Дело №2-2236/2025

УИД: 22RS0013-01-2025-001765-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 августа 2025 года г.Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

Председательствующего Белущенко М.Ю.

При секретаре Тимошенко М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО2 ФИО7 о признании договора страхования недействительным,

у с т а н о в и л:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО3 о признании недействительным договора страхования – Полис ипотечного страхования № от 27.12.2021, заключенного между АО «СОГАЗ» и ФИО3, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 20 000,00 руб.

В обоснование исковых требований указано на следующие обстоятельства. 27.12.2021 между АО «СОГАЗ» и ФИО3 был заключен договор страхования – Полис ипотечного страхования №. Согласно п.1.1 Полиса страховыми случаями (рисками) являются: смерть (п.3.3.2.1 Правил); постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы (п.3.3.2.5 Правил).

В соответствии с пунктом 2.1 Полиса договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии (взноса) за первый период страхования и действует по страхованию от несчастных случаев и болезней – в течение 230 месяцев. Согласно п.4.2 Полиса договор страхования заключается путем акцепта страхователем Полиса, подписанного страховщиком. Акцептом Полиса в соответствии со ст.438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии (взноса) за первый период страхования в размере и срок, установленные полисом. 

27.12.2021 ответчик произвел оплату страховой премии истцу в размере 18 595,00 руб. 

12.02.2025 ответчик предоставил истцу заявление на страховую выплату, в котором указал дату события 01.04.2024, с описанием события – 

<

данные изъяты>. В процессе рассмотрения заявления из представленных медицинских документов установлено, что до заключения договора страхования – 13.12.2016, ФИО3 был установлен диагноз 

<

данные изъяты> 25.03.2024 установлена 

<

данные изъяты>

25.02.2025 ответчику был направлен ответ о том, что событие на является страховым случаем и АО «СОГАЗ» не располагает правовыми основаниями для осуществления страховой выплаты.

Истец полагает, что Полис страхования подлежит признанию недействительным на основании пунктов 1 и 3 статьи 944 ГК РФ, поскольку ответчик умышленно предоставил недостоверные сведения при заключении Договора страхования, так как диагноз «С50.3 Инфильтрующий протоковый рак» был установлен ответчику 13.12.2016, то есть на дату заключения договора страхования страхователь не сообщил страховщику сведения, относящиеся к вероятности наступления страхового случая.

В судебном заседании представитель истца АО «СОГАЗ» ФИО4, действующая на основании доверенности, настаивала на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО3, представитель ответчика ФИО5 в судебное заседание не явились, извещены надлежаще. От представителя ответчика поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие. Ранее представитель ответчика указывала на несогласие с исковыми требованиями, поскольку ФИО3 не была ознакомлена с Правилами страхования, не знала о необходимости сообщения сведений о состоянии здоровья и наличии заболевания.

Представители третьих лиц Банка ВТБ (ПАО), территориального отдела Роспотребнадзора в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, сведений об уважительности причин не явки суду не представлено. 

При изложенных обстоятельствах, с учетом мнения участников процесса суд рассматривает дело при настоящей явке.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Установлено, что 27.12.2021 между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) с одной стороны и ФИО3 (заемщик) с другой стороны заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит, обеспеченный ипотекой, в размере 3 596 727,00 руб. на 230 месяцев, для приобретения предмета ипотеки – объект долевого строительства по адресу 

<

адрес>

В соответствии с п.17.2 индивидуальных условий заемщик выразила согласие на заключение договора страхования рисков причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности, с целью получения дисконта, предусмотренного п.4.3 индивидуальных условий.

В соответствии с п.21.6 индивидуальных условий стороны пришли к соглашению, что договор заключается в форме электронного документа и подписывается усиленными квалифицированными электронными подписями сторон.

Исполняя условия кредитного договора между ФИО6 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования на условиях Полиса ипотечного страхования №, предметом которого является страхование от несчастных случаев и болезней. 

Пунктом 1.1. договора установлено, что страховым случаем являются: смерть (п.3.3.2.1 Правил); постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) (п.3.3.2.5 Правил). Выгодоприобретателем по договору указан Банк ВТБ (ПАО).

В соответствии с п.2.1. договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии (взноса) за первый период страхования и действует по страхованию от несчастных случаев и болезней – в течение 230 месяцев. 

Согласно п.4.2. договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего Полиса, подписанного страховщиком. Акцептом Полиса в соответствии со ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации является уплата страхователем страховой премии (взноса) за первый период страхования в размере и срок, установленные настоящим Полисом. 

Согласно п.4.3. договора, уплачивая страховую премию (взнос) за первый период страхования, страхователь подтверждает свое согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в настоящем Полисе и Правилах (в том числе с назначением выгодоприобретателя); подтверждает, что до заключения договора страхования был ознакомлен с Памяткой получателю страховых услуг по Полису и Памяткой (раскрытием информации о полисе (договоре) ипотечного страхования), которые являются неотъемлемой частью Полиса; подтверждает, что ознакомлен с Правилами, получил их и обязуется выполнять, Памятку получателя страховых услуг по Полису и Памятку (раскрытие информации о полисе (договоре) ипотечного страхования получил.

19.03.2024 ФИО3 установлена вторая группа инвалидности, что подтверждается справкой серии МСЭ-2023 № от 25.03.2024.

12.02.2025 ФИО3 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о страховой выплате, указывая на наступление страхового случая – установление инвалидности II группы. 

25.02.2025 страховой компанией отказано в осуществлении страховой выплаты в связи с тем, что на дату заключения договора страхования АО «СОГАЗ» не было уведомлено о наличии у ФИО3 заболевания, которое привело к наступлению инвалидности, соответственно страхование по договору на случай наступления последствий данного заболевания не осуществлялось.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Частью 2 статьи 179 ГК РФ установлено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с положениями ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Как следует из анкеты на предоставление ипотечного кредита и п.17.2 индивидуальных условий, подписанных ФИО3 усиленной квалифицированной электронной подписью, ответчик выразила свое согласие на заключение договора страхования рисков причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности.

В соответствии с п.17.2 индивидуальных условий порядок подтверждения страхования рисков и выполнения условия о полном страховании рисков (в целях получения Дисконта), сроки страхования и правила расчета страховой суммы определены в разделе 6 Правил.

Согласно преамбуле договора страхования – Полиса, АО «СОГАЗ» в соответствии со ст.435, 436 ГК РФ предлагает страхователю заключить договор страхования на условиях, содержащихся в тексте настоящего Полиса, в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования АО «СОГАЗ» в редакции от 29.07.2019. 

ФИО3 акцептовала оферту АО «СОГАЗ» выплатой первой страховой премии (п.2.1 договора страхования), следовательно договор ипотечного страхования № от 27.12.2021 сторонами был заключен.

Факт заключения договора страхования, а также уплата страховых премий, ответчиком ФИО3 не оспаривается.

Доказательством уплаты первой страховой премии является квитанция от 27.12.2021 на сумму 18 595,00 руб.

В пункте 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Исходя из вышеприведенных норм права и принципа добросовестности, страхователь обязан максимально полно и достоверно раскрывать информацию о риске, который он передает, а страховщик принимает на страхование, поскольку при заключении договора страхования его стороны неодинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков.

В соответствии с п.5.1.6. договора страхования заявитель, уплачивая страховую премию (взнос) за первый период страхования (акцепт Полиса в соответствии с п.4.2. настоящего Полиса), страхователь подтверждает, что у него не диагностированы и не были диагностированы в прошлом злокачественные опухоли.

При этом суд критически относится к пояснениям представителя ответчика о том, что ФИО3 не были известны условия договора страхования, изложенные в разделе 5 Полиса ипотечного страхования «Декларация», поскольку указанный договор был заключен в связи с заключением кредитного договора в электронном виде, соответственно текст договора страхования размещен в личном кабинете заемщика Банка ВТБ (ПАО), что подтверждается также представленным банком кредитным досье заемщика. 

Обращаясь с заявлением на страховую выплату ФИО3 были представлены медицинские документы, подтверждающие диагностирование у нее 13.12.2016 

<

данные изъяты> заболевания – 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию – 

<

данные изъяты>

Вопреки доводам стороны ответчика, исходя из представленных медицинских документов суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования ФИО3 не сообщила страховщику существенные обстоятельства, связанные с выставленным ей диагнозом и прохождением в связи с ним диагностического обследования и лечения, соответственно, действовала умышленно, так как, достоверно зная о наличии у нее заболевания, которое впоследствии явилось причиной установления второй группы инвалидности, не сообщила страховщику об этом существенном обстоятельстве при заключении договора по ипотечному страхованию.

В соответствии с ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в неведении относительно наступления этого события.

На основании изложенного суд удовлетворяет требования страховой компании в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО6 в пользу АО «СОГАЗ» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 20 000,00 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования – Полис ипотечного страхования № от 27.12.2021, заключенный между акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО2 ФИО8.

Взыскать с ФИО2 ФИО9 (СНИЛС №) в пользу акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН 

<

***>) судебные расходы в размере 20 000 руб. 00 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд.

Председательствующий М.Ю. Белущенко

Мотивированное решение изготовлено 18 августа 2025 года.