,2% от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (что составляет 73% годовых), и начисленной по состоянию на xx.xx.xxxx. в сумме 119 092,89 руб., суд, на основании ст. 333 ГК РФ, учитывая период просрочки, размер задолженности по основному долгу и процентам, тот факт, что ответчиками вносились платежи по кредиту, компенсационный характер неустойки, находит исчисленную банком неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств и уменьшает размер подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца неустойки в виде пени за просрочку уплаты основного долга и процентов по кредиту по состоянию на xx.xx.xxxx. до суммы 29 773,22 руб. (до 0,05% в день за каждый день просрочки или 18,25% годовых), а размер пени за период с 20.10.2018г. по дату фактической уплаты задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом до 0,05% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом, что превышает размер неустойки исходя из ключевой ставки ЦБ РФ и не превышает размер, установленный ч.21ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

На основании п.1 ст.348 ГК РФ удовлетворению подлежат и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.5 ст.54.1 указанного ФЗ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании указанных норм закона, условий договора, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру __ расположенную по адресу: ..., ....

Пунктом 2.5 кредитного договора определена залоговая стоимость квартиры в размере 1 612 608 руб.

Учитывая длительный период, истекший с даты установления залоговой стоимости квартиры в договоре, данная залоговая стоимость не может быть принята в качестве начальной продажной цены указанной квартиры.

Согласно пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке от xx.xx.xxxx., по состоянию на xx.xx.xxxx. рыночная стоимость квартиры __ по указанному адресу составляет 2 449 000,00 руб. (л.д. 66-95).

У суда отсутствуют основания не доверять данному отчету, который ответчиками не оспорен, как не заявлено ходатайств о проведении судебной оценочной экспертизы.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 1 959 200,00 руб. (2 449 000,00 руб. х 80%).

Оснований, предусмотренных ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

Иные доводы лиц, участвующих в деле, не влияют на установленные судом обстоятельства.

Таким образом, исковые требования Банка ГПБ (АО) подлежат частичному удовлетворению.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате истцом госпошлины в размере 14 624,13 руб. (л.д.5).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ГПБ (АО) удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору от xx.xx.xxxx. по основному долгу в сумме 485 705 руб. 56 коп., по процентам за пользование кредитом в сумме 3 659 руб. 40 коп., пеню за просрочку уплаты основного долга и процентов по кредиту в сумме 29 773 руб. 22 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины по делу в сумме 14 624 руб. 13 коп., а всего: 533 762 руб. 31 коп.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) проценты за пользование кредитом по ставке 11,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по кредиту за период с xx.xx.xxxx. по дату фактической уплаты задолженности по основному долгу по кредиту.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пеню в размере 0,05% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом за период с xx.xx.xxxx. по дату фактической уплаты задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом.

Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру __ площадью 51 кв.м., расположенную по адресу: ..., ... принадлежащую на праве совместной собственности ФИО1, ФИО2, посредством продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену названной квартиры в сумме 1 959 200 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья подпись Т.А. Пащенко

Решение изготовлено в окончательной форме 29.10.2018г..

Подлинное решение находится в гражданском деле __ Заельцовского районного суда г. Новосибирска.