Дело № 2-12/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 января 2019 года с.Крутиха

Крутихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Торопицыной И.А.,

при секретаре Барминой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л :

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "АйМаниБанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого, заемщику предоставлен кредит в размере 87 278 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 23% годовых под залог транспортного средства – НИССАН PULSAR, 1998 года выпуска, цвет серый, двигатель №, кузов №, ПТС №.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал Банку в залог автотранспортное средство: НИССАН PULSAR, 1998 года выпуска, цвет серый, двигатель №, кузов №, ПТС №, залоговой стоимостью 152 100 руб. 

В соответствии с абз.4 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк вправе изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке в случае, если подобное изменение будет в интересах заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика, действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно увеличил срок возврата кредита и уменьшил процентную ставку, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. После проведения реструктуризации, согласно уведомлению, сумма кредита составила: 91 954,56 руб., проценты за пользование кредитом – 6,65% годовых, срок – до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в Условиях кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично. 

В случае полного или частичного, в том числе, однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0.500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Согласно Списку внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ года № и Отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено заемщику ДД.ММ.ГГГГ года. Таким образом, истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

По изложенным основаниям, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 167 541,05 руб. (из них: задолженность по основному долгу – 91 954,56 руб., задолженность по уплате процентов – 10 968,58 руб., неустойка за несвоевременную уплату кредита – 43 492,92 руб., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 21 124,99 руб.), судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 10 551 руб.; обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ "АйМаниБанк" транспортное средство НИССАН PULSAR, 1998 года выпуска, цвет серый, двигатель №, кузов №, ПТС №, вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 ФЗ от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»

Определением Крутихинского районного суда Алтайского каря от ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворено ходатайство истца о принятии мер обеспечения по иску, наложен арест на имущество, принадлежащее ответчику, - НИССАН PULSAR, 1998 года выпуска, цвет серый, двигатель №, кузов №, ПТС №.

В судебное заседание представитель истца конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 факт наличия задолженности по кредитному договору по уплате основного долга и процентов признала, пояснила, что в настоящее время находится в трудном финансовом положении, имеет возможность выплатить всю сумму долга не единовременно, а по частям.

Суд, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ч.1 ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 87 278 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 23% годовых под залог приобретаемого автомобиля – НИССАН PULSAR, 1998 года выпуска, цвет серый, двигатель №, кузов №, ПТС № (л.д. 19-38).

ДД.ММ.ГГГГ в кредитный договор были внесены изменения (реструктуризация долга), в соответствии с которыми сумма кредита составляет 91 954,56 руб., процентная ставка 6,65 % годовых, срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д.39-45).

Уведомление об этом было направлено в адрес ответчика с приложением нового графика платежей.

Ответчик в нарушение условий кредитного договора свои обязательства по кредитному договору исполнял нерегулярно и не в полном объеме вносил платежи. Последние выплаты по кредиту производились ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-18).

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, определением от ДД.ММ.ГГГГ, ООО КБ "АйМаниБанк" признано несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего ООО КБ "АйМаниБанк" возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 52, 53), которая ДД.ММ.ГГГГ направила ответчику по адресу: 

<

адрес> требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование денежными средствами и пени, указав в данном требовании банковские реквизиты для перечисления денежных средств. Почтовое отправление с указанным требованием возвращено ДД.ММ.ГГГГ в адрес отправителя с отметкой "истек срок хранения" (л.д. 46-51).

Согласно предоставленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 167 541,05 руб., из них: задолженность по основному долгу – 91 954,56 руб.; задолженность по уплате процентов – 10 968,58 руб., неустойка за несвоевременную оплату кредита – 43 492,92 руб., неустойка за просрочку оплаты процентов по кредиту – 21 124,99 руб. (л.д. 10 - 13).

Расчет указанной суммы задолженности по кредитному договору судом проверен, признан правильным, поскольку соответствует условиям кредитного договора, доказательств частичного либо полного погашения задолженности ответчиком не представлено.

Таким образом, учитывая, что ответчик свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом не исполняет, суд в соответствии с положениями вышеприведенных правовых норм приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 91 954,56 руб. и по процентам за пользование кредитом в размере 10 968,58 руб., а также об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль НИССАН PULSAR, 1998 года выпуска, цвет серый, двигатель №, кузов №, ПТС №.

Вместе с тем, суд не может согласиться с размером заявленной истцом ко взысканию с ответчика неустойки, за несвоевременную оплату кредита в сумме 43 492,92 руб. и за просрочку оплаты процентов по кредиту – 21 124,99 руб. и полагает возможным снизить размер указанных неустоек по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В абзаце втором пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В силу абз. 2 п. 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Из расчета неустойки видно, что за нарушение сроков возврата основного долга по кредитному договору и уплаты процентов за пользование кредитом истцом начислена неустойка в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что составляет 182,5% годовых.

Согласно абз.3 п.75 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Таким образом, учитывая размер неустойки, предусмотренный условиями кредитного договора, период неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств, характер нарушения денежного обязательства, а также то обстоятельство, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения кредитора, требования разумности и справедливости, суд находит заявленную ко взысканию неустойку явно не соразмерной последствиям нарушения обязательства и на основании ст.333 ГК РФ уменьшает неустойку за несвоевременную оплату кредита в размере 43 492,92 руб. до 35 000 руб., а неустойку за просрочку оплаты процентов по кредиту в размере 21 124,99 руб. до 10 000 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 10 551 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО Коммерческий банк "АйМаниБанк" сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 147 923,14 рублей (в том числе: задолженность по основному долгу – 91 954,56 руб.; задолженность по уплате процентов – 10 968,58 руб.; неустойка за несвоевременную оплату кредита – 35 000 руб.; неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 10 000 руб.), расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 551 руб., а всего взыскать 158 474,14 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль НИССАН PULSAR, 1998 года выпуска, цвет серый, двигатель №, кузов №, ПТС №, принадлежащий ФИО1 на праве собственности.

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов определить подлежащим установлению судебным приставом - исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Крутихинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 21 января 2019 года.

Судья И.А. Торопицына