Дело № 2-95\17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 февраля 2017 года г. Черняховск

Черняховский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Лялякиной Ж.Ю.,

при секретаре Галичевой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яшиной ФИО5 к ПАО «Восточный экспресс Банк», ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя, признании незаключенным договора страхования, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк», ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителей, просит признать незаключенным договор (полис - оферта) добровольного страхования клиентов финансовых организаций Страхование жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ04.2016 года, обязать ПАО «Восточный экспресс банк» вернуть сумму уплаченной страховой премии в размере 17 881 рублей и пересчитать сумму ежемесячного платежа с учетом исключения из суммы кредита суммы страховой премии, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей и судебные расходы в сумме 5500 рублей, а также штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ апреля 2016 года между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей были предоставлены денежные средства в размере 99 981 рублей, под 29% годовых, с уплатой ежемесячного платежа в размере 4 750 рублей. При этом, в составе пакета документов на получение кредита она подписала заявление на добровольное страхование клиентов финансовых организаций Страхование жизни и здоровья №, по условиям которого, сумма страхования составила 90 310 рублей в месяц, сроком действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ.04.2016 года по ДД.ММ.ГГГГ03.2019 года, с уплатой страховой премии в размере 17 881 рублей. Подписывая заявление, а также полис - оферта, она была уверена, что это приложение к кредитному договору. Без подписания всего пакета документов банк не предоставлял кредит. Полагала, что программа страхования является условием выдачи кредита. Денежные средства в размере 17 881 рублей единовременно были перечислены банком в пользу ООО «АльфаСтракование - Жизнь». За счет включения расходов на навязанную услугу по страхованию в сумму кредита полная стоимость кредита существенно выросла, то есть в течение всего времени действия кредитного договора начисляются проценты по кредиту на сумму 99 981 рублей, вместо 82 100 рублей. Банк ввел ее в заблуждение относительно обязательности страхования для получения кредита. Страхование вклада поставлено в безусловные обязательства для нее как заемщика, что является фактическим навязыванием потребителю финансовой услуги, требующей дополнительных затрат, ущемляет ее права потребителя и является неправомерным. Она испытала моральные страдания, вызванные данной ситуацией, что негативно отразилось на ее психологическом состоянии и состоянии здоровья. 

В суде ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", привлеченный судом в качестве соответчика, в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело без участия своего представителя, представил письменные возражения.

Представитель ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. 

Дело рассмотрено судом в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав доказательства по делу и дав им оценку в соответствии со ст.67 ГПК РФ с учетом относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточности и взаимной связи доказательств в их совокупности, пришел к следующему выводу

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Как следует из материалов дела, между Яшиной ФИО6 и ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ.04.2016 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 99 981 рублей, под 29% годовых, с уплатой ежемесячного платежа в размере 4 750 рублей

При оформлении кредитного договора, между ФИО1 (страхователь) и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщик) был заключен Договор (полис-оферта) о страховании жизни и здоровья заемщиков кредитов, программа страхования серии № (далее - договор страхования).

Полисом-офертой ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" предложило страхователю заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты и Условиями страхования.

Договор заключался на основании "Условий добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций №», которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступления события в жизни застрахованного.

Согласно условиям страхования, срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ.04.2016 по ДД.ММ.ГГГГ03.2019, страховая премия - 17881 руб. Указанная страховая премия была уплачена истцом единовременно ДД.ММ.ГГГГ.04.2016 г.

Суд установил, что ФИО1 дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила то, что получила на руки Договор страхования и "Условий добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций», на основании и в соответствии с которыми заключен договор. В договоре страхования указано, что ФИО1 ознакомлена с указанными документами, прочитала их и получила копии до подписания договора, условия страхования ей понятны и она с ними согласна.

Таким образом, ФИО1 собственноручно подписав соответствующие документы, подтвердила, что заранее ознакомлена и согласена с данными условиями, а также единовременной выплатой страховой премии.

Все существенные условия Договора страхования, предусмотренные п. 2 ст. 942 ГК РФ были соблюдены и указаны в Договоре страхования: о застрахованном лице, о страховом случае; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.В соответствии с пп. 3 п. 2 ст. 943 ГК РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, законом по страховой сумме не требуется. Согласно п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма - это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. П. 2 ст. 10 названного Закона также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Приведенные выше нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования, указанный в Договоре страхования размер страховой суммы определен конкретно и четко – 17881 рубль.

На перечисление указанной страховой суммы ФИО1 согласилась при подписании кредитного договора и договора страхования, что подтверждает ее заявление о добровольном страховании, где она выразила согласие об оплате страховой премии в размере 17881 руб. безналичным платежом с ее расчетного счета в ПАО «Восточный экспресс банк».

Таким образом, ФИО1 добровольно, в силу ст. ст. 1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключила указанный Договор страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям и данный договор является заключенным.

При указанных обстоятельствах, истец не был введен в заблуждение относительно страховой суммы по договору страхования.

При указанных обстоятельствах суд отклоняет довод истца о том, что при заключении договора страхования не была доведена до сведения информация о размере страховой премии, так как это противоречит фактическим обстоятельствам и материалам дела.

Доказательств того, что до заключения кредитного договора и договора страхования, ФИО1 не обладала информацией о размере страховой премии, либо что кредитной организацией было отказано ей в предоставлении разъяснений, равно как и доказательств, что при заключении договора она не была согласна с его условиями или на нее оказывалось давление, суду не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Таким образом, заключив оспариваемый Договор страхования, истец выразила свое согласие, в том числе и с размером страховой премии и тарифом, исходя из которого она рассчитывалась по заключенному Договору страхования. 

Истец вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако собственноручные подписи в заявлении о добровольном страховании, договоре страхования подтверждают, что Яшина осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате через Банк страховой премии из суммы полученного кредита.

Закон не запрещает получение денежных средств в кредит на любые потребительские нужды, включая расходы потребителя на оплату страховой премии за оказываемую ему услугу страхования, поэтому у банка имелись основания для начисления процентов на всю полученную истицей в кредит денежную сумму. В соответствии с законом и условиями рассматриваемого кредитного договора денежные средства были взяты истицей у ответчика под проценты.

Как указано в абзаце 6 пункта 4.4 Обзора Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства; между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Согласно заявлению на добровольное страхование участие в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита в ПАО «Восточный экспресс Банк».

От оформления кредитного договора и получения кредитных средств ФИО1 не отказалась, заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.04.2016 года не отозвала, не воспользовалась правом досрочного прекращения участия в программе страхования, возражений против предложенной страховой компании не представила, о наличии желания застраховаться в иной страховой компании и на иных условиях, в том числе, в части размера страховой премии, не заявила.

У ФИО1 была возможность выбрать кредит без ее личного страхования от несчастных случаев и болезней (как и выбрать другую страховую компанию).

Соответственно, ПАО «Востояный экспресс Банк» не ограничил гражданские права истицы, как заемщика, на законодательно установленную свободу договора, оспариваемый истицей договор страхования закону не противоречит, в связи с чем оснований для признания его незаключенным (незаконным) не имеется.

Исходя из этого, денежные средства в размере страховой суммы уплаченные ФИО1 не подлежат взысканию в ее пользу.

Согласно требованиям ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих доводов или возражений.

Оснований, установленных п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", для признания оспариваемого договора страхования недействительным истцом приведены не были, оснований для признания недействительным договора страхования жизни, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании страховой премии по делу не установлено.

Пунктом 1 статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена возможность компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения, в частности, исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей причинителем вреда при наличии его вины.

При рассмотрении дела судом не установлено нарушение прав истицы, как потребителя, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика в пользу ФИО1 компенсации морального вреда не имеется.

В силу положений п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает, в частности, с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку решением суда никакие денежные суммы не присуждены ввиду отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме, законных оснований для взыскания с ответчика в пользу Яшиной штрафа не имеется. Руководствуясь ст.194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Яшиной ФИО7 к ПАО «Восточный экспресс Банк», ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаключенным договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ.2016, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Черняховский суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья 

Черняховского городского суда Лялякина Ж.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 06.02.2017 г.

Судья 

Черняховского городского суда Лялякина Ж.Ю.