Дело № 2-859/2020 (УИД № 74RS0017-01-2020-000490-16)

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 марта 2020 года г. Златоуст Челябинская область

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего Куминой Ю.С.,

при секретаре Наумовой Ю.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ (далее по тексту – АО «Банк ДОМ.РФ») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать с ответчика задолженность по договору, рассчитанную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 807 560,88 руб., взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 17 275,61 руб., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1 (л.д.3-7).

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1 заключён кредитный договор № путём акцепта оферты со стороны заёмщика. Неотъемлемыми частями Кредитного договора являлись индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счёту и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО), тарифы АКБ «Российский капитал» (ПАО) по программе «Потребительский кредит без обеспечения». С указанными документами заемщик был ознакомлен. Рассмотрев заявление ответчика, кредитор принят положительное решение о предоставлении денежных средств в размере 363 898,60 руб., на срок 84 месяца, под 27,20% годовых. Кредитные средства перечислены на банковский счёт заёмщика в полном объёме. Заёмщиком обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняются, в связи, с чем Банком в адрес заёмщика направлено требование о досрочном возврате кредита, которое исполнено не было. В соответствии с Общими условиями при ненадлежащем исполнении своих обязательств, заемщик обязан уплатить проценты, а также неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 807 560,88 руб., в том числе: основной долг 363 898,60 руб. (просроченная ссуда), проценты – 324 603,24 руб. (271,18 руб. – срочные на просроченную ссуду, 324 332,06 руб. – просроченные), неустойка – 119 059,04 руб. (20 537,61 руб. – на просроченную ссуду, 98 521,43 руб. – на просроченные проценты).

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.85,86,6). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д.87), указала, что с заявленными исковыми требованиями Банка согласна частично. В случае удовлетворения исковых требований, просила применить положения ст.333 ГК РФ и уменьшить размер неустойки.

Руководствуясь положениями ст.ст.2,61,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.1,2 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст.ст.810,811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (займа) без обеспечения №, путем подписания индивидуальных условий (л.д.11-13). 

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа) (потребительский кредит без обеспечения) заёмщику был предоставлен кредит по программе реструктуризации в размере 363 898,60 руб., из которых 324 909,60 руб. – сумма кредита для погашения ранее выданного кредита в Банке, 38 989,00 руб. – страховая премия в оплату договора страхования по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья на весь срок кредита (п.1), на срок 84 месяца (п.2), в рублях (п.3), под 27,2% годовых (п.4.1), кредит предоставляется для погашения кредита, приобретение страхового полиса в оплату программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья на весь срок кредита (п.11). Полная стоимость кредита составляет 27,195% годовых. 

Комиссия за проведение реструктуризации составляет 500 руб. и уплачивается в день заключения настоящего договора (п.4.2. Индивидуальных условий).

Погашение кредита производится ежемесячными платежами, начиная со 2 месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита (п.6.1), общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по Кредитному договору, указывается в Графике погашения кредита, который предоставляется заёмщику в день выдачи кредита (п.6.4).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, Кредитор вправе потребовать от заёмщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам. При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п.4.1 (п.п.12.1,12.2 Индивидуальных условий).

Подписывая Индивидуальные условия, заёмщик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский капитал» (ПАО) физическим лицам (далее - Тарифы) и соглашается их неукоснительно соблюдать (п.14).

Согласно Графику погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита производится равными ежемесячными платежами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9 993,62 руб. (л.д.14).

Решением единственного акционера АКБ «Российский капитал» (ПАО) наименование Банка определено, как АО «Банк ДОМ.РФ», о чем внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д.65). 

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Из материалов дела следует, что Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, зачислив сумму кредита 363 898,60 руб. на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ (л.д.37 – выписка по счету).

Согласно Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счёту и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО) (далее по тексту – Общие условия), утверждённых Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-33), при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств по Кредитному договору, в том числе просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократных просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, заёмщик обязан по требованию банка вернуть кредит до окончания срока его возврата, указанного в Индивидуальных условиях, уплатить проценты и исполнить все денежные обязательства по кредитному договору (п.п.3.6.1,3.6.1.1 Общих условий).

Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита надлежащим образом не исполняла, денежные средства в размере, сроки, установленные Индивидуальными условиями, не вносила, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

Банком в адрес ФИО1 было направлено требование о погашении задолженности (л.д.38), в соответствии с которым Банк потребовал возврата суммы задолженности по кредитному договору, рассчитанной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 495 297,62 руб. в кратчайшие сроки. До настоящего времени требование не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленному расчёту, сумма задолженности по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 807 560,88 руб., в том числе: основной долг 363 898,60 руб. (просроченная ссуда), проценты – 324 603,24 руб. (271,18 руб. – срочные на просроченную ссуду, 324 332,06 руб. – просроченные), неустойка – 119 059,04 руб. (20 537,61 руб. – на просроченную ссуду, 98 521,43 руб. – на просроченные проценты).

Расчет задолженности произведен Банком верно, судом проверен, соответствует условиям кредитного договора. На момент рассмотрения спора доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, либо наличия задолженности в ином размере, ответчиком не представлено.

Суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право Банка предъявить такое требование предусмотрено п.2 ст.811 ГК РФ.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении положений ст.333 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 15.01.2015 года № 6-0 указал, что в соответствии со ст.55 (ч.3) Конституции Российской Федерации, именно законодатель устанавливает конкретные основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки, - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Положения ГК РФ о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки.

В соответствии с п.42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке последствий нарушения обязательства могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 года№ 263-О, положения п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

В соответствии с п.п.69-75 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 года№ 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п.3,4 ст.1 ГК РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Учитывая размер задолженности заемщика перед Банком по кредитному договору, период нарушения ответчиками обязательств, суд полагает, что установленная договором неустойка 0,054% за каждый день просрочки, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки подлежит снижению с суммы 119 059,04 руб. до суммы 40 000,00 руб.

С учетом изложенного, учитывая факт неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 728 501,84 руб., в том числе: основной долг 363 898,60 руб., проценты – 324 603,24 руб., неустойка – 40 000,00 руб.

В результате неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору истец лишился того, на что вправе был рассчитывать при заключении договора. Исходя из неоднократного нарушения ответчиком сроков уплаты платежей, периода просрочки, суммы задолженности, суд считает, что имеет место существенное нарушение условий договора ответчиком, следовательно, имеются основания для удовлетворения требования о расторжении договора в соответствии с положениями ст.450 ГК РФ. 

Согласно пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание положения ст.811 ГК РФ, размер сумм просроченных платежей, а также период просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

Учитывая изложенное, в силу ст.450 ГК РФ требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ также подлежит удовлетворению. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 17 275,61 руб. (л.д.2), которая в силу ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика.

Несмотря на уменьшение судом неустойки, уплаченная истцом государственная пошлина не подлежит пересчету, так как уменьшение размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ не свидетельствует о необоснованности исковых требований о взыскании неустойки. Согласно п. 2 ч. 1 ст. 333.22 Налогового кодекса РФ в цену иска включаются указанные в исковом заявлении суммы неустойки, а, следовательно, если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам ст. 333 Гражданского кодекса РФ, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения. 

Руководствуясь ст.ст.12,198,233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 728 501 (семьсот двадцать восемь тысяч пятьсот один) рубль 84 копейки, включая 363 898 рублей 60 копеек - задолженность по основному долгу, 324 603 рубля 24 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитом, 40 000 рублей 00 копеек – неустойка, в возмещение расходов на уплату государственной пошлины 17 275 (семнадцать тысяч двести семьдесят пять) рублей 61 копейка, а всего – 745 777 (семьсот сорок пять тысяч семьсот семьдесят семь) рублей 45 коп.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Российский капитал» (после переименования АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО1.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному обществу «Банк ДОМ.РФ» отказать.

Ответчик ФИО1, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в Златоустовский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ей копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Златоустовский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.С. Кумина