Дело № 2 – 2371

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 

05 июня 2018 года. Ново – Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А. при секретаре Ибрагимове А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к ООО «Сетелем Банк» о взыскании денежных средств, уплаченных в счет дополнительных услуг, убытков, начисленных штрафов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и возложении обязанности по выдаче паспорта транспортного средства,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «Сетелем Банк» о взыскании денежных средств уплаченных в счет страховой премии и услуги за смс-информирование в сумме 88 066 рублей, начисленных на указанную сумму процентов по кредитному договору в сумме 42 463,32 рублей, начисленных штрафов в сумме 33 551 рубль, компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 958,11 рублей, скрытой суммы в размере 16 497 рублей, расходов на оплату услуг представителя в сумме 15 000 рублей, необоснованному уплаченных процентов по кредиту в сумме 42 604,46 рублей и возложении обязанности по выдаче паспорта транспортного средства.

В обосновании иска указал, что --.--.---- г. между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №№-- на сумму 729 506,08 рублей сроком на 5 лет с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16,5% годовых.

Сумма кредита состоит из фактически выданной суммы в размере 641 500 рублей и необоснованно навязанный дополнительных услуг по страхованию жизни до --.--.---- г. в сумме 85 066 рублей, смс-информирования в сумме 2 940 рублей. 

Проценты по кредиту начислялись и на сумму дополнительных услуг, размер которых за весь период действия договора составляет 42 463,32 рублей.

Сумма общего долга до --.--.---- г. составляет 1 081 581,60 рублей. Оплата производилась по графику ежемесячно, имелись нарушения но не более четырех раз. 

Согласно графику платежей датой ежемесячной уплаты было установлено 7,8,9 числа. Однако, банк применял штрафные санкции 14 раз по 2 709,90 рублей даже при своевременной уплате, на общую сумме 33 551 рубль. При этом в договоре указаны штрафные санкции в размере 50 рублей первый раз, не менее 200 рублей первый месяц, 300 рублей второй месяц и 400 рублей последующие месяцы.

Также банк --.--.---- г. удержал с него сумму 10 000 рублей в виде штрафа за не оформление договора КАСКО.

Банком, в нарушении ст.319 ГК РФ была нарушена очередность списания денежных средств. 

Им было принято решение о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. --.--.---- г. им было оплачено 300 000 рублей в счет досрочного погашения задолженности по кредиту. Банк, в течение трех месяцев списывал лишь размеры ежемесячный платежей, и только --.--.---- г. списал в счет основного долга 229 304,67 рублей. Сумму процентов за период с --.--.---- г. в размере 42 604,46 рублей, по его мнению является необоснованной переплатой.

С момента получения кредита по состоянию на --.--.---- г. им было внесено 1 048 068,67 рублей, при этом согласно графику платежей сумма должна составлять 885 234 рубля.

Он неоднократно связывался с банком для разрешения данной ситуации, однако никаких изменений не последовало. После досрочного погашения задолженности банк указывает сумму ежемесячного платежа в размере 18 066 рублей. В отсчете о движении денежных средств по счету указана задолженность в сумме 235,25 рублей, которая была им уплачена --.--.---- г..

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просит их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал по мотивам, изложенным в возражении на исковое заявление и в ходе судебного заседания заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом сроков исковой давности.

Суд, выслушав пояснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане, и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Статье 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №№--, по условиям которого был предоставлен кредит в сумме 729 506,08 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16,5% годовых.

Согласно пункту 1.1 кредитного договора, сумма кредита состоит из: суммы на оплату стоимости транспортного средства в размере 641 500 рублей, платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков в сумме 85 066,08 рублей, стоимости услуги «смс-информатор» в размере 2 940 рублей.

Как следует из пункта 7.3. кредитного договора, клиент подтверждает, что до заключения договор он полностью уведомлен о добровольности подключения к программе страхования и условиях участия в программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков, добровольности заключения и условиях договора страхования, а также добровольно заключения и условиях договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей. Подписывая договор, клиент подтверждает, что действует добровольно и уведомлен о том, что подключение к программе страхования, заключения договора страхования и/или заключение договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, не является обязательным для заключения договора и предоставления клиенту кредита для приобретения транспортного средства. Клиент также подтверждает, что уведомлен и понимает, что в случае подключения к программе страхования, заключения договора страхования и/или договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, он может отказаться от страхования в любой момент согласно условиям участия в программе или положением договора страхования и/или договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей. 

В пункте 7.6. кредитного договора истец выразил безусловное согласие на подключение к программе страхования с выбранной клиентом страховой организацией, указанной в пункте 1.1.7 договора, а также просит банк предоставить кредит на оплату платы за подключение к программе страхования на весь срок кредита в размере.

В пункте 7.8. кредитного договора истец просил подключить на номер мобильного телефона, указанный в анкете-заявлении услугу «смс-информатор». 

Также истец в анкете заявления просит предоставить ему дополнительные услуги по страхованию и «смс-информатор».

Кроме того, во исполнении пункта 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», истцом было написано заявление на страхование, в котором он выразил свое желание по подключению его к программе коллективного страхования.

Таким образом, суд считает установленным, что истец добровольно выразил свое согласие на подключение дополнительных услуг по подключению к программе страхования и «смс-информатор».

Согласно части 1 статьи 196 ГК РФ Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно части 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно части 1 статьи 200 ГК РФ, Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из материалов дела следует, что кредитный договор заключен между истцом и ответчиком --.--.---- г., денежные средства в счет дополнительных услуг по страхованию и услуги «смс-информатор» были списаны со счета истца единовременным платежом --.--.---- г.. Исковое заявление подано истцом --.--.---- г., то есть за пределами срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, учитывая добровольность заключения указанных услуг, предоставленную возможность отказа от услуг, а также пропуск истцом сроков исковой давности, исковые требования о взыскании стоимости дополнительных услуг подлежат отклонению. 

Исковые требования о взыскании убытков в виде процентов уплаченных на стоимости дополнительных услуг и процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку являются производными от исковых требований о взыскании стоимости незаконно подключенных дополнительных услуг, которые судом отклонены.

Согласно статье 319 ГК РФ Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с пунктом 3.10.2. Общих условий банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк», Применительно к Договорам, заключенным до «01» июля 2014 года, в случае, если суммы произведенного Клиентом платежа по Договору недостаточно для полного исполнения обязательств Клиента по Договору, Банк списывает денежные средства со Счета Клиента и направляет их в погашение задолженности Клиента перед Банком в следующей очередности: в первую очередь: Просроченная задолженность (включая Просроченную задолженность по комиссиям и иным платам, начисленным согласно Тарифам (при их наличии), Просроченную задолженность по процентам за пользование Кредитом, Просроченную задолженность по Основному долгу по Кредиту); во вторую очередь: сумма Ежемесячного платежа, подлежащего уплате Клиентом в ближайшую Дату платежа (включая сумму комиссий и иных плат, начисленных в текущий Процентный период согласно Тарифам (при их наличии), сумму начисленных за текущий Процентный период процентов за пользование Кредитом, а также часть суммы Кредита, возвращаемую в текущий Процентный период); в третью очередь: Просроченные проценты, начисленные на просроченную часть Основного долга; в четвертую очередь: Проценты, начисленные на просроченную часть Основного долга; в пятую очередь: неустойка (штрафные санкции); в шестую очередь: иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации или Договором. 

Пунктом 1.1.2 кредитного договора предусмотрено начисление неустойки в следующим размере: - 50 рублей, если сумма просрочки и платежа меньше или равна 100 рублей; 15% от каждого просроченного ежемесячного платежа, но не менее 200 рублей за первый месяц просрочки, 300 рублей за второй месяц просрочки и 400 рублей за третий и последующие месяцы просрочки, если сумма просрочки платежа составляет более 100 рублей. Также предусмотрен штраф в размере 10 000 рублей за невыполнение/несвоевременное выполнение клиентом обязанности по заключению и/или поддержанию договора страхования КАСКО в силе и/или за не предоставление/несвоевременное предоставление в банк копий документов, подтверждающих заключение и/или поддержание договора страхования КАСКО. 

Как следует из расчета, представленного ответчиком, к дате двадцать девятого ежемесячного платежа просроченная задолженности истца составляла 30 680,08 рублей, которая состояла из: 2 648 рублей – штраф за несвоевременное внесение ежемесячного платежа; 6 270,53 рублей – просроченная задолженность по процентам; 11 795,47 рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 9 966 рублей – часть суммы штрафа за несвоевременное предоставление копий документов, подтверждающих поддержание договора страхования КАСКО. 

--.--.---- г. на счет поступил платеж в размере 18 100 рублей, сумма которого была списана в следующей очередности: 6 270,53 рублей – просроченная задолженность по процентам; 11 795,47рублей – просроченная задолженность по основному долгу; 34 рубля – часть суммы штрафа за несвоевременное предоставление копий документов, подтверждающих поддерживание договора страхования КАСКО, после чего на счете осталась просроченная задолженность в размере 12 580,08 рублей, которая состояла из: 2 648,08 рублей – часть суммы штрафа за несвоевременное внесение ежемесячного платежа; 9 932 рубля – штраф за несвоевременное предоставление копий документов, подтверждающих поддержание договора страхование КАСКО.

--.--.---- г. на счет поступил платеж в размере 18 100 рублей, сумма которого была списана в следующей очередности: 2 648,08 рублей – штраф за несвоевременное внесение ежемесячного платежа; 9 932 рублей – штраф за несвоевременное предоставление копий документов, подтверждающих поддержание договора страхования КАСКО, после чего на счете образовался положительный остаток денежных средств в размере 5 519,92 рублей.

К дате тридцатого ежемесячного платежа, --.--.---- г., необходимо было обеспечить наличие денежных средств на счете в размере 18 066 рублей. Данный платеж не был оплачен своевременно и в полном объеме, в связи с чем, из суммы положительного остатка на счете произошло списание задолженности в следующей очередности: 5 519,92 рублей – частичное погашение по процентам. После чего образовалась просроченная задолженность в размере 12 546,08 рублей, которая состоит из: 998,48 рублей – остаток начисленных процентов; 11 547,60 рублей – сумма начисленного основного долга.

--.--.---- г., банком был начислен штраф в размере 2 709,90 рублей, за несвоевременное внесение ежемесячного платежа, в связи с чем, сумма имеющейся просроченной задолженности увеличилась на сумму начисленного штрафа и составила 15 255,98 рублей.

--.--.---- г. на счет поступил платеж в размере 3 250 рублей, сумма которого была списана в следующей очередности: 998,48 рублей – оставшаяся просроченная задолженность по процентам; 2 251,52 рублей – частичное погашение просроченной задолженности по основному долгу. После чего осталась просроченная задолженность в размере 12 005,98 рублей.

--.--.---- г. на счет поступил платеж в размере 12 959 рублей, сумма которого была списана в следующей очередности: 9 296,08 рублей – оставшаяся просроченная задолженность по основному долгу; 2709,90 рублей – погашение штрафа за несвоевременное внесение ежемесячного платежа. После чего на счете образовался положительный остаток в размере 44,02 рублей.

Указанный расчет ответчика, подтверждается выпиской по лицевому счету, соответствует установленному порядку очередности списания денежных средств. Штрафные санкции предусмотрены договором, списывались после списания просроченных процентов за пользование кредитом и списания просроченной части основного долга.

--.--.---- г. истцом был внесен платеж в размере 300 000 рублей, однако по состоянию на указанную дату у него имелась просроченная задолженность в размере 15 875,38 рублей. Кроме того, остаток общей задолженности по кредиту по состоянию на --.--.---- г. без учета ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей составлял 312 194,16 рублей. После списания просроченной задолженности на счете остался положительный остаток в размере 284 124,62 рублей. Указанные доводы представителя ответчика также подтверждаются выпиской по счету. 

--.--.---- г. на основании заявления истца о частичном досрочном погашении задолженности, были списаны денежные средства на сумму 229 926,62 рублей, после чего размер ежемесячного платежа уменьшился и составлял 2 735 рублей.

Расчет, представленный истцом, является некорректным, поскольку составлен без учета имеющейся задолженности.

Таким образом, правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы уплаченных штрафных санкций, необоснованно уплаченных процентов отсутствуют, поскольку суммы штрафных санкций были начислены в связи с нарушением истцом обязательств по кредитному договору, при этом порядок списания денежных средств ответчиком не нарушен, какие-либо скрытые денежные средства отсутствуют. 

Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа подлежат отклонению, поскольку являются производными от основных исковых требований.

Исковые требования о возложении обязанности по выдаче паспорта транспортного средства подлежат отклонению, поскольку транспортное средство в соответствии с кредитным договором было передано банку в залог в качестве меры по обеспечению исполнения обязательства, при этом сумма долга по кредитному договору в полном объеме не оплачена. 

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В иске ФИО1 ФИО5 к ООО «Сетелем Банк» о взыскании убытков, включенных в кредитный договор страхования жизни и СМС – информирование, начисленных на них процентов, штрафов, денежной компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, скрытой суммы, оплаченные проценты по кредитному договору и возложении обязательств по выдаче паспорта технического паспорта транспортного средства отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его составления в окончательной форме через Ново-Савиновский районный суд г. Казани РТ.

Судья: В.А.Исмагилова