2-3142/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.,

при секретаре Каличкиной А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании долга по договору о карте,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее –АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте № 104275005 от 25.02.2013 в размере 196 961 рубль 53 копейки, возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 139 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 25.02.2013 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № 104275005 путем акцепта банком оферты клиента – заявления на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Указанный договор состоит из заявления (оферты) от 25.02.2013, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», а также из Тарифного плана ТП № 60/2. В указанных документах стороны согласовали все существенные условия договора: процентную ставку 36% годовых (п. 6.1, 6.2 ТП 60/2), полную стоимость кредита 43,2% годовых, а также порядок предоставления кредитных денежных средств и порядок погашения задолженности. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, истец во исполнения обязательств по договору, выпустил основную банковскую карту. В период действия договора ответчик неоднократно совершал расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Ответчик неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что подтверждается выпиской по лицевому счету №. Банк потребовал погашения задолженности по договору о карте, сформировав 20.12.2013 заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 197 583 рубля 76 копеек и срок ее погашения – до 19.01.2014. До настоящего времени задолженность не погашена, задолженность по договору о карте на момент подачи иска составляет 196 961 рубль 53 копейки. 

Истец, ответчик в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежаще и своевременно, о причине неявки суд не известили. Истец представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд в соответствии с ч. 3, ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с положениями части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно уставу АО «Банк Русский Стандарт» входит в банковскую систему Российской Федерации.

Таким образом, истец вправе заключать со своими клиентами кредитные договоры. 

В силу положений статьи 30 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ).

Согласно положениям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Следовательно, обязательным условием действительности кредитного договора является соблюдение простой письменной формы. 

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

25.02.2013 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № 104275005 путем акцепта ЗАО «Банк Русский Стандарт» оферты ответчика, изложенной в заявлении-оферте о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты от 25.02.2013.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ФИО1 25.02.2013 банковского счета №. Следовательно, с момента открытия счета, договор о карте №104275005 считается заключенным. 

Таким образом, письменная форма договора между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком была соблюдена.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифный план ТП 60/2, содержащие порядок заключения и исполнения договора, на которые ссылается ответчик в своем заявлении-оферте и подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Заявлением от 25.02.2013 подтверждается, что ответчик был ознакомлен и согласен с Условиями и Тарифом кредитования. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что 25.02.2013 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен договор о карте № 104275005, по условиям которого процентная ставка по кредиту составила 36 % годовых.

На имя ФИО1 была выпущена банковская карта с лимитом 160 000 рублей.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Из представленной выписки по счету следует, что в период с 20.09.2013 по 20.12.2013 ответчиком совершены расходные операции за счет кредитных средств на сумму 218237 рублей 92 копейки.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитный договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию Клиенту счета. 

Денежные средства ФИО1 были предоставлены путем открытия 25.02.2013 счета №, и выпуска на имя ответчика банковской карты с лимитом 160 000 рублей. 

Таким образом, ЗАО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком. И с этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного ему кредита и уплате процентов за пользование кредитом по ставке, определенной договором.

При этом задолженность клиента перед банком образуется в результате совершения Клиентом расходных операций (п.5.1 Условий).

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно путем размещения не счете клиента денежных средств в соответствии с разделом 5 Условий в размере не менее минимального платежа, установленного Тарифами по картам, и увеличивается, если у клиента имеется задолженность за предыдущие платежи, и в срок не позднее даты, указываемой в выписке, ежемесячно направляемой клиенту. Размещаемые Клиентом денежные средства списываются Банком в безакцептном порядке со счета клиента в погашение его обязательств перед банком.

Согласно тарифам минимальный платеж составляет 5% от задолженности Клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец Расчетного периода (п.11).

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пункт 9.18 Условий кредитования также предоставляет право банку по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный Счет-выписку в том числе и в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями.

Согласно п. 8.11 Условий клиент обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 условий, а при выставлении скорректированного Заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным счетом-выпиской. 

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика №, расчета задолженности следует, что ответчиком производились платежи в счет гашения кредита ненадлежащим образом.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что взятые на себя обязательства ФИО1 надлежащим образом не исполняет, допустил просрочку внесения очередных платежей, в результате чего у него сформировалась кредитная задолженность. 

Доказательств, опровергающих данное обстоятельство, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.

В связи с установленным судом фактом ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и раздела 5 Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами.

Банком в адрес ответчика был направлен заключительная Счет-выписка с требованием об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором по состоянию на 20.11.2013 была указана сумма задолженности – 189 781 рубль 14 копеек, срок возврата установлен до 19.12.2013.

Как следует из представленной истцом выписки по лицевому счету, в период с 20.02.2013 по 20.12.2013 ответчиком были совершены расходные операции за счет кредитных денежных средств на общую сумму 218 237 рублей 92 копейки.

В соответствии с п.5.2, 5.2.1, 5.2.2 Условий банком клиенту предоставляется кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случае недостатка на счете денежных средств для расходных операций совершаемых с использованием карты по оплате товара и получению наличных денежных средств, оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями.

Кредит считается предоставленным со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 5.2 Условий, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (п. 5.3 Условий).

Согласно п. 5.14, п.п. 5.14.1 Условий в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Внесение денежных средств в погашение кредитной задолженности подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с 25.02.2013 по 17.10.2018.

За период с 20.02.2013 по 19.01.2014 ответчиком совершено расходных операций на сумму 218 237 рублей 92 копейки, в счет погашения которых заемщиком внесено 28 456 рублей 78 копеек, следовательно, размер задолженности составил 189 781 рубль 14 копеек (218 237,92 – 28 456,78).

Таким образом, размер основного долга, подлежащего взысканию, составляет 189 781 рубль 14 копеек.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, по условиям которого процентная ставка по кредиту составляет 36 % годовых (п. 6 ТП 60/2).

Начисление процентов предусмотрено п. 3.5 Условий кредитования.

В соответствии с п. 6.1 Тарифного плана проценты начисляются на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного(-ых), платежа (-ей) и иных платежей в соответствии с Условиями. 

Банком ответчику начислены проценты за пользование кредитом за период с 20.02.2013 по 20.12.2013 в сумме 10 805 рублей 86 копеек, в счет погашения которых внесено 5 003 рубля 24 копейки, следовательно, задолженность по процентам за пользование кредитом составила 5 802 рубля 62 копейки (10 805,86 – 5003,24).

Истцом также заявлено о взыскании задолженности по кредитному договору комиссии за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячной в размере 0,8% (п. 22 ТП 60/2).

Из заявления ответчика на предоставление кредита следует, что клиент участвует в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов только в случае наличия согласия в разделе дополнительных услуг Анкеты на получение карты. ФИО1 такого согласия в разделе дополнительных услуг не давал, следовательно, требование о взыскании комиссии за участие в программе по организации страхования в размере 1 377 рублей 77 копеек удовлетворению не подлежит.

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № 104275005 от 25.02.2013 составляет:

189 781,14 руб. – сумма основного долга + 5 802,62 руб. – проценты за пользование кредитом = 195 583 рубля 76 копеек.

В соответствии с п. 5.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения Клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (п. 5.24. Условий).

Предоставленной в материалы деле выпиской по лицевому счету ответчика, подтверждается, что после выставления заключительного счета-выписки зачислено 622 рубля 23 копейки, то есть в размере недостаточном для погашения кредитной задолженности. В связи с чем, настоящие требования обоснованны, подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 5 139 рублей, что подтверждается платежным поручением № 632983 от 11.10.2018.

Пропорционально размеру удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 111 рублей 67 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 173, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 задолженность по договору о карте № 104275005 от 25.02.2013 в размере 195 583 (сто девяносто пять тысяч пятьсот восемьдесят три) рубля 76 копеек, из которых:

189 781 (сто восемьдесят девять тысяч семьсот восемьдесят один) рубль 14 копеек – сумма основного долга;

5 802 (пять тысяч восемьсот два) рубля 62 копейки – проценты за пользование кредитом.

Взыскать в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 111 (пять тысяч сто одиннадцать) рублей 67 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Я.В. Глинская