К делу № 2-1864/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 ноября 2019 года Белореченский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующей: судьи Дадаш И.А.,

при секретаре: Погореловой С.В., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании суммы переплаченных процентов по кредитному договору, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 просил суд взыскать с ответчика КБ «Ренессанс Кредит» излишне уплаченные проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размер 47047 рублей, штраф в 50% от взысканной суммы.

В обоснование своих требований пояснил в судебном заседании, что ДД.ММ.ГГГГ он с КБ «Реннесанс Кредит» заключил договор № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях, что банк предоставляет ему кредит в размере 221380 рублей сроком на 5 лет под 29,5% годовых. Согласно условиям кредитного договора погашения кредита производится заемщиком путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы в размере 7094,46 рублей (аннуитетных платежей), включающей суммы основного долга и процентов на пользование кредитом, рассчитанные исходя из всего периода действия договора, т.е. за 60 месяцев. При этом основную сумму о платеже составляют проценты. Таким образом, он сначала производил погашение процентов и только потом - кредит. 30.01.2019 года он досрочно погасил кредит, перечислив остаток долга в размере 149450 рублей. В итоге кредитом он пользовался 32 месяца, и за этот период было уплачено 369 379 рублей, из них 147 999 рублей проценты и 221 380 рублей основной долг. Считает, что за пользование кредитом сроком 32 месяца сумма процентов должна быть пересчитана ответчиком, исходя из фактического срока пользования. В этом случае сумма процентов должна составлять 100 952 рубля. Таким образом, он произвел переплату ответчику в размере 47 047 рублей, которую необходимо взыскать с банка, ссылаясь на определение Верховного суда РФ от 01.03.2016г. по делу № 51-ГК-15-14. Он 22.04.2019г. направил в адрес ответчика претензию о переплате процентов и возврате их. Ответчик в удовлетворении претензии отказал.

Представитель ответчика КБ «Реннесанс Кредит» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие и в иске отказать в полном объеме. Указал в возражении, что при подписании кредитного договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать (о чем свидетельствует его подпись на кредитном договоре) положения Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал». Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст.809 Гражданского кодекса РФ). Для целей исполнения обязательств по кредитному договору существует две схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная. Различия между ними состоит в том, что при аннуитетных платежах кредит погашается ежемесячно равными суммами. В настоящем споре погашение кредита и уплата процентов осуществлялась равными ежемесячными аннуитетными платежами, что подтверждается графиком платежей и п.2.2.2 Условий. Проценты за пользование денежными средствами начисляются в соответствии с порядком начисления процентов, определенным Положением Банка России от 26.06.1998 № 39-11 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», а именно: на остаток задолженности по основному долгу на начало каждого операционного дня нарастающим итогом, независимо от способа погашения кредита (дифференцированными или аннуитетными платежами). Таким образом, истец выплачивал проценты за фактические дни пользования кредитом. Истец просит взыскать якобы излишне уплаченные проценты за время пользования кредитом, в связи с досрочным погашением кредита. Существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из такого платежей. В данном случае, заключив кредитный договор на срок 60 месяцев, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей), учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов. При этом в ежемесячный платеж не входили проценты за еще ненаступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (статьи. 809, 819 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права истца. Существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, а соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. Чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора. В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. При общепринятом подходе более высокие суммы процентов начисляются и выплачиваются в первые месяцы (по сравнению с последующими) не потому, что они якобы включают суммы процентов, начисленные за последующие месяцы, а в силу того, что в первые месяцы выше остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня. Независимо от структуры платежа проценты начисляются строго на ту задолженность, которая есть на конец определенного месяца. Даже если заемщик заранее погасил долг, все предыдущие периоды он платил проценты ровно за ту сумму, задолженность по которой у него была на момент каждого платежа. Таким образом, сумма процентов за пользование кредитом за каждый процентный период исчислялась путем умножении остатка основного долга ни процентную ставку в процентах годовых, делении полученной суммы на количество дней в году, на которые приходится процентный период, за который начисляются проценты и умножении суммы на количество дней в процентом периоде, т.е. в точном соответствии с условиями заключенного договора. Предоставленный График платежей корреспондируется с выпиской движения денежных средств по счету. Размер ежемесячно уплачиваемых процентов не зависит от будущего периода времени. При определении размера уплачиваемых процентов за основу принимается величина остатка основного долга, процентная ставка и период пользования остатком основного долга. Процснты за пользование кредитом рассчитываются только за прошлый период фактического пользования кредитом и не включает в себя период, в который пользование суммой кредита не происходило, что усматривается из графика платежей. Исковые требования истца о взыскании процентов, фактически сводятся к изменению такого существенного условия кредитного договора, как срок кредитования. Между тем, оснований для изменения условий кредитного договора не имеется, поскольку обязательства по договору сторонами исполнены. Более того, изменение условий о сроке кредитования влечет изменение размера аннуитетного платежа, его увеличение. То есть размер платежа в счет погашения основного долга будет больше. Таким образом, при меньшем сроке кредитования банк вправе был рассчитывать на поступление от истца ежемесячных платежей в большем объеме и, следовательно, имел возможность ими распорядиться. Размер ежемесячного аннуитетного платежа подлежит перерасчету только при осуществлении заемщиком частичного досрочного исполнения обязательств. Именно в этом случае кредитор осуществляет перерасчет ежемесячного платежа исходя из другого остатка ссудной задолженности. Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абз. 2 и. 2 ст. 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата. Следовательно, досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов и возврата их в части (л.д.).

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает правильным отказать в иске в полном объеме по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, истец ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года

заключил с ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор № с предоставлением кредита в размере 221380 рублей под 29,5 % годовых сроком на 60 месяцев (л.д.6-8). 

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита производилось заемщиком ФИО1 путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы в размере 7094,46 рублей (аннуитетных платежей), включающей погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, согласно Графику платежей (л.д.9-10).

При этом истец ФИО1 был надлежащим образом ознакомлен с условиями заключенного кредитного договора, графиком платежей, о чем имеется его подпись в данных документах.

Согласно справке банка КБ «Ренессанс Кредит» от 01.03.2019 года и информации Сбербанка Онлайн, по состоянию на 21.02.2019 года, истец ФИО1 досрочно погасил кредит (л.д.16-17).

Однако, после досрочного погашения кредита, не согласившись с размером оплаченных процентов в период погашения кредита, ФИО1 22.04.2019 года обратился с досудебной претензией к КБ «Ренессанс Кредит» с требованием выплатить ему излишен уплаченные проценты по кредитному договору и штраф в размере 50% от данной суммы (л.д.11).

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» отказал в удовлетворении претензии (л.д.12-13).

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются данными законами, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 7 от 29.09.1994 года отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе открытие и ведение счетов клиентов - граждан, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с 

правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, что однозначно и не двусмысленно соответствует норме 421 ГК РФ.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Судом достоверно установлено, что в соответствии с заключенным между сторонами по делу кредитным договором, истец ФИО1 был полностью осведомлен об условиях кредитного договора, в том числе о процентной ставке годовых и принял на себя обязательство по оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами именно по ставке 29,5 %. В случае несогласия с вышеперечисленным условием кредитного договора, истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ вправе был потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 3 статьи 428 ГК РФ.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Однако, истец в процессе действия кредитного договора не только не воспользовался своим правом на расторжение или изменение спорного договора на основании п. 3 ст. 428 ГК РФ, но и согласившись со всеми условиями кредитного договора, в том числе с процентной ставкой годовых, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Также истец не направлял в банк предложений иного содержания с иными условиями, не делал банку предложений заключить договор на иных условиях.

Со стороны ответчика не оказывалось никакого давления или влияния на потенциального клиента. 

Между тем истцом не представлено никаких доказательств того, что банк действовал недобросовестно.

Представленные истцом расчеты о якобы излишне уплаченных процентов, не являются основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку не являются обоснованными и содержат иное видение расчета банком процентов на период срока погашения кредита и желание по своему трактовать этот расчет.

При этом своими требованиями истец фактически просит пересмотреть и изменить условия кредитного договора в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей

Более того, согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Истец при заключении кредитного договора не был лишен права подробно знакомится с условиями кредитного договора, а так же права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

При таких обстоятельствах иск удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании суммы переплаченных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Белореченский районный суд в течение в течение одного месяца со дня принятия решения суда. 

Судья: подпись

Копия верна:

Судья И.А.Дадаш