РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Дело № 2-2620/2019 07 мая 2019 года

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Акишиной Е.В., при секретаре Хлопиной О.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что 12 октября 2017 года при заключении кредитного договора с ПАО «Банк ВТБ» для избежания рисков по невыплате кредита ему было предложено подписать заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО). При заключении договора страхования ФИО1 была уплачена страховая премия, которая включена в сумму кредита. 28 января 2019 года истцом кредитный договор был досрочно погашен, следовательно, риски по невыплате кредита отпали, что свидетельствует о бессмысленности договора страхования на последующий период. 28 января 2019 года истец направил ответчику и ПАО «Банк ВТБ» претензию об отказе от договора страхования с требованием о возврате уплаченных денежных средств пропорционально действию договора. 30 января 2019 года ответчик направил отказ в выплате части страховой премии. 

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Его представитель ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении требований настаивал.

Представитель ответчика, представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела; в представленных возражениях на исковое заявление с требованиями истца не согласились.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, данная услуга является самостоятельной, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Судом установлено, что 12 октября 2017 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 получил кредит в размере 801202 руб. под 16% годовых на срок 60 месяцев до 12 октября 2022 года.

В этот же день ФИО1 подписал в банке заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (Лайф+) в ВТБ24 (ПАО), заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», со сроком страхования с 13 октября 2017 года по 12 октября 2022 года, страховая сумма 801202 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования истца по программе страхования на весь срок страхования 100952 руб. (из них, 20190 руб. 40 коп. – вознаграждение Банка, 80761 руб. 60 коп. – возмещение затрат Банка на оплату страховой премии).

Согласно заявлению заемщик ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору; а также ознакомлен с тем, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, вариант страхования выбран истцом самостоятельно. 

28 января 2019 года истцом кредитный договор был досрочно погашен, что подтверждается справкой от 21 января 2019 года. 

28 января 2019 года истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования с требованием о возврате уплаченных денежных средств пропорционально действию договора. Такая же претензия была передана в ПАО «Банк ВТБ». 

Письмом от 30 января 2019 года ответчик отказал истцу в возврате части страховой премии. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

По договору коллективного страхования от 01 февраля 2017 года № 1235, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО Банк ВТБ 24 (страхователь) (после реорганизации Банка – ПАО Банк ВТБ), застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта, в отношении которого осуществляется страхование. Договор в отношении конкретного застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в заявлении на включение и бордеро, при условии уплаты страхователем страховой премии в отношении данного застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором. 

Согласно п. 2.4 договора коллективного страхования и Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» выгодоприобретателем является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, – застрахованный.

В силу п. 4.3 и 6.4.7 договора коллективного страхования - страховые премии в отношении застрахованных лиц уплачиваются страхователем (Банком) в пользу страховщика.

В силу положений п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года № 1235 предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев предусмотренных п. 5.7 договора.

В п. 5.7 договора коллективного страхования стороны согласовали, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон. Подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период (п. 5.8 договора коллективного страхования).

Учитывая указанные обстоятельства и приведенные нормы права, суд полагает, что вследствие присоединения к Программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы банку (страховая премия оплачена за счет средств заемщика) застрахованным является имущественный интерес заемщика, поэтому страхователем по данному договору является сам заемщик, а не банк, который оказывает посреднические услуги заемщику путем организации страхования клиента. Иного материалы дела не содержат.

Согласно положениям п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Таким образом, поскольку ООО СК «ВТБ Страхование» 28 января 2019 года получено от истца заявление об отказе от договора страхования, что сторонами не оспаривается, условиями договора страхования предусмотрен возврат страховой премии при отказе от договора в любое время с возвратом страховой премии пропорционально сроку действия страхования в отношении конкретного застрахованного, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию страховая премия пропорционально сроку действия договора страхования в размере 59918 руб. 47 коп. (80761 руб. 60 коп – (80761 руб. 60 коп. / 1825 дн. (срок страхования) * 471 дн. (срок действия договора с 13 октября 2017 года по 28 января 2019 года)).

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договора страхования, в части, не урегулированной специальными законами, применяется Закон о защите прав потребителей.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Требование истца о компенсации морального вреда, причиненного ему как потребителю, чьи права нарушены несвоевременным возвращением страховой премии, также подлежит удовлетворению.

В понятие морального вреда включаются те лишения, которые испытывает человек в результате нарушения его прав как потребителя, в том числе, при отказе ответчика удовлетворить его законные и обоснованные требования как потребителя в добровольном порядке (возместить причиненный ущерб), душевные переживания, отрицательные эмоции.

Принимая во внимание все обстоятельства по делу, учитывая, что несвоевременная выплата страховой премии не привела к каким-либо отрицательным последствиям, суд находит достаточной и отвечающей принципу справедливости компенсацию морального вреда в сумме 500 руб.

При удовлетворении требований истца, с ответчика на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 30209 руб. 23 коп. ((59918 руб. 47 коп. + 500 руб.) * 50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 2298 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда – удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую сумму 59918 руб. 47 коп., в счет компенсации морального вреда 500 руб., штраф 30209 руб. 23 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2298 руб.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска.

Мотивированное решение изготовлено 13 мая 2019 года.

Председательствующий Е.В. Акишина