66RS0016-01-2024-000105-33 

Дело № 2-346/2024 

Мотивированное 

решение

 составлено в окончательной форме 02.08.2024 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Артемовский 26 июля 2024 года 

Артемовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Пимурзиной К.А., при секретаре Гужавиной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Юридический Центр Эталон» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, ФИО3, АО «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов на оплату госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Юридический Центр Эталон» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 16.08.2017 в размере 191 933,31 руб., расходов на оплату госпошлины в размере 5 039 руб.

В ходе рассмотрения гражданского дела истцом были уточнены исковые требования, окончательно просит: признать смерть ФИО1 страховым случаем и взыскать с АО «Тинькофф Страхование» сумму задолженности по договору кредитной карты № от 16.08.2017 в размере 191 933,31 руб. (л.д. 157-158).

Определением Артемовского городского суда Свердловской области от 07.06.2024 в качестве соответчиков были привлечены по делу АО «Тинькофф Страхование (с исключением из числа третьих лиц), ФИО2, ФИО3 (л.д. 162-163). 

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении Банк указал, что 16.08.2017 между 

<

данные изъяты> и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №. 

29.05.2023 между ООО «Юридический Центр Эталон» и 

<

данные изъяты> заключен агентский договор №, согласно которому ООО «Юридический Центр Эталон» поручило оказать услуги по приобретению у 

<

данные изъяты> права требования по кредитам физических лиц, выполнения обязательств по которым просрочено заемщиками.

27.06.2023 между 

<

данные изъяты>» и 

<

данные изъяты> заключен договор уступки прав требований № от 27.06.2023.

29.06.2023 между 

<

данные изъяты> и 

<

данные изъяты> составлен акт приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав требований № от 27.06.2023.

27.06.2023 заключен договор уступки прав (требований) № между 

<

данные изъяты> и ООО «Юридический Центр Эталон».

29.06.2023 составлен акт приема-передачи прав (требований) к договору уступки прав требований № от 27.06.2023.

В соответствии с условиями вышеуказанных договоров, а также условиями комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк», право требования по кредитному договору № от 16.08.2017 между 

<

данные изъяты> и ФИО1 переходят к ООО «Юридический Центр Эталон».

В заявке от 09.08.2017, которая является приложением к заявлению-анкете, клиент дает согласие на получение кредитной карты по указанному в анкете адресу и подтверждает получение ее лично совей подписью.

Клиент в свое заявке от 09.08.2017 просит заключить с ним договор кредитной карты № и выпустить кредитную карту № на условиях тарифного плана ТП 7.27 с лимитом задолженности до 

<

данные изъяты> руб.

Также клиент в своем заявлении-анкете указывает о том, что уведомлен о полной стоимости кредита (ПСК) для тарифного плана, указанного в заявке при полном использовании лимита задолженности в 

<

данные изъяты> руб. для совершения операций покупок составит:

- при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 

<

данные изъяты>% годовых,

- при погашении кредита минимальными платежами – 

<

данные изъяты>% годовых.

09.10.2018 по договору № ФИО1 подано заявление на перевыпуск кредитной карты с номером 

<

данные изъяты> на условиях тарифного плана ТП 7.27. 

23.09.2019 по договору № ФИО1 подано заявление на перевыпуск кредитной карты с номером 

<

данные изъяты> на условиях тарифного плана ТП 7.27. 

05.12.2021 по договору № ФИО1 подано заявление на перевыпуск кредитной карты с номером 

<

данные изъяты> на условиях тарифного плана ТП 7.58.

Карта клиентом была активирована 18.08.2017, с использованием кредитной карты, клиентом были совершены расходные операции.

Банком ежемесячно направлялись ФИО1 счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентов по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения.

Заключительный счет по договору № сформирован 31.05.2022 и направлен клиенту.

При заключении договора кредитной карты клиент в заявлении-анкете от 09.08.2017 дает согласие быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка и удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

Из выписки по договору № видно, что с клиента взималась плата за участие в Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, то есть одновременно с заключением кредитного договора.

На основании изложенного, просит исковые требования удовлетворить (л.д. 4-9). 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование» извещен о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился без указания причин. Представил возражения (л.д. 175-176), из которых следует, что с 20.06.2024 АО «Тинькофф Страхование» сменил название на АО «Т-Страхование». 

АО «Т-Страхование» исковые требования не признает.

АО «Т-Страхование» заявлений о наступлении страхового случая и требований о выплате страхового возмещения не получало. АО «Т-Страхование» не может определить, наступил ли страховой случай, т.к. не получало документы, преумотренные условиями страхования. Досудебный порядок урегулирования спора, вытекающего из страхования, не соблюден.

Согласно условиями страхования, выгодоприобретателями по договору страхования в случае смерти клиента, являются наследники клиента, а не банк. 

Поскольку банк не является выгодоприобретателем по договору страхования, банк не мог передать истцу право требовать с АО «Т-Страхование» деньги.

Чтобы получить страховое возмещение, наследники должны представить документы.

Без изучения этих документов невозможно проверить, является ли смерть страховым случаем или нет. Поэтому, взыскание суммы задолженности со страховщика в пользу банка/цессионария является неверным, противоречит правилам страхования (л.д. 174-175, 178-180). 

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела без своего участия, просили в иске отказать, поскольку выгодоприобретателями является наследники умершего заемщика.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены, в том числе, публично путем заблаговременного размещения в соответствии со ст. ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов Российской Федерации» информации на интернет-сайте Артемовского городского суда.

При указанных обстоятельствах суд признает причину неявки ответчиков в судебное заседание неуважительной и в соответствии со ст. ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, ознакомившись с доводами искового заявления, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из совокупности заявления-анкеты (л.д. 55), тарифов (л.д. 25-26), общих условий кредитования (л.д. 27-37) следует, что 16.08.2017 между 

<

данные изъяты> и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №, на основании которого ФИО1 была получена кредитная карта с лимитом 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты> % годовых, на срок 

<

данные изъяты> месяцев, с уплатой ежемесячного платежа в соответствии с графиком (л.д. 25-26, 22-34). 

В свою очередь, заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные договором кредитной карты.

Одновременно, при подписании заявления-анкеты, ФИО1 выразил согласие на участие в Программе страхования.

Факт передачи банком кредитной карты заемщику подтверждается выпиской по договору (л.д. 38-44) и не оспаривается стороной ответчика.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной карты, за ответчиком числится задолженность в размере 191 933,31 руб., в том числе: основной долг - 169 761,80 руб., проценты - 21 884,54 руб., штраф – 286,97 руб. (л.д. 86-96).

09.10.2018 по договору № ФИО1 подано заявление на перевыпуск кредитной карты с номером 

<

данные изъяты> на условиях тарифного плана ТП 7.27 (л.д. 81). 

23.09.2019 по договору № ФИО1 подано заявление на перевыпуск кредитной карты с номером 

<

данные изъяты> на условиях тарифного плана ТП 7.27 (л.д. 82). 

05.12.2021 по договору № ФИО1 подано заявление на перевыпуск кредитной карты с номером 

<

данные изъяты> на условиях тарифного плана ТП 7.58 (л.д. 80).

31.05.2022 

<

данные изъяты> направил в адрес должника заключительный счет (л.д. 12).

На основании ч. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

В силу ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право на получение исполнения иного, чем уплата денежной суммы, может перейти к другому лицу в части при условии, что соответствующее обязательство делимо и частичная уступка не делает для должника исполнение его обязательства значительно более обременительным.

Как следует из разъяснений, которые даны в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 года № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Согласно п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", Законом "О защите прав потребителей" не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу операций, указанных в ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", а наличие лицензии обязательно только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств.

Из материалов дела усматривается, что 29.05.2023 между 

<

данные изъяты> ( принципал) и 

<

данные изъяты> (агент) заключен агентский договор №, в соответствии с которым агент обязуется по поручению принципала от своего имени и за счет принципала оказать услуги по приобретению 

<

данные изъяты> прав требования по кредитным договорам физических лиц, выполнение обязательств по которым просрочено заемщиками на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований) за исключением права начисления процентов (л.д. 18-20).

27.06.2023 между 

<

данные изъяты> (цедент) и 

<

данные изъяты> (цессионарий) заключен договор № уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенным между цедентом и должниками, и на основании ранее заключенных договоров цессии между цедентом и первоначальными кредиторами должников, с установленными договорами, из которых возникла задолженность, сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

К цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств возникших у должников перед цедентом, в соответствии с договорами, из которых возникла задолженность, и неисполненных должниками на дату перехода права требования. Вместе с правами требования цессионарию переходят иные права цедента, связанные с процессом взыскания задолженности, в том числе возникшие из заключенных между цедентом и должником соглашений, предусмотренных Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (л.д. д. 13-17).

Согласно акта приема-передачи прав требования к договору цессии № от 27.06.2023, в нем значится заемщик ФИО1, общая сумма уступаемых прав по кредитному договору № составляет 191 933,31 руб. (л.д. 56-58). 

27.06.2023 между 

<

данные изъяты> (цедент) и обществом с ограниченной ответственностью «Юридический Центр Эталон» (цессионарий) заключен договор № уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенным между цедентом и должниками, и на основании ранее заключенных договоров цессии между цедентом и первоначальными кредиторами должников, с установленными договорами, из которых возникла задолженность, сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

К цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств возникших у должников перед цедентом, в соответствии с договорами, из которых возникла задолженность, и неисполненных должниками на дату перехода права требования. Вместе с правами требования цессионарию переходят иные права цедента, связанные с процессом взыскания задолженности, в том числе возникшие из заключенных между цедентом и должником соглашений, предусмотренных Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (л.д. д. 45-49). 

Согласно акта приема-передачи прав требования к договору цессии № от 27.06.2023, в нем значится заемщик ФИО1, общая сумма уступаемых прав по кредитному договору № составляет 191 933,31 руб. (л.д. 59-79). 

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ (запись акта Отдела ЗАГС Артемовского района Управления записи актов гражданского состояния Свердловской области на л.д. 105).

В силу ч. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязательства, вытекающие из кредитного договора, не связаны неразрывно с личностью должника, обязательства смертью ФИО6 не прекратились.

Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, при принятии наследства к наследнику переходит обязанность исполнения кредитного договора.

В силу ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Как следует из реестра наследственных дел Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело после смерти ФИО1, последовавшей ДД.ММ.ГГГГ не заводилось (л.д. 103).

Из совокупности ответов Министерства промышленного комплекса и потребительского рынка Свердловской области Отдела государственного технического надзора от 23.04.2024 (л.д. 116), ОМВДД России «Артемовский» от 22.04.2024 (л.д. 117) за ФИО1 поднадзорная техника на территории Свердловской области не зарегистрирована и ранее не регистрировалась; транспортные средства не зарегистрированы.

На дату смерти, последовавшей 25.03.2022 в 

<

данные изъяты> на счете №, открытом на имя ФИО1, находились денежные средства в размере 3 289,62 руб. (справка о наличии счетов, л.д. 118-119).

Как следует из ответа акционерного общества «Тинькофф Страхование» (л.д. 125), ФИО1 был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков банка» в рамках договора № от 04.09.2013 на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков банка» в редакции, действующей на дату подключения клиента банка к Программе страхования. Страховая защита распространялась на договор кредитной карты №.

На дату 08.05.2024 в адрес АО «Тинькофф Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО1. Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились (л.д. 125). 

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу разъяснений, данных в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что действие кредитного договора не было прекращено смертью заемщика, ФИО1, наследники, приняв наследство после смерти ФИО1, обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Согласно Условий страхования Выгодоприобретатель – клиент 

<

данные изъяты>». В случае смерти клиента – выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (п. 1.5) (л.д. 175-176, 145-147).

Поскольку, как следует из условий страхования, банк либо его правопреемники не являются выгодоприобретателями по договору страхования, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Иных исковых требований, после уточнения иска, не заявлялось.

Доказательств обратного суду не представлено.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Юридический Центр Эталон» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2, ФИО3, АО «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходов на оплату госпошлины - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме с подачей жалобы через Артемовский городской суд.

Мотивированное решение подлежит составлению в окончательной форме в течение пяти рабочих дней, не позднее 02.08.2024.

Судья К.А. Пимурзина