Дело № 2-134/2021

Р Е Ш Е Н И Е

 С У Д А

Именем Российской Федерации

26 марта 2021 года г. Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи К.А. Михайличенко, при секретаре Леман Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л :

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам № № от 19.01.2018 года и №№ года, заключенным между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО). 

Исковые требования мотивированы тем, что 19.01.2018 года между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) предоставления и использования банковской карты (далее Условия) № по условиям которого заемщику установлен лимит в размере 100 000 руб. Согласно Условиям проценты за пользование овердрафтом (кредито) составляют 26% годовых. По состоянию на 22.07.2020 года включительно задолженность заемщика составила 207 744 руб. 89 коп., из которых: 149920 руб. 49 коп.- задолженность по основному долгу; 54313 руб. 72 коп.- задолженность по плановым процентам, 3510 руб. 68 коп.- пени. 

Кроме того, 18.05.2018 года ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №№ путем присоединения заемщика к условиям правил кредитования (Общие условия) и подписания заемщиком Согласия на кредит. В соответствии с условиями договора кредитор выдал заемщику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 275000 руб. на срок по 18.05.2023 г., с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 17,4 % годовых. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец исполнил свои обязательства по кредиту в полном объеме. Заемщик своих обязательств по погашению кредита не исполнил. По состоянию на 22.07.2020 г. задолженность заемщика перед банком составляет 355435,11 руб. С учетом права истца на снижение суммы штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени) предусмотренных договором до 10 % от суммы штрафных санкций, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 22.07.2020 в размере 325535,23 руб., из которых: 257247,20 руб. – кредит, 64965,82 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3322,21 руб. – пени.

Заемщик ФИО2 умер 

<

дата> года, что подтверждается свидетельством о смерти серии №, выданным Электростальским отделом ЗАГС ГУ ЗАГС Московской области 

<

дата> года. Наследником заемщика является его супруга- ответчик ФИО1 

Ссылаясь на ст.ст.428, 850,819,309,310,809,810,1152,1153,1112 ГК РФ, поскольку ответчик, как наследник заемщика, обязательства заемщика по указанным кредитным договорам не исполнила, просит суд: 

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 19.01.2018 года по состоянию на 22.07.2020 года в размере 207 744 руб. 89 коп., из которых: 149920 руб. 49 коп.- задолженность по основному долгу; 54313 руб. 72 коп.- задолженность по плановым процентам, 3510 руб. 68 коп.- пени;

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №№ от 18.05.2018 года по состоянию на 22.07.2020 года в размере 325535,23 руб., из которых: 257247,20 руб. – кредит, 64965,82 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3322,21 руб. – пени;

- взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 8532 руб. 80 коп. 

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца Банка ВТБ (публичное акционерное общество), извещенного о времени и месте судебного заседания, по просьбе, изложенной в просительной части искового заявления.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом путем направления судебных повесток по адресу регистрации по месту жительства. О причинах неявки ответчик не сообщила, от нее не поступало ходатайств об отложении рассмотрения дела. 

Согласно разъяснениям, данным в пункте 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. 

Таким образом, суд полагает, что ответчик ФИО1, уклонившись от получения судебных извещений по адресу своей регистрации по месту жительства и фактического проживания, отказалась от реализации и защиты своих прав в суде, в связи с чем, на основании ч.4 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения (ст. 428 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст.434 ГК РФ, в соответствии с которыми договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа; права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (Глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ст.819 ГК РФ). 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ). 

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст.309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, среди прочего, неустойкой - определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.ст.329, 330 ГК РФ).

Как видно из материалов дела, 19.01.2018 ФИО2 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с Анкетой-Заявлением на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО) с лимитом кредита в размере 100000 руб. (анкета-заявление). 

Банк ВТБ (ПАО), кредитор, и ФИО2, заемщик, 19.01.2018 года заключили кредитный договор № № путем присоединения заемщика к условиям предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) и подписания Согласия на установление кредитного лимита. В соответствии с индивидуальными условиями предоставления кредитного лимита кредитор предоставил ответчику кредит в сумме 100000 руб., на срок 360 мес.-по 19.01.2048 г., с процентной ставкой 26 % годовых; схема расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО); дата окончания платежного периода – 20 числа месяца, следующего за отчетным периодом; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка – 0,1% в день; заемщик указал согласие с условиями предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО).

Подписав и направив Заявителю Анкету –Заявление на получение банковской карты и получив банковскую карту, суд полагает, что должник заключил с истцом путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт с разрешенным овердрафтом». Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах». 

В соответствии с п.21 Договор о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) состоит из: Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО); Тарифов на обслуживание банковских карт в Банке ВТБ (ПАО); Анкеты-Заявления на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО); Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), которые состоят из Расписки, Согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, Уведомления о полной стоимости кредита, которые надлежащим образом заполнены и подписаны сторонами- Банком и заемщиком. 19.01.2018 года ФИО2 получена банковская карточка 5350-8200-6261-5386, со сроком действия до 12/2022, что подтверждается соответствующей распиской в получении карточки. 

Согласно п. 7.2.1 Правил Клиент и Держатель обязуются осуществлять операции в пределах доступного лимита и не допускать расхода средств по карточному счету, превышающего доступный лимит. По п. 7.1.1, 3.9 Правил клиент обязуется осуществлять погашение задолженности в порядке, установленном Договором. На сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные Договором, за период с даты, следующей за датой возникновения овердрафта, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности. 

Лимит кредитования установлен в размере 100 000 руб. (п.1 Индивидуальных условий предоставления кредитного лимита). Проценты за пользование кредитом составляют 26,00 % годовых (п.4 Индивидуальных условий предоставления кредитного лимита).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. 

Подписав Согласие на Кредит, тем самым присоединившись к Правилам потребительского кредитования, заемщик ФИО2 заключил с истцом Кредитный договор путем присоединения и получил кредит. Заключение кредитного договора № № от 19.01.2018 года, предоставление Банком ВТБ (ПАО) ФИО2 кредита на предусмотренных договором условиях, размере и цели подтверждено вышеуказанными документами, а также – банковской выпиской по счету.

Из расчета – движения денежных средств по кредитному договору №№ от 19.01.2018 г. усматривается, что сумма задолженности по кредитному договору за период с 27.02.2018 г. по 22.07.2020 г. по состоянию на 22.07.2020 г. составляет 239341,05 руб., из которых: 149920,49 руб. – кредит, 54313,72 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 35106,84 руб. – пени.

Расчет истца проверен судом, суд находит его арифметически верным, основанным на нормах материального закона и условиях кредитного договора; проценты и пени исчислены в соответствии с условиями кредитного договора и периода просрочки; не опровергнут и не оспорен расчет истца и ответчиком.

Истец заявил о взыскании с ответчика, как с наследника заемщика, задолженности по кредитному договору №№ от 19.01.2018 г. по состоянию на 22.07.2020 г. в размере 207744,89 руб., из которых : 149920,49 руб. – основной долг, 54313,72 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3510,68 руб. – пени, то есть, снизив размер неустойки в 10 раз.

Заявленная истцом ко взысканию с ответчика неустойка (пени) –3510,68 руб. - соразмерна, адекватна последствиям нарушенного обязательства, периоду просрочки.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ, п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 (ред. от 23.06.2015) "О судебном решении" суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

Кроме того, Анкетой-Заявлением на получение Кредита в Банке ВТБ (ПАО) от 18.05.2018 г. подтверждено, что ФИО2, заемщик, обратился в названный Банк за получением потребительского кредита, в сумме 275000 руб., на срок 60 мес.

Банк ВТБ (ПАО), кредитор, и ФИО2, заемщик, 18.05.2018 года заключили кредитный договор № № путем присоединения заемщика к условиям правил кредитования (Правила) и подписания Согласия на кредит. В соответствии с условиями договора кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 275000 руб., на срок 60 мес. - по 18.05.2023 г., с взиманием за пользование кредитом 17,4 % годовых, а ФИО2 обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами (60 платежей): размер платежа – 6893,74 руб. (кроме последнего), размер последнего платежа- 7313,18 руб.; дата ежемесячного платежа – 18 числа каждого календарного месяца; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка – 0,1% за день; заемщик указал согласие с общими условиями.

Заключение указанного кредитного договора, предоставление Банком ВТБ (ПАО) заемщику ФИО2 кредита на предусмотренных договором условиях и размере подтверждено указанными документами, а также расчетом-движением денежных средств по кредитному договору и ответчиком не оспорено, не опровергнуто.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Из расчета – движения денежных средств по кредитному договору № № от 18.05.2018 г. усматривается, что сумма задолженности по кредитному договору за период с 18.10.2018 г. по 22.07.2020 г. по состоянию на 22.07.2020 г. составляет 355435,11 руб., из которых: 257247,20 руб. – кредит, 64965,82 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 33222,09 руб. – пени.

Расчет истца проверен судом, суд находит его арифметически верным, основанным на нормах материального закона и условиях кредитного договора; проценты и пени исчислены в соответствии с условиями кредитного договора и периода просрочки; не опровергнут и не оспорен расчет истца и ответчиком.

Истец заявил о взыскании с ответчика, как с наследника заемщика, задолженности по кредитному договору № № от 18.05.2018 г. по состоянию на 22.07.2020 г. в размере 325535,23 руб., из которых : 257247,20 руб. – основной долг, 64965,82 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3322,21 руб. – пени, то есть, снизив размер неустойки в 10 раз.

Заявленная истцом ко взысканию с ответчика неустойка (пени) –3322,21 руб. - соразмерна, адекватна последствиям нарушенного обязательства, периоду просрочки.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ, п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 (ред. от 23.06.2015) "О судебном решении" суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

Судом установлено, что заемщик ФИО2, 

<

адрес> года рождения, умер 

<

адрес>

В соответствии со ст.218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Наследование осуществляется по завещанию и по закону (ст.1111 ГК РФ).

Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем оно ни заключалось и где бы оно не находилось.

В силу п.1 ст.1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 ГК РФ).

Согласно поступившему в суд 03.03.2021 г. сообщению нотариуса Электростальского нотариального округа Московской области ФИО3, в производстве указанного нотариуса имеется наследственное дело № №, открытое к имуществу умершего 

<

адрес> года ФИО2; 19.03.2019 года было подано заявление о принятии наследства женой наследодателя ФИО1; сведений о других наследниках не имеется; наследственное имущество состоит из: квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> кадастровой стоимостью 2249716 руб. 36 коп.; денежных вкладов в Среднерусском банке ПАО «Сбербанк России»; свидетельств о праве на наследство не выдавалось.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

С учетом приведенных законоположений наследник заемщика: супруга ФИО1 отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию:

- задолженность по кредитному договору № № от 18.05.2018 г. за период с 18.10.2018 г. по 22.07.2020 г. по состоянию на 22.07.2020 г. в размере 325535,23 руб., из которых : 257247,20 руб. – основной долг, 64965,82 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3322,21 руб. – пени;

- задолженность по кредитному договору № от 19.01.2018 г. за период с 27.02.2018 г. по 22.07.2020 г. по состоянию на 22.07.2020 г. в размере 207744,89 руб., из которых : 149920,49 руб. – основной долг, 54313,72 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3510,68 руб. – пени.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенной части иска (ст.98 ГПК РФ).

Истцом при подаче иска в соответствии с подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ уплачена государственная пошлина в размере 8532, 80 руб., что подтверждено платежным поручением № 089 от 07.08.2020 г. На основании ст.98 ГПК РФ расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 8532, 80 руб. подлежат взысканию в его пользу с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № № от 18.05.2018 г. за период с 18.10.2018 г. по 22.07.2020 г. по состоянию на 22.07.2020 г. в размере 325535,23 руб., из которых: 257247,20 руб. – основной долг, 64965,82 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3322,21 руб. – пени; взыскать задолженность по кредитному договору №№ от 19.01.2018 г. за период с 27.02.2018 г. по 22.07.2020 г. по состоянию на 22.07.2020 г. в размере 207744,89 руб., из которых : 149920,49 руб. – основной долг, 54313,72 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 3510,68 руб. – пени; взыскать также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8532, 80 руб., а всего 541 812 (пятьсот сорок одну тысячу восемьсот двенадцать) руб. 92 коп. 

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Электростальский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья К.А. Михайличенко

В окончательной форме решение судом принято 31 мая 2021 г.

Судья К.А. Михайличенко