Дело № 2-150/2024

39RS0010-01-2023-002122-32

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

18 января 2024 года г. Гурьевск

Гурьевский районный суд Калининградской области в составе: 

председательствующего судьи Дашковского А.И.

при секретаре Кряжовой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, третьи лица нотариус Гурьевского нотариального округа Калининградской области ФИО2, страховая компания АО «МАКС» о взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с названным иском, указав, что 30 мая 2018 года между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО6 заключен договор № 20/8074/00000/101526 (4406928983), по условиям которой банк предоставил указанному лицу на условиях возвратности кредит в размере 300 000 руб.

В результате ненадлежащего исполнения обязательств ФИО6 образовалась задолженность, которая на момент подачи искового заявления погашена не была. Причиной неисполнения обязательств по кредитному договору явилась смерть заемщика ДД.ММ.ГГ.

Согласно открытым источникам информации правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк».

Учитывая изложенное, истец просил суд взыска с наследника заемщика ФИО1 образовавшуюся по названному выше кредитному договору по состоянию на 17 июля 2023 года задолженность в размере 328 180,55 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 481,81 руб.

В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, явку представителя не обеспечил, на стадии подачи иска ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1 с заявленными требованиями не согласилась, просила отказать в их удовлетворении. Не отрицала, что приняла наследство за супругом, при этом указала, что отношения у него с ней испортились, в связи с чем он уехал для постоянного проживания в 

<

адрес >. Также просила суд учесть, что испрашиваемая банком задолженность возникла после смерти ФИО6, а характер операций свидетельствует о том, что с предоставленной банком заемщику кредитной карты производились расходный операции начиная с 17 сентября 2022 года. Также пояснила, что по указанным обстоятельствам ей в правоохранительные органы после подачи настоящего иска подано заявление о совершении преступления. О факте наличия у супруга кредитной карты, и, как следствия, ее использования после его смерти, она узнала только в судебном заседании.

Третье лицо СК АО «МАКС», так извещенное надлежащим образом о месте и времени рассмотрения спора, явку представителя в суд не обеспечило, при этом представила ответ на запрос суда, согласно которому ранее в отношении ФИО6 в период с 12 августа 2020 года по 11 августа 2021 года действовал договор страхования от несчастных случаев и болезни № 3К/015/20/08758730, по которому размер страховой суммы составлял 15 000 руб., страховой премии 500 руб.

Третье лицо нотариус ГНО ФИО2, извещенная о месте и времени рассмотрения спора, в суд не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия.

Выслушав явившиеся лицо и допросив свидетеля, исследовав письменные материалы дела, а также дав оценку представленным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Как определено абз. 2 названной статьи, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. 

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа. 

Как следует из положений ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено и объективно подтверждается материалами дела, что 11 августа 2020 года между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО6 путем акцепта оферты заключен договор кредитной карты № 20/8074/00000/101526, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитную карту по тарифному плану «»КРЕДИТНАЯ КАРТА ПУТЕШЕСТВЕННИКА» с лимитом 300 000 руб. со сроком действия лимита на период действия договора, сроком возврата кредита до востребования (п.п. 1 и 2).

Указанный займ предоставлен: под 28 % годовых по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций; под 40 % годовых по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций. При этом предусмотрен льготный период кредитования для безналичных операций до 56 дней (п. 4).

В силу п. 6 названного кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в текущий балансовый счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период -25 дней. Первый расчётный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность – 1 месяц. Размер процента МОП на дату подписания индивидуальных условий составляет 1 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Условиями договора предусмотрено начисление неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов – 0,0548 %. Также заемщик был ознакомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у Заемщика обязательствам по кредитным договорам на дату подачи в банк индивидуальных условий, включая платежи по кредиту, будет превышать 50 % годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций.

Согласно п. 15 плата за оформление карты «VISA INSTANT ISSUE» составляет 1 000 руб.

Банк взятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, предоставил заемщику названную выше кредитную карту и кредитным лимитом согласно индивидуальным условиям, что подтверждается представленными суду документами, в том копией расписки заемщика о получении карточки, а также содержанием выписки о движении денежных средств.

14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». 

Заемщик ФИО6 умер ДД.ММ.ГГ, в связи с чем на основании заявления ФИО3 ДД.ММ.ГГ врио нотариуса ФИО4 ФИО5 в тот же день открыто наследственной дело № к наследственному имуществу умершего.

По результатам производства по указанному выше наследственному делу ФИО1, как единственному лицу, обратившемуся за наследством (т.е. фактически принявшим его) ДД.ММ.ГГ выданы свидетельства о праве на наследство. Сведения о наличии наследственных споров по указанным выше вопросам в материалах наследственного дела отсутствуют.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Для наступления правовых последствий, предусмотренных ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, имеет значение факт принятия наследником наследства.

В силу разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (п. 58, п. 59, п. 60, п. 61) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Положениями ст. 1114 ГК РФ определено, что временем открытия наследства является момент смерти гражданина. При объявлении гражданина умершим днем открытия наследства является день вступления в законную силу решения суда об объявлении гражданина умершим, а в случае, когда в соответствии с пунктом 3 статьи 45 настоящего Кодекса днем смерти гражданина признан день его предполагаемой гибели, - день и момент смерти, указанные в решении суда.

Из содержания представленных суду органами ЗАГС сведений следует, что датой смерти ФИО6 является ДД.ММ.ГГ 17 час. 01 мин. Указанная дата и время, в силу приведенных выше норм и положений, являются временем открытия наследства.

Согласно представленному суду банком расчет объем задолженность по обязательствам ФИО6 на 17 июля 2023 года составляет 328 180,55 руб., из которых комиссия за ведение счета 23 859,05 руб., просроченная ссудная задолженность 299 937,20 руб., неустойка на остаток основного долга в размере 4 384,30 руб.

В рамках расчет датой образования задолженности является период с 08 ноября 2022 года по 05 декабря 2022 года. До указанного период расчет содержит сведения о гашении долга.

В свою очередь содержанием представленной суду выписки о движении денежных средств по счет умершего как со стороны истца, так и со стороны ответчика объективно подтверждается, что расходные операции, образующие долг, начались с ДД.ММ.ГГ, т.е. даты смерти ФИО6, продолжались до 21 октября 2022 года. Из содержания выписки объективно следует, что выдача денежных средств происходила в 

<

адрес >. Время совершения первой операции 17 час. 19 мин. ДД.ММ.ГГ.

При этом представленный банком расчет в части итоговой суммы долга не в полном объеме соотносится выписками, представленными истцом и ответчиком, свидетельствующими, что до даты смерти заемщик обязательства по кредитному договору исполнял, а задолженность образовалась после смерти.

Во внимание приняты представленные суду документы с места работы ответчика – 

<

данные изъяты>», согласно которым ответчику в период с 17 сентября 2022 года по 31 октября 2022 года не предоставлялся ежегодный отпуск, отпуск без сохранения заработной платы, иные отпуска. При этом ответчик в указанный период времени работу посещала ежедневно, в командировку не убывала.

Названное также согласуется с ответом ФСБ России в части отсутствия сведений о пересечении ответчиком государственной границы, и показаниями свидетеля ФИО8, знакомой с семьей Б-ных.

Свидетель сообщила, что длительное время знает семью Б-ных. ФИО6 около 5-6 лет назад уехал в 

<

адрес > и там остался для постоянного проживания. В свою очередь супруга ФИО1 осталась проживать в Калининградской области, в 2022 года территорию Калининградской области не покидала. У ФИО6 был тяжелый характер, в связи с чем они с супругой длительной время не общались. Сам свидетель, как знакомая семьи, периодически созванивалась с Б-ными, в том числе супругом ответчика, чтобы поздравить с праздниками.

При таких условиях суд приходит к выводу, что задолженность (в той части, в отношении которой заявлены требования) образовалась в результате действия неустановленного лица, фактически завладевшего банковской картой умершего.

По указанным обстоятельствам ФИО1 обратилась в правоохранительные органы – ОМВД России «Гурьевский» 08 ноября 2023 года, о чем ей выдан талон уведомления № 5127 (КУСП 14443).

Учитывая совокупность изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что основания к взысканию образовавшейся задолженности с ответчика отсутствуют, поскольку долг на момент открытия наследства отсутствовал, фактически возник после смерти в результате действий неустановленного лица.

Кроме того суд учитывает, что в настоящее время истец также не лишен возможности обращения в правоохранительные органы по изложенным выше обстоятельствам для решения вопроса о проведении следственными органами проверки факта наличия или отсутствия состава преступлений в действиях лица, использовавшего банковскую карту ФИО6, установления личности этого лица. Также после проведения указанных мероприятий банк не лишен права обращаться с исковыми требованиями к этому лицу (как в рамках возможного уголовного дела, так и самостоятельного гражданского производства).

Рруководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Гурьевский районный суд Калининградской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 25 января 2024 года.

Судья