ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 сентября 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Жигжитовой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело № по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Л.Н.А. о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к Л.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 702710 руб. 75 коп., в том числе основной долг – 497829 руб. 40 коп., проценты – 93088 руб. 82 коп., неустойка за пропуск платежей (до выставления заключительного требования) – 43971 руб. 49 коп., неустойка за пропуск платежей (после выставления заключительного требования) – 67821 руб. 4 коп., расходы по уплате госпошлины 10227 руб. 11 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась с заявлением о предоставлении потребительского кредита, на основании которого заключен кредитный договор № на сумму 500786 руб. 35 коп., ДД.ММ.ГГГГ на счет клиента была зачислена сумма кредита в размере 500786 руб. 35 коп., на срок 1841 дней – до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 39,9 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредиту образовалась задолженность в размере 702710 руб. 75 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель истца Х.А.М. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебное заседание ответчик Л.Н.А., извещенная о рассмотрении дела, не явилась. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

При решении вопроса о рассмотрении дела в отсутствие ответчика суд учитывает следующее. Согласно сведениям отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по 

<

адрес> (справка №) Р.Н.А. 

<

данные изъяты>), ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрирована по месту жительства: 

<

адрес>. Почтовая корреспонденция, направленная по данному адресу, вернулась с отметкой «истек срок хранения». Кроме того, ответчик извещался посредством СМС-сообщения на номера № (указаны ответчиком в анкете ДД.ММ.ГГГГ), которые доставлены ДД.ММ.ГГГГ. 

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты при рассмотрении дела, соблюдения процессуальных сроков рассмотрения дела, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика Л.Н.А.

Учитывая, что ответчик, извещенный по известному суду адресу, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд приходит к выводу о том, что дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО16. обратилась в банк с заявлением № о предоставлении потребительского кредита в размере 500786 руб. 35 коп. на срок 1828 дней. 

Как следует из заявления, ФИО17 понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ей банковский счет №, о чем имеется собственноручная подпись заемщика ФИО1

Согласно п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО15 был предоставлен кредит на сумму 500786 руб. 35 коп., срок действия кредита – 1841 дней до ДД.ММ.ГГГГ (п. 2); процентная ставка – 39,9 % (п. 4); количество, размер и периодичность платежей – количество платежей по договору 60, платеж по договору (за исключением последнего платежа по договору) – 19380 руб., последний платеж – 19653 руб. 82 коп. (п. 6); цель использования кредита – для погашения задолженности по заключенным между Банком и заемщиком кредитным договорам №№ (п.11).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просрочки.

Поставив свою подпись в индивидуальных условиях, заемщик ФИО14 согласилась с условиями по обслуживанию кредита, являющимися общими условиями договора потребительских кредитов, а также подтвердила, что она ознакомлена с данным документом и понимает его содержание, подтвердила получение ею на руки ДД.ММ.ГГГГ индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, с изменениями (утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ)) (далее – Условия), договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику. 

Акцептовав заявление ответчика ФИО18., банк открыл ей счет № и ДД.ММ.ГГГГ зачислил на счет клиента сумма предоставленного кредита в размере 500786 руб. 35 коп., что указывает на заключение между сторонами договора № от ДД.ММ.ГГГГ по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ. 

Согласно распоряжению о переводе денежных средств за подписью заемщика Л.Н.А. от ДД.ММ.ГГГГ, она просит после заключения с ней договора потребительского кредита № в безналичном порядке перевести с банковского счета №, открытого в рамках такого договора: сумму денежных средства в размере 446773 руб. 68 коп. на банковский счет №, открытый ей в банке в рамках заключенного между ней и банком договора №; сумму денежных средств в размере 54012 руб. 67 коп. на банковский счет №, открытый ей в банке в рамках заключенного между ней и банком договора №.

В соответствии с п. 2.2 Условий кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. 

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.3. Условий).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела, ответчик Л.Н.А. обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование об оплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 634889 руб. 71 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

По расчету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составила – 497829 руб. 40 коп., в счет погашения основного долга оплачено 2956 руб. 95 коп.; задолженность по процентам составила 93088 руб. 82 коп., оплачено 22043 руб. 05 коп. (ДД.ММ.ГГГГ – 5000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 11423,05 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 620 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5000 руб.); задолженность по неустойке, начисленной в соответствии с п. 12 индивидуальных условий на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за период до выставления заключительного требования составила 43971 руб. 49 коп., после выставления заключительного требования неустойка начислялась в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и (или) неуплаченных процентов – 67821 руб. 04 коп. 

Таким образом, задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 702710 руб. 75 коп., из них: основной долг – 497829 руб. 40 коп., проценты – 93088 руб. 82 коп., неустойка – 43971 руб. 49 коп. и 67821 руб. 04 коп. Данный расчет судом проверен, признается соответствующим условиям кредитного договора, а также установленным в судебном заседании обстоятельствам. 

Оценивая доводы искового заявления о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации») если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

При этом суд находит необходимым учитывать позицию Конституционного Суда Российской Федерации, изложенную в определении от 21.12.2000 № 263-О, 22.01.2004 № 13-О, и исходит из обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). 

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку а размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Принимая во внимание размер неустойки, период неисполнения обязательств, с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки не соразмерен последствиям нарушения обязательства, находит необходимым уменьшить размер неустойки с 111792 руб. 53 коп. до 30000 руб. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ). 

Снижение неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

При этом судом принято во внимание, что договором установлен чрезмерно высокий процент неустойки, сумма неустойки значительно превышает сумму возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательства.

При таких обстоятельствах в пользу истца с ответчика следует взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу - 497829 руб. 40 коп., процентам 93088 руб. 82 коп., неустойке – 30000 руб., всего 620918 руб. 22 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 10227 руб. 11 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с ответчика Л.Н.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу 497829 руб. 40 коп., процентам – 93088 руб. 82 коп., неустойку (до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования) – 30000 руб., всего 620918 руб. 22 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 10227 руб. 11 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в размере 81792 руб. 53 коп. отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, в случае, если такое заявление подано – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ