Дело № 2-16/2025

УИД: 58RS0034-01-2024-000488-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 апреля 2025 года р.п. Шемышейка

Шемышейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Торгашина И.М., при секретаре Алемаевой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, МТУ Росимущества в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области о взыскании задолженности по кредитному соглашению за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

Пензенский региональный филиал АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу К.В.Н., указав, что между Пензенским региональным филиалом АО «Россельхозбанк» и К.В.Н. 10 ноября 2023 года было заключено соглашение 

<

***>, по условиям которого банк предоставил К.В.Н. кредит в размере 210 000 рублей, а он обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16,50 % годовых в срок не позднее 10 ноября 2028 года, с внесением ежемесячных аннуитетных платежей 15 числа каждого месяца. Банк свои обязательства по соглашению исполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства, что подтверждается банковским ордером № 366701 от 10 ноября 2023 года. Также между банком и К.В.Н. было заключено соглашение о кредитовании счета № 2315151/0111 от 10 ноября 2023 года, по условиям которого банк обязался предоставить кредитный лимит в размере 15 000 рублей, а заемщик возвратить полученный кредитный лимит и уплатить проценты за пользование кредитным лимитом в размере 35,90 %, срок возврата кредитного лимита установлен 24 месяца с даты выдачи кредита, платеж должен осуществляться в период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом в размере не менее 3 % от суммы задолженности. Банк свои обязательства выполнил, предоставив К.В.Н. кредитный лимит в размере 15 000 рублей, что подтверждается банковским ордером № 457432 от 13 ноября 2023 года. 09 марта 2024 года К.В.Н. умер. С 16 января 2024 года нарушаются условия соглашения по внесению платежей по основному долгу и процентам. По состоянию на 19 ноября 2024 года задолженность К.В.Н. перед АО «Россельхозбанк» по соглашению 

<

***> от 10 ноября 2024 года составляет 217 956 рублей 67 копеек, в том числе 182 750 рублей 23 копейки сумма срочной задолженности по основному долгу, 22 652 рубля 40 копеек сумма просроченной задолженности по основному долгу, 12 554 рубля 04 копейки сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, задолженность по соглашению № 2315151/0111 от 10 ноября 2024 года составляет 8 870 рублей 42 копейки, в том числе 5280 рублей 51 копейка сумма срочной задолженности по основному долгу, 1667 рублей 53 копейки сумма просроченной задолженности по основному долгу, 1922 рубля 38 копеек сумма задолженности про процентам за пользование кредитом. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора. Согласно ответу Нотариальной палаты Пензенской области наследственное дело к имуществу К.В.Н. не заводилось. Из ответа АО СК «РСХБ-Страхование» от 18 апреля 2024 года следует, что договор страхования в отношении К.В.Н. является незаключенным и заемщик исключен из списка застрахованных лиц по кредитному договору 

<

***>. До настоящего времени задолженность по соглашениям не погашена. В связи с изложенным просит взыскать из стоимости наследственного имущества К.В.Н. задолженность по соглашению 

<

***> от 10 ноября 2023 года в размере 217 956 рублей 67 копеек, в том числе 182 750 рублей 23 копейки сумма срочной задолженности по основному долгу, 22 652 рубля 40 копеек сумма просроченной задолженности по основному долгу, 12 554 рубля 04 копейки сумма задолженности про процентам за пользование кредитом, задолженность по соглашению № 2315151/0111 от 10 ноября 2024 года в размере 8 870 рублей 42 копейки, в том числе 5280 рублей 51 копейка сумма срочной задолженности по основному долгу, 1667 рублей 53 копейки сумма просроченной задолженности по основному долгу, 1922 рубля 38 копеек сумма задолженности про процентам за пользование кредитом, а также уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 7804 рубля 81 копейка.

Определением Шемышейского районного суда Пензенской области от 27 января 2025 года исходя из характера спора и заявленных исковых требований к участию в данном деле в качестве ответчиков были привлечены ФИО1, ФИО2, ФИО3, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Определением Шемышейского районного суда Пензенской области от 20 марта 2025 года к участию в данном деле в качестве ответчика было привлечено МТУ Росимущества в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области.

Представитель истца Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, ранее в судебном заседании исковые требования Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» не признала, пояснив, что ее родители К.В.Н. и ФИО1 проживали в принадлежащем ей жилом доме. 09 марта 2024 года ее отец К.В.Н. умер, мать продолжает проживать в ее доме, при этом пользуется личными вещами и имуществом отца. После смерти отца ни она, ни ее брат ФИО3 в права наследования на его имущество не вступали, к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращались и обращаться не намерены. После смерти отца осталось наследство – автомашина ВАЗ-21120 2004 года выпуска, которая находится по месту жительства матери.

Ответчики ФИО1, ФИО3 в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, заявления о рассмотрении дела в их отсутствие либо об отложении рассмотрения дела в суд не поступали.

Представитель ответчика МТУ Росимущества в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, в адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении требований отказать в полном объеме, поскольку оставшееся после смерти К.В.Н. имущество нельзя считать выморочным, а ответственность по долгам наследодателя нельзя возложить на Российскую Федерацию в лице МТУ Росимущества.

Представитель третьего лица Нотариальной палаты Пензенской области в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, рассмотрение спора оставляет на усмотрение суда.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. Заявление о рассмотрении дела в его отсутствие либо об отложении рассмотрения дела в суд не поступало.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков и третьих лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из ст. 422 ГК РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения АО «Россельхозбанк» предусмотрено, что договором является договор между банком и заемщиком о предоставлении кредита, состоящий из подписываемого сторонами соглашения и настоящих правил, договор заключается путем присоединения заемщика в настоящим правилам посредством подписания соглашения, содержащего все условия договора в офисе банка либо с использованием системы ДБО (п. 1.6). Правила определяют общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов без обеспечения (п. 2.1). Договор считается заключенным (в случае заключения в офисе банка) путем достижения согласия между клиентом и банком по всем условиям, указанным в соглашении Согласие клиента с условиями соглашения выражается путем собственноручного подписания соглашения на бумажном носителе и предоставления его банку. Согласие банка с условиями соглашения выражается путем подписания соглашения на бумажном носителе уполномоченным представителем банка (п. 2.3). Кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет (п. 3.1). Датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика (п. 3.4). Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (п. 4.1.1). Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении. Начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата) (4.1.2). Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением № 1 к соглашению (п. 4.2.1). Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. 4.2.2). Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания кредитором в даты совершения каждого платежа, определенные в графике, денежные средства со счета на основании предоставленного кредитору права (п. 4.3). Заемщик обязан в дату совершения каждого платежа по договору, не позднее 23 часов 59 минут по местному времени обеспечить внесение денежных средств, в отношении которых отсутствуют ограничения по распоряжению, в размере, достаточном для погашения соответствующего обязательства в банк, платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, с целью их перечисления на счет (п. 4.4). Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением (п. 4.9). В случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, заемщик уплачивает неустойку (п. 6.1).

Из материалов дела следует, что 10 ноября 2023 между АО «Россельхозбанк» и К.В.Н. было заключено соглашение 

<

***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 210 000 рублей (п. 1 индивидуальных условий кредитования) со сроком действия договора до полного исполнения обязательств по договору, со сроком возврата кредита не позднее 10 ноября 2028 года (п. 2 индивидуальных условий кредитования) под 16,50 % годовых в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при исполнении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, а в случае неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования под 22,40 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита в банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию по программе личного страхования (п. 4 индивидуальных условий кредитования), с ежемесячными аннуитетными платежами 15 числа каждого месяца в количестве 60 платежей, первый платеж в размере 3322 рубля 60 копеек, второй и последующие – 5219 рублей 66 копеек, последний платеж – 5219 рублей 40 копеек (п. 6 индивидуальных условий кредитования), за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка, которая начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением днем уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов в размере 20 % годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата кредита в полном объеме 0,1 % годовых от сумм просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 12 индивидуальных условий кредитования).

Указанное положение договора соответствует требованиям п. 1 ст. 330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

С Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения К.В.Н. был ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью в соглашении от 10 ноября 2024 года.

В соответствии с правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования договором является договор о предоставлении и обслуживанию кредитной карты с льготным периодом кредитования, состоящий из соглашения, содержащего все существенные условия сделки, и настоящих правил, заключаемый путем присоединения клиента к настоящим правилам посредством подписания соглашения. Кредитные денежные средства – это денежные средства, предоставленные банком клиенту при отсутствии/недостаточности собственных средств на счете клиента в пределах установленного кредитного лимита в соответствии с условиями договора, отраженные на ссудном счете, подлежащие возврату банку в сроки и на условиях, установленных договором (раздел 1). Договор заключается путем присоединения клиентам к настоящим правилам посредством подписания соглашения, содержащего все существенные договора (п. 2.2). Банк предоставляет клиенту кредитные денежные средства в размере кредитного лимита, а клиент обязуется возвратить задолженность (полученные кредитные средства) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями договора (п. 2.3). Кредитный лимит устанавливается на два календарных года с даты заключения договора. Срок действия кредитного договора продлевается в случаях и порядке, предусмотренных настоящими правилами (п. 2.4). Клиент оплачивает банку причитающиеся банку по договору комиссии, установленные договором и тарифным планом (п. 2.5). Условиями соглашения предусматриваются индивидуальные условия предоставления платежной карты с лимитом кредитования, которые представлены в виде таблицы. Все остальные условия использования платежной карты с лимитом кредитования являются общими и содержатся в настоящих правилах (п. 2.15). Для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа в рамках настоящего договора банк открывает клиенту счет в валюте кредита (п. 3.1). Если сумма совершаемых клиентом операций превышает остаток денежных средств на счете и величину неиспользованного кредитного лимита, у клиента возникает сверхлимитная задолженность, на сумму которой банк вправе начислить плату в размере, установленном тарифным планом. Начисление платы производится ежедневно со дня, следующего за днем возникновения сверхлимитной задолженности, по день ее фактического погашения включительно (п. 3.8). Кредитные денежные средства предоставляются клиенту в пределах кредитного лимита (п. 5.1) и считаются предоставленными банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете клиента (п. 5.3). Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней (п. 5.4.1). Банк ежемесячно не ранее 12 и не позднее 15 числа календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом, предоставляет клиенту счет-выписку. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения ими своих обязательств по договору (п. 5.5). Погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете путем списания денежных средств со счета (п. 5.7). В целях погашения задолженности клиент обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты включительно (п. 5.8.1). В случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной, на сумму которой с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно) банк вправе начислить неустойку в размере, определенной в соглашении (п. 5.10). Неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности (п. 5.10.1). Клиент обязуется своевременно выполнять обязательства по погашению задолженности по договору (п. 7.2.16).

Из материалов дела следует, что 10 ноября 2023 между АО «Россельхозбанк» и К.В.Н. было заключено соглашение о кредитовании счета № 2315151/0111, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитный лимит в сумме 15 000 рублей, который может быть изменен (п. 1 индивидуальных условий кредитования) на 24 месяца (п. 2 индивидуальных условий кредитования) под 35,90 % годовых (п. 4 индивидуальных условий кредитования), с ежемесячным платежом в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3 % от суммы задолженности (п. 6 индивидуальных условий кредитования), за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка, которая начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением днем уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов в размере 20 % годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата кредита в полном объеме 0,1 % годовых от сумм просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 12 индивидуальных условий кредитования), а также установлен льготный период до 115 дней, который начинается с даты, следующей за датой возникновения льготной задолженности, и заканчивается 25 числа третьего календарного месяца, следующего за месяцем, в котором возникла льготная задолженность (п. 18 индивидуальных условий кредитования), кроме того, за возникновение задолженности в случае превышения лимита кредитования (сверхлимитная задолженность) предусмотрена плата в размере 40 % годовых (п. 20 индивидуальных условий кредитования).

С общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт с льготным периодом кредитования, К.В.Н. был ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью в соглашении от 10 ноября 2024 года.

Заключение кредитных соглашений совершалось по волеизъявлению обоих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Истец свои обязательства по кредитным договорам исполнил в полном объеме, перечислив кредитные средства на счет заемщика, а также оформив на имя К.В.Н. кредитную карту с лимитом кредитования, что подтверждается банковскими ордерами.

Факт заключения кредитных соглашений и получения кредитных денежных средств ответчиками не оспаривается.

При заключении кредитного соглашения 

<

***> от 10 ноября 2023 года в силу п. 9 индивидуальных условий кредитования К.В.Н. на основании его заявления был присоединен к Программе страхования № 5 (Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) в соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является в том числе смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившей в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования, выгодоприобретателем по данному страховому случаю является АО «Россельхозбанк».

Из Программы страхования № 5 (Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней) следует, что не является застрахованным на дату присоединения к договору страхования лицо: являющееся инвалидом 1, 2, 3 группы либо имеющее действующее направление на медико-социальную экспертизу, страдающее психическими заболеваниями и/или расстройствами, состоящее на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, онкологическом диспансерах, лицо, в отношении которого установлен диагноз, связанный со злокачественными новообразованиями (в том числе злокачественными болезнями крови и кроветворных органов), находящееся под следствием или осужденное к лишению свободы, либо в отношении которого на момент распространения на него действия договора страхования судом избрана какая-либо мера пресечения, предусмотренная ст. 98 УПК РФ.

При этом, как следует из заявления К.В.Н. о присоединении к программе страхования № 5, на момент подписания настоящего заявления он не является инвалидом 1, 2, 3 группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, не страдает психическими заболеваниями и/или расстройствами, не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, онкологическом диспансерах, ему не был установлен диагноз, связанный со злокачественными новообразованиями (в том числе злокачественными болезнями крови и кроветворных органов), он не находится под следствием, не осужден к лишению свободы, в отношении него на момент распространения действия договора страхования судом не избрана какая-либо мера пресечения, предусмотренная ст. 98 УПК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исходя из п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

После смерти заемщика обязательства по кредитным соглашениям не исполняются, в связи с чем образовалась задолженность по соглашению 

<

***> от 10 ноября 2023 года в размере 217 956 рублей 67 копеек, в том числе 182 750 рублей 23 копейки срочная задолженность по основному долгу, 22 652 рубля 40 копеек просроченная задолженность по основному долгу 12 554 рубля 04 копейки задолженность по процентам за пользование кредитом, по соглашению № 2315151/0111 от 10 ноября 2023 года в размере 8870 рублей 42 копейки, в том числе 1667 рублей 53 копейки просроченная задолженность по основному долгу, 1922 рубля 38 копеек задолженность по процентам за пользование кредитом.

В судебном заседании бесспорно установлен факт несоблюдения К.В.Н. обязанности по погашению кредитов, что в соответствии с договором и законом влечет право кредитора требовать возврата основного долга, начисленных процентов и иных платежей, предусмотренных договорами.

В силу п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

По договору личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела Российской Федерации»).

Согласно свидетельству и записи акта о смерти К.В.Н. – ДД.ММ.ГГГГ рождения умер 09 марта 2024 года в г. Пензе.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

10 апреля 2024 года АО «Россельхозбанк» обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по программе № 5 к договору коллективного страхования в связи со смертью застрахованного лица К.В.Н.

Согласно ответу АО СК «РСХБ-Страхование» от 18 апреля 2024 года договор страхования в отношении заемщика К.В.Н. является незаключенным и заемщик исключен из списка застрахованных лиц ввиду того, что до присоединения заемщика в договору страхования у него было диагностировано заболевание, которое находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти заемщика.

Из поступивших из АО СК «РСХБ-Страхование» ответа и медицинских документов следует, что 10 апреля 2024 года АО «Россельхозбанк» в рамках заключенного договора страхования обратился к обществу с заявлением на осуществление страховой выплаты в связи со смертью 09 марта 2024 года заемщика К.В.Н. Согласно представленной выписке из амбулаторной карты К.В.Н. 09 октября 2023 года был установлен диагноз: 

<

данные изъяты>. В медицинском свидетельстве о смерти от 11 марта 2024 года указано, что причиной смерти К.В.Н. явилось 

<

данные изъяты>. Заболевание было диагностировано у заемщика до присоединения к программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступившей смертью заемщика. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в договоре страхования, то договор в отношении этого лица признается незаключенным. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату. В связи с установлением несоответствия состояния здоровья заемщика требованиям договора страхования заемщик исключен из списка застрахованных лиц.

Судом установлено, что после наступления страхового случая в виде смерти К.В.Н. выгодоприобретатель по договору страхования – АО «Россельхозбанк» обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с письменным заявлением на страховую выплату, однако получил отказ по причине того, что договор страхования в отношении К.В.Н. признан незаключенным ввиду несоответствия состояния здоровья заемщика условиям договора страхования. Указанный отказ страховой компании истцом в установленном законом порядке не обжаловался и незаконным не признан.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика отвечать за исполнение принятых обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью должника и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В силу п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Пунктом 1 ст. 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом. 

Из п. 1 ст. 1112 ГК РФ следует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1113 ГК РФ предусмотрено, что наследство открывается со смертью гражданина.

На основании п. 1 ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4).

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2).

Из содержания п. 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В целях подтверждения фактического принятия наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

В п. 37 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что наследник, совершивший действия, которые могут свидетельствовать о принятии наследства (например, проживание совместно с наследодателем, уплата долгов наследодателя), не для приобретения наследства, а в иных целях, вправе доказывать отсутствие у него намерения принять наследство, в том числе и по истечении срока принятия наследства (ст. 1154 ГК РФ), представив нотариусу соответствующие доказательства либо обратившись в суд с заявлением об установлении факта непринятия наследства. Кроме того, факт непринятия наследником наследства может быть установлен после его смерти по заявлению заинтересованных лиц (иных наследников, принявших наследство).

Согласно п. 49 данного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

Предметы обычной домашней обстановки и обихода в силу разъяснений, данных в п. 53 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях. Преимущественное право на предметы обычной домашней обстановки и обихода принадлежит наследнику, проживавшему совместно с наследодателем на день открытия наследства, вне зависимости от продолжительности совместного проживания.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323) (п. 1). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 2).

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит (п. 59). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (п. 60). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61).

Анализ приведенных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации дает основания полагать, что для наступления правовых последствий, предусмотренных п. 1 ст. 1175 ГК РФ, имеет значение факт принятия наследником наследства, и именно на нем лежит обязанность доказать факт того, что наследство принято не было. В частности, к таким допустимым доказательствам могут относится заявление об отказе от наследства (ст. 1159 ГК РФ), либо решение суда об установлении факта непринятия наследства.

Согласно представленным ТО ЗАГС Шемышейского района Управления ЗАГС Министерства труда, социальной защиты и демографии Пензенской области сведениям у К.В.Н. имеются супруга ФИО1, дочь ФИО4 и сын ФИО3.

Из ответа нотариуса Шемышейского района Пензенской области от 13 декабря 2024 года следует, что наследственное дело к имуществу умершего 09 марта 2024 года К.В.Н. не заводилось.

Согласно уведомлению Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от 05 декабря 2024 года сведения о зарегистрированных на имя К.В.Н. на момент смерти объектах недвижимости отсутствуют.

Из сведений, представленных суду отделением Госавтоинспекции ОтдМВД России по Шемышейскому району, от 11 декабря 2024 года, а также из карточки учета транспортного средства от 04 февраля 2025 года следует, что за К.В.Н. зарегистрировано транспортное средство ВАЗ 21120 VIN номер 2004 года выпуска регистрационный знак номер.

Согласно справки об оценке № 25/0003 от 14 марта 2025 года рыночная стоимость автомобиля легкового ВАЗ 21120 VIN номер 2004 года выпуска на 14 марта 2025 года составляет 63 000 рублей.

В ПАО Сбербанк на имя К.В.Н. открыты счета номер с остатком на 09 марта 2024 года в размере 29 рублей 03 копейки, номер с остатком на 09 марта 2024 года в размере 56 рублей 39 копеек.

Согласно сообщению Единого сервисного центра «Центральный» в АО «Россельхозбанк» на имя К.В.Н. открыты счет номер с остатком денежных средств на 09 марта 2024 года в размере 48 рублей 43 копейки, а также открыты еще шесть счетов, на которых денежные средства на 09 марта 2024 года отсутствовали.

Из сообщений ПАО «Банк Кузнецкий», ПАО Банк «ФК «Открытие», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», АО «ТБАНК», АО «Банк ДОМ.РФ», ПАО «Совкомбанк», Газпромбанк (АО), ПАО «БАНК УРАЛСИБ», АО «Альфа-Банк», ПАО Росбанк, Азиатско-Тихоокеанского Банка» (АО), КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Банк ВТБ (ПАО), АО «Банк Русский Стандарт» следует, что ФИО5 клиентом указанных банков не является, открытых кредитных и депозитных счетов в указанных банках не имеет.

Для возложения на наследников умершего лица обязанности исполнить его кредитные обязательства в порядке универсального правопреемства необходимо установить наличие обстоятельств, связанных с наследованием имущества – факт открытия наследства, состав наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества и его стоимость.

Как следует из сообщения отдела адресно-справочных работ Управления федеральной миграционной службы России по Пензенской области и справки администрации Старозахаркинского сельсовета Шемышейского района Пензенской области на 09 марта 2024 года ФИО1 и К.В.Н. были зарегистрированы и проживали по адресу: 

<

адрес>.

Из имеющихся в деле доказательств следует, что супруга умершего наследодателя К.В.Н. - ФИО1 является его наследником по закону первой очереди, совместно проживала с наследодателем на день его смерти и приняла наследство после смерти супруга, распорядившись его личными вещами, а также приняв меры к сохранности транспортного средства, принадлежавшего супругу, доказательств непринятия наследства после смерти супруга материалы дела не содержат и ФИО1 суду не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу, что она является надлежащим ответчиком по заявленным банком требованиям.

Согласно п. 1 ст.1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158 Гражданского кодекса Российской Федерации), имущество умершего считается выморочным.

В связи с вышеизложенным суд приходит к выводу, что имущество, оставшееся после смерти К.В.Н., нельзя считать выморочным, а ответственность по долгам наследодателя нельзя возложить на Российскую Федерацию в лице МТУ Росимущества в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований к МТУ Росимущества в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области о взыскании задолженности по соглашениям 

<

***> от 10 ноября 2023 года и № 2315151/0111 от 10 ноября 2023 года не имеется.

Поскольку никаких доказательств принятия наследства после смерти К.В.Н. в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ его детьми ФИО2 и ФИО3 не представлено и судом не установлено, в удовлетворении иска к ним следует отказать.

Из материалов дела следует, что стоимость имущества К.В.Н., вошедшего в наследственную массу после его смерти, составляет 63 133 рубля 85 копеек (63 000+29,03+56,39+48,43).

Согласно представленному истцом расчету задолженность К.В.Н. по состоянию на 19 ноября 2024 года составляет: по соглашению 

<

***> от 10 ноября 2023 года в размере 217 956 рублей 67 копеек, в том числе 182 750 рублей 23 копейки срочная задолженность по основному долгу, 22 652 рубля 40 копеек просроченная задолженность по основному долгу 12 554 рубля 04 копейки задолженность по процентам за пользование кредитом, по соглашению № 2315151/0111 от 10 ноября 2023 года в размере 8870 рублей 42 копейки, в том числе 1667 рублей 53 копейки просроченная задолженность по основному долгу, 1922 рубля 38 копеек задолженность по процентам за пользование кредитом.

Указанный расчет суд находит правильным, обоснованным и арифметически верным, поскольку он соответствует требованиям действующего законодательства и положениям заключенного между сторонами кредитного договора. Возражений по поводу правильности данного расчета, а также иного расчета кредитной задолженности от ответчиков в суд не поступало.

В судебном заседании бесспорно установлен факт несоблюдения обязанностей по погашению кредитов, что в соответствии с соглашениями и законом влечет право Банка требовать возврата основного долга и начисленных процентов.

Доказательства, подтверждающие возврат долга в полном объеме либо частичную оплату долга, либо наличия неучтенных истцом на момент составления расчета платежей в погашение задолженности, а также иного расчета задолженности ответчиками суду не предоставлены.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из изложенного в данном случае смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенным им с банком соглашениям, в связи с чем, с учетом стоимости имущества, входящего в состав наследства, оставшегося после смерти К.В.Н., суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашениям подлежат частичному удовлетворению в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 63 133 рубля 85 копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований Пензенскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк» необходимо отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как видно из платежного поручения № 2776 от 29 ноября 2024 года Пензенский региональный филиал АО «Россельхозбанк» уплатил государственную пошлину за подачу в суд искового заявления о взыскании задолженности за счет наследственного имущества К.В.Н. по соглашениям от 10 ноября 2023 года в размере 7804 рубля 81 копейка, которая с учетом частичного удовлетворения требований истца подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца в размере 4000 рублей, поскольку в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, административного искового заявления имущественного характера, подлежащих оценке, при цене иска до 100 000 рублей государственная пошлина составляет 4000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 – 

<

данные изъяты>, в пользу Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества задолженность по соглашениям 

<

***> от 10 ноября 2023 года и № 2315151/0111 от 10 ноября 2023 года в размере 63 133 (шестьдесят три тысячи сто тридцать три) рубля 85 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 (четыре тысячи) рублей.

В остальной части исковые требования Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 оставить без удовлетворения.

В удовлетворении исковых требований Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к МТУ Росимущества в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по соглашениям 

<

***> от 10 ноября 2023 года и № 2315151/0111 от 10 ноября 2023 года за счет наследственного имущества К.В.Н. отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами, иными участвующими в деле лицами, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Шемышейский районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня принятии решения.

Судья И.М. Торгашин