Дело № 2-104-19

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации 

09 января 2019 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

Председательствующего судьи Баташевой М. В, 

при секретаре Лисицыной М.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ 24 к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО Банк ВТБ 24 обратился в суд с названным исковым заявлением, в его обоснование указал, что 05 декабря 2007 года между ОАО «ТрансКредитБанк» и ФИО1 и ФИО2 был заключен Кредитный с говор №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику 2 813 877 рублей 00 копеек сроком на 25.12.2022г. с взиманием за пользование Кредитом 14,5% годовых, Заемщик и Поручитель обязался своевременно возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты.

Кредит был предоставлен Ответчику для целевого использования - приобретение объекта недвижимости. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на банковский счет, открытый Заемщику в Банке.

Кредитным договором предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Первый платеж за кредит может включать только проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно, либо быть равным сумме ежемесячного платежа.

Размер последнего платежа может отличаться от размера ежемесячного платежа.

Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном платеже, определяется как разница между размером платежа и суммой процентов за истекший период.

По кредитному договору предусмотрено, в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств.

Согласно кредитного договора Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по явления письменного требования о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п.1.1. Устава Банка ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ24 (ПАО) является правопреемником ОАО «ТрансКредитБанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

11.10.2017г. ответчикам было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору. По состоянию на 25.11.2017 г., задолженность Ответчиков составляет в размере 1 934 033 рублей 33 копейки, в том числе:

1755076,78 рублей - задолженность по Кредиту,

153372,41 рубль - задолженность по плановым процентам; 

3373,81 рубль - задолженность по процентам по просроченному ОД; 

13717,65 рублей - задолженность по пени;

8492,68 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу

В обеспечение надлежащего исполнения условий указанного Кредитного договора в залог было передано следующее недвижимое имущество:

Квартира, назначение жилое. Адрес (местоположение): 

<

адрес>

Согласно отчета об оценке, предоставленного ООО «Гранд - АТ», рыночная стоимость квартиры составляет 3 655 000 рублей. Учитывая изложенное, начальная продажная цена Квартиры должна установлена в размере 80 % от указанной рыночной стоимости имущества, а именно в сумме 2924000 рубля.

В соответствии с Кредитным договором Заемщик, при участии Кредитора, обязуется в дату заключения договора купли-продажи, составить надлежащим образом оформленную Закладную и совместно с Кредитором осуществить все последующие действия, необходимые для регистрации ипотеки Предмета ипотеки и закладной, в соответствии с Законодательством.

Закладная была надлежащим образом зарегистрирована в органах, осуществляющих государственной регистрацию недвижимости и сделок с ним. Залогодержателем по закладной является в настоящее время Банк.

В силу п.2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон «Об ипотеке недвижимости)») Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по Кредитному договору, допускает просрочку платежей, по настоящее время Ответчик не исполняет надлежащим образом обязанности по возврату предоставленного кредита.

Из п.1 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренного Кредитным договором и Закладной, Банком в соответствии с п. 5.4.1 Кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование Ответчиком выполнено не было. Какого-либо ответа Банку на указанное требование Ответчик не представил

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ и пп.4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникаю: силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, п. 1 ст. 314, ст. ст. 330, 348, п.1 и 2 ст. 809,1 810, п. 1 ст. 811, ст. 819 ГК РФ, ст. ст.1,3, ст. 22, ст. 32, 131, 132 ГПК РФ, просит суд:

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу ВТБ24 (ПАО) задолженности по Кредитному договору 

<

адрес> от 05.12.2007 г., по состоянию на 25.11.2о17 задолженность Ответчиков составляет в размере 1 934 033 рублей 33 копеек, в том числе:

1 755 076,78 руб. - задолженность по Кредиту,

153 372,41 руб. - задолженность по плановым процентам;

3 373,81 руб. - задолженность по процентам по просроченному ОД 13 717,65 руб. - задолженность по пени;

8 492,68 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу

Обратить взыскание на предмет залога: Квартира, назначение жилое. Адрес (местоположение 

<

адрес>, определив способ реализации имущества виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в соответствии с отчетом оценке равной 80% в размере 2 924 000 рублей.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу ВТБ24 (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 23 870,17рублей;

В судебном заседании представитель истца не присутствует, извещены, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании не присутствуют, извещены надлежащим образом, сведений о причинах неявки суду не представили, об отложении судебного заседания не просили, каких-либо возражений ранее в судебном заседании относительно размеры суммы, заявленной ко взысканию, а также размера начальной продажной стоимости квартиры не заявили. Дело рассмотрено в отсутствие ответчиком в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 322 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, если обязательством предусмотрена солидарная ответственность, то требования кредиторов в таком обязательстве являются солидарными. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 05 декабря 2007 года между ОАО «ТрансКредитБанк» и ФИО1 и ФИО2 был заключен Кредитный договор 

<

адрес>, согласно которому Банк обязался предоставить заемщикам 2 813 877 рублей 00 копеек сроком на 25.12.2022г. с взиманием за пользование Кредитом 14,5% годовых, Заемщик и Поручитель обязался своевременно возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты.

Кредит был предоставлен Ответчику для целевого использования - приобретение объекта недвижимости, а именно на приобретение квартиры в собственность путем участи в договоре на участие в долевом строительстве жилого дома «№ от 05.12.2007г., расположенной по адресу: 

<

адрес>.

Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита на банковский счет, открытый Заемщику ФИО1 в Банке.

Кредитным договором предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита по дату фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

По кредитному договору предусмотрено, что в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по уплате процентов, а также комиссий Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка рассчитывается по дату полного исполнения всех обязательств.

Согласно кредитного договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п.1.1. Устава Банка ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ24 (ПАО) является правопреемником ОАО «ТрансКредитБанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

По состоянию на 25.11.2017 г., задолженность Ответчиков составляет 1 934 033 рублей 33 копейки, в том числе:

1755076,78 рублей - задолженность по Кредиту,

153372,41 рубль - задолженность по плановым процентам; 

3373,81 рубль - задолженность по процентам по просроченному ОД; 

13717,65 рублей - задолженность по пени;

8492,68 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Оценивая все собранные и исследованные в судебном заседании доказательства, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

Расчет задолженности и выписка по Счету ответчиков, представленные суду истцом, проверены в полном объеме. Возражений ответчиков относительно размера сумм, предъявленных ко взысканию, а также контррасчета в порядке ст.ст.56,57 ГПК РФ суду не представлено.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ у суда не имеется, поскольку возможно в исключительных случаях с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

При рассмотрении данного гражданского дела, ответчики возражений против предъявленных требований, в том числе о взыскиваемой неустойки (штрафов) не заявляли, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчиков неустойки являются законными и обоснованными, заявленные суммы ко взысканию чрезмерными судом не признаются.

На основании п. 1 ст. 322 ГК РФ солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Пункт 1 ст. 323 ГК РФ предоставляет кредитору, при солидарной обязанности должников, право требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга.

Учитывая изложенное, суд полагает возможным требования банка в части взыскания задолженности по кредитному договору удовлетворить, взыскать солидарно с ответчиком суму долга в общем размере 1934 033 рубля 33 копейки.

Требования об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств обеспечивается неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно абзацу второму пункта 4 статьи 334 ГК РФ к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге

В соответствии со ст. ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 5 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусматривает, что по договору об ипотеке могут быть заложены земельные участки, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения. Здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки.

В соответствии с пунктом 3 статьи 339 ГК РФ и пунктом 1 статьи 19 Закона об ипотеке (в редакции, действовавшей на день заключения договора) ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в порядке, установленном Федеральным законом "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним".

Согласно ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в редакции в настоящее время следует о том, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии с п. 1 ст. 77 ФЗ "Об ипотеке» в редакции Федерального закона от 24.12.2002 N 179-ФЗ (ред. от 29.12.2004), т.е. редакции на момент возникновения правоотношений, следует о том, что если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.".

Как установлено пунктом 1 статьи 11 Закона об ипотеке государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона.

Государственная регистрация ипотеки в силу закона осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности лица, чьи права обременяются ипотекой, если иное не установлено федеральным законом (п. 2 ст. 20 Закона об ипотеке).

При ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не определено договором (пункт 2 статьи 11 Закона об ипотеке).

Предусмотренные Законом об ипотеке и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, если иное не установлено законом. (пункт 3 статьи 11 Закона об ипотеке).

Статьей 13 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Анализ действовавшего на момент заключения кредитного договора, а также действующего в настоящее время законодательства в сфере правового регулирования с учетом внесенных изменений свидетельствует о том, что на момент заключения кредитного договора ипотека недвижимого имущества ( в том числе закладная) подлежала государственной регистрации с момента государственной регистрации права собственности непосредственно на объект недвижимого имущества.

Как следует из материалов дела, условий кредитного договора Заемщик, при участии Кредитора, обязуется в дату заключения договора купли-продажи объекта долевого участия в строительстве, составить надлежащим образом оформленную Закладную и совместно с Кредитором осуществить все последующие действия, необходимые для регистрации ипотеки Предмета ипотеки и закладной, в соответствии с Законодательством (п.п. 5.1.19, 5.1.20, 5.1.21).

Аналогичные условия содержит и договор № от 05.12.2007г. на участие в долевом строительстве жилого дома (п.п. 11.1,11.2,11.3).

Такими образом, согласно условий кредитного договора, а также условий договора долевого участия в строительстве,, права заимодавца по кредитному договору подлежат удостоверению закладной.

Между тем, сведений о том, что в результате сдачи многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу 

<

адрес> был заключен между застройщиком и заемщиком договор купли-продажи объекта долевого участия в строительстве – квартиры №, и, как следствие, между банком и Заемщиком была оформлена Закладная, которая впоследствии была бы зарегистрирована в установленном законом порядке, сведения об обременении были бы внесены в Единой государственный реестр недвижимости – материалы дела не содержат. 

Представленные сведения ЕГРН не содержат информации относительно регистрации права собственности ответчиков на квартиру, а также отсутствует информация о каком-либо обременении объекта недвижимого имущества в пользу Банка Закладная суду не представлена, также отсутствуют сведения о понуждении ответчиков в оформлении закладной, регистрации обременения в ЕГРН.

Таким образом, учитывая, что право собственности на объект недвижимости ответчиков не зарегистрировано, закладная не оформлена, сведений о регистрации обременении объекта недвижимости Единый государственный реестр недвижимости не содержит, сведения о том, что после внесения изменений в ст.77 ФЗ «Об ипотеке» банком была внесена запись о регистрации ипотеки на спорное имущество, отсутствуют, следовательно, оснований полагать о том, что квартира находится в залоге у истца, у суда не имеется, и, как следствие, отсутствуют основания для обращения взыскания на квартиру, которая предметом залога не является, требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

В соответствии с Положиями ст.98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требования подлежат взысканию с ответчиков в равных долях.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО Банк ВТБ 24 –удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 сумму кредиторской задолженности в размере 1934 033 рубля 33 копейки.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 судебные расходы по оплате госпошлины на сумму 22540 рублей 34 копейки в равных долях, т.е. 11270 рублей 17 копеек с каждого соответственно.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 14 января 2019 года.

Председательствующий: