Дело №2-1221/2020

64RS0045-01-2020-000997-74

Решение

Именем Российской Федерации

13 апреля 2020 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе 

председательствующего судьи Стоносовой О.В.,

при секретаре Воронцове Л.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор № на сумму 675429,79 руб. Банк в полном объеме исполнил принятые на себя обязательства, путем зачисления на счет истца № сумму предоставленного кредита. В нарушение условий договора ответчик принятые на себя обязательства по погашению задолженности не исполняет. Банк выставил ответчику заключительное требование о возврате долга до ДД.ММ.ГГГГ в размере 917794,92 руб. Однако погашение кредитной задолженности ответчиком не осуществлялось. Задолженность ответчика составляет 917794,92 руб., из которых 675429,79 руб. – основной долг, 194395,43 руб. – проценты за пользование кредитом, 47969,70 руб. – плата за пропуск платежей по графику. В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу указанную задолженность по кредитному договору №, расходы по оплате госпошлины на сумму 12377,95 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также возражения на иск, согласно которым выразила несогласие с заявленными исковыми требованиями, просила применить срок исковой давности к требованиям о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также применить ст.333 ГК РФ к взысканию неустойки и штрафных санкций.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В пункте 1 ст. 160 ГК РФ установлены требования к сделке, заключенной в письменной форме, в соответствии с которыми сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно требованиям ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Котношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита в сумме 675429,79 руб. сроком 1828 дней под 33% годовых.

При этом, как следует из пункта 11 Индивидуальных условий, кредит предоставляется банком заемщику для погашения задолженности по заключенным между банком и заемщиком договорам №, №, №, №. 

Из представленных истцом документов следует, что ФИО1 собственноручно подписаны заявление о предоставлении кредита, индивидуальные условия, ознакомлена с графиком платежей. 

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 12-14), анкетой к заявлению (л.д. 22-23), Условиями предоставления кредитов «Русский Стандарт» (л.д. 28-32), графиком платежей (л.д. 19-21).

Ответчик обязательства по своевременному и надлежащему исполнению обязательств по договору не осуществлял.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 6.5 Условий по обслуживанию кредитов, которым предусмотрено, что в случае неоплаты заемщиком очередных платежей, повлекших нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование.

Факт нарушения заемщиком требований п. 6.5 Условий по обслуживанию кредитов и наличие у Банка оснований, предусмотренных п. 2 ст. 811 ГК РФ, для досрочного взыскания всей суммы задолженности по Кредитному договору, сторонами по делу не оспаривался.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 было направлено заключительное требование об оплате образовавшейся задолженности в размере 917794,92 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10). 

Принимая во внимание факт неисполнения ответчиком ФИО1 обязанности по оплате очередных платежей, учитывая, что Банком направлено заключительное требование, суд, руководствуясь ст. 811 ГК РФ, считает необходимым взыскать с ответчика досрочно оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами.

В то же время, при расчете всей суммы задолженности, подлежащей досрочному взысканию, следует учитывать срок исковой давности, об истечении которого было заявлено ответчиком в возражениях на иск.

В соответствии с п. 6 Кредитного договора и приложением к нему в (л. д. 15 - 18, 19 - 21) погашение задолженности по данному договору и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется аннуитетными платежами в размере по 1500 руб.ежемесячно до ДД.ММ.ГГГГ включительно, по 25530 руб. ежемесячно (последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – 23324,10 руб.) в периоды, указанные в графике платежей (л. д. 19 - 21).

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - ППВС N 43) по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Исходя из вышеуказанных норм материального права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации (п. п. 20 - 22 ППВС №), принимая во внимание, что погашение задолженности по Кредитному договору должно было осуществляться путем внесения ежемесячных платежей, и, учитывая, что ответчиком не внесены платежи по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ, суд начинает исчислять срок исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ, то есть со следующего дня после непоступления первого платежа, дата внесения которого приходилась, согласно графику, на ДД.ММ.ГГГГ.

При этом суд также учитывает, что для каждого последующего платежа, предусмотренного графиком платежей, срок исковой давности начинает течь отдельно, с первого дня просрочки этих платежей (п. 24 ППВС №).

Учитывая, что исковое заявление подано Банком ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что по периодическим платежам, которые должны были производиться до ДД.ММ.ГГГГ, то есть по платежам с ДД.ММ.ГГГГ до 19.02.2017, срок исковой давности следует признать пропущенным.

В то же время, по остальным платежам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности не истек. Соответственно, в силу положений ст. ст. 309, 310, 330, 331, 807, 809, 810 ГК РФ на оставшуюся сумму основного долга подлежат начислению проценты и штрафные санкции.

Согласно условиям кредитного договора, графику платежей и расчету задолженности, представленному Банком, ответчик ФИО1 имеет просроченную задолженность по кредитному договору, образовавшуюся за период по ДД.ММ.ГГГГ в размере 917794,92 рублей, из которых 675429,79 рублей – основной долг, 194395,43 рублей – проценты за пользование кредитом, 47969,70 рублей – плата за пропуск платежей по графику (л.д. 6-7). 

Между тем, исходя из графика платежей, а также пункта 6.5 Условий по обслуживанию кредитов, на ДД.ММ.ГГГГ подлежала уплате сумма досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами: основной долг в размере 599861,07 руб., проценты за пользование кредитом – 83968,80 руб.

Поскольку плата за пропуск платежей по графику в размере 47969,70 руб. начислена за период по ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по указанному начислению следует признать пропущенным.

При таких обстоятельствах суд на основании ст.ст. 309, 310, 809-811, 819 ГК РФ взыскивает с ответчика в пользу истца в счёт погашения задолженности по указанному договору 683829,87 руб. (599861,07 руб. – основной долг, 83968,80 руб. – проценты за пользование кредитом).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 10038,30 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд, 

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 683829,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10038,30 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня составления мотивированного решения в Саратовский областной суд путем принесения апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Саратова.

Судья О.В. Стоносова