Дело № 2-939

Мотивированное 

решение

 изготовлено 11.09.2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 сентября 2020 г. г. Кандалакша

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

судьи Плескачевой Л.И.,

при секретаре Телегиной Д.А.,

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кандалакшского районного суда гражданское дело по иску 

общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» 

к ФИО1 

о взыскании задолженности по кредитному договору,

третье лицо акционерное общество «ОТП Банк»

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее по тексту – ООО «СААБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что 19 февраля 2011 года ФИО1 оформила заявление (оферту) 

<

номер> на получение потребительского кредита в акционерном обществе «ОТП Банк» (далее по тексту ОТП Банк). В оформленном заявлении ответчица также просила выдать кредитную карту.

12 сентября 2011 года ответчица активировала кредитную карту. Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен 

<

номер>, тем самым заключен кредитный договор 

<

номер> о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления кредита, установленный размер кредита (лимит овердрафта) составил 150 000 руб.

Ответчица при подписании заявления на предоставление кредита ознакомилась с Условиями кредитного договора и Тарифами Банка. 

ФИО1 нарушены обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем, образовалась задолженность.

12 декабря 2019 г. ОТП Банк заключил договор уступки прав требования (цессии) 

<

номер>, в соответствии с которым право требования по кредитному договору 

<

номер> от 12.09.2011 было передано ООО «СААБ» в размере задолженности на сумму 138 700 руб. 22 коп., в том числе основного долга – 98 474 руб. 07 коп., процентов – 36 793 руб. 30 коп., комиссий – 3432 руб. 85 коп. 

Ответчица надлежащим образом уведомлена о смене кредитора. Несмотря на извещение ответчицы о договоре уступки, до настоящего времени денежные обязательства по уплате кредитной задолженности не исполнены.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 12.09.2011 в сумме 138 700 руб. 22 коп., а также судебные расходы в сумме 3975 руб. 00 коп. 

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, настаивал на удовлетворении исковых требований. 

Ответчица в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, полагала, что истцом пропущен срок для обращения в суд. 

Заслушав ответчицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из положений статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

По правилам статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно разделу 5 Общих условий кредитования (далее Общие условия) решение о предоставлении клиенту услуги по кредитованию принимается банком на основании заявления или заявления на предоставление кредитного лимита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат определяются тарифами. Сроки погашения задолженности определяются договором. 

Судом установлено, что 19 февраля 2011 г. ФИО1 подано заявление в ОТП Банк о предоставлении потребительского кредита, указав данные о кредите: продукт – ркр47_М6_36, процентная ставка 47,7% годовых, срок кредита – 3 месяца, полная стоимость кредита – 59,68% годовых, общая сумма кредита – 19 420 руб. для приобретения телевизора стоимостью 21 580 руб. 

Сторонами не оспаривалось, что 19.02.2011 между ОТП «Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор на получение потребительского кредита 

<

номер> для приобретения телевизора. Данный договор заключён в результате публичной оферты путём оформления ФИО1 заявления на получение потребительского кредита и ознакомления с полным текстом «Условий кредитного договора «ОАО «ОТП Банк», заключаемого с клиентом, а также Тарифами по потребительскому кредитованию. Исполнение ответчицей настоящего договора сторонами не оспаривается.

В пункте 2 заявления на получение потребительского кредита, ФИО1 указала, что, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие условия кредитования) (далее - Правила), а также Тарифами по картам в рамках проекта «перекрестные продажи» (далее - Тарифы) просит открыть на ее имя банковский счет в рублях, предоставить ей банковскую карту и Тарифы посредством направления письмом по адресу указанному в разделе 6 заявления; предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами; ФИО1 предоставила право Банку неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги в виде овердрафта просил осуществить только после получения ею карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. После получения ею карты и активирования ее просила Банк направить Пин–конверт письмом по указанному адресу. 

12 сентября 2011 года ФИО1 активировала кредитную карту, Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт Банковский счет и присвоен 

<

номер>, установлен размер кредита (лимит овердрафта) в размере 150 000 руб. 00 коп.

В соответствии с пунктом 2.2. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (Общие условия кредитования) настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются договором между Банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления. 

Заявление, поданное ФИО1 в ОТП Банк, следует считать офертой, предоставление ОТП Банком денежных средств по указанному счету следует считать акцептом и заключением договора в письменной форме.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в названном Кодексе.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с подпунктом 2 заявления о предоставлении потребительского кредита 

<

номер> от 19 февраля 2011 г. ответчица подтвердила свое ознакомление и согласие с положениями Условий, Тарифами, обязалась исполнять должным образом и соблюдать все положения договора, условий и Тарифов, являющиеся неотъемлемыми частями договора. 

ФИО1 обязательства по надлежащему исполнению условий договора о предоставлении кредита длительное время не исполнялись. Долг и проценты не погашались, о чем свидетельствует выписка по счету по кредитному договору 

<

номер> от 12.09.2011. 

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчицы по кредитному договору 

<

номер> от 12.09.2011 по состоянию на 12.07.2016 составила 138 700 руб. 22 коп. (в том числе: основной долг - 98 474 руб. 07 коп., сумма процентов - 36 793 руб. 30 коп., сумма комиссии – 3432 руб. 85 коп.)Условиями кредитного договора предусмотрено право Банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу (пункт 8.4.4.5 Правил).

12 декабря 2019 г. ОТП Банк уступил права (требования) по кредитному договору 

<

номер> ООО «СААБ», что подтверждается договором уступки прав (требований) 

<

номер> от 12 декабря 2019 года и выпиской из приложения № 3 к данному договору. Согласно договору уступки цедент (ОТП Банк) уступает, а цессионарий (ООО «СААБ») принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанным в реестре заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи. Общая сумма уступленных прав требований по кредитному договору, заключенному с ответчицей, составила 138 700 руб. 22 коп.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

Пунктом 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно пункту 1 статьи 389 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

В силу пункта 2 статьи 389.1 Гражданского кодекса Российской Федерации требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 2 статьи 390 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при уступке цедентом должны быть соблюдены следующие условия:

уступаемое требование существует в момент уступки, если только это требование не является будущим требованием;

цедент правомочен совершать уступку;

уступаемое требование ранее не было уступлено цедентом другому лицу;

цедент не совершал и не будет совершать никакие действия, которые могут служить основанием для возражений должника против уступленного требования.

Суд учитывает, что уступка права требования оформлена надлежащим образом. 

Одновременно суд учитывает, что ответчицей заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, установленный статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

В соответствии с пунктами 8.4.1, 8.4.4.3 Банк имеет право в случаях, предусмотренных Договором и в случаях неисполнения Клиентом своих обязательств по Договору прекратить или приостановить действие настоящих Правил, а также приостановить действие Карты, выданной в рамках настоящих Правил; в случае предоставления Клиенту услуги по кредитованию в соответствии с условиями настоящих Правил взыскать задолженность по Кредиту, начисленные проценты, платы и комиссии, а также неустойку.

Согласно разделу 1 Приложения № 1 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» минимальный платеж – сумма платежа, которую Клиент должен уплатить в течение Платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий Расчетный период; платежный период – период, в течение которого Клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего Расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка; Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу; течение Платежного периода начинается с даты окончания соответствующего Расчетного периода; расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате; Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу.; первый Расчетный период начинается с даты активации Клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации Карты 1 числа); каждый последующий Расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего Расчетного периода.

Как следует из представленного истцом подробного расчета задолженности по договору на 20.12.2019 и выписки по кредитному счету ответчицы, последняя оплата по кредитному договору произведена ФИО1 21 сентября 2015 г., постановка на просрочку основного долга в сумме 98 474 руб. 07 коп. произведена 13.07.2016. В последующем вплоть до уступки права требования долга сумма задолженности по кредитному договору не менялась, начисление процентов и комиссий не производилось, в том же объеме и причитающимися по состоянию на 13.07.2016 процентами и комиссиями право требования перешло к истцу.

Учитывая, что после 21 сентября 2015 года ответчица прекратила исполнение обязательств по уплате сумм в счет погашения Задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 12 сентября 2011 года ОТП Банк знал или должен был знать о нарушении по окончании очередного платежного периода, т.е. с 13 октября 2015 года.

В пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исходя из этого, срок исковой давности подлежит исчислению с 13 октября 2015 г. 

Первоначально с заявлением о выдаче судебного приказа, содержащего требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ООО «СААБ» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 Кандалакшского судебного района Мурманской области 15 мая 2020 года (согласно штемпелю на почтовом конверте). Судебный приказ вынесен 27 мая 2020 года и отменен по заявлению ответчицы 16 июня 2020 года. 

Учитывая, что с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился в суд за пределами срока исковой давности, оснований для его продления в соответствии с пунктом 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не имеется.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что ООО «СААБ» пропущен срок исковой давности, исковые требования не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору 

<

номер> от 12.09.2011 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд подачей жалобы через Кандалакшский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.И. Плескачева