Дело № 2-370/2021

УИД 42RS0016-01-2021-000296-12

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 16 марта 2021 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего: судьи Полосухиной У.В., 

при секретаре судебного заседания Ким О.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ сумму 70 000 руб.,под 32,90 % годовых со сроком возврата кредита 36 календарных месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность по договору. ДД.ММ.ГГГГ. г. банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, однако требования банка ответчик не исполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 101 771,81руб., которая состоит изсуммы основного долга –66 406,30 руб., суммы процентов за пользование кредитом - 6 676,27 руб., убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 28 133,02 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности – 440,22 руб., комиссии на направление извещений – 116 руб. Истец просит взыскать с ответчика данную сумму задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3235,44 руб. 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и дне слушания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д.2-4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась,о времени, месте и дне слушания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д. 32).Согласно доверенности, представлять свои интересы в судеуполномочила ФИО3 (л.д. 25), которым представлены письменные возражения, из которых следует, что с исковыми требованиями ответчица не согласна, просит применить к требованиям срок исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ., указывает, что в действиях истца усматриваются признаки злоупотребления правом и умышленного несвоевременного обращения с иском о взыскании задолженности, с целью увеличения суммы убытков (л.д. 38).

Исследовав письменные документы, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 434 ГК РФ установлено, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 ГК РФ установлено, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ФИО1 кредитна сумму 70 000 руб., на срок 36 месяцев.

Заключенный между истцом и ответчиком кредитный договор состоит из договора (л.д.5), заявления о предоставлении кредита, соглашения о дистанционном банковском обслуживании (л.д.6-7), общих положений о пакете «Услуга «СМС-пакет»(л.д.9), Общих условий договора(л.д.20-22).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 70 000 руб.на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 23).

Согласно заявления о предоставлении кредита, заемщик ФИО1 своей подписью подтверждает, что ею получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге СМС-пакет, тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка в интернете (л.д. 6).

Таким образом, в силу ст.ст. 432, 433, 434 ГК РФ между банком и ответчиком ФИО1 был заключен договор на получение потребительского кредита. Между сторонами состоялось соглашение по всем существенным условиям договора. Договор был заключен в надлежащей форме.

Согласно п. 1 разд. I Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита в соответствии со ст. 421 ГК РФ договор является смешанным.

Клиент обязуется возвращать полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование им, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В соответствии с пунктом 1.1. раздела I общих условий договора, по настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, с ФГУП «Почта России», со страховщиками при наличии индивидуального страхования, иными лицами.

В соответствии с разделом II общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждыйпроцентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – это период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления сумм первого и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в индивидуальных условиях по кредиту.

Размер ежемесячного платежа по потребительскому кредиту указан в индивидуальных условиях и включает в себя: сумму процентов за пользование потребительским кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы потребительского кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в индивидуальных условиях.При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения.

В соответствии с п. 1.4. раздела II общих условий договора, погашение задолженностипо кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечитьна момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. 

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет. 

В соответствии с условиями указанного кредитного договора, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения, п. 6 договора. Сумма ежемесячного платежа – 3 083,50 руб. (л.д. 5, 20-22).

В соответствии с распоряжением заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик дал банку следующее поручение: в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не вкачестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором (п.2 Распоряжения) (л.д. 6).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности) (л.д. 23).

В связи с чем, 13.12.2015г. банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по договору (л.д. 17).

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно п. 4 Раздела III общих условий договора, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В силу п. 3 Раздела III общих условий договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы поучены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. 

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному долгу 66 406,30 руб., по процентам за пользование кредитом 34 809,29 руб. (6676,27 руб. +28133,02 руб.).

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности полностью либо частично погашена ответчиком, суд не располагает. 

Стороной ответчика суду представлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Исковой давности признаётся срок для защиты права по иску, право которого нарушено, и применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (ст.195 и п. 2 ст.199 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Как следует из п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ч. 1 ст. 207 ГК РФ).

Частью 1 ст. 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п.17, 18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из смысла приведенных норм следует, что в случае подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности не течет со дня обращения к мировому судье. При отмене судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности по предъявленному требованию составляет менее шести месяцев, то со дня отмены судебного приказа относительно таких требований срок удлиняется до шести месяцев, а начавшееся до подачи такого заявления течение срока исковой давности по требованиям, по которым неистекшая часть срока исковой давности составляет более шести месяцев, продолжается с учетом неистекшей части срока до истечения трехгодичного срока.

Согласно кредитного договора и графика платежей (л.д. 5, 8), возврат кредита и уплата процентов должна была осуществляться ответчиком ежемесячными платежами по частям, в соответствии с графиком, в связи с чем,срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому периодическому платежу.

Судом установлено, что ранее, ДД.ММ.ГГГГ. истцом было направлено мировому судье судебного участка № Куйбышевского судебного района 

<

адрес> заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается соответствующим почтовым конвертом с указанием даты направления (л.д. 49-50, 51 ).

ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьёй был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 101 771,81руб. (л.д. 52)

ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.был отменен (л.д. 53).

Период с даты направления истцом мировому судье заявления о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ., когда был отменен судебный приказ, составляет 2 месяца 21 день. 

Настоящее исковое заявление было направлено банком в суд в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 27), т.е. по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа. 

Следовательно, в данном случае срок исковой давности следует исчислять с момента подачи искового заявления ДД.ММ.ГГГГ с учетом приостановления данного срока на 2 месяца 21 день, связанного с выдачей судебного приказа. Таким образом, срок исковой давности распространяется на период, предшествующий ДД.ММ.ГГГГ. 

Исходя из этого, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из графика платежей по кредитному договору, указанному в расчете задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ. (в рамках заявленных требований).

Согласно графика гашения задолженности, сумма основного долга за указанный период составляет 16 721,12 руб., сумма процентов - 1 629,54 руб., (оборот л.д. 18).

Таким образом, с учетом вышеизложенного с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГпо основному долгу в сумме 16 721,12 руб., по процентам в сумме 1 629,54 руб.

Кроме того, как следует из заявленных требований и расчета задолженности (л.д. 18-19) истец просит взыскать с ответчика комиссию за направление извещений – 116 руб., начисленную за период с ДД.ММ.ГГГГ., штраф за возникновение просроченной задолженности – 440,22 руб., начисленный за период с ДД.ММ.ГГГГ

В удовлетворении данных требований суд полагает отказать, применивсрок исковой давности, поскольку период, за который истец просит взыскать с ответчика данные суммы, находится за пределами периода (с ДД.ММ.ГГГГ.), за который с ответчика подлежит взысканию задолженность по указанному кредитному договору. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 734руб., из расчета: 18 350,66 руб.( 16721, 12 руб. (основной долг) +1629,54 руб. (проценты)) х 4 %, в силу положений под. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в сумме 16 721,12 рубль, по процентам за пользование кредитом в сумме 1 629,54 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 734рубля, а всего 19 084 (девятнадцать тысяч восемьдесят четыре) рубля 66 копеек.

В остальной части в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Куйбышевский районный суд 

<

адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Председательствующий: У.В. Полосухина