Дело № 2-2919/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 июля 2017 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе: 

председательствующего судьи Денисовой Е.В., 

при секретаре Казаковой А.Е.,

при участии представителя истца Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский стандарт») по доверенности ### от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ, подписанной председателем Правления АО «Банк Русский стандарт» ФИО6,-ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее–также истец, АО «Банк Русский Стандарт», Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее–также ответчик, Клиент, Заемщик) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор ### о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном статьями 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения (оферты) Клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями Договора о карте. Акцептом оферты клиента являются действия Банка по открытию Счета карты (банковского счета, используемого в рамках Договора о карте). 

Истец выпустил на имя ответчика карту, открыл ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, и осуществлял кредитование Счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в пределах установленного Ответчику лимита.Ответчиком были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты. В соответствии с условиями Договора о карте Ответчику начислялись проценты за пользование денежными средствами, комиссии и платы. В нарушение договорных обязательств погашения Задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось. Поскольку обязанность по уплате минимального платежа Ответчиком не исполнена, Истец, в соответствии с Условиями потребовал возврата задолженности, указанной в прилагаемом Заключительном счете-выписке, однако требование Банка Клиентом не исполнено. 

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 118511 руб. 69 коп., из которых 84971 руб. 11 коп. - основной долг; 21440 руб. 58 коп. - неоплаченные проценты; комиссия за участие в программе по организации страхования в размере 900 руб. 00 коп., неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 11200 руб. 00 коп.

Ссылаясь в качестве правового обоснования на положения ст.8-12,15,309-310,393,809,819 ГК РФ, ст.3,24,32,56,71,88,98,131,132 ГПК РФ истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о карте ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 118511 руб. 69 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 3570 руб. 23 коп.

В судебном заседании представитель истца-Гундорова Е.Ю. поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в иске.

Как указано в п.п.67-68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 ГК РФ), например, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Вышеуказанные положения подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились. Извещалась о времени и месте рассмотрения дела путем направления извещения заказными письмом с уведомлением о вручении по адресу регистрации по месту жительства, однако от получения судебной корреспонденции уклонилась. В связи с изложенным, суд признает ответчика надлежащим образом уведомленными о времени и месте рассмотрения дела. 

Основываясь на нормах п.1 ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки, учитывая мнение представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положений ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п.1,3 ст.435 ГК РФ).

Из определения, данного в п.1 ст.819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу положений п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение заключить договор принято в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ - посредством совершения лицом, получившим оферту (предложение), в срок, установленный для ее акцепта (ответа), действий по выполнению указанных в ней условий договора (и с этого момента договор признается заключенным, согласно п.1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствие со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно положений п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» (Банк, Кредито) и ФИО2 (Клиент, Заемщик) заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ### (далее – Договор о карте ### от ДД.ММ.ГГГГ).

Договор о карте ### от ДД.ММ.ГГГГ заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения (оферты) Клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, в котором Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, в т.ч. для совершения операций с использованием карты, установить лимит и осуществлять в соответствие со ст.850 ГК РФ кредитование счета для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете. Подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Клиент подтвердил, что Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» являются неотъемлемыми частями Договора о карте ### от ДД.ММ.ГГГГ Акцептом оферты Клиента являются действия Банка по открытию Счета карты (банковского счета, используемого в рамках Договора о карте), что следует из п.2.2.2. Условий.

Согласно Условий задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком Клиенту кредита, начисления Банком подлежащих уплате Клиентом процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком (п.5.1); кредит предоставляется Клиенту в соответствие со ст.850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций по оплате товаров, получения наличных денежных средств, оплаты Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствие с Условиями (п.5.2); кредит считается предоставленным со дня отражения на счете операций, указанных в п.5.2 Условий и осуществляемых за счет кредита.

Из материалов дела следует, что Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, выпустив на имя Клиента карту, открыв ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте ### от ДД.ММ.ГГГГ, и осуществив кредитование Счета карты, в пределах установленного Ответчику лимита, что подтверждается выпиской по счету ###, открытому в соответствии с Договором о карте ### от ДД.ММ.ГГГГ.

Клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета ### за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями Договора о карте ### от ДД.ММ.ГГГГ Клиенту начислялись проценты за пользование денежными средствами, комиссии и платы. 

Согласно п.5.14.1,5.14.2 Условий в целях погашения задолженности Клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме).

В рамках заключенного договора Банк устанавливает Клиенту Лимит (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный для единовременного использования Клиентом); по окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, включающую информацию обо всех операциях по счету за расчетный период, баланс на начало и окончание расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты; если в срок, указанный в счете –выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого платежа, то данное обстоятельство рассматривается как пропуск минимального платежа; за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствие с Тарифами (п.2.11, п.5.12, п.5.18 Условий)

Срок погашения задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком - выставлением Заключительного счёта-выписки (п.5.22. Условий). При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счёта-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления Клиенту. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности (п.5.23 Условий).

Согласно Условий погашение на основании выставленного Банком Клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения Клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности, при этом суммы основанного долга и сверхлимитной задолженности, а также суммы плат, комиссий и процентов по кредиту, указанные в пп.5.23.2, 5.23.3, подлежащие уплате Клиентом Банку, списываются Банком со счета без распоряжении Клиента в день оплаты Заключительного счета-выписки, указанный в нем (пп. 5.24.1); в дальнейшем списание денежных средств в погашение задолженности, не погашенной в день оплаты заключительного счета-выписки, производится на ежедневной основе при размещении клиентом денежных средств на счете (пп.5.24.2).

В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ###, о чем свидетельствует выписка. 

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

В силу п.2 ст.329 ГК РФ, кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Из положения п.1 ст.330 ГК РФ следует, что при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки. 

В соответствие с п.6.28 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе скорректированном заключительном счете-выписке), Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. 

Поскольку обязанность по уплате минимального платежа Клиентом не исполнена, Банк, в соответствии с Условиями направил в адрес ответчика Заключительный счет-выписку, для оплаты задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из смысла статьи 450 (пункт 3) ГК РФ в ее системной взаимосвязи со ст. 811 (п.2) ГК РФ, и разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 8 октября 1998 г "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", предъявление кредитором требования о досрочном возврате займа (кредита) влечет за собой изменение условия договора займа (кредита) о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора (Определение Верховного Суда РФ от 8 ноября 2011 г. N 46-В11-20). 

По утверждению представителя Банка, не опровергнутого Клиентом, оплата задолженности по договору о карте, указанной в Заключительном счете-выписке, Клиентом не исполнена. Согласно представленного Банком расчета задолженность Клиента по договору о карте составляет 118511 руб. 69 коп., из которых 84971 руб. 11 коп. - основной долг; 21440 руб. 58 коп. - неоплаченные проценты; комиссия за участие в программе по организации страхования в размере 900 руб. 00 коп., неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 11200 руб. 00 коп. Суд считает представленный расчет задолженности обоснованным и составленным в соответствии с условиями договора о карте. Расчет задолженности ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен. 

Исходя положений п.2 ст.811 ГК РФ, условий договора о карте, принимая во внимание, что на момент рассмотрения спора Клиентом добровольно не погашена просроченная задолженность, что период ненадлежащего исполнения обязательств по договору (с 2015 г.) является существенным, что у Банка имеются значительные убытки ввиду не устранения имевшихся нарушений, связанных с просрочкой платежей, при которых он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, суд приходит к выводу, что у Банка возникло право требовать досрочного взыскания с Клиента образовавшейся задолженности в размере 119288 руб. 03 коп.

Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, исходя из того, что факт неисполнения обязательств по договору о карет, выразившийся в невозвращении истцу суммы кредита и процентов за пользование им, установлен и подтверждается материалами дела и ответчиком не опровергнут, доказательств отсутствия своей вины в неисполнении обязательства по возвращению суммы задолженности ответчиком не представлено, то с учетом положений перечисленных выше норм гражданского законодательства, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору о карте в общей сумме 118511 руб. 69 коп.. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов по договору о карте являются согласованные сторонами в кредитном договоре условия, проценты за пользование займом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, поэтому нормы ст.333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом и правовые основания для снижения размера процентов у суда отсутствуют (п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013). Оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения размера начисленной неустойки у суда не имеется, заявления ответчика о снижении размера неустойки не поступало, очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств") из материалов дела не усматривается.

соответствие с ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Ч.1 ст. 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению ### от ДД.ММ.ГГГГ Банком при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3570 руб. 23 коп., исчисленная исходя из цены иска в 118511 руб. 69 коп. согласно пп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ, которая в связи с заявлением Банком обоснованных требований о взыскании задолженности по договору подлежит возмещению Заемщиком.

Руководствуясь ст.ст.194 -199,234-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от ДД.ММ.ГГГГ в размере 118511 руб. 69 коп., из которых 84971 руб. 11 коп. - основной долг; 21440 руб. 58 коп.-неоплаченные проценты; комиссия за участие в программе по организации страхования в размере 900 руб. 00 коп., неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 11200 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 3570 руб. 23 коп.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г.Владимира заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Е.В.Денисова

Мотивированное решение изготовлено 27.07.2017 года.

Председательствующий судья Е.В. Денисова