Дело № 2-927/2025 

21RS0025-01-2024-007834-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Кузнецовой А.В., 

при секретаре судебного заседания Лазаревой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания "Сбербанк страхования жизни" о взыскании задолженности по договору страхования,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по договору страхования. Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни «Сберкупон инвестиции в жизнь» ДГААМСТР50 № со страховой премией в 1 000 000 руб. С марта 2022 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перестало выполнять свои обязанности по вышеуказанному договору в части выплаты ежеквартальных процентов, в связи с чем, истец обратился к ответчику с требованием расторгнуть договор и выплатить внесённую денежную сумму. ФИО1 была возвращена только часть из ранее внесенной суммы, а именно было выплачено 677 649,64 руб., не был выплачен обещанный и предусмотренный условиями договора инвестиционный доход. Не согласившись с размером выплаченной суммы, истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил выплатить денежные средства в полном объёме. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в возврате суммы в полном объеме, поскольку при расторжении договора страхования при ключевой ставке Банка России 9,5 % размер гарантированной выкупной суммы определяется в соответствии с п.2.5.3.3 Приложения № к договору страхования. Не согласившись с данным ответом, истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с заявлением, в котором просил обязать ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» выплатить задолженность по договору страхования жизни «Сберкупон инвестиции в жизнь» ДГААМСТР50 № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 322 350,36 руб. Данное обращение было принято к рассмотрению Финансовым уполномоченным, однако решение истец не получил. Истец считает, что сотрудники ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», заключая договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, воспользовались его престарелым возрастом и стрессовым состоянием, предоставили на подпись большое количество документов, написанных мелким шрифтом, и при этом не сообщил полную информацию о природе и характере заключаемого договора, более того, утверждали, что отличие договора страхования жизни от банковского вклада заключается только в том, что процентная ставка по данному договору выше, чем по вкладу, уверяли, что в остальном условия страхования аналогичны банковскому вкладу. Информация о сроках и порядке расторжения договора страхования сотрудниками ответчика сообщена тоже не была. Также не было сообщено, что в случае досрочного расторжения договора страхования ему будет возвращена не вся внесённая сумма, а только её часть. Истец считает, что сотрудники ООО СК «Сбербанк страхование жизни» фактически навязали ему договор страхования жизни, в котором он не нуждался. Действия ответчика являются неправомерными, нарушающими права и законные интересы потребителя, так как, подписывая указанный договор, он действовал под влиянием обмана и существенного заблуждения. Считает данный договор недействительным. В связи с расторжением договора страхования полагает, что денежная сумма, уплаченная в счет страховой премии, должна быть возвращена в полном объеме в размере 1 000 000 руб. С учётом выплаченной суммы в размере 677 649 руб. 64 коп. истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 322 350 руб. 36 коп., в счет компенсации морального вреда - 100 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50 % от присуждённой денежной суммы.

На судебное заседание истец ФИО1 и его представитель ФИО2 не явились, имеется заявление о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» явку своего представителя в суд не обеспечил, в адрес суда от представителя ответчика поступили возражения на исковое заявление, в которых указывает, что предъявленные истцом требования являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку договор страхования расторгнут по волеизъявлению истца, в пользу которого в установленные договором сроки выплачена выкупная сумма в соответствии с п. 2.5.3.3. Приложения № к Договору страхования, в удовлетворении требований о взыскании штрафа просит отказать, но в случае удовлетворения судом требования о взыскании штрафа просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафа.

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования явку своего представителя не обеспечил, направил письменные пояснения. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 между ним и ответчиком ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни «Сберкупон Инвестиции в жизнь» ДГААМСТР50 № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Данный договор относится к договору страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, который предусмотрен п. 3 ч. 1 ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела».

Из страхового полиса № ДГААМСТР50 № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор страхования не относится к страхованию от несчастных случаев и болезней и не является комбинированным. Договор страхования заключен в рамках деятельности страховщика по страхованию жизни; в совокупности по всем страховым рискам относится к виду страхования: «страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика». Неотъемлемой частью договора страхования являются Приложение № «Информация об условиях договора добровольного страхования» и Правила страхования №, утвержденные приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № № и Приложение № к ним.

Из заявления истца о заключении договора страхования и страхового полиса следует, что истцом выбрана программа «купонная», страховыми рисками являются: смерть от несчастного случая, смерть застрахованного лица, дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ Размер страховой премии был определен в 1 000 000 руб. Выгодоприобретателем по договору является сам истец ФИО1

Страховая премия по договору была внесена истцом в полном объеме, что подтверждается чеком-ордером от ДД.ММ.ГГГГ.Из Приложения № к Правилам страхования №, следует, что страхователь участвует в инвестиционном доходе страховщика и вправе получать дополнительный инвестиционный доход, размер которого рассчитывается по установленным страховщиком правилам с учетом дополнительных правил инвестирования в рамках действующего законодательства Российской Федерации. При расчете размера дополнительного инвестиционного дохода страховщик вправе учитывать инвестиционные (операционные) расходы (издержки).

Согласно ст. 958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

В силу пункта 2 названной нормы закона, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с заявлением на досрочное прекращение договора страхования № ДГААМСТР50 № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик выплатил истцу выкупную сумму в размере 677 649 руб. 64 коп., определенную в соответствии с пп. 7.1.1, 7.3, 74 Правил страхования, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 7.1.1 Правил страхования предусмотрено, что действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается при одностороннем отказе страхователя от договора страхования после его вступления в силу, при этом дата прекращения (последний день действия) договора страхования определяется страховщиком, но не может быть позднее чем 30 (тридцатый) календарный день с даты получения страховщиком документов, предусмотренных пунктом 7.6 Правил.

Из положений пунктов 7.3, 7.4 Правил страхования следует, что при досрочном прекращении договора страхования в соответствии с подпунктами 7.1.1 - 7.1.3 настоящих Правил страхования страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. Выкупная сумма рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным договором страхования, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования (если полагается).

Пунктом 2.5.3.3 Приложения № к договору страхования установлено, что в случае если значение ключевой ставки Банка России на дату прекращения договора страхования будет больше значения данной ставки на дату заключения договора страхования на 2 % и более, выкупная сумма рассчитывается по установленной формуле.

По состоянию на дату заключения договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ ключевая ставка ЦБ РФ составляла - 6,75 %. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – дату подачи заявления о расторжении договора, процентная ставка ЦБ РФ составила - 9,50 %. Таким образом, в связи с тем, что на момент расторжения договора страхования, ставка ЦБ РФ была увеличена на более чем 2% при расчете выкупной суммы ответчиком была применена формула, предусмотренная п. 2.5.3.3 Приложения № к договору страхования, в связи с чем, размер выкупной суммы составил 677 649 руб. 64 коп.

В Приложении № к договору страхования, подписанном истцом указано, что проставляя подпись в настоящем Приложении Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями Договора страхования, информация о которых приведена в настоящем Приложении, в т.ч. с порядком расчета выкупной суммы и размерами гарантированной выкупной суммы, с размерами страховых сумм и страховой премии (ее составных частей), с порядком расчета ДИД; специальные термины, формулы и расчёты, Страхователю разъяснены и понятны.

Подписью в страховом полисе от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердил, что страховой полис и его неотъемлемые части были им получены, что он с ними ознакомлен и согласен, следовательно, он был проинформирован лично обо всех существенных условиях договора, в том числе о последствиях расторжения договора страхования в одностороннем порядке до истечения срока. 

Договор страхования являлся добровольным, подписан ФИО1 без каких-либо оговорок. Истцу была предоставлена необходимая информация по условиям договора страхования, он согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования.

Заявление о досрочном расторжении Договора страхования, заключённого ДД.ММ.ГГГГ, было подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, в течение которых истец имел право на возврат страховой премии в полном объеме, в соответствии с п. 8.8. Договора страхования.

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по договору страхования отсутствуют.

Доводы истца о том, что ему предоставили недостоверную и неполную информацию относительно природы заключаемого договора, а также фактически навязали ему договор страхования жизни, в котором он не нуждался, подписывая договор страхования, он действовал под влиянием обмана и существенного заблуждения, не подтверждаются материалами дела. 

Документы, представленные сторонами, заявление о заключении договора страхования жизни «Сберкупон Инвестиции в жизнь», страховой полис № ДГААМСТР50 № от ДД.ММ.ГГГГ, сведения о специальных знаниях в области финансов, декларация застрахованного лица, Приложение № «Информация об условиях договора добровольного страхования», Правила страхования № и Приложение № к ним составлены шрифтом, позволяющим прочитать весь текст документа и понять смысл и значение заключенного договора.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании задолженности по договору страхования отказано, производные требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50 % от присуждённой денежной суммы, удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд, 

решил:

ФИО1 (паспорт № №) в удовлетворении исковых требований к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по договору страхования жизни «Сберкупон инвестиции в жизнь» ДГААМСТР50 № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 322 350,36 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной денежной суммы, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий судья А.В. Кузнецова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.