Дело № 2-364/2019

16RS0011-01-2019-000343-75

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 мая 2019 года г. Буинск

Буинский городской суд Республики Татарстан в составе: судьи И.З. Хайбуллиной, при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску ФИО1 ПАО Банк «ФК Открытие» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 был заключен кредитный договор №-№, в соответствии с которым ему был выдан кредит в размере 1500000 рублей под 15 % годовых сроком на 48 месяцев.

При заключении вышеуказанного договора дополнительно навязан договор личного страхования с ПАО «СК «Росгосстрах» договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев по программе «Защита кредита Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость которого составила 88930 руб.

Также был заключен договор страхования с ООО «СК «Ренессанс жизнь» «Медицина без границ» от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость которого составила 15000 руб.

Стоимость данных договоров, включена ответчиком в стоимость кредита.

В соответствии с п. 11 цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) не носят целевого характера. На оплату страховой премии по договору страхования от несчастных случаев по программе «Защита кредита Стандарт» составляет в размере 88930 рублей. На оплату страховой премии по договору страхования «Медицина без границ» составляет в размере 15000 рублей.

Истец считает, что поскольку кредитный договор является типовым с заранее определенными условиями, он, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание. А заявление о предоставлении кредита, подписанное истцом, не содержит его согласия на оказание ему дополнительной услуги в виде личного страхования информации о стоимости данной услуги.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил посредством почтовой связи в ПАО СК «Росгосстрах» заявление об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии. ПАО «СК Росгосстрах» страховую премию в размере 4446 рублей 50 копеек вернул, а в возврате страховой премии в размере 84483 рубля 50 копеек было отказано.

С аналогичным заявлением ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь», однако данное требование удовлетворено не было, страховая премия в размере 15000 рублей не возвращена.

На основании изложенного, ссылаясь на нарушение своих прав как потребителя, истец просит суд взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в его пользу сумму страховой премии в размере 84483 рубля 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2209 рублей 88 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 50% от присужденной судом суммы, и взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в его пользу оплаченную страховую премию в размере 15000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в суд не явился, реализовав свое право на участие в судебном заседании через представителя.

Представитель истца – адвокат ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, представил суду письменный отзыв, в котором иск не признал, просил в иске отказать, так как истец добровольно заключен договор страхования.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, представил суду письменный отзыв, в котором иск не признал, просил в иске отказать, в возражение указал, что договор страхования признан незаключенным, страховая премия не возвращена в связи с тем, что истцом не предоставлены необходимые дополнительные документы.

Третье лицо ПАО «СК «Росгосстрах» не обеспечил явку своего представителя в судебное заседание, извещались надлежащим образом.

Заслушав лиц, участвующих в деле, и изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ содержит ограничение на правовое регулирование, запрещая законодателю вводить нормы, обязывающие гражданина страховать свою жизнь и здоровье. Тем самым данное законоположение по своему смыслу направлено на недопущение неоправданного вмешательства государства в частную жизнь граждан, произвольного возложения на них дополнительных обязанностей, а также перекладывания на самих граждан обязанности по их обеспечению и содержанию в случае утраты трудоспособности.

В то же время закон не запрещает устанавливать частноправовые обязательства, связанные с возложением на обязанных лиц осуществлять личное страхование в пользу своих кредиторов, исходя из добровольности принятия соответствующих обязательств.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений ч. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» путем согласования сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № по условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1500000 рублей под 15% годовых сроком на 48 месяцев (л.д.№).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор комбинированного страхования от несчастных случае и страхования выезжающих за рубеж № на условиях Правил страхования от несчастных случаев № и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ПАО СК «Росгосстрах», Программы страхования Защита кредита Стандарт для кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие», являющихся неотъемлемой частью договора страхования (л.д. №).

Страховыми рисками по договору страхования являются: 1) по страхованию от несчастных случаев: 1.1 смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, 1.2 первичное установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни, 1.3 временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) по страхованию выезжающих за рубеж: 2.1 медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации.

Страховая сумма определена по страхованию от несчастных случаев в размере 1396070 рублей, по страхованию выезжающих за рубеж - 6000000 руб., страховая премия в размере 88930 рублей, в том числе страховая премия по страхованию от несчастных случаев в размере 4446 рублей 50 копеек, по страхованию выезжающих за рубеж - 84483 рубля 50 копеек. Срок действия договора страхования в части рисков 1.1, 1.2, 1.3 составляет 1827 дней, в части рисков 2.1-12 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ПАО СК «Росгосстрах» заявление, в котором просил расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную им страховую премию в полном размере 88930 рублей. 

Из справки об операции по банковской карте истца в ПАО «Сбербанк России» следует, что ПАО СК «Росгосстрах» произвел возврат ФИО1 страховой премии в размере 4446 рублей 50 копеек.

Иные заявления, претензии ФИО1 о возврате страховой премии за страхование выезжающих за рубеж, направленные в адрес страховой компании или кредитного учреждения, в материалах дела отсутствуют.

Исследовав и оценив в порядке, предусмотренном ст. 56 ГПК РФ, представленные сторонами в обоснование своих доводов и возражений доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных исковых требований, а также из достаточности и взаимной связи всех доказательств в их совокупности, руководствуясь положениями действующего законодательства, конкретные обстоятельства данного дела, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании с ПАО Банк «ФК Открытие» страховой премии в размере 84483 рубля 50 копеек на основании следующего.

Из взаимосвязи положений ст. 1, 9, 10 ГК РФ следует, что заемщик при заключении кредитного договора должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обстоятельствам.

При заключении договора кредитные организация и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления.

Как разъяснено в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Как следует из материалов дела, ФИО1 договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж заключен в форме отдельного договора (страхового полиса) непосредственно со страховщиком - ПАО СК «Росгосстрах». Истцом лично подписан полис страхования, что свидетельствует о добровольности принятия заемщиком условий страхования. Факт подписания заявления на страхование и договора страхования истцом не отрицается. При этом, при подписании договора страхования истец был ознакомлен и согласен с правилами и программой страхования, получил на руки правила, программу страхования и договор страхования, о чем имеется соответствующая отметка на бланке договора страхования за подписью ФИО1 Доказательств иного не представлено. Таким образом, истец письменно согласился с предложенными ПАО «СК Росгосстрах» условиями страхования, оплатил страховую премию, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях. 

Положения кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие», не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования, напротив условиями кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не предусмотрена, заявление на страхование, подписанное истцом, содержит указание на то, что страхование является добровольным, его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, т.е. получение кредита не обусловлено обязательным заключением договора страхования.

По своей форме и содержанию договор страхования соответствует требованиям действующего законодательства и содержит все существенные условия. Доказательств того, что предложенные ответчиком условия страхования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются при осуществлении личного страхования, либо содержали положения, которые являлись для страхователя обременительными, материалы дела не содержат.

Во исполнение п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банком России издано Указание от ДД.ММ.ГГГГ №-У, являющееся обязательным в силу ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», которым установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию (п. 4).

Исходя из изложенного, Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не распространяется на условия заключенного истцом и ответчиком договора страхования, по страхованию выезжающих за рубеж (медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации). 

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ прекратил свое действие, право досрочного отказа от договора страхования предусмотрено правилами страхования, не противоречит положениям ст. 958 ГК РФ, согласно которым договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ПАО Банк «ФК Открытие» страховой премии, поскольку информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита размещена на официальном сайте Банка. В соответствии с пунктом 16 информации, при желании получить сниженную процентную ставку по кредиту, клиенту необходимо заключить договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней. С целью снижения процентной ставки по кредиту, при оформлении заявления № о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита, ФИО1 был заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней, с оплатой страховой премии за счет кредитных средств.

В соответствии с разделом 13 заявления, заемщик выразил согласие на получение дополнительных услуг - индивидуальное страхование с оплатой услуги в кредит.

Таким образом, истец, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предоставляемой услуге, добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Производные исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк «ФК Открытие» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа также подлежат отклонению, поскольку в исковых требованиях о взыскании страховой премии отказано.

Рассматривая требования ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 15000 рублей, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что до заключения кредитного договора ФИО1 подписал договор страхования «Медицина без границ» от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ренессанс жизнь», стоимость которого составила 15000 руб.

Поскольку в соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Между тем Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения кредитного договора ФИО1 с ПАО Банк «ФК Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений, предусмотренного ст. 1 ГК РФ.

Поскольку истец обратился к ООО «СК «Ренессанс жизнь» с заявлениями об отказе от договоров страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати дней с момента их заключения и в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России, истец имеет право на возврат уплаченных страховых премий по договорам страхования.

В возражение ООО «СК «Ренессанс жизнь» указало, что оспариваемый договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс жизнь» и истцом, на основании заявления истца признан незаключенным, возвратить страховую премию в полном объеме они не отказываются. Однако до настоящего времени страховая премия не возвращена ФИО1 в связи с тем, что истец не предоставил корректные банковские реквизиты, а также копию паспорта.

Действительно, согласно Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя. При этом, досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность.

Так, из материалов дела следует, что первоначальное обращение истца в страховую компанию было ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается имеющимся в материалах дела заявлением об отказе от договора страхования. 

При этом, как следует из указанного заявления, к нему было приложена копия паспорта, а также был указан номер лицевого счета для перечисления денежных средств.

Следовательно, истцом были выполнены условия страхования.

Более того, на предложение ООО СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении «копии паспорта страхователя (скан 2-х страниц (осн и регист).2 ФИО1 вновь была направлена копия паспорта в электронном отсканированном виде. Данные обстоятельства подтверждаются представленными сторонами скриншотами электронной переписки.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО1 направлено письмо с предложением указать номер договора страхования в ответном письме. Тогда как Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ООО СК «Ренессанс Жизнь» таких требований при обращении с заявлением об отказе от договора страхования не содержат и сам договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ к этой дате страховщиком был расторгнут договор страхования. Данное обстоятельство подтверждается актом о признании договора незаключенным от ДД.ММ.ГГГГ с указанием номера договора страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца о возврате страховой премии обоснованы и подлежат удовлетворению.

Истцу в результате нарушения его прав потребителя действиями ответчика по несвоевременному возврату уплаченной страховой премии причинены нравственные страдания (моральный вред), который подлежит компенсации в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 151, 1099 - 1101 ГК РФ.

Суд определяет компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, учитывая при этом характер причиненных нравственных страданий истца, вину ответчика в причинении вреда в полном объеме, длительность неисполнение ответчиком обязательств перед истцом, а также требования разумности и справедливости.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в добровольном порядке требования истца ответчиком удовлетворены не были, суд считает, что с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 8000 рублей ((15000 руб. + 1000) * 50%).

При этом суд считает необходимым отметить, что ответчиком требований о снижении суммы штрафа на основании ст. 333 ГК РФ не заявлялось.

Согласно ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина взыскивается в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая изложенное, положения ст. ст. 98, 103 ГПК РФ, а также положения ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации о размере государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, абз. 8 ч. 2 ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в доход бюджета Буинского муниципального района Республики Татарстан в размере 700 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 уплаченную страховую премию в размере 15000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., а также штраф в размере 8000 рублей.

В удовлетворении остальной части иска оказать.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в бюджет Буинского муниципального района Республики Татарстан в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Буинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 31 мая 2019 года.

Судья И.З. Хайбуллина

Копия верна.

Судья И.З. Хайбуллина