№2-223/2021 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

с.Буздяк 30 марта 2021 года

Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сахаутдиновой Г.Т., при секретаре Ситдиковой Л.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах–Жизнь» (после переименования - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратился в суд вышеуказанным иском указывая, что 14.10.2017 между ним и ответчиком на основании заявления о страховании был заключен договор страхования жизни и здоровья №. Заключение договора страхования жизни и здоровья являлось мерой по надлежащему исполнению его обязательств по договору потребительского кредита от 14.10.2017, заключенному с АО «ЮниКредитБанк» сроком на 36 месяцев. По условиям договора страхования, страховая премия составила 101696 рублей, которые он перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита, срок действия страховки был установлен с 14.10.2017 по 13.10.2020, то есть, на период действия договора потребительского кредита с АО «ЮниКредитБанк». 21.11.2019 он досрочно и в полном объеме погасил кредит, в связи с чем действие договора потребительского кредита от 14.10.2017 было прекращено. Поскольку договор страхования продолжал действовать, в целях возврата неиспользованной части страховой премии обратился в страховую компанию с письмом, в котором просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья № от 14.10.2017 и вернуть неиспользованную часть страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита. Однако страховая компания своим ответом отказала в удовлетворении его требований, с которым он не согласен, считает его незаконным и нарушающим его права как потребителя, поскольку свои обязательства по договору потребительского кредита от 14.11.2017 он исполнил 21.11.2019. Следовательно, существование страхового риска прекратилось. Ответчик не только нарушает его право как потребителя, не осуществляя возврат денежных средств, но и заставляет его тратить много сил и времени на переговоры с ним. Просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья № от 14.10.2017, а также взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 30277 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы. 

В судебное заседание истец и представители ответчика не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом извещены надлежащим образом.

Своим письменным заявлением от 29.03.2021 ФИО1 дело просит рассмотреть без его участия, исковые требования поддерживает, просит их удовлетворить. 

Своим письменным возражением на исковое заявление представитель ответчика ФИО2 (по доверенности №861/д от 17.12.2020) в удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме, при этом поясняя, что истец не обращался ответчику с заявлением о возврате страховой премии в порядке, установленном законом. Договор не содержит никаких условий относительно того, что страховая сумма равна сумме кредитной задолженности в размере 100%, поскольку доводы заявителя основаны на неверном понимании условий договора, в противоречии ст.56 ГПК РФ истец не представил ни одного доказательства, факта причинения морального вреда. В случае, если суд решит удовлетворить требования истца, просит уменьшить штраф до максимально возможного нижнего предела на основании ст.333 ГК РФ.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о дате, месте и времени судебного заседания.

Суд, исследовав и изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему. 

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события – страхового случая. 

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пункте 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 г., если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункте 1 ст.958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 16.10.2017 между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита на сумму 869196 рублей, сроком до 16.10.2020, с процентной ставкой 8,70% годовых (л.д.22-27). Задолженность по кредиту полностью погашена 21.11.2019, что подтверждается приходным кассовым ордером №S8 от 21.11.2019 о перечислении ФИО1 суммы 596664 рубля в АО «ЮниКредит Банк» для погашения кредита(л.д.29) и информацией АО «ЮниКредит Банк» от 05.12.2019 о том, что ФИО1 16.10.2017 заключил кредитный договор с АО «ЮниКредитБанк» на сумму 869196,00 рублей на покупку автомобиля Мицубиси, в настоящий момент все обязательства по указанному договору выполнены в полном объеме (л.д.28-30).

Согласно п.9 кредитного договора заемщик обязуется не позднее даты заключения договора заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика на следующих условиях: срок страхования равен сроку кредита; страховая сумма не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; страховые риски - смерть застрахованного и постоянная утрата трудоспособности по любой причине; оплата по договору страхования производится за весь срок кредита. Заемщик подтверждает, что до заключения договора кредита он ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 10,3% годовых(л.д.23).

Своим заявлением от 14.10.2017 ФИО1 просит заключить с ним договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов АО ЮниКредит Банк, согласно которому 14.10.2017 между ООО «Страховая компания «Росгосстрах–Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья № для клиентов АО «ЮниКредит Банк» со сроком до 13.10.2020, согласно которому страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 869196 рублей, размер страховой премии составил 101696 рублей (л.д.12). 

Неотъемлемой частью Полиса является Приложение №1-Программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО ЮниКредитбанк «ПРОМО-11», в соответствии с которым страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу.

Страховыми случаями по Программе страхования являются: смерть застрахованного лица от любой причины в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования как события, не являющиеся страховым случаем, также первичное установление застрахованному лицу в период действия страхования инвалидности 1,2 группы по любой причине или 3 группы в результате последствий несчастного случая. 

По условиям заключенного между сторонами договора страхования, при наступлении с застрахованным лицом страхового случая: смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1,2 группы по любой причине страховая выплата составляет - 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая. При наступлении страхового случая: установление застрахованному инвалидности 3 группы в результате несчастного случая страховая выплата составляет - 40%. 

Договором страхования, заключенным между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» предусмотрено, что в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указаны в таблице размеров страховых сумм, которая приложена к договору страхования(приложение 2 к Полису № от 14.10.2017)(л.д.14).

В соответствии с таблицей размеров страховых сумм страховая сумма в период с 14.10.2017 по 13.11.2017 составляет 869196 рублей, с 14.11.2017 по 13.12.2017- 847978 рублей 68 копеек, с 14.12.2017 по 13.01.2018 – 826607 рублей 53 копейки, с 14.01.2018 по 13.02.2018 – 805081 рублей 44 копейки, 14.02.2018 по 13.03.2018 -783399 рублей 29 копеек, с 14.03.2018 по 13.04.2018-761559 рублей 94 копейки и далее(л.д.10). 

Таким образом из материалов дела следует, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика ФИО1 не обусловлена наличием долга по кредиту, поскольку договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере в соответствии с таблицей размеров страховых сумм, которая является приложением к договору страхования № от 14.10.2017 при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту.

Учитывая вышеуказанные нормы права и анализируя условия кредитного договора от 16.10.2017 и договора страхования № от 14.10.2017 с правилами Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО ЮниКредитбанк «ПРОМО-11» суд приходит к выводу: поскольку в данном случае размер страховой суммы не зависит от остатка задолженности по кредитному договору, так как договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере в соответствии с таблицей страховых сумм при наступлении указанных в договоре страхования событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований, так как возможность наступления страхового случая на дату досрочного погашения кредита - 21.11.2019 не отпала. При указанных обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, поэтому страховая премия возврату не подлежит. 

Отказывая в удовлетворении исковых требований в указанной части, суд также полагает, что истцом не подтвержден факт совершения ответчиком действий, нарушающих его личные неимущественные права, либо посягающих на принадлежащие ему другие нематериальные блага, а также факт наступления каких-либо конкретных неблагоприятных последствий, в связи с чем требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, также не подлежит удовлетворению. 

В связи с отказом в удовлетворении требований истца как потребителя, не имеется оснований для взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья 

Благоварского межрайонного суда 

Республики Башкортостан подпись Г.Т.Сахаутдинова

Решение не вступило в законную силу. 

Решение07.04.2021