Дело № 2-3872/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2017 г. г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары в составе: председательствующего судьи Степановой Н.А., при секретаре судебного заседания Васильеве Е.А., с участием истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровой ------ к ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" в лице филиала "Уфимский", оперативный офис "Чебоксарский" о взыскании убытков, причиненных нарушением права потребителя на получение информации о дополнительных услугах, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд с указанным иском к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития», указав в обоснование заявленных требований, что дата между ней и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - Банк, Ответчик) был заключен кредитный договор № ----- (далее - Договор) на сумму 179411,76 руб., сроком на 36 месяцев, с уплатой 31,960% годовых (в графике погашений процентная ставка указана 32% годовых).

дата истица обратилась в Банк за получением кредита, в иных услугах не нуждалась. Озвученные представителем организации условия о процентной ставке, сроке кредитования и размере кредита ее устраивали. Ей была выдана стандартная разработанная Банком Анкета-заявление. Поскольку истица не обладает специальными познаниями в финансовой сфере, при заключении договора она исходила из того, что все условия договора необходимы и достаточны, поэтому поставила подписи во всех разделах, где было указано представителем Ответчика. Далее выяснилось, что помимо кредита Банк навязал дополнительный «пакет банковских услуг». Без данного пакета банковских услуг получить кредит было невозможно. Представитель организации при заключении сделки сообщил, что кредит предоставляется только на определенных в Анкете-заявлении стандартных условиях. Выяснилось, что плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» составляет 27811,76 рублей, которые взимаются единовременно за весь срок действия кредита по кредитному договору, в день выдачи кредита. В стоимость пакета банковских услуг входило: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта; информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода. Информация о цене каждой из услуг, возможности выбора или отказа от услуги, указанной в Анкете-заявлении, до нее доведена не была. График платежей с указанием даты и размера платежа за «пакет банковских услуг» представлен при заключении договора не был. В результате, помимо оплаты дополнительных услуг, истец должна будет оплатить проценты по кредиту на данную сумму. В случае, если бы в момент заключения договора истице была предоставлена необходимая информация о цене дополнительных услуг и было предоставлено право выбора, она бы отказалась от дополнительных навязанных услуг.

Также банком при заключении договора с истицей заключили договор страхования имущества с ЗАО «------» без возможности отказа. О существовании данной организации узнала только в банке. Фактически навязанными услугами в рамках пакета истица не пользовалась, дата она вручила в Банк заявление об отказе от услуг и возврате удержанной за них суммы. Банк уклоняется от добровольного удовлетворения требований (ответ Банка от дата -----).

Истец полагает, что нарушено требование законодательства о предоставлении потребителю необходимой и достоверной информации. Ей не выданы полностью условия оказания услуг, в том числе тарифы. Предоставление кредита обусловлено оказанием иных услуг, с потребителя удержаны дополнительные платежи с нарушением закона. Банк включил в договор условие об оказании дополнительных услуг и взимает комиссии с нарушением требований закона. В Анкете-Заявлении предусмотрено, что потребителю предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя услуги: подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта; информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк; изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту. Дополнительно к «пакетам услуг» осуществляется страхование по Программе коллективного добровольного страхования. Анкеты разработаны банком таким образом, что при кредитовании у потребителя отсутствует возможность в разделе о дополнительных услугах проставить согласие или отказ от них. При заключении договора истице не была представлена возможность получить кредит без оказания дополнительных услуг. После заключения договора истица вынуждена была обратиться в банк об отказе от дополнительных услуг. ПАО «УБРиР» не осуществил возврат суммы удержанной комиссии, нарушив ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В результате нарушения права потребителя на получение информации о дополнительных услугах, обуславливания кредитования оказанием иных услуг, взимания платежей, которые банк не вправе взимать в рамках закона, у истца возникли убытки, причинен моральный вред.

Со ссылкой на изложенные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика 131064,53 руб., в том числе: 27811,76 руб. - единовременный платеж за «пакет банковских услуг»; 10167,69 руб. - проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму пакета банковских услуг; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 735,68 руб.; проценты за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере 81349,4 руб.; в качестве возмещения морального вреда 5000 рублей; штраф.

В судебном заседании истец ФИО2 требования искового заявления поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям, повторно привела их суду. Пояснила, что при заключении договора представитель банка ей объяснил, что в последующем можно будет написать заявление на возврат комиссии.

Представитель ответчика ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" в судебном заседании не участвовал, представил заявление о рассмотрении дела без участия представителя банка и отзыв, в котором в удовлетворении иска просил отказать. Из отзыва следует, что заявление о предоставлении кредита, подписанное истцом, содержит возможность выбора согласиться заемщику на предоставление пакета банковских услуг или отказаться от него, заявление также содержит указание на стоимость каждой услуги по отдельности. Заявление позволяет не только отказаться от всего пакета услуг, но и изменить перечень этих дополнительных услуг. Истец самостоятельно поставил отметку и свою подпись в графе «Согласен». Отказ истца от подключения пакета банковских услуг никоим образом бы не повлиял на решение Банка в выдаче ему потребительского кредита. Согласно «Заявлению о предоставлении кредита» заемщик вправе получить каждую из указанных в пакете услуг по отдельности, также заемщик проинформирован о стоимости каждой из услуг в отдельности. С видами услуг, их стоимостью и условиями по их предоставлению истец был ознакомлен и согласен до выдачи кредита. В этот же день после принятия Банком положительного решения в получении потребительского кредита, с клиентом был заключен договор потребительского кредитования. 

Выслушав пояснения истца, изучив письменные документы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 29 (часть 1) Федерального закона от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу статьи 16 (пункт 1) Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

Проверив доводы истца о навязывании ему услуги о предоставлении пакета банковских услуг "Универсальный", суд не находит подтверждение указанным доводам.

Согласно материалам дела, на основании анкеты-заявления истца -----.1 от 29.11.2014 между истцом и Банком был заключен кредитный договор № ----- на сумму 179411,76 руб., сроком на 36 месяцев, с уплатой 32% годовых.

Как следует из материалов дела, Банком соблюдены требования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а именно: доведена информация о потребительских свойствах услуг, входящих в пакет "Универсальный", а также указана стоимость пакета банковских услуг в рублях.

Банк оказывает истцу дополнительные платные услуги, согласие потребителя на подключение ему пакета "Универсальный" выражено в заявлении на предоставление кредита и анкете - заявлении от 29.11.2014 г. До сведения потребителя в письменном виде доведена информация о том, что предоставление пакета банковских услуг является необязательным для предоставления услуги по кредитованию.

Из указанной анкеты-заявления усматривается просьба истца о предоставлении ему пакета банковских услуг «Универсальный», а также информирование по содержанию и условиям пакета банковских услуг «Универсальный», что подтверждено личной подписью ФИО2 на каждом листе указанной анкеты.

Истец также своей подписью в анкете-заявлении подтвердил согласие со следующим пунктом: «Заемщик, оформивший пакет банковских услуг «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования Кредитом, предоставленным на основании настоящего заявления. Заемщику, оформившему пакет банковских услуг «Универсальный», по заявлению бесплатно может быть предоставлена справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования Кредитом. Справка предоставляется только по Кредиту, предоставленному на основании настоящей Анкеты-заявления».

В заявления на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования ФИО2 добровольно выразила свое желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования, страховыми рисками по которому являются: смерть Застрахованного лица; первичное установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы; дожитие застрахованного до события, в период действия договора коллективного страхования в отношении данного Застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе коллективного добровольного страхования.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Частью 1 ст.927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Таким образом, у истца имелась возможность отказаться от подключения пакета банковских услуг до заключения кредитного договора. Пакет банковских услуг не может считаться услугой, обусловливающей выдачу кредита, так как не является обязательным условием его получения.

Понимание и согласие с условиями кредитного договора, содержащего полный перечень информации, обязательность предоставления которой, применительно к отношениям по кредитованию, установлена ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", заемщик подтвердил своей подписью в заявлении.

Доказательств, подтверждающих понуждение банком к заключению кредитного договора на оговоренных в нем условиях, по материалам дела не усматривается.

Нарушений требований закона, ущемляющих права потребителя ФИО2 при заключении кредитного договора, судом не установлено.

Из представленных сторонами доказательств следует, что банк заключил с истцом кредитный договор в соответствии с условиями, указанными в заявлении, в котором наряду с заявлением о предоставлении кредита истцом заявлялось свое согласие на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, что нашло подтверждение заявлением истца от 29.11.2014 г. на присоединение к программе коллективного добровольного страхования

Истцом уплачена комиссия за предоставление банковских услуг в рамках пакета "Универсальный" в размере 27811,76 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером и ответчиком не оспаривается.

Таким образом, истцу банком была предоставлена полная и достоверная информация относительно заключенного договора, что подтверждается имеющимися в материалах дела письменными доказательствами, содержащими собственноручную подпись истца, им на руки получены анкета-заявление, график погашения по кредиту.

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы заемщика, не имеется. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, соответствуют характеру возникших между сторонами отношений.

Статья 56 ГПК Российской Федерации обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

При таких обстоятельствах, в отсутствие иных доказательств со стороны истца, суд полагает, что истцом кредитный договор с просьбой о предоставлении пакета банковских услуг "Универсальный" заключен по собственной воле после ознакомления с его условиями, устанавливающими процентную ставку за пользование кредитом, и отказывает в удовлетворении требования истца о взыскании единовременного платежа за «пакет банковских услуг» в сумме 27811,76 руб. ввиду их необоснованности.

В связи с отказом в удовлетворении основного искового требования, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму пакета банковских услуг, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы, компенсации морального вреда, штрафа.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" в лице филиала "Уфимский", оперативный офис "Чебоксарский" о взыскании 131064,53 руб., в том числе: 27811,76 руб. - единовременного платежа за «пакет банковских услуг»; 10167,69 руб. - процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму пакета банковских услуг; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 735,68 руб.; процентов за нарушение срока удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы в размере 81349,4 руб.; в качестве возмещения морального вреда 5000 рублей; штрафа - отказать.

На решение могут быть поданы апелляционные жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 24 октября 2017 г.

Председательствующий судья Н.А. Степанова