Дело №2-553/2024 

УИД: 42RS0022-01-2024-000679-48

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ленинск-Кузнецкий «10» октября 2024 года

Ленинск - Кузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Гарбар И.Ю., 

при секретаре Габелови О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ленинске - Кузнецком Кемеровской области

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ЛОС о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратился в Ленинск-Кузнецкий районный суд с иском к ЛОС о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от "ххх" и судебных расходов.

Заявление мотивировано тем, что между истцом и ЛОС заключен кредитный договор №*** от "ххх" на сумму 997 500 руб., в том числе: 600 000 руб. сумма к выдаче, 146 100 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. 251 400 руб. – сумма страхового взноса от потери работы, с процентной ставкой "***"% годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 997 500 руб. на счет заемщика №***, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 600 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелала воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 146 100 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 251 400 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. 

Банком в полном объеме и в надлежащим сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том, числе из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита, общих условий договора, графика погашения. 

Кредитный договор №*** от "ххх" оформлен дистанционным образом. 

Дистанционное заключение договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов по договору, включая распоряжения по счету, в информационных сервисах осуществляются путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью.

При подписании электронной подписью электронного документа в информационном сервисе является СМС- код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая подпись считается подлинной и представленной клиентом. Клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода. Согласование индивидуальных условий договора потребительского кредита происходит с учетом волеизъявления клиента. После согласования Индивидуальных условий и до заключения договора банк предоставляет клиенту проект индивидуальных условий и график гашения по кредиту в информационном сервисе, посредством которого заключен договор. 

Согласие клиента на заключение договора на предложенных банком условиях выражается в совершении клиентом активных действий, направленных на подписание документа простой электронной подписью, то есть запроса СМС-кода и проставлением полученного СМС-кода в электронном документе. 

Электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу. 

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. 

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен "ххх" (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с "ххх" по "ххх" в размере 169116,49 руб., что является убытками банка.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, а также условий договора, банк "ххх" выставил заемщику требование о полном погашении досрочном погашении задолженности по кредиту.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на "ххх" задолженность заемщика по договору составляет 1 154 131,75 руб., из которых: сумма основного долга - 956 549,25 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 24 279,77 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований) – 169 116,49 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 390,24 руб., сумма комиссии за направление извещений – 796 руб. 

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 1 154 131,75 руб., а также расходы по уплате госпошлины 13 970,66 руб. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 5). 

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ЛОС в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, по неизвестной суду причине. 

В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд, проверив письменные материалы дела, приходит к следующему. 

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми свойствами, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что "ххх" между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ЛОС был заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 997 500 руб. (сумма к перечислению 600 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование – 146 100 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» - 251 400 руб.) под "***" % годовых сроком на "ххх", а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором, (л.д.7-9).

Согласно п.15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №***, ЛОС дала согласие на подключение к программе «Гарантия низкой ставки», стоимость которой составляет 251 400 руб.(л.д. 8). 

Кроме того, на основании заявления ЛОС на добровольное оформление услуги страхования (л.д. 12), "ххх" был заключен полис – оферта добровольного страхования жизни и здоровья №*** между страховщиком ООО «АльфаСтрахование» (страхование заемщиков потребительских кредитов программа «Комфорт+» и страхователем ЛОС, согласно условий, которого размер страховой премии составляет 146 100 руб. (л.д. 21-23).

ЛОС была ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного обязательства. 

Согласно п.14 договора потребительского кредита, простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступным, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете. 

Пунктом 2 статьи 434 Кодекса определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), в связи с чем, между ООО «ХКФ» и ЛОС был заключен договор потребительского кредита, подписанный между сторонам с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, что не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации, соответствуют установленным обстоятельствам и нормам закона, регулирующим спорные правоотношения.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору кредитования, предоставив ЛОС кредит, что подтверждается выпиской по счету (л.д.33). 

Как следует из п.12 договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, определяется из расчета 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. 

Согласно п. 1.2.3 Общих условий договора Банк имеет право потребовать от Заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, в связи с ненадлежащим исполнением Заемщика принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811,819 ГК РФ, а также условиями договора, Банк "ххх" выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, требование Банка Заемщиком не исполнено (л.д. 39).

Из выписки по счету видно, что в течение срока действия кредитного Договора заемщик ЛОС свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности.

До настоящего времени заемщиком обязательства по договору не исполнены.

Согласно расчета задолженности, по состоянию на "ххх" за ответчиком образовалась задолженность по кредитному договору №*** от "ххх" в сумме 1 154 131,75 руб., в том числе сумма основного долга – 956 549,25 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 24 279,77 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 169 116,49 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 390,24 руб., сумма комиссии за направление извещений – 796 руб. (л.д. 34-38). Расчет задолженности истцом выполнен в соответствии с условиями договора и сомнений в правильности произведенного расчета у суда не имеется.

При этом, в силу требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком расчет задолженности не оспорен. 

Суд считает, что требования истца о взыскании неустойки также являются обоснованными, поскольку соответствуют положениям ст. 330 ГК РФ, условиям кредитного договора. По состоянию на "ххх" штраф за возникновение пророченной задолженности – 3 390,24 руб., что также подтверждается представленным истцом расчетом.

В соответствии со ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По мнению суда, размер начисленной суммы штрафных санкций (неустоек) соразмерен последствиям нарушения обязательства. 

Поскольку, как установлено судом и доказательств обратного суду не представлено, ответчик ЛОС обязательство по возврату суммы кредита исполняла несвоевременно, в соответствии с ч.2 с. 811 ГК РФ с учетом положений ч.2 ст. 819 ГК РФ суд считает, что требования истца по досрочному возврату всей суммы займа (кредита) являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 970,66 руб., которые подтверждаются платежным поручением №*** от "ххх" (л.д. 6). 

Руководствуясь ст.ст.194 - 199, 321 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ЛОС о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ЛОС, "ххх" года рождения, уроженки *** в пользу общества ограниченной ответственностью ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - сумму задолженности по кредитному договору №*** от "ххх" в сумме 1 154 131 рубль 75 копеек (один миллион сто пятьдесят четыре тысячи сто тридцать один рубль семьдесят пять копеек), в том числе: сумма основного долга – 956 549 рублей 25 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 24 279 рублей 77 копеек, неоплаченные проценты после выставления требования – 169 116 рублей 49 копеек, сумма штрафа за возникновении просроченной задолженности 3 390 рублей 24 копейки, сумма комиссии за направление извещений – 796рублей.

Взыскать с ЛОС, "ххх" года рождения, уроженки *** в пользу общества ограниченной ответственностью ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 970 рублей 66 копеек (тринадцать тысяч девятьсот семьдесят рублей шестьдесят шесть копеек). 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение принято в окончательной форме «24» октября 2024 года.

Судья: подпись

Подлинный документ находится в гражданском деле №2-553/2024 Ленинск Кузнецкого районного суда г.Ленинска – Кузнецкого Кемеровской области.