Дело № 2-4048/17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

29 сентября 2017 года город Саратов 

Октябрьский районный суд города Саратова в составе: 

председательствующего судьи Рыбакова Р.В.,

при секретаре Назаровой К.Г., 

с участием ответчика ФИО1 и ее представителя по заявлению ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования истца мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный Договор № от 

<

дата> на сумму 168018 рублей в том числе: сумма к выдаче в размере 150 000 рублей, страховая премия на личное страхование в размере 18 018 рублей. Процентная ставка по кредиту составила 54,9 процентов годовых. Полная стоимость кредита 73,04 процентов годовых. Денежные средства в размере 150 000 рублей выданы заемщику наличными через кассу офиса банка (согласно п. 5 Заявки), денежные средства в размере 18 018 рублей перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п. 1.2 Заявления Клиента), что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 

<

дата>, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки), срок кредита - 42 месяца.. Заемщик не надлежащим образом исполняет свои обязанности по договору, в связи с чем, 

<

дата> банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности по состоянию на 

<

дата> задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> составляет 270 031 рубль 42 копейки, из которых: сумма основного долга - 136 429 рублей 26 копеек, проценты за пользование кредитом с 

<

дата> по 

<

дата> - 35 668 рублей 61 копейка, убытки банка в виде неоплаченных процентов за период с 

<

дата> по 

<

дата> - 64 635 рублей 64 копейки, штрафы за возникновение просроченной задолженности - 33 297 рублей 91 копейка. На основании изложенного просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в размере 270 031 рубль 42 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5900 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела без его участия. 

Ответчик ФИО1 и ее представителя по заявлению ФИО2 исковые требования не признали, свои возражения изложили в письменном виде в виде ходатайства о примени последствий пропуска срока исковой давности и ходатайства о снижении штрафа и убытков (л.д. 47, 48-50). 

С учетом мнения участников судебного разбирательства и положений ст. 167ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца.

Заслушав объяснения ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

В силу ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст.ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из вышеуказанной нормы права следует, принцип свободы договора, который означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. 

Судом установлено, что 

<

дата> ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключили кредитный договор № (л.д. 16, 18-20, 21). По условиям кредитного договора банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 168 018 рублей, из которых 18 018 рублей на оплату страховой премии для личного страхования, под 54,9 процентов годовых (полная стоимость кредита 73,04 процента годовых), на срок 42 месяца, с внесением ежемесячных платежей в размере 9 123 рубля 38 копеек.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий кредитного договора (л.д. 18-21) по договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования). 

В соответствии с разделом II Условий кредитного договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 

Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке. 

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. 

Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании заявления клиента, содержащегося в заявке, в последний день соответствующего процентного периода. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов (л.д. 21), банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 процента от суммы задолженности за каждый день существования задолженности

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что ООО «ХКФ Банк» 

<

дата> выдало ФИО1 сумму кредита в размере 150 000 рублей, а также перечислил страховую премию по договору личного страхования страховщику в размере 18 018 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 22).

Таким образом, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 

<

дата>.

Заключив кредитный договор, стороны согласились с его условиями, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора. 

Судом установлено, что ФИО1 нарушила свои обязательства по кредитному договору, поскольку денежные средства в счет исполнения обязательств от нее поступали, в нарушение его условий, а с 

<

дата> поступать перестали, что подтверждается выпиской по счету, а также признано ФИО1

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части второй ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах ООО «ХФК Банк» вправе требовать досрочного взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору. 

Из расчета истца следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> составляет 240 733 рубля 51 копейка, в том числе: сумма основного долга - 136 429 рублей 26 копеек, проценты за пользование кредитом с 

<

дата> по 

<

дата> - 35 668 рублей 61 копейка, убытки банка в виде неоплаченных процентов за период с 

<

дата> по 

<

дата> - 64 635 рублей 64 копейки, штрафы за возникновение просроченной задолженности - 33 297 рублей 91 копейка.

Указанный расчет судом проверен и сомнений у суда не вызывает, расчет ФИО1 соответствует расчету истца, в связи с чем он является верным.

Ответчик ФИО1 обратилась к суду с ходатайством о применении последствий пропуска срока исковой давности в части задолженности за период с 

<

дата> по 

<

дата>, так как последний платеж ею был внесен 

<

дата>. 

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой.

Судом установлено, что 

<

дата> (до истечения 3 летнего срока со дня последнего платежа ответчика) истец ООО «ХКФ Банк» обращался к мировому судье судебного участка № 6 Октябрьского района города Саратова с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 

<

дата>. 

Судебный приказ был отменен 

<

дата> (л.д. 11) в связи с поступлением возражений ФИО1

Исходя из этого срок исковой давности на обращение в суд ООО «ХКФ Банк» не пропущен и доводы ответчика являются не состоятельными. 

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении в порядке ст. 333 ГК РФ размера убытков и штрафа. Ходатайство мотивировано тем, что неисполнение обязательств по спорному кредитному договору произошло в результате тяжелого материального положения и стечения жизненных обстоятельств.

В подтверждение ходатайства ответчик предоставил суду заявление ФИО1 в ООО «ХКФ Банк» от 

<

дата> об отсрочке исполнения обязательств в связи с тяжелой болезнью близких родственников, а также письменный отказ банка в этом. 

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 24 января 2006 года № 9-О разъяснено, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Тем самым, законодательство Российской Федерации предоставляет право требовать снижения размера неустойки при явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, определяется неустойка законом или договором, что не может рассматриваться как снижение степени защиты такого специфического блага как право несовершеннолетних детей на получение содержания от родителей, так как неустойка предусматривается законом именно в качестве способа обеспечения исполнения обязательства, в связи с чем носит лишь компенсационный характер.

С учетом заявленных обстоятельств, исходя из компенсационной природы неустойки, учитывая принципы разумности и справедливости, суд полагает возможным снизить размер штрафа из расчета задолженности до 4 000 рублей.

Доводы ответчика о том, что заявленные убытки в виде не оплаченных процентов являются неустойкой, судом во внимание не принимаются, так как они связаны с неверным толкованием условий кредитного договора и норм права. 

Так, в соответствии с положениями ст.ст. 809, 819 ГК РФ заемщик обязан вернуть долг и проценты за время пользования суммой займа. На момент рассмотрения спора в суде основной долг ответчиком истцу не возвращен и фактически за пользование им она должна уплатить проценты, которые заявлены банком в качестве убытков и не могут быть расценены в качестве неустойки за просрочку исполнения требований кредитора. 

При таких обстоятельствах с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 240 733 рубля 51 копейка, в том числе: основной долг - 136 429 рублей 26 копеек, проценты за пользование кредитом с 

<

дата> по 

<

дата> - 35 668 рублей 61 копейка, убытки банка в виде неоплаченных процентов за период с 

<

дата> по 

<

дата> - 64 635 рублей 64 копейки, штрафы за возникновение просроченной задолженности - 4 000 рублей. 

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С учетом положения ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 607 рублей, из расчета (240733,51-200000)*1%+5200. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 240 733 рубля 51 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 607 рублей, а всего 246 340 (двести сорок шесть тысяч триста сорок) рублей 51 копейка. 

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Саратова. 

Судья: (подпись) Р.В. Рыбаков 

В окончательной форме решение суда изготовлено 2 октября 2017 года.