03RS0011-01-2024-003066-71

Дело № 2-1909/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2024г. г. Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Васиковой Р.Р., 

при секретаре Васёвой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование требований указал, что 08.11.2021 между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор на сумму 1 644 500 руб. сроком на 48 месяцев. В этот же день в рамках подписания кредитного договора истцом заключен договор добровольного страхования. Истцу был выдан полис страхования № (Программа 1.6.1) «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», сроком страхования № месяцев. Страховая премия составила 140 427 руб. 14 коп. и была оплачена истцом в полном объеме. Согласно условиям договора, страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составила 1 644 500 руб. При этом при подписании заявления на участие в программе страхования ФИО2 дал свое согласие на предоставление страховщику любой информации о его здоровье от любых медицинских организаций. 02.01.2024 наступил страховой случай, у истца было диагностировано 

<

данные изъяты>. 15.04.2024 истцу установлена 

<

данные изъяты>. 14.05.2024 истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события. Обращение истца ответчик оставил без удовлетворения. В связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату в размере 1 644 500 руб., неустойку в размере 1 644 500 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 процентов от присужденной судом суммы, почтовые расходы в размере 500 руб.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 (по доверенности от 06.08.2024) в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить. Пояснил, что в случае, если ответчику для принятия решения были необходимы еще какие-либо документы, то у него имелась возможность запросить их самостоятельно. Соответствующие полномочия ответчику были предоставлены истцом в заявлении на страхование. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В адрес суда представлен отзыв по существу заявленных требований, в котором указано, что после поступления заявления истца о страховой выплате ответчик письмом от 29.05.2024 уведомил истца о необходимости предоставления дополнительных документов. Но истец проигнорировал данное требование ответчика. Потому ответчик не отказал в выплате страхового возмещения, а отложил рассмотрение заявления истца. Потому полагают, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Также заявлено ходатайство об обязании истца предоставить запрошенные страховой компанией документы. 

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Суд, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Стороной ответчика заявлено ходатайство об оставлении искового заявления ФИО2 без рассмотрения, ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора.

В соответствии с ч. 4 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заявление подается в суд после соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров.

Согласно абзацу второму статьи 222 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

В данном случае отсутствуют основания для оставления искового заявления ФИО2 без рассмотрения, поскольку для данного спора обязательный досудебный порядок урегулирования спора не предусмотрен. 

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон №4015-I) установлено, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона №4015-I объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии со статьей 9 Закона №4015-I страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона №4015-I под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Статьей 943 Гражданского кодекса РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что 08.11.2021 года между истцом ФИО2 и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования №№ (Программа 1.6.1). Срок действия договора страхования 48 месяцев. Страховая премия составила 140 427 руб. 14 коп. и была оплачена истцом в полном объеме, что не оспаривается сторонами. 

Согласно условиям договора, страховым риском является, в том числе, установление застрахованному 

<

данные изъяты>

По рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» Единая (агрегированная) страховая сумма составляет 1 644 500 руб. Предусмотрено, что страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования. 

Согласно условиям заявления на заключение договора страхования ФИО2 разрешил любому врачу, больнице, поликлинике или иной организации, предоставляющей медицинскую помощь, страховой компании или любой другой организации, или любому лицу, владеющему любой информацией о Страхователе/Застрахованном, предоставить эту информацию Страховщику, включая копии либо подлинники документов с указанием заболеваний или несчастных случаев, лечения, произведенных обследований и их результатов, консультаций или госпитализаций.

Указанный договор заключен на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья (далее по тексту - Правила).

Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

В соответствии с п.3.1.2 Правил страховым риском признается следующее событие, не подпадающее под исключения из страхового покрытия: установление 

<

данные изъяты> в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»).

Датой наступления страхового случая является дата установления застрахованному 

<

данные изъяты> (п.3.8.2 Правил). 

Согласно п.9.4 Правил страхователь обязан при обращении за страховой выплатой, в случаях, когда страхователь является выгодоприобретателем, предоставить страховщику заявление на выплату по установленной страховщиком форме, а также все необходимые документы в соответствии с Разделом 10 настоящих Правил. 

Согласно п.10.2 после получения всех документов, необходимых страховщику для принятия решения о страховой выплате / отказе в страховой выплате / отсутствии оснований для страховых выплат, Страховщик в течение 10 рабочих дней принимает решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в страховой выплате.

В соответствии с п.10.6.3 если иное не предусмотрено договором страхования, то для получения страховой выплаты по факту наступления страхового случая страховщику должны быть предоставлены следующие документы по риску «Инвалидность Застрахованного»:

- заполненное выгодоприобретателем заявление на страховую выплату;

- документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя;

- выписка из истории болезни (в случае стационарного лечения по поводу травмы и/или заболевания, приведшие в дальнейшем к установлению инвалидности) или из амбулаторной карты (в случае амбулаторного лечения). Если инвалидность была установлена в результате несчастного случая, в этих документах должна быть указана дата несчастного случая и дата первого обращения к врачу;

- копия направления на медико-социальную экспертизу (форма № 088/у-06), выданного организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь, и обратного талона к нему;

- копия справки МСЭ об установлении соответствующей группы инвалидности;

- при установлении инвалидности в результате несчастного случая - копия предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая (например, акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, решение суда по уголовному делу, акт расследования несчастного случая, постановление (определение) о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного/административного дела и т.п.).

Пунктом 10.6.4 Правил предусмотрено по требованию Страховщика предоставление дополнительных документов.

Судом установлено, что на основании протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина от 23.04.2024 ФИО2 установлена 

<

данные изъяты> по общему заболеванию. 

13.05.2024 ФИО2 обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату, представив вместе с заявлением полис страхования, копию своего паспорта, ИНН, СНИЛС, реквизиты для перечисления, копию справки МСЭ об инвалидности от 23.04.2024.

В соответствии с п.10.8 Правил, в случае если полученных Страховщиком документов недостаточно для принятия решения о страховой выплате, либо осуществления страховой выплаты, Страховщик уведомляет об этом Страхователя согласованным Сторонами способом, позволяющим зафиксировать факт направления уведомления, не позднее 15 рабочих дней, после получения документов.

В представленных возражениях на исковые требования сторона ответчика указывает, что изучив обращение ФИО2 было установлено, что предоставленных им документов недостаточно для принятия страховщиком решения по данному заявлению. Потому, письмом №115741377 от 29.05.2024 ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» уведомило ФИО2 о необходимости предоставления в страховую компанию копии справки МСЭ, заверенной нотариально или печатью выдавшего учреждения (поскольку ранее была представлена незаверенная копия); сведения о причине установления инвалидности, заверенная печатью выдавшего учреждения (ранее форма называлась Обратный талон МСЭ); выписки из амбулаторной карты с указанием диагнозов и дат их установления, заверенной печатью выдавшего учреждения.

В подтверждение фактического направления данного запроса истцу ФИО2 ответчиком по запросу суда представлен номер ШПИ данного почтового отправления: 80402896074428, а также список внутренних почтовых отправлений от 29.05.2024. 

Изучив предоставленные сведения, суд приходит к выводу, что запрос предоставления дополнительных документов направлен ответчиком «АльфаСтрахование - Жизнь» по неверному адресу. Поскольку истец ФИО2 проживает по адресу: 

<

адрес> письмо №115741377 от 29.05.2024 направлено ответчиком ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по адресу: 

<

адрес>

При этом суд считает необходимым отметить, что повторного письма (по верному адресу) с требованием предоставить документы ответчиком истцу не направлялось.

Также суд принимает во внимание, что ввиду наличия соответствующего согласия ФИО2, у ответчика ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» имелись необходимые полномочия самостоятельно запросить у медицинских и прочих организаций документы, необходимые для рассмотрения обращения ФИО2 Указанное согласие было выражено ФИО2 в заявлении - оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от 08.11.2021. 

Данное заявление-оферта является типовым документом, составленным ответчиком и подписанным истцом. Потому ответчику достоверно известно обо всех условиях, содержащихся в данном заявлении.

Однако ответчик не воспользовался своим правом самостоятельно запросить в медицинских учреждениях необходимые документы, и фактически уклонился от рассмотрения заявления ФИО2 по существу. 

Принимая во внимание, что в рассматриваемой ситуации ФИО2 является экономически слабой стороной, факт установления ему инвалидности 1 группы в период действия договора страхования, отсутствие доказательств, что данное событие не является страховым случаем, суд считает возможным удовлетворить исковые требования ФИО2 в части взыскания с ответчика в его пользу страхового возмещения в размере 1 644 500 руб.

При этом требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

Пунктом 1 статьи 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 2 статьи 939 Гражданского кодекса РФ страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что при обращении ФИО2 с заявлением о выплате страхового возмещения им в полной мере не были исполнены требования п. 10.6.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, а именно, не были предоставлены все документы, согласно перечню, указанному в данном пункте. 

Потому суд не усматривает нарушений страховщиком в досудебном порядке прав истца на получение страхового возмещения по договору страхования, поскольку доказательств, подтверждающих предоставление истцом необходимых для принятия страховщиком решения о выплате страхового возмещения документов не предоставлено. 

На основании изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 подлежат частичному удовлетворению.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы, подтвержденные документально, в размере 188 руб.

В соответствии со ст. 101 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 31 445 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН 

<

***>) в пользу ФИО2 (ИНН №) страховую выплату в размере 1 644 500 руб., а также почтовые расходы в размере 188 руб.

В удовлетворении остальной части требований ФИО2 - отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН 

<

***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 31 445 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья п/п Р.Р. Васикова 

Верно: судья Р.Р. Васикова

Мотивированное решение изготовлено 13.01.2025.

Решение не вступило в законную силу ____________ секретарь суда_________

Решение вступило в законную силу____________ секретарь суда_________

Судья_______________ Р.Р. Васикова

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела № 2-1909/2024 Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан.