К делу № 2-647/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Абинск 26 марта 2019 г.

Абинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Хомченковой О.И.,

при секретаре Аджиевой Л.Л.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о расторжении кредитного договора, фиксации суммы основного долга,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в Абинский районный суд Краснодарского края с исковым заявлением к АО «Российский сельскохозяйственный банк», в котором просит расторгнуть кредитные договоры №, № заключенные 25.01.2016 г. между ней и АО «Российский сельскохозяйственный банк»; зафиксировать общую сумму основного долга по указанным договорам; изменить срок окончательного погашения кредитов и согласовать новый график приемлемых платежей, из расчета 3 000 руб. в месяц, в соответствии с её текущими доходами, учитывая наличие других кредитных обязательств.

Свои исковые требования мотивировала тем, что 25.01.2016 г. между ней и АО «Российский сельскохозяйственный банк» заключены кредитные договора № на общую сумму 110 000 руб. и № на общую сумму 30 000 руб. На момент заключения вышеуказанных договоров она исходила из возможности выплачивать все необходимые платежи по договорам, поскольку имела постоянный, совокупный доход в размере 40 000 руб. ежемесячно. С момента заключения кредитных договоров обязательства исполняла добросовестно. Однако в настоящее время она находится в тяжелом материальном положении, по причине уменьшения основного заработка и наличия других кредитных обязательств. Ухудшение материального положения, при заключении кредитных договоров №, № она предвидеть не могла, так как момент их заключения материальное положение и доход были стабильны, платежи по кредитным обязательствам вносились ежемесячно, в противном случае спорные договора ею заключены не были. Исполнение договорных обязательств является для нее затруднительным, поскольку расход превышает доход и составляет 40 000 руб. в месяц, состоит из: питания и бытовых расходов в размере 10 700 руб., выплат по кредитным обязательствам в размере 23 500 руб., помощь сыну в размере 5 000 руб. В настоящее время она имеет кредитные обязательства перед следующими банками: Кредит Европа банк – 27 000 руб., Крайинвестбанк – 50 000 руб., Россельхозбанк – 110 000 руб. и 30 000 руб., ОТП банк – 128 125 руб. 30 коп., Тинькофф банк – 100 000 руб., а всего на общую сумму 445 125 руб. 30 коп. Данные суммы кредитных задолженностей указаны без учета пеней и штрафов, начисляемых кредитными организациями, в связи ненадлежащим исполнением взятых на себя обязательств. Факт наличия задолженности перед АО «Российский сельскохозяйственный банк» по кредитным договорам №, № не отрицает, от их исполнения не отказывается. Полагает, что в соответствии со ст. 450, 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, а в соответствии со ст. ст.333, 395 ГК РФ неустойка, являющаяся несоразмерной последствиям нарушения обязательств, подлежит снижению. С целью защиты своих прав и интересов, направляла банку заявления о фиксации суммы долга по спорным кредитным договорам и о предоставлении реструктуризации задолженности путем снижения размера ежемесячного платежа, а также претензию с требованием о расторжение кредитных договоров. Указанные обращения оставлены банком без внимания, в связи с чем, она вынуждена обратиться в суд с данным исковым заявлением.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика - АО «Российский сельскохозяйственный банк», ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, просил отказать. Пояснил, что 25.01.2016 г. между АО «Российский сельскохозяйственный банк», в лице управляющего дополнительного офиса № в г. Краснодаре Краснодарского регионального филиала ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №. Согласно условиям указанного кредитного договора кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 110 000 руб., под 

<

данные изъяты>, на срок до 25.01.2020 г., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1-4 кредитного договора). В соответствии с кредитным договором выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый у кредитора № в размере 110 000 руб., что подтверждается банковским ордером № от 25.01.2016 г. 25.01.2016 г. между АО «Российский сельскохозяйственный банк», в лице управляющего дополнительного офиса № в г.Краснодаре Краснодарского регионального филиала ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №. Согласно условиям указанного кредитного договора кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 30 000 руб., под 

<

данные изъяты>, на срок до 25.01.2018 г., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1-4 кредитного договора). В соответствии с кредитным договором выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый у кредитора № в размере 28 000 руб., что подтверждается банковским ордером № от 28.01.2016 г. На данный момент договоры №, № от 25.01.2016 г. являются действующими, основные обязательства не исполнены и не прекращены. По состоянию на 20.03.2019 г. задолженность по кредитному договору № составляет 63 427 руб. 47 коп., в том числе: основной долг – 31 136 руб. 13 коп., просроченный основной долг – 22 002 руб. 23 коп., проценты за пользование кредитом – 8 528 руб. 70 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 1 276 руб. 49 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 483 руб. 92 коп. По состоянию на 20.03.2019 г. задолженность по кредитному договору № составляет 25 779 руб. 59 коп., в том числе: основной долг – 0 руб. 00 коп., просроченный основной долг – 22 082 руб. 34 коп., проценты за пользование кредитом – 3 696 руб. 53 коп., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 0 руб. 52 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов – 0 руб. 20 коп. Спорные кредитные договоры заключались по волеизъявлению обеих сторон, их условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик обязательства по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. ФИО2 не оспаривается то обстоятельство, что сумма основного долга по кредитам, не возвращена банку своевременно, соответственно, в данном случае применимы нормы права и положения договора, предусматривающие ответственность должников за несвоевременный возврат суммы займа. Само по себе отсутствие у заемщика денежных средств, а также в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств согласно которым заемщик утратила возможность производить платежи, свидетельствуют о затруднительности исполнения решения суда, но не является правовым основанием для расторжения кредитных договоров. Расторжение кредитного договора лишает банк реальной возможности на восстановление нарушенных прав и охраняемых законом интересов, как взыскателя не возмещение задолженности в полном объеме и в разумные сроки, которые бы позволили восстановить нарушенные права, в соответствии с принципами гражданского законодательства. 

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполнятся надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключение случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ч. 2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Из материалов дела следует, что 25.01.2016 г. между АО «Российский сельскохозяйственный банк», в лице управляющего дополнительного офиса № в г. Краснодаре Краснодарского регионального филиала ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере 110 000 руб., под 

<

данные изъяты>, на срок до 25.01.2020 г.

25.01.2016 г. между АО «Российский сельскохозяйственный банк», в лице управляющего дополнительного офиса № в г. Краснодаре Краснодарского регионального филиала ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последней предоставлен кредит в размере 30 000 руб., под 

<

данные изъяты>, на срок до 25.01.2018 г.

В судебном заседании установлено, что вышеуказанные кредитные договоры, являются действующими.

Согласно банковскому ордеру № от 25.01.2016 г. АО «Российский сельскохозяйственный банк» произвел в безналичной форме перечисление на текущий счет ФИО2 № в размере 110 000 руб.

В соответствии с банковским ордером № от 25.01.2016 г. АО «Российский сельскохозяйственный банк» произвел в безналичной форме перечисление на текущий счет ФИО2 № в размере 30 000 руб.

Из указанного следует, что АО «Российский сельскохозяйственный банк» свои обязательства по вышеуказанным кредитным договорам выполнило в полном объеме надлежащим образом, суммы кредитов ФИО2 предоставлены.

В соответствии с п. 2.2. кредитных договоров №, № от 25.01.2016 г. подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и правилами.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 ознакомлена и согласилась с правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, действующими на момент подписания спорных договоров, о чем в каждом из правил имеется её личная подпись.

Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения включают в себя: общее положение, порядок выдачи кредита, порядок начисления и уплаты процентов, порядок возврата кредита, права и обязанности сторон, ответственность заемщика и банка, соглашение о неустойке.

Так, в силу п. 4.9 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением.

В соответствии с п. 5.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, заемщик подтвердил, что на момент заключения договора он предоставил банку в требуемом и полном объеме полную и достоверную информацию о своем финансовом положении, а также предоставил банку полную информацию об имеющихся у него на дату подписания заявления обязательствах по отношению к третьим лицам.

Согласно п. 7.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, правила вступают в силу с момента подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Таким образом, ФИО2 заключены кредитные договоры добровольно, без понуждения, не в силу стечения тяжелых обстоятельств, она согласилась с установленными размерами процентной ставки, неустойки. На стадии заключения кредитных договоров заемщик ФИО2 располагала всей информацией по кредитным договорам, обо всех существующих условиях кредита, в том числе и о порядке погашения задолженности, сумме штрафов и неустойки за ненадлежащее исполнение.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут добровольно принимать на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения как полностью, так и в части.

12.10.2018 г. ФИО2 направила в АО «Российский сельскохозяйственный банк» претензию с требованием о расторжении кредитных договоров №, № от 25.01.2016 г., фиксации суммы долга, изменить срок окончательного погашения кредитов и согласовать новый график приемлемых платежей, из расчета 3 000 руб. в месяц, в соответствии с её текущими доходами, учитывая наличие других кредитных обязательств, приостановить начисление штрафных санкций.

Указанная претензия получена банком.

В обоснование заявленных исковых требований ФИО2 ссылается на ухудшение ее материального положения, невозможность своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по кредитным договорам, что связано с тем, что размер ее расходов превышает размер доход, несение обязательств кредитных обязательств перед другими банками на общую сумму 445 125 руб. 30 коп., оказание помощи сыну.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из ст. 451 Гражданского кодекса РФ следует, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Из содержания указанных норм права в их системной взаимосвязи следует, что факт существенного ухудшения материального положения гражданина не является правовым основанием для расторжения договора займа по требованию данного гражданина ни в порядке, предусмотренном ст. 450 Гражданского кодекса РФ, ни в порядке ст. 451 Гражданского кодекса РФ, поскольку указанное обстоятельство не является существенным изменением обстоятельств, при которых стороны исходили при заключении договора. 

Бремя доказывания существенности изменения обстоятельств лежит на стороне, заявившей соответствующее требование. 

При обращении в суд с иском о расторжении договора, истец указала в качестве существенно изменившихся обстоятельств: тяжелое материальное положение.

Оценив представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу о том, что истец не доказала наличие всех условий, предусмотренных ч.2 ст.451 ГК РФ, необходимых для расторжения заключенного договора, поскольку истцом не представлено доказательств наличия одновременно четырех условий, предусмотренных ч.2 ст.451 ГК РФ, необходимых для удовлетворения требований одной из сторон договора о его расторжении. 

В том числе истцом не доказано, что изменение обстоятельств ее платежеспособности как заемщика вызвано причинами, которые она не могла преодолеть.

Кредитные договоры были подписаны ФИО2 с АО «Россельхозбанк» без каких-либо оговорок.

Таким образом, из совокупности приведенных доказательств следует, что при заключении кредитного договора (соглашения) стороны пришли к соглашению о порядке и условиях погашения кредита и процентов за его пользование в форме ежемесячных платежей.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ФИО2

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО2 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о расторжении кредитного договора, фиксации суммы основного долга, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Абинский районный суд в течение месяца.

Председательствующий: